目录
一、 汽车金融的相关概述
（一）汽车金融公司3
（二）汽车金融产品3
（三）汽车金融的主体3
（四）汽车金融服务的宏观作用4
1.汽车金融平衡供需矛盾的作用4
2.汽车行业对宏观经济的乘数效应4
3.促进相关行业就业4
（五）汽车金融服务的微观作用4
二、我国汽车金融发展现状
（一）汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后5
（二）商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位5
（三）汽车金融公司发展势头良好6
三、我国汽车金融发展的策略
（一）拓宽融资渠道，增加汽车金融公司的资金实力6
（二）加快建立建全社会信用体系，减少系统性风险7
（三）推动汽车金融电子化服务7
（四）加大对汽车金融服务专业人才的培养7
四、结论7
内 容 摘 要
随着我国汽车金融服务业的进一步开放，汽车金融的竞争异常激烈，同时汽车金融产业的发展对稳定汽车市场和推动汽车业的发展，对实施扩大内需的宏观经济政策，具有十分重要的意义，因此如何构建我国汽车金融产业的发展战略成了关键所在。本文首先阐述了汽车金融的概念，而后介绍了当前我国居民对汽车消费信贷的态度，在分析了我国汽车金融发展现状以及存在的问题之后，指出了加快推进我国汽车金融服务业的具体对策。
【关键词】汽车金融；汽车消费信贷；现状；对策
我国汽车金融现状问题及对策
一、汽车金融的相关概述
(一) 汽车金融公司
根据中国2003年10月3日出台的《汽车金融公司管理办法》规定：汽车金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。其有三层含义： 第一，汽车金融公司是一类非银行金融机构，而不是一般的汽车类企业； 第二，汽车金融公司专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他类非银行金融机构； 第三，其服务对象确定为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。汽车购买者包括自然人和法人及其他组织，汽车销售者是指专门从事汽车销售的经销商，不包括
汽车制造商和其他形式的销售者。
（二）汽车金融产品
汽车金融产品泛指以汽车交易及使用融通资金所开发的金融工具、金融服务及相应的金融契约安排。包括以下三个方面： ①围绕汽车消费过程所提供服务的便利性、经济性、保障性设计的，如融资租赁、汽车保险、汽车消费信用卡等； ②围绕规避销售政策、制度开发的产品。此类以培养消费者新的消费方式，释放未来购买力为目标，如消费理财汽车产品；③围绕价格优化方面的产品。以汽车消费价格为出发点，使各方成本最小化，如“零利率贷款汽车产品”。
（三）汽车金融的主体
目前，中国汽车金融主体主要有商业银行，汽车金融公司，汽车企业集团财务公司，金融租凭公司等。其中中国几大商业银行处于行业的主导地位，2011年，银行提供的汽车消费贷款余额所占汽车消费信贷规模为900亿元，占汽车消费信贷总规模的34.6%。2004年成立的通用汽车金融合资公司为中国第一家专业汽车金融公司，截至2012年底，中国共有16家汽车金融，其中，外商独资汽车金融公司6家，中外合资汽车金融公司6家，中资汽车金融公司 4家，但所占行业份额很少，这一点与国外成熟市场有所不同。
国外成熟市场汽车金融服务主体主要有商业银行、信贷联盟、信托公司、汽车金融服务公司等金融机构。在国外，经过较长时间的发展，汽车金融服务公司的发展已经非常成熟完善，并有极其重要的地位。美国是全世界最大的汽车金融市场，也是汽车金融最为发达的国家，在美国汽车金融公司占绝大部分的市场份额，银行只占很小的部分。在德国汽车金融机构大部分是由汽车制造商以银行的形式设立。日本的汽车金融服务主要由汽车制造商控制财务公司以及信贷公司提供，银行基本不介入这一领域。 我们可见作为汽车金融的两大主体是汽车金融公司与商业银行。
（四）汽车金融服务的宏观作用
金融发展与经济增长之间存在正相关关系，适度的金融深化可以促进经济持续稳定增长。通过发展消费信贷，可以有效利用中国个人储蓄来启动当前消费市场，一定程度上减轻21世纪初期中国消费不足的矛盾。发展信用消费是金融深化和促进经济发展的必然选择。汽车金融是专门服务于汽车产业链上各参与主体的服务性行业，它拉动经济发展的重要作用是通过其依托的汽车产业的重要战略地位决定的。
1.汽车金融平衡供需矛盾的作用
