一、营造良好的外部发展环境战略
保险发展应得到政府支持
2.保险发展应得到法律环境支持
二、专业化的经营模式战略
三、风险管理战略
1. 保险国际化的趋势日益明显
2. 保险资金面临的投资风险越来越大
3. 全面风险管理成为现代保险企业管理的基础和核心
4. 我国保险业在风险管理方面存在许多不足之处
内 容 摘 要
健康是人全面发展的基础，是影响社会经济发展的重要因素。建立和完善健康保障体系，更好地保障民众健康，已经成为各国政府保障民生的重要政策。商业健康保险是国家健康保障体系的有机组成部分，是保险业发挥社会风险管理功能、更好地服务经济社会的重要业务领域，应该在国家健康保障体系中发挥更大作用。
范文题目《中国商业健康保险发展战略研究》
全国卫生与健康大会19日至20日在京召开。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平出席会议并发表重要讲话。他强调，没有全民健康，就没有全面小康。要把人民健康放在优先发展的战略地位，以普及健康生活、优化健康服务、完善健康保障、建设健康环境、发展健康产业为重点，加快推进健康中国建设，努力全方位、全周期保障人民健康，为实现“两个一百年”奋斗目标、实现中华民族伟大复兴的中国梦打下坚实健康基础。
商业健康保险是国家健康保障体系的有机组成部分，是保险业发挥社会风险管理功能、更好地服务经济社会的重要业务领域，应该在国家健康保障体系中发挥更大作用。我国现有的生产力水平决定了社会医疗保险所给予人们的保障只能是有限的、低水平的，因此，发展商业健康保险为我国建立多层次医疗保障体系发挥着重要的作用。目前，我国已经初步建立了一个以基本医疗保障为主体的多层次医疗保障体系，商业健康保险已经在这一体系中发挥作用，具体表现在通过基金管理型模式、保险合同型模式、混合型模式等多种形式参与到基本医疗的经办管理中。但是，商业健康保险发展之路并非一帆风顺，在当前环境下，商业健康保险作用发挥非常有限，主要面临三大困境：政策困境、市场困境和行业困境。而导致这些困境主要有五个方面的原因：不明朗的政策定位、商业健康保险的逐利性特征、商业健康保险发展层次、多头管理体制、埋单式医疗付费模式。针对以上商业健康保险发展现状及问题，并通过分析问题产生的根源，从三个方面提出商业健康保险发展的战略：营造良好的外部发展环境战略；专业化的经营模式战略以及风险管理战略。
一、营造良好的外部发展环境战略
保险业要做大做强,除了保险公司自身要牢牢把握发展这个主题,加快体制改革和机制转换,调整市场结构,创新产品和服务外,还需要从各个方面努力为保险业发展营造良好外部环境.
1. 保险发展应得到政府支持
各级领导应充分认识、运用保险服务经济、社会的功能及其自身的产业发展功能，积极支持保险业发展，真正学保险、懂保险、用保险，在研究发展规划时，要把保险业发展工作一并进行研究和部署，引导保险业为本地经济社会发展服务，更好地发挥保险业的作用。
保险的种类很多，尤其在健康保险方面，所以活得政府支持相当重要。
大病保险对于参与的老百姓来说毋庸置疑是一件大好事儿，在不增加更多负担的基础上，可报销的病种和实际报销比例都有了大幅度提高，确实减轻了老百姓的医疗费用负担，实现了“花小钱、看大病”的试点初衷。大病保险与基本医疗保险最大的区别在于，基本医保是由政府部门下属的事业单位承办，而大病保险则是委托商业保险公司以保险合同的方式来承办。
“新国十条”从国家政策层面确立了保险行业的重要地位。可以预见的是，保险将在包括风险保障、社会治理、经济补偿、支农惠农、经济提质增效等领域发挥重要作用。“新国十条”为商业保险积极参与并促进养老、医疗、健康等行业发展奠定了政策基础；同时提出了“民生保障网”的全新概念，意味着保险的保障作用不仅仅局限于社会保障领域，更可以扩展到民生保障范围。
2.保险发展应得到法律环境支持
