1.消费信贷基本概述1
1.1消费信贷的定义1
1.2中国商业银行个人消费信贷风险内容2
2.中国商业银行开展个人消费信贷业务的意义2
3.商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据2
3.1信用缺失理论2
3.2市场有效需求理论4
3.3信息不对称5
3.4预期收入与家庭消费周期学说5
4.个人消费信贷风险形成原因5
4.1贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性5
4.2缺乏完善个人征信系统.6
4.3与消费贷款相关法律不健全6
5.个人消费贷款风险表现形式7
5.1客户个人信用风险.8
5.2经营管理风险8
5.3政策法律风险8
6.对策与建议9
6.1建立和完善中国信用制度9
6.2加强商业银行个人消费信贷管理.10
6.3完善中国个人消费信贷相关法律10
6.4通过参保的形式转移个人消费信贷风险11
7.中国个人信贷业务展望12
8.结语13
9.文献参考14
内 容 摘 要
中国商业银行个人消费信贷作为一个新型的业务，它带给这个行业机遇的同时，也带来了一定的挑战。近年来，随着人们生活水平的不断提高，房地产等相关行业的迅速发展，商业银行的消费信贷业务也在飞速发展。但是随着消费信贷业务的不断扩张，商业银行个人消费信贷中存在的问题也渐渐凸显出来。本文分析了商业银行消费信贷形成的原因，针对个人信贷消费可能遇到的困境与风险，寻求一定的解决方案。
关键词：商业银行 个人消费 信贷风险
中国个人消费信贷风险分析与解决建议
商业银行个人消费信贷指的是，商业银行向消费者个人发放的个人贷款，消费者主要用于消费支出，购买商品或服务，进行消费性支出。这种双向融资的方式，对于消费者来说，可以促进其良性消费，享受更好的消费品质; 对于银行，则可以优化其信贷产业结构，使其更具有竞争力。如果银行的不良贷款数额巨大，则是导致金融危机的诱因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其银行危机使金融市场瘫痪，从而引发了金融危机导致整个社会的动荡。最近一次的美国次贷危机，其危机几乎覆盖了全球#故银行的信贷管理问题一直受到人们的普遍关注。
中国的个人信贷消费萌芽于改革开放时期，经过十几年的发展，中国的个人消费信贷已形成了以住房按揭消费贷款，汽车消费贷款，助学贷款为主体的消费信贷市场。但是和成熟的发达国家相比仍存在很大的差距。随着中国居民收入的不断提高，居民消费水平的不断提升，这无疑都将促进中国消费信贷市场的发展。同时，扩大内需可以改善经济结构，带动经济增长，但消费者的过度超前消费也可能导致经济危机。因此，探寻更为合理的个人消费信贷管理体系和方式，防范金融风险，也应当作为金融管理的工作重点。
消费信贷基本概述
1.1消费信贷的定义
所谓消费信贷，指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款形式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织，是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在中国作为一个新型的行业，对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时，在中国的传统理念中主张人民勤俭持家，多多储蓄。消费信贷的发展，将会在很大程度上促进个人消费，扩大内需，改善国民的生活质量，也在一定程度上有助于人们理财和投资，因此得到相关部门的首肯和支持。
消费信贷按照不同的划分标准，它有着不同的类型。比如，以住房按揭贷款为例，按照接受贷款对象的不同，消费贷款可以分为买房信贷。自然，也可以按照贷款的用途分为个人住房贷款，个人耐用品贷款等等，其中最常见也较多的就是个人住房贷款了，现在很多人买房子，当资金不足时就会选择这种方式，除此之外，按贷款期限长短分还有长期消费贷款，中期消费贷款和短期消费贷款等。
1.2中国商业银行个人消费信贷风险内容