汽车金融通过为购车者提供消费信贷，使潜在消费需求变为现实的需求，提高了汽车产销量，加速固定资产折旧，以此调节汽车工业规模生产与汽车消费相对不足的矛盾，对建立“汽车消费主导型”市场格局的目标、加快产业结构的调整和升级、拉动经济增长都具有重要意义。在西方发达国家汽车信贷消费已成为汽车消费的主要形式。
2.汽车行业对宏观经济的乘数效应
投资乘数效应是通过汽车产业链上各上下游相关行业之间的价值转移来实现的。汽车产业链涉及的行业数目繁多，汽车金融服务便是通过间接拉动这些相关制造业和第三产业的发展来体现汽车产业“高价值转移性”的特点的。汽车行业是带动相关产业发展最强的部门之一。数据表明，汽车工业每增加1个百分比的产出，就能带动国民经济各相关环节总体增加10个百分点的产出，更可使相关产业随之增长3至5倍的产值。美国上世纪90年代的研究数据也表明，汽车产业每增值1元，会带来上游产业0.65元的增值和下游产业2.63元的增值。
从汽车制造厂商釆购原材料到完成整车销售直至最后报废回收，70%左右的产业价值是通过消耗相关行业的产品转移来的，汽车行业对提供原材料的上游产业如钢铁、冶金、石化、有色金属、电力、塑料、玻璃、橡胶、电子、机械、纺织等部门的产品需求很大，对其发展有巨大的推动作用，同时推动了下游的金融、保险、租赁、销售、运输、维修等汽车后市场衍生行业的发展。汽车金融服务就是通过提供金融支持，疏通产业链上下游通道，加速产品流转减少库存，提高社会资本总利用效率和盈利水平，以此带动汽车金融及相关行业的快速发展的。
3.促进相关行业就业
由于其庞大的产业规模，汽车金融及所服务的汽车产业本身具有较强的就业安置能力，并且它所福射到的行业如汽车经销商、维修业、交通运输业等基本都属于劳动密集型产业，通过促进这些行业的发展带动了间接就业，对扩大就业起到积极作用。在世界几大汽车生产大国中，汽车相关工业与服务业提供了数以万计的就业岗位。20世纪90年代，美、日、德、法、韩等主要汽车生产国家的汽车行业直接和间接就业人数分别约占各国总就业的比例为1.6%、2.8%、5.5%、2. 8%和1.5%。这些数据中甚至还没有包括汽车工业相关的公共基础设施建设，政府机关及其他非汽车行业中的相关就.业。中国就业矛盾突出，存在大量剩余劳动力，一方面劳动生产率低下，服务业不发达。汽车业扩大的间接就业很大一部分属于第三产业，对拉动服务业就业的作用比起其他国家可能更大。据有关资料显示，2007年，汽车工业直接就业人员达到265万，与间接就业人员比为1:11，带动间接就业人员3000万，占全国城镇就业人数的11.2%、根据汽车工业统计年鉴（2011)，经历08年的金融危机后中国汽车工业吸纳了213.4万的直接就业。可见，发展汽车金融服务能够较快的增加就业，不仅可以促进汽车产业的发展，还有利于劳动力的安置和转移，达到社会稳定的目标。
（五）汽车金融服务的微观作用
汽车金融服务的微观作用即汽车金融对其主要服务对象，汽车厂商、经销商和消费者所具备的职能。汽车金融可以帮助厂家提供金融授信、整合销售体系，提供市场信息，制定销售策略；为经销商提供存贷融资，营运资金融资，设备融资，化解其资金瓶颈；为消费者提供产品咨询，信贷服务、融资租赁及保险等服务，便捷、专业化的汽车金融服务。 ①从汽车厂商看，汽车金融是实现生产资金和销售资金相分离的主要方式。汽车金融为制造商疏通销售渠道，维护销售体系，提供市场咨询等专业服务。改善了汽车制造商与经销商的资金利用，从而防止经销商库存和顾客应收账款长时间占用生产资金的现象，提高了资金使用效率，破除汽车厂商销售数量越多，生产资金越发枯竭的窘境。 ②从经销商看，汽车金融为经销商提供存货、设备、营运资金、租赁、维修融资等流动资金贷款，及财务资讯和保险业务。通过从汽车金融公司获得的资金来为汽车购买者提供消费信贷，经销商实现了批发资金和零售资金的分离，从而提高了资金收益率，加强了对风险的控制。 ③对消费者来说，选择汽车消费融资购车可谓是最经济可行的汽车消费方式。随着汽车生产技术水平的提高，汽车价格有不断走低的趋势，这种高折价率的特点决定购车者若采取全款购车，可能要承担投资回报率大于贷款利率以及高折旧率带来的两方面的损失，汽车金融的出现不仅仅是为了提高消费者的购买力，更重要的它可以降低运用资金的机会成本。至此，各参与主体通过汽车金融服务达到了多方共赢。汽车金融提高了资金的使用效率，优化了资源配置效率，扩大内需，促进宏观经济的平稳快速发展。
二、我国汽车金融发展现状
（一）汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后