加强保险新闻宣传引导与管理，加大保险业的正面宣传力度，为保险发展营造良好的外部舆论环境。当保险业随着市场经济体制的建立逐步发展并越来越发挥重要作用的时候，我们不得不面对这样一个现实，保险人面对的法律环境存在着市场经济起步初期的诸多不完善的问题。这些问题，已影响着保险业的健康发展。我们保险人在过去研究内部管理和如何发展业务方面作了不少探索，但对外部环境，特别是法律环境研究得甚少，更多的是教育职工依法办事，而没有很好地研究如何争取一个好的法律环境来保护自己的合法权益，来为我们业务的发展争取一个公正的法律环境。建立一个完备公正的法律环境是当前形势的客观要求。同时，我国社会主义市场经济体制的逐步建立和新时期的法制建设，为创造良好的保险法律环境，提供了良好的基础，加上对外国保险市场管理的不断了解，为我们提供了法律借鉴的经验。因而，我认为，改善保险法律环境不仅必须而且可能，具有客观必然性。对有关保险法律条文进行专门的研究，通过有关组织，争取立法部门对有关不适合目前形势或易引起异义等可能造成不平等竞争或权利义务不平等的条文进行修改，从法律上为保险业创造一个良好环境，也使保险监管部门更好地依法监督。具体可以做如下工作：组织专人对涉及保险的法律进行一次专门的研究，对易产生歧义的条文或存在的漏洞提出修改意见。广泛借鉴外国、特别是保险业发达国家的经验。通过人大代表、保监会等渠道向国家立法机关提出议案等。在职工中普及法律教育，依法办案，争取在最短的时间内，在第一现场就取得具有法律效力的证据。实践证明，不少案件的举证不足，关键是涉案初期，就没有按照法律要求的规定办事，及到诉讼举证时，环境、条件已被破坏，给诈骗活动留下了漏洞。因此保险人目前一要在职工中进行普及法律教育，提高整个职工队伍的懂法、执法水平；二是建立相对专业的律师队伍，为保险人护航；三是建立办案律师参与制度。比如大案、要案，疑难案件必须有律师参与勘查取证等规定，力争把好第一关。承保签单慎之又慎，谨慎严密。保险承保签单是合同的起始，如有疏忽大意，会造成不可弥补的重大损失，在当前的实践中不乏其例。目前投保单询问简单，验险把关不严，职工风险意识未同社会风险行为同步，买方市场条件下的收费心切等都是导致目前承保屡屡出现问题的原因。虽然目前许多问题可通过双方协商解决，但随着法制的健全，人们会把诉讼看成经常使用的手段，来维护自己的合法权益。因而核保、严把承保关这一问题，如同把住“病从口入”关一样，须慎之又慎，严之又严。比如建立验险、签单、核保责任制，同经济挂勾；积极推行核保师制度等。配合社会有关部门，特别是司法部门宣传和呼唤司法公正。目前国家正在严厉打击司法腐败，应该说是一个良好的开端，我们要以各种形式支持司法公正。同时要加强有关保险案件的宣传，特别是胜诉案件的宣传。要据法据理力争，争取舆论的支持和同情。要突出保险是合同行为的宣传，突出保险基金特殊性的宣传。
二、专业化的经营模式战略
专业化战略是指集中公司所有资源和能力于自己所擅长的核心业务，通过专注于某一点带动公司的成长。核心业务是指在公司从事的所有经营领域中占据主导地位的业务，核心业务构成了公司的基本骨架。专注于核心业务求发展，是公司成长最基本的战略，也是公司成长的必由之路。与通过扩大业务范围来获得公司增长的方式相比，专注于核心业务的做法更值得鼓励，这种成长方式更助于增强公司的核心竞争力，建立稳固的竞争优势，因而它所趋动的增长也会更加健康，更加稳定，更加长久。
全行业要坚持专业化经营，各保险机构要立足保险本业，努力在各个业务领域培养核心竞争力。全行业要坚持专业化经营。各保险机构要立足保险本业，努力在产险、寿险、保险资产管理各个业务领域培养核心竞争力。只有真正实现了保险的专业化经营，才可能在整个金融市场和国际保险市场有竞争力，才有条件参与综合经营。当然，保险专业化也存在一些问题，如保险供经方的问题有：险种单一，保险产品同构现象严重;竞争加剧、违规经营现象相当严重；内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱；资金运用方式单一，影响其支付能力；社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险等。
三、风险管理战略
战略风险是影响整个企业的发展方向、企业文化、信息和生存能力或企业效益的因素。战略风险因素也就是对企业发展战略目标、资源、竞争力或核心竞争力、企业效益产生重要影响的因素。保险公司的风险管理是一个永恒的话题，保险公司围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立全面风险管理体系，可以起到防范和化解风险、保护资产的安全与完整、保证经营活动合法合规和企业经营战略有效实施等重要作用，因此，是否实施全面的风险管理是衡量保险企业经营管理水平高低的重要标志。窗体顶端
