【摘要】：随着我国经济与科技的迅速发展，互联网的普及越来越生活化，第三方支付、电子商务等互联网平台也逐渐融入到人们的生活之中。为了满足大众的多样化需求和短期资金不足的问题，各种小额贷款、大学生网贷平台出现在人们的视野当中。而P2P网贷作为一种新型的互联网金融借贷形式，给有需求的人带来了方便，给有投资意向的投资人也带来了机会。P2P网贷对社会的发展起到了毋庸置疑的促进作用，但由于P2P网贷本身的特殊性和其形式上的创新性，在快速发展的同时也不知不觉地显露出了一些弊端。本文通过介绍P2P网贷的特点和结合当今社会的发展现状，对P2P网贷带来的风险及其风险产生的原因进行了深入的分析与总结，并为P2P网贷涉及的不同主体面临的部分问题提出了相应的解决措施和防控对策。
【关键词】：P2P网贷；风险探析；防控对策
一、引言
近年来，互联网金融迅速崛起，P2P网贷作为一种新型的民间借贷方式，缓解了中小企业的贷款需求，合理配置了社会的闲散资金，促进了国家经济的发展。但由于P2P网贷自身具有的新型性等特点，使其游离在了监管范围之外，存在着一定的潜在风险。因此，探析P2P网贷带来的风险以及相应措施的提出是不可或缺的。
（一）P2P网贷概述
1、P2P的含义
P2P是Peer - to - Peer的缩写，即个人对个人（伙伴对伙伴），译为对等网络。是指为通过直接交换来共享计算机资源和服务的一种新技术。通俗来讲是将人们直线的连接起来，让人们通过互联网的方式可以直接的进行传递和数据共享。如BT软件，即通信软件MSN、QQ等。
2、P2P网贷的含义
P2P网贷即网络借贷，又称点对点网络借款，是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
（二）P2P网贷发展的背景及现状
1、背景
在互联网经济发展的大背景下，我国互联网金融业也在不断的发展与提升，P2P网贷作为我国的新兴产业，很好的利用了当今社会的优势，通过互联网技术的发展，快速便捷的满足了国内中小微企业的短期资金需求，同时也给有闲散资金的投资者提供了机会。
2、现状
我国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”于2007年8月成立，标志着P2P网络借贷平台正式进入中国市场。2007～2009年可以说是国内P2P网贷行业的破冰阶段，除了少数几家P2P元老级公司成立之外，鲜有资本和创业人员踏足于P2P网贷行业。2010年之后，随着国内外P2P网贷行业的发展趋势不可阻挡，以及民间借贷资金的需求旺盛，人人贷、盛荣在线、易贷365等一系列新兴P2P网贷平台如雨后春笋般地不断崛起，但仍处于摸索阶段。直到2014年底，全国P2P网贷平台增长至1600家。
P2P网贷和传统银行相比最大的优越性，是使借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效性与便捷性。P2P网贷依附着互联网平台的技术，在借贷方式上也较为灵活，发展迅速，满足了人们的需求，网贷平台数量在国内迅速增长，迄今仍比较活跃的有350家左右。但随着数量增加的同时也显露出许多弊端，参差不齐的问题浮现出来，2015年则是P2P网络借贷平台行业面临严峻挑战的一年，随着国家相关政策的出台，许多不合格的P2P网络借贷平台都消失在了人们的视野当中。至2018年4月，各地金融办收到电话通知，P2P网贷备案暂停。
P2P网贷的风险探析
（一）P2P网贷风险产生的原因