西方国家经济发展的经验表明，当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代，而当一个国家或地区人均GDP超过3000美元以后，居民消费类型和行为也会发生重大转变。2008年度，中国人均GDP已经突破3000美元大关。2009年度，中国汽车销量已突破千万大关，汽车正走进千家万户，汽车产业已经成为一个新的经济增长点。但是，国内汽车金融服务业1987年到1999年才开始萌芽，制度初建，业务垄断在20世纪80年代，一些银行推出过汽车金融服务，但还是处于探索阶段，随后被取消。1993年，北方兵工汽车第一次提出了汽车分期付款的概念。1995年上汽集团首次与国内金融机构联合推出了汽车贷款消费随后，一汽集团、长安汽车、天津汽车等纷纷紧随其后成立了各自的汽车金融机构，开展了汽车信贷业务，这可视为国内汽车金融服务业务的起点。但是，因为宏观经济调整和房地产项目贷款的冲击，这个试验工程不久就被中国人民银行暂停此后，虽然国内的汽车制造商和一些非银行机构继续在进行一些汽车消费贷款，但是规模都较小。1998年10月，央行发布汽车消费贷款管理办法(简称旧办法)授权国内的四大商业银行经营汽车贷款业务，从制度上为中国汽车金融服务的发展作出了实质性的推动此时，汽车金融业务才算在国内正式开始。目前我国汽车贷款比例低于20%，在低潮期，贷款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。
（二）商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位
从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供，据调查数据显示，07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。但同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。
目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。在汽车消费贷款环境条件发生了巨大变化后，相关规定已严重滞后，《旧办法》软肋凸现。一方面，《旧办法》仅允许将国产汽车纳入信贷范围，进口车被排斥在外，对于入世后的中国而言，这实际上已不合时宜; 另一方面，这时央行正致力于逐渐推进利率市场化，企业贷款利率已经开始松动，而1997年《旧办法》制定时，中国还处于利率完全管制之中，利率浮动并未得到体现更为重要的是，此前这一法规在风险控制方面的模糊规定，使许多银行愈走愈远，不断爆发的汽车信贷案件及银行违规操作形成大量的不良资产，已使银监会和央行认识到必须修改这一办法，控制银行不断上升的信贷风险。
（三）汽车金融公司发展势头良好
在经历了多年的起伏之后，从2007年起，汽车金融市场开始回暖。来自中国银监会的消息称，截至2008年底，中国汽车金融公司总资产达到381.15亿元，首次实现全行业整体扭亏为盈。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司已占比达20%，发展势头良好。2003年至2007年，汽车金融服务业相关立法逐步健全为了规范汽车金融机构的运作，中国相继颁布了一系列法律为国内汽车金融业的进一步发展创造了一个良好的法律环境 .2003年10月3日，中国银监会颁布实施,《汽车金融公司管理办法》10月1日颁布了汽车金融公司管理办法实施细则，这些法律法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。2004年8月17日，央银行和中国银监会联合颁发了新的汽车贷款管理办法简称新办法，于10月1日开始正式实施新办法改变了过去将试点局限在四大国有银行和后来补充的其他中资银行机构范围，明确了城乡信用社和汽车金融机构经营汽车信贷的主体地位，而所有获准经营人民币贷款业务的商业银行，也都被纳入了这一范围，扩大了汽车金融服务提供主体的范围，在银行的风险控制方面也取得了较大的改进2004年8月，全球最大的汽车金融公司之一即通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司，作为银监会批准的全国第一家汽车金融公司，标志着我国真正意义上的汽车金融服务主体诞生.在全国范围来看，汽车金融发展保持着良好的发展势头。2009年3月，国务院办公厅公布了《汽车产业调整和振兴规划》，在第三部分“产业调整和振兴的主要任务”中，将“发展现代汽车服务业”作为主要任务之一，要求“加快发展汽车研发、生产性物流、汽车零售和售后服务、汽车租赁、二手车交易、汽
