【摘要】：
本文从实际生活出发，现如今个人消费信贷是现在生活中不可缺少的一部分，特别是在当今社会互联网电子商务的飞速发展，人们的消费方式和理念都发生了巨大的变化。本文指出提前消费对不同阶段消费者产生的利弊，分析各大银行和其他金融机构的个人消费信贷产品及其对此的营销手段分析。并对个人消费信贷的风险防范提出一些有效措施。本文分析了个人消费信贷的发展现状以及一些风险产生的因素和规避风险的方法。
【关键词】：个人消费信贷；风险分析；风险防范
【正文】：
随着互联网和经济的不断发展，个人消费信贷的发展也越来越多样化，越来越多的个人消费信贷被人们所接受，得以发展。个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。现如今，个人消费信贷的发展迅猛，但由于我国目前尚未完善的个人信用机制、个人信用行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以要控制个人消费信贷的风险。
一、个人消费信贷的现状
中国的个人信用市场在过去二十年的规模迅速增长，产品不断丰富，市场需求日益扩大，但还存在不完善不规范的现状。目前，大多数商业银行都建立了个人信贷业务。但整体发展水平与发达国家相比仍有一定差距，因此，在这一阶段的个人信用市场消费的需求比较单一，市场仍有很大的发展空间。近几年，其他金融机构的个人信贷业务也因新的消费方式-网络购物的发展而飞速发展，但仍旧存在着较大的风险，主要的发展在于消费者对产品的信任，面对这些产品的发展应当秉持开放包容的态度，不用带着“唯牌照论”的有色眼镜看它们，而是从交易结构本质和保护金融消费者权益的角度出发，规范、引导花呗、白条等新型消费金融产品健康发展。
（一）商业银行
我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，但近年来消费信贷品种逐渐呈现多元化发展，各个商业银行为了适应市场的不断变化和日益增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种越来越丰富多样。主要有：个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、个人旅游贷款、国家助学贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款。其中个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。消费信贷品种除住房贷款之外，还有助学贷款、汽车贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支以及其他贷款等等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。其中，住房贷款与汽车贷款仍旧占着很大的比例，尤其是住房贷款，一支独大。
个人消费信贷作为商业银行众多贷款种类中的一种，其操作也必须符合《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律法规的规定，必须经过贷前调查、贷时审查和贷后检查三个基本环节。
（二）其他金融机构
1.蚂蚁花呗
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。为了更好地服务消费者，蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。用户在使用蚂蚁花呗后，对消费拉动起到积极作用。
蚂蚁花呗根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户不等的消费额度。用户在平台上的各种行为是动态和变化的，相应的额度也是动态的，当用户一段周期内的行为良好，且符合提额政策，其相应额度则可能提升。蚂蚁花呗无法通过他人代开通或提额，请不要轻信他人，泄露个人信息。
2.京东白条
京东白条，是京东推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，是业内第一款互联网消费金融产品。开通了京东白条的用户可以在京东商城购物时以打白条的方式，先将商品拿到，然后再延后或分期付款的方式来完成购物过程。
京东白条是业内第一款互联网消费金融产品。也方便了消费者的消费，满足了客户的需求，促进了消费。此外，白条还与中信银行、光大银行合作，推出联名信用卡，又名“小白卡”。这是一款“互联网+”信用卡，受到90后年轻人追捧，也是众多年轻人的第一张信用卡，而这张卡进一步体现了白条在互联网与银行、线上与线下的信用连接器作用，专享银行+互联网的组合权益。白条问世两年来并未见重大风险，有信用卡所达不到的需求，越来越受到消费者的喜爱。
3.唯品花
唯品花是唯品会推出的“先消费，后还款”的网购服务，属于“唯品金融”的一款消费信贷产品。成功开通唯品花的用户，可以用给的授信额度在唯品会商城中购物，在成功消费后对应的最后还款日前还款即可。唯品会中国于2011年1月20日注册成立，注册资本1.8亿美元，是唯品会集团的主要运营实体。唯品会中国运营的唯品会商城，以折扣价在线销售服装鞋包、美妆产品、母婴产品和家居产品等商品，位居中国折扣零售企业排行榜第一位。消费者在获得唯品花授信额度后，用户在唯品会商城购物结账时，可以选择免息期内还款或订单分期还款。品众保理的唯品花业务在前期持续扩大规模不断发展的阶段，手续费及利息减免力度及销售费用支出较大。除了开支方面的不断扩张，保理款增长带来的融资成本也在不断增加，造成利息收入的增幅相对低于利息支出的增长幅度，使得保理利息净收入和营业收入为负。2017年8月起，唯品花业务已全面收息，并减缓了免息活动的开展力度。
以上3种个人消费信贷的发展各不相同，所经营的模式也不尽相同，但都是很个人消费信贷-提前消费的产品，给了我们超前消费的机会。多人认为花呗等这些给人们带来了好处，在没钱但想买东西的时候，它们为我们提供了便利。先用花呗支付没有利息还能先拿到喜欢的东西也是促使很多年轻群体使用的一点原因。另一个原因就是很多年轻群体也喜欢使用，因为余额可以存余额宝或者是银行里吃利息。虽然钱不多，但是看着自己的钱包的钱没少还是会给人“安全感”。它们能使消费者感受到提前消费的乐趣，这也许就是他受人喜爱，得以发展至今的原因吧。但是它们也会带来你意想不到的后果，当你逾期不还的时候，会自动从你的余额中扣钱，同时会影响你的信用。在如今这个时代，信用的重要性越来越凸显，积累信用需要漫长的时间，而一次逾期不还则会将之前建立的所有信用都崩解，甚至会被列入名单，简直就是得不偿失。个人消费信贷的使用不利于理性消费的养成，会助长消费欲望，甚至透支使用。对于很多自控能力不强的人来说，花呗并不是一个好的选择，消费的意义是获得更多的快乐，而不是为了一时的快乐导致未来为了还贷而造成的烦恼；但是对于普通的我们来说，提前消费使我们的生活变得更加方便了，敢于今天花明天的钱，是一种消费观念的转变，是一种实实在在的社会进步。