1、市场准入的门槛低。P2P网贷是作为一种新型的民间借贷金融方式出现在人们的视野当中的，但其设立的方式和条件与国内一般的公司并无大异。都是在工商管理部门进行注册，并在通信管理部门进行备案。这表明了P2P网贷平台的市场准入门槛并没有因为其“民间借贷中介”的特殊性质而增加独特的要求，从而造成了P2P网贷行业中的企业出现良莠不齐的局面。
2、网络的虚拟性。由于P2P网贷都是通过互联网完成，而网络最终都是根据数据代码而来，因此，借款人的信息等资料都具有一定的虚拟性质，都可以通过程序编码虚构而来，这也加大了欠款不还的风险和欺诈的可能性。随着科技的发展，人们的生活也越来越方便，购买商品发生的付款和转账行为也都可以通过第三方支付完成。虽然增加了些许使用的便捷和快速的体验，但其虚拟性和隐蔽性也扩大了资金的安全风险，还可能促使某些洗钱分子脱离市场的监管从而达到他们非法转移货币资金的目的。
3、地域范围的广阔性。在生活当中，民间的小额借贷一般都发生在亲戚朋友身边，借款人与投资人一般都处于同一个地域范围内，且彼此都有一定的了解，投资人可先对借款人的信用和还款能力进行一个初步的判断，再据此决定是否要贷款给借款人，而且还可以对借款人进行催收。所以，这种模式下的借款人由于亲戚朋友关系一般不会存在赖账情况。而P2P网贷是通过互联网进行小额借贷的一种线上模式，借款人与贷款人可能没有存在任何关系，只是P2P网贷平台作为一个中介将彼此联系起来，互联网上数据量多，借款人所处地域范围广，且有的贷款人可能面对的是几个借款人，对于这种情形，贷款人只能通过短信或电话的方式进行催收，效果一般不佳。基于P2P网贷主要业务性质，面对本来数额就较小的贷款，投资人更不可能花费比借款金额还高的价格去走法律程序，这样只会增加成本，得不偿失。因此，会增加借款人赖账的可能性，并提高催收回款的难度。
4、平台发展的不成熟。P2P网贷平台在国内作为一种新型的金融交易平台，没有明确的法律法规对P2P网贷平台的发展运营流程进行指导和要求，P2P网贷行业内也没有形成统一的操作规范，虽然给予了P2P网贷平台足够的自由成长空间，但也很容易出现一系列“踩红线”的业务活动。再加上我国的P2P网贷平台发展大多处于初步阶段，没有足够的能力和实力获得信用评级机构的资源，因此，在信用审核过程中无法具体详细的了解到借款人的信用等级、身份信息和还款能力等信息。由于缺乏征信信息，降低了P2P网贷平台信用审核的准确性和可靠性，使P2P网贷平台的运营风险大幅提升。
5、监管制度的不足。P2P网贷的出发点是好的，为中小微企业缓解了短期的资金不足等问题，聚集了个人和企业的闲散资金，增加了他们的投资方向和投资机会，在一定程度上也促进了社会的经济发展。但由于P2P网贷本身存在的特殊性，发展周期低，国内并没有分理出特定的监管机构，也没有制定专门的监管制度，使其游离在了监管范围之外。这一漏洞也给虎视眈眈的人创造了“机会”，利用法律的不完善条件，做出了洗钱活动和非法融资等一系列违法行为，给P2P网贷平台的发展带来了一定的风险。而P2P网贷平台本身也可能存在非法吸收公共存款、诱发集资诈骗的现象，上述行为可能会严重危害我国的法律秩序。
（二）P2P网贷存在的风险