商业银行信贷风险主要是指商业银行贷给消费者的款项不能按期收回，从而造成银行资金损失的一种风险，这种风险具有不确定性。商业银行发放贷款给消费者，并约定一定的时间进行偿还，这期间存在一定的期限，这期间就是不确定因素可能产生的空间，例如，借款人因为家里突然发生的事故不能按时还贷，这样商业银行因为个人消费信贷产生的风险就转化为了现实的风险。同时，商业银行个人消费信贷的风险还有可能来源于不可预见的事故或者不可抗力，例如突发的自然灾害，战争等突发因素。黑格尔曾经说过，存在即有合理性，风险的存在在一定程度上有着一定的积极影响，它可以促进我们不断完善和改进不足的地方，从而向更好的方向发展。因此我们不应该抱着回避风险的态度来面对这件事情，我们应该积极认识风险，预防风险，从而将风险所造成的损失降到最低程度，实现自然人和商业银行双赢的局面。
商业银行开展个人消费信贷业务的意义
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用“抵押”质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用服务。个人消费信贷业务的开展，有利于扩大内需，促进国民经济持续稳定地发展。但是，由于中国商业银行推出个人消费信贷业务的时间比较短，其存在的问题和风险在不断显现，为此，有必要对中国商业银行个人信贷风险的现状进行探讨，并在此基础上提出相应的防范对策和建议。
3商业银行个人消费信贷风险产生的理论依据
3.1信用缺失理论
信用缺失理论最早是由马克思所提出的，主要的观点就是认为随着经济运行周期的发展，经济可能发生较大的波动，在这种情况下，对于商品内在精神的货币价值信仰，将会受到很大的冲击。信用的缺失就会导致这种现象的出现，这种理论发展到现在，主要体现在信用的脆弱性上，在经济的运行过程中，良好的信用起着非常关键的作用，尤其是在当今社会，一个信用环节出现问题，将会导致整个系统受到影响，从而导致风险的产生。
3.2市场有效需求论
这条理论相对而言是比较容易理解的，在市场运行中，需求与供给总是相生相伴的，在短时间内市场的有效需求是比较稳定的，这种观点主要认为在经济出现问题时，应该强调国家的宏观干预政策，在总供给小于总需求或者大于总需求时，国家应当采取一定的财政政策来调剂整个市场货币的供给与需求。
3.3信息不对称
信息的不对称，就是在信息的获取方面，由于种种原因导致人们对同一事件的信息收集出现了差别，这也可以说是风险出现的原因之一。在商业银行的经营中，需要对相关的市场信息进行全面的掌握，这样才能在一定程度上降低风险发生的可能性，从而将损失降到最小。例如，席卷全球的美国次贷危机的发生，就与相关的市场主体并没有完全掌握市场发生的变化信息有着不可分割的联系，甚至有的企业在风险来临时没有任何一点的防御措施，导致直接的破产清算等。
3.4预期收入与家庭消费周期学说
这种观点的形成主要与每个家庭不同的收入和消费方式有着密切的联系。收入的多少，以及家庭消费周期影响的主要是个人的还款方面。比如，家庭资金宽裕时，就可以顺利还款; 而当家庭出现突发事件，比如家庭主要成员发生职业的重大变化，导致收入急剧下降，就会影响相应的大额还款计划。总之，这几种理论都有一定的可信度，也是产生消费风险的原因所在。
个人消费信贷风险形成原因
4.1贷款申请中出具的相关申请证明存在着失实性
如今，商业银行在进行贷款发放申请的过程中，出现了部分贷款申请者出示假证明文件的现象，尤其是部分地区的商业银行对于个人实际财产和收入情况无法做到精准的确认，因此导致商业银行在进行个人信贷批准和核查的过程中出现失误，同时也会增加审核难度，一旦个人信贷消费者失去了还款能力，那么商业银行就会出现死账。坏账，最终使得银行遭受严重的经济损失。
4.2缺乏完善个人征信系统
中国大部分的商业银行在进行内部的资源管理过程中，都忽视了对个人资信档案的管理。金融机构内部所拥有的个人资信数据档案等信息会随着时间的推移进行更换，同时，由于中国的金融系统中并没有建立相应完整的个人资信档案系统，因此，商业银行在发展个人消费信贷的过程中，会承担着更多的风险和责任。目前我国的商业银行个人消费信贷体系中，只有少数经济发达地区建立了个人信用制度，同时由于个人征信制度的缓慢发展，导致了各个商业银行之间针对相关的个人信息无法进行信息的整合和分享，给商业银行的个人消费信贷工作带来了相应的风险中国目前还没有专门针对个人消费信贷所涉及的个人征信的法律，法规，因此，不能够对个人的信用活动做到严格的限制和约束，这使得一些别有用心的人会钻法律的空子。
4.3与消费贷款相关法律不齐全