二、个人消费信贷的风险分析
（一）风险因素
1. 个人征信系统不健全
个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度，在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2. 金融机构自身管理存在缺陷
国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验，个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高，管理经验不足，缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力，无视信贷资产风险，违规操作，盲目发放贷款，导致银行和客户之间的信息不对称，由此造成不良贷款增加的风险。在开展个人消费信贷业务过程中，也会遇到的市场风险包括利率风险，股市风险，汇率风险等。或者采取不当的经验策略而引发的可能威胁发展个人消费信贷业务的潜在风险等。
3. 相关的法律法规不健全
我国还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实。
4. 抵押物难以变现
当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于执行上的不规范，引发了大量的道德风险存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
5.盲目营销，无规划发放消费信贷
形成巨大的风险隐患 ，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
（二）风险防范
目前我国个人消费信贷的风险状况比较复杂，近年来，随着我国居民收入的不断提高和国家鼓励消费的政策，个人消费信贷正在飞速发展，各个金融机构，特别是电子商务平台的发展，使得个人消费信贷被越来越多的消费者所接受以及使用，提前消费在日常生活中形成了常态，但发展过程中，不管是商业银行的信用卡以及一些个人消费信贷业务还是阿里的花呗，京东的白条等，在面对个人消费信贷时都将会出现各种各样的风险，不管是商业银行还是其他金融机构，都应要有应对风险、防范风险的办法，以降低风险出现时而造成的损失。可以说，要良好稳健的发展个人消费信贷，风险防范是必不可少的。
1.创造全社会范围的个人信用环境
逐步创造全社会范围的个人信用环境，建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。首先，随着个人消费业务的不断开拓，原有的法律法规亟待完善与改进，要出台既保证消费者的利益，也维护商业银行的运转。针对我国个人资信系统尚未完善，我国个人消费，信贷的借款人良莠不齐，不能正确快速的良好发展，我国金融机构的监管部门应联合其他管理部门，建立健全个人资信系统，完善个人资信评估资料，科学的进行评估个人信用等级，以此降低风险，各商业银行要通过规范贷后检查的频率和内容，特别要对借款人执行借款合同情况及借款人的资信状况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生。从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
2.借款人的信用风险防范
银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低;反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提高个人消费贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低个人消费信贷的风险。借款人需加强道德教育，全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。利用不遵守约定的负面影响，增强还款人的还款意识和社会信用意识，做到每月按时还款，降低风险。
3.银行内部的信用风险防范
一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，"举一反三"，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
商业零售业务从单纯办理居民个人储蓄存款到开办存款、个人结算、代收、代付等中间业务和个人消费贷款，业务发展很快。业务的高速发展，要求商业银行必须加强管理，保证业务的健康发展。要保证商业银行整体业务的发展，必须加强个人消费贷款的管理，防范消费信贷风险。只有加强个消费信贷的管理，才能防止个人消费信贷风险转为实际损实，防范内部经济案件的发生，才能使个人消费信贷这一创新业务健康发展，从而保证银行整体业务的全面发展。
4.认真探索个人客户差异化服务方法
调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
5.进一步完善消费贷款的担保制度
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
6.个人消费贷款与银行保险代理业务结合起来
代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益，银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源;二是可以降低部分不可预测的风险，将保险标的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。既可以提高保险的销售量，又降低了个人信贷业务承担风险。
三、结语
随着社会的不断发展，个人消费信贷被越来越多的消费者熟悉、理解、使用，是广大消费者享受了提前消费的乐趣，但在发展过程中，个人消费信贷还需不断的完善和发展，这对启动市场，促进国民经济持续稳健的发展有着重要的作用。但在我们提前消费的过程中，我们也要记得要理性消费，不能盲目、冲动的消费。我们要在提前消费的过程中感受乐趣。
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