1、借款人的风险（信用风险）。所有的借贷行为都会存在借款人违约的风险，P2P网贷平台中最大的风险无可置疑的也是这一点。在生活中的线下贷款，比如银行等，都会先对借款人进行信用评级再进行贷款，线下小额借贷的借款人违约风险主要是由于借款人对自身还款能力的估计不足或者是因为偶发原因导致借款人财务状况恶化，但一般对于银行借贷，业务的发生都会有抵押物或担保人的存在，不会造成根本性的损失，对于个人借贷，大多围绕亲属朋友关系而发生，于此也可进行上门催收。P2P网贷的对象是个人或中小微企业，如果这些借款人因为经营不善自身企业倒闭，或个人借款人因伪造借款用途而无力还款，且由于大多数P2P网贷平台的贷款业务都是没有任何抵押物的，这时，就会给投资人和P2P网贷平台带来大量损失。虽然P2P网贷平台一般都会有专门的审核团队对借款人提出的贷款申请进行审核，其内容包括身份信息的验证、个人信用状况的分析和借款用途的考查等，但在科技发达的今天，个人信息泄露早已不是什么罕见之事，因此，这些信息的真实性也难以得到保障，导致P2P网贷平台对借款人个人信息的了解和调查存在一定的局限性。与此同时，P2P网贷平台的虚拟的互联网环境下弱化了道德和信用约束，加上对借款人异地催收困难，借款人主动违约甚至欺诈的可能性增加，导致风险扩大。
2、投资人的风险。根据“网贷之家”互联网金融研究机构的数据显示，截至2015年10月底，国内P2P网贷平台历史成交量累计达到10983.49亿元，P2P网贷平台数量共1078家，跑路的平台占比约为42.55%，停业的平台占比约29.79%，涉及到的人数约14.2万人，贷款余额为79.1亿元。其中最著名的跑路事件是发生于2015年7月的昆明泛亚有色金属事件，受害人多达22万，多地的公安机关以涉嫌非法吸收公共存款为由配合立案侦查，至2016年2月，已对董事长单九良等16名犯罪嫌疑人进行批捕。紧随其后发生了“e租宝”事件，以高额的利息为诱饵，非法吸收公共资金，涉案金额高达500亿元，涉及的消费者也有90多万名。由此可见，当P2P网贷平台出现问题如跑路时，投资者就是资金损失最大的一方。
3、借贷平台的风险。P2P网贷是近几年兴起的一种小额借贷金融模式，与传统的金融借贷模式相比，两者的运营方式存在着明显的差别，P2P网贷是基于互联网发展的一种方式，平台运营的流畅性直接决定了平台的兴盛衰亡，所以对网络安全技术要求较高。如果P2P网贷平台的电脑程序和系统体系不够完善和强大，其业务发展就难以持续，且可能造成网内计算机发生故障，从而使借款人或贷款人的个人信息泄露。对于P2P网贷平台而言，其盈利方式一般都是通过赚取借款人借款的利息差而来，这种盈利模式也就决定了P2P网贷平台的业务必须达到一定的规模才能获利，如果平台的资金不够雄厚，或者在经营过程中出现管理不善的现象，都有可能会给P2P网贷平台的运营带来很大的潜在风险。除此之外，一些P2P网贷平台内部工作人员可能利用自身的便利条件和权利开立虚假账户进行非法交易。
4、法律风险。由于我国对P2P网贷行业没有制定明确的法律法规和监管体系，当P2P网贷平台发生不正当业务时，相关部门不能及时对其做出规范和监督。大多数P2P网贷平台都是以互联网为基础，直接通过平台的相关协议发生业务，这类协议关系不需要对外公开，这也就使得传统形式的交易或协议约定无法发挥出有效的规范作用。同时，P2P网贷平台是一个借款人和投资人可以直接进行交流交易的平台，平台难以明确掌握投资人的资金来源和借款人的借款用途，这也给一些不法分子提供了“场所”，他们可能利用投资人和借款人的双重身份进行自行借贷，使黑钱合法化。
5、社会风险。由于P2P网贷本身就是以网络为基础发展业务，借款人和投资人的个人信息都会留在平台系统中，如果平台的电脑硬件或程序软件出现问题或者安全系数不合格，很可能导致借款人和投资人的隐私信息被窃取，如果被用来做非法的事情如编制虚假信息进行恶意骗取贷款，个人的信誉就会受到影响。近几年，一些P2P网贷平台发生“裸持”即女大学生手持身份证的裸照为抵押进行借款，由于借款利率高，滚息快，如果没有能力及时还款还会受到威胁，一些大学生只能向多个平台进行借款，东墙补西墙，周而复始，利息越滚越多，还有人因此结束了自己年轻的生命，虽然对他人起到了一定的警醒作用，但这无疑也给