保险经营方式的转变、保险法律制度的构建不可能一蹴而就，在中国的特殊体制背景下，保险经营方式转变、保险法律制度构建应与保险业全主位风险管理实施同步进行。中国保险业全方位风险管理包括对物的风险、行为风险与心理风险管理、制度风险与人的风险的管理、显性风险与隐性风险的管理、内生风险与外生风险的管理、风险信息管理系统与风险预警系统的管理等。窗体顶端
风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度
1. 保险国际化的趋势日益明显
在经济全球化的大背景下，保险国际化的趋势日益明显，一方面表现为客户保险需求的全球化，跨国公司基于其全球经营业务在世界范围内安排其风险管理与保险计划；另一方面表现为保险人通过国际间的保险资本运作、对冲机制、战略联盟等多种形式，满足巨灾保险、金融风险管理等迅速增长的需求，在国际范围内寻求新的生存和发展空间。20世纪60年代出现的真正意义下的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具，特别是近年来，处于前锋地位的保险人、保险经纪人、政府保险机构及民间保险组织，如安联保险等，已经在综合风险管理非传统风险转移工具等新型保险产品和技术等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经大大突破了传统意义上的可保风险范畴，从而预示着未来保险业的革命性变化。
在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。
在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。
2. 保险资金面临的投资风险越来越大
随着金融市场的创新与融合，保险资金运用渠道的逐步拓宽，可投资品种逐步增加，从普通的债券投资发展到权益类投资、从国内市场拓展到境外市场，保险资金特别是寿险业资金面对的各种风险也越来越复杂。保险公司在不断扩大资金运用范围、提高投资收益率的同时，如何有效地降低投资风险，提高风险管理的效率，采取何种内部和外部风险控制方法就显得更为重要。增强保险公司的风险管理能力，完善保险公司资金运用风险管理体系，提高资金收益率并有效地防范风险，是目前我国保险业面临的紧迫任务。例如，寿险保单存续期一般都长达20至30年，相应的在资金运用中要考虑20-30年存续期的投资与之相匹配。投资于固定收益资产的寿险资金，对利率的变动非常敏感，市场利率的微小波动会导致资产价值的较大变动。据统计，到2006年8月，债券已经成为保险资产配置的最主要工具，投资规模已经达到8777亿元，其中，持有国债和金融债余额分别达到3674亿元和2416亿元，债券资产占保险资产运用的比重由2001年的28.4%上升到2006年的55.2%，保险公司持有的企业债、银行次级债、国债和金融债的余额分别占总余额的69.6%、45.5%、12.1%和11.6%。在央行上调利率、国债等债券收益率大幅下降的背景下，保险公司投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性。据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额超过720亿元，占到行业总资产的9%左右，即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。而权益类投资，包括金融衍生物投资风险巨大，给许多公司带来几亿、以至几十亿金额的损失，如德国哥达保险公司、克罗尼亚保险公司、汉诺威再保险股份公司、伦敦巴林银行等。因此加强资金运用风险管理，提高风险管理水平对资金运用是非常重要的。窗体顶端
中国保险业风险管理现状与中国风险管理理论建设和学科建设是密切相关的。为此，应该加强风险管理理论建设和学科建设，借鉴国外风险管理理论，结合中国保险业发展实际，揭示中国保险业发展的特定风险，构建适合中国保险业实际的风险管理理论，促进理论研究机构与各保险公司的有机结合，即在风险管理理论指导下实施中国保险业的风险管理，在中国保险业风险管理实施中丰富发展风险管理理论。此外，风险管理理论研究机构（高等院校、保险公司内部保险与风险管理研究部门等）应该把培养现代风险管理人才作为己任，对保险公司管理人员进行业务再培训，实行保险管理人员风险管理资格证上岗制度，帮助各保险公司组建风险管理部，实施风险管理计划，建立风险管理信息系统和风险预警系统。通过社会各界的广泛努力，把中国保险业的风险管理水平推向一个新台阶。窗体顶端