车保险、消费信贷、停车服务、报废回收等服务业，完善相关的法规、规章和管理制度。支持骨干汽车生产企业加快建立汽车金融公司，开展汽车消费信贷等业务。同样在《汽车产业调整和振兴规划》中，第四部分“政策措施”中，明确提出了要“促进和规范汽车消费信贷”，还要“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，促进汽车消费信贷模式的多元化。”政策的春风，使各汽车生产企业，特别是自主品牌车企发展汽车金融公司的热情空前提升。2009年4月，奇瑞公司与徽商银行合资的“奇瑞徽银汽车金融有限公司” 正式获准开业。这是继9家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准的第一家中国自主品牌汽车企业与中国本土银行合资成立的汽车金融公司。这不仅标志着首家自主品牌汽车金融公司的诞生，
也是国家允许中资银行和自主品牌企业合资建立汽车金融公司后的重大突破。
三、我国汽车金融发展的策略
（一）拓宽融资渠道，增加汽车金融公司的资金实力
我国汽车金融公司与国际上成熟的汽车金融公司相比，在资金实力和规模上相差甚远。目前，我国汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，不能通过自行发行商业票据、企业债券、吸收购车储蓄等方式融资，使得资金来源非常有限。但是随着汽车金融服务业的快速发展，商业银行不可能也不应该完全承担推进汽车金融服务业专业化的职能，所以汽车金融公司要想加速发展拓宽融资渠道，一方面要加强银行对汽车金融公司的资金支持，使汽车金融公司的信贷成本降低；另一方面，对汽车金融公司的融资途径进行放宽，允许汽车金融公司通过各种渠道增强其资金实力。
（二）加快建立建全社会信用体系，减少系统性风险
发达国家的汽车金融业务都是建立在完善的个人信用体系基础之上的，而我国的社会信用体系几乎为零，汽车金融公司很难掌握进行汽车消费信贷人员的综合信用状况，这在相当大的程度上制约了汽车金融业务的开展。建立建全我国社会信用体系，为我国汽车金融公司的发展营造良好的社会信用条件，主要可以从四个方面进行：一是要对市场经济秩序进行
规范。二是要建立完善的信用信息服务体系。应重点建设征信机构体系和评价机构体系，使社会征信机构专业化，逐渐开放征信服务市场。三是要健全和完善信用监管体系和相关制度。对征信市场加强监督管理，对信用评级机构、评级结果建立事后的评价制度，引入市场化的征集机构筛选机制。加快相关规章建设，加大对失信行为的惩罚力度。四是要强化市场经
济下的信用意识和信用道德规范制约信用的失衡。
（三）推动汽车金融电子化服务
汽车金融公司在面对全国众多的经销商和维修厂商的时候，即使政策允许，汽车金融公司也不可能在各地都建立分支机构，很多业务还是需要依托经销商网络；金融公司与生产商、经销商、维修商等进行业务合作，必然会涉及信息交流、资金划转等，所以汽车金融公司总、分机构之间，金融公司和经销商及汽车维修商之间的业务来往必将通过电子化处理，这
样既可以节约成本又可以提高办事效率。应大力推动汽车金融机构服务的虚拟化、网络化和信息化；依托电子网络系统实现对异地汽车金融服务业务的审查、授权；与生产商、经销商、汽车维修商实现业务对接、信息共享，突破地域限制，发挥整体资源优势。
（四）加大对汽车金融服务专业人才的培养
《汽车金融公司管理办法》对汽车金融公司高级管理人员实行了严格的核准制。但是就目前状况来看，真正懂金融、懂汽车、具备实际操作经验的人才非常少。因此，一方面，可以在高校增设汽车金融专业，为汽车金融服务市场输送新鲜的血液。另一方面，应该利用现有的资源，加强对有关从业人员的培训，提高汽车金融服务人员的从业能力。
四、结论
汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。其灵活的运作模式，为金融业带来了革命性的变革。虽然我国汽车金融在融资方式、社会信用体系、法律法规建设等方面还存在着不足，与西方发达国家相比还有着不小的差距。但是只要我们能够认清当前的形式，解决不足，我国的汽车金融必将进入一个全面快速发展的时期。
参 考 文 献
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