P2P网贷行业的发展和社会秩序带来了严重的不良影响。
三、P2P网贷风险的防控对策
（一）政府加大监督力度。
由于P2P网贷平台自身的特点，国内没有制定相应的法律法规和监督制度对其进行约束，这也成为了P2P网贷平台非法业务出现的原因之一。国家应当根据平台自身依靠互联网等特性出台与其相关的法律政策和行业准则，明确P2P网贷的法律地位，提高P2P网贷平台的市场准入门槛，并大力加强对P2P网贷行业的监督，利用政府和协会的双重监督，淘汰劣质平台，方便投资者正确选择符合标准的平台进行投资。还应当完善社会征信体系和黑名单制度，实行强制的实名制识别，并将现有的金融机构的征信系统的个人信息与P2P网贷平台进行对接和共享，加强网络信息技术的研发对可疑交易如洗钱活动进行监控和追踪，以便帮助P2P网贷平台对借款人的信用等级和相关信息进行了解并提高对其相关指标的认定，防止出现恶意编制虚假信息进行骗取借款的现象，在一定程度上有利于预防P2P网贷平台和投资者的因借款人逃废债而产生损失。除此之外，政府还应当利用政府网络、新闻机构以及相关新媒体，加强对P2P网贷的风险教育和宣传，以便提高投资者的风险意识。
（二）P2P网贷行业建立自律组织。
在目前国家立法空白、监督模糊的市场状态下，P2P网贷行业自身的自律与规范也是至关重要的。行业自律组织独立于政府和市场主体，主要通过社会中层的人组建，在政府、市场和企业直接相互联系相互影响的过程中起中介作用，比如P2P网络融资平台行业协会。不可否认的是，P2P网贷行业发展良莠不齐，既有像宜信这样市值5 亿美元，全国三十多个城市布点，员工近七千人的庞然巨物，也有不少挂羊头卖狗肉的信贷公司，所以为了行业的健康发展P2P网贷行业建立自律组织是理所应当的。它的好处在于不仅能够加强经营者的学习，进一步理解P2P网贷平台的发展模式，指导P2P网贷平台的运作，规范P2P网贷行业的标准和行为，使其合法合规地成为金融市场上不可或缺的一部分，还能促进企业平台之间的信息共享，减少组织内平台之间的纠纷，防范影响金融和社会稳定的不良事件的出现。
（三）平台的建议与催收制度的制定。
P2P网贷行业在平台的经营过程中是以互联网为主要支撑，同时借助相关的电脑软件及程序系统来确保运营的保密性和安全性，网络安全技术直接影响了平台的发展的日常操作，所以应当提高技术能力，加强信息技术建设，定期对平台的电脑系统进行检查，防止借款人和贷款人的个人信息外漏。与此同时，应当建立一套完整的信用审核机制，对借款人的身份信息、借款用途和还款能力进行严格的审查，防止出现坏账。P2P网贷平台企业还应当根据自身的业务范围和业务特点制定全面、规范、系统的业务政策和相关管理制度，建立完善的信息披露机制，将真实准确的将企业概况、经营方向和理念等信息及时完整的披露给投资人和其他利益相关者，维护他们的权益，从而提升他们对企业的好感度增加投资欲望。对于参与借贷业务的内部工作人员，企业应当严格实行内部控制制度，加强对员工的约束，防止出现内部人员利用便利设立虚假账户进行非法交易。除上述措施外，由于P2P网贷行业的借款人所处地域范围较广，催收回款难，平台应当提前制定出严格的催收制度，保障投资者能够按时收回本金和利息。或者建立第三方存管制度，在第三方金融机构开设专门的账户，将投资人投入的资金放入其中实现正常业务的资金流动，即使是P2P网贷平台企业先行垫付资金也要接受第三方金融机构的监督。这样既能使借款人和投资人的资金实现完全分离，防止洗钱活动的出现，还能从根本上杜绝网贷平台企业挪用资金和跑路现象的发生。