中国保险业风险管理现状与中国风险管理理论建设和学科建设是密切相关的。为此，应该加强风险管理理论建设和学科建设，借鉴国外风险管理理论，结合中国保险业发展实际，揭示中国保险业发展的特定风险，构建适合中国保险业实际的风险管理理论，促进理论研究机构与各保险公司的有机结合，即在风险管理理论指导下实施中国保险业的风险管理，在中国保险业风险管理实施中丰富发展风险管理理论。此外，风险管理理论研究机构（高等院校、保险公司内部保险与风险管理研究部门等）应该把培养现代风险管理人才作为己任，对保险公司管理人员进行业务再培训，实行保险管理人员风险管理资格证上岗制度，帮助各保险公司组建风险管理部，实施风险管理计划，建立风险管理信息系统和风险预警系统。通过社会各界的广泛努力，把中国保险业的风险管理水平推向一个新台阶。
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3. 全面风险管理成为现代保险企业管理的基础和核心
金融保险市场的日趋深化和扩大，各保险机构之间的竞争也从原来的规模扩张逐渐转变为内部管理、业务创新等方面的竞争，从而导致了保险企业的经营理念的深刻变化，使全面风险管理成为现代保险企业管理的基础和核心。保险公司的风险管理是一个永恒的话题，保险公司围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立全面风险管理体系，可以起到防范和化解风险、保护资产的安全与完整、保证经营活动合法合规和企业经营战略有效实施等重要作用，因此，是否实施全面的风险管理是衡量保险企业经营管理水平高低的重要标志。
4. 我国保险业在风险管理方面存在许多不足之处
风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又包括组织性失误风险和人的失误风险的管理；既包括保险公司内部风险管理，又包括保险业风险管理；既包括保险经营显性风险的管理，又包括保险经营隐性风险的管理。只有建立起全面的风险管理观，才能推动和实现保险业有效的风险管理。在风险管理未能有效实施的情况下实现的，在这种经营模式下，重视保费增长速度与资产负债管理重视不够并存，保险公司总资产增加与净资产减少同在，保险市场规模扩大与保险业务的利润水平逐步降低并举，增加保费的快速增长与较多风险的累积相随，这不仅有悖于保险业风险承担、风险分散的宗旨，而且大大影响保险业可持续发展的基础。近现代保险发展的共同基础是社会公众对保险业的信心和信任，这是决定保险需求的根本因素，因为信心和信任是保险理念培育的良性土壤。因此，保险公司必须建立真正地为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理服务的经营理念，真正地实现保险经营与保险风险管理的融合，以增强和巩固社会公众对保险业的信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，增强社会公众对保险业的信任和信心对现代保险业发展具有决定性的意义。从中国民族保险发展历史可以看到，中国民族保险业是在中国本身缺乏商业保险理念和商业保险技术机制、在国外保险公司对中国保险市场进行掠夺和控制的不利条件下产生和发展起来的，这种特定的历史路径制约了中国现代保险业的发展。因此，在中国民族保险实力不足、现代民族保险发展缺乏一定制度环境和制度基础的条件下，民族保险业更应注重自身的稳健发展，大力加强保险发展的制度建设，培植保险理念。惟有如此，才有可能实现民族保险发展从量的增加到质的升华，增强民族保险业自身在国际保险市场的竞争力，逐步有序地实现保险的国际化。
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参 考 文 献
新华社北京8月19日电 全国卫生与健康大会19日至20日在京召开。新闻稿