（四）借款人应合理将借款额控制在还款能力范围内。
P2P网贷平台作为一种新型的小额民间借贷方式，在一定程度上缓解了借款人资金短缺的问题，虽然就借款人而言，作为资金的使用者，就借贷行为本身并无太大的风险，但借款人应当对自身借入资金的数额和投入项目的前景有一个初步的判断，还要对自身的还款能力和可能发生违约风险的机率进行一个客观的评估。当出现资金使用不当或还款能力不足的情况，并且造成了违约时，借款人应当正确面对，和家人想办法尽量按时还款，否则不仅会给投资人造成损失，还可能导致自身的个人信誉受损，严重时还可能面临法律诉讼，资产被强制处置等风险。为了防范违约风险的出现，借款人可以根据P2P网贷平台提供的专业的咨询评估建议选择是否借款并且合理借款。
（五）投资者应加强认知，不应盲目跟风。
伴随着国家科技的发展，各行各业的势力不断崛起，这无疑也给投资者带来了大量的投资机会，而网络投资者在对于P2P网贷平台等机遇时，最核心的应当是考虑项目的风险程度，具体可以从以下几个方面着手：首先可以了解并考察P2P网贷平台的运作模式和发展前景；其次可以了解平台内部的相关业务活动和投资条件；还应查看平台企业的披露信息，了解平台的坏账情况和经营方向等。如果对P2P网贷行业不了解，投资者应当利用书籍、互联网或媒体资讯进行了解，加强对投资项目的认知的判断，而不是追波逐流，只看到大多数人的投资方向就盲目跟风，还要根据自身家庭的资金情况进行合理安排，用多余的资金进行投资，且应随时注意平台发布的信息和借款人的动向，以免出现平台诈骗跑路或借款人利用虚假身份进行借款的情况，尽可能的保护资金的安全。
四、结束语
P2P网贷平台作为一种新型的小额民间借贷金融交易平台，以互联网为基础，借助相关电脑程序和软件系统出现在大众的视野中，既缓解了个人和中小企业等借款人短期资金不足的困境，同时也聚集了社会的闲散资金，给投资者提供了大量的投资机会，这无疑是促进着经济的发展，增强了国家的竞争力。但由于P2P网贷行业本身存在的特性，国内暂时没有分理出特定的管理机构也没有制定出相应的法律法规，使其游离在了监管范围之外，这也导致了一些非法分子利用司法程序的漏洞进行洗钱活动和违法融资，还出现了借款人和平台内部工作人员利用便利条件设立虚假账户骗取借款，进行非法交易的情况。平台没有相关政策的约束，行业没有可借鉴的经验，使得P2P网贷行业出现“踩红线”事件，平台企业跑路、大学生“裸持”借款等事件都给国内的法律秩序和社会环境带来了不良影响。
政府应当针对P2P网贷行业的特殊性提高准入门槛，提升平台的质量，利用新闻机构和政府部门对投资人进行宣传和教育，增加投资人对P2P网贷行业的了解和投资项目的判断，同时制定相应的法律法规和分理专门的监管机构对其进行约束和监督。P2P网贷行业应当建立自律性组织，指导和规范平台的运作和发展，还应结合相关征信体系对借款人的个人信息、借款用途和还款能力进行判断，防止投资人和平台的利益受到损失，除此之外，P2P网贷平台企业应当及时将企业的经营方向和理念等信息披露给投资人和其他利益相关人，提高平台的行业竞争力。借款人应当尽量防止违约风险的发生。投资人应当了解投资项目，合理投资，不盲目跟风。只有政府和P2P网贷行业的各个主体自觉担任起自己应负的责任才能享受到相应的权利，金融业才能优质优量的发展，国家才能更加繁荣强大。
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