在我们国家，同消费者个人信贷相关的法律$法规都是针对消费者来制定的，很少的一部分是针对消费者个人贷款的相应条例作出规定。因此，对于消费者在信贷消费过程中出现的违约和失信等的惩戒方式还不是十分明确，商业银行在进行消费信贷业务的开展服务过程中，在很多问题的处理上缺乏法律，法规的合法保护。另外，商业银行的个人消费信贷中的主要服务对象是广大的消费者，单笔的信贷金额较小，数量却十分庞大，因此，对于商业银行个人消费信贷中出现的风险不能够严加防范。再加上，中国目前的个人信用制度和个人财产制度并没有真正建立和实施，都会给商业银行的个人消费信贷增加风险。因此，要从法律制度建设的角度来对商业银行的个人消费问题进行保护。
个人消费信贷风险表现形式
5.1客户个人信用风险
由于中国个人信用制度的不完善对个人信用进行专业评级的机构不健全，全国个人信用基础数据库的资料不全等因素，商业银行无法对客户的收入变化和还款意愿等进行正确判断，导致中国客户个人信用风险在商业银行个人消费信贷业务风险中成为最主要的风险形式。
5.2经营管理风险
目前，中国商业银行对个人消费信贷的内控管理还比较薄弱，管理水平还比较低，甚至有些商业银行个人消费信贷业务内控制度也未建立，这些因素的存在，加大了商业银行个人消费信贷业务的经营风险。此外，有一些商业银行个人信贷业务的管理制度的不健全以及操作手段的滞后，客户个人信用基础资料分散在不同业务部门中，未建立适应银行个人消费信贷的业务管理系统等也加大了商业银行个人信贷业务的经营风险。
5.3政策法律风险
目前，中国还未专门制定关于个人消费信贷活动的法律法规，特别是对个人消费信贷申请客户出现违约和失信时，如何对个人消费信贷者进行惩罚，以保护商业银行个人信贷资金安全性的具体法律规定还不够具体，导致操作性不强。个人消费信贷的周期性一般都比较长，涉及的信贷申请人多而分散，由于法律漏洞，有一些个人消费借贷者会利用政策法律方面的漏洞进行欺诈。此外，中国拍卖市场还处于初创时期，拍卖市场的交易秩序和交易法律法规还不够规范，商业银行很难将抵押物进行处置和拍卖，这些法律法规因素的缺失，都极大增加了商业银行个人消费信贷的风险。
对策与建议
6.1建立和完善中国信用制度
建立完善的个人信用制度的关键是建立个人征信体系和个人信用评价体系。个人征信体系和个人信用评价体系的建立，是商业银行个人消费信贷业务风险能有效控制的基础和前提。目前，中国商业银行已经基本建成客户个人资源资料库。但是，各商业银行之间的客户个人资料并未实现真正共享，因此，各商业银行应该统一协调，共同努力建成一个全银行系统的客户个人资料库，实现各商业银行客户个人资料在全银行系统内共享。同时，国家应该加大对个人征信体系和个人信用评价体系的建设，加快征信条例的法制化进程，加快全国个人信用信息数据库的建设，促使商业银行金融其它机构财政税务机构海关工商管理部门企业事业单位“电信”城市公共管理部门中个人活动记录以及个人资料等信息全部进入全国个人信用信息数据库，并对个人进行信用进行评级，按评定的信用等级给予授信。
为了减少个人信贷所产生的风险，商业银行必须要对信贷消费者的实际经济收入进行深入的了解和认识，建立健全个人消费信用等级制度，把个人信用等级评价系统的构建和实施落到实处。比如以个人的信用卡使用实际情况进行个人信用制度等级的评价，商业银行通过对其个人的信用等级审核结果来进行贷款审批，这样能够有效保证银行个人消费信贷的健康，持续发展。银行还应该要进行全行性的个人客户信用数据库的建立和实施，逐渐形成对个人消费信贷系统的完整网络体，更好地进行个人信贷的管理和控制，减少银行因个人信贷所带来的经济损失。
6.2加强商业银行个人消费信贷管理
商业银行对个人消费信贷的管理，必须制定严格的信贷管理制度，明确岗位职责和责任追究。在正式受理个人消费信贷申请前，应严格加强对客户个人消费信贷的申请资格的审查，对个人消费信贷申请人的个人信用状况收入的稳定性，个人负债状况和抵押物的变现情况都需要逐条核对。个人消费信贷申请批准时期，商业银行应该加大监督和检查个人消费信贷业务部门的操作，确保任务权限和责任的统一。个人消费信贷完成后，商业银行仍然需要对信贷资金进行不定期或定期跟踪和监控，密切关注客户的经济收入和还款意愿等方面的变化，一旦出现客户拖延还款时，商业银行应该及时了解原因，并采取措施，对那些有故意不还信贷资金的客户，可采用信函通知电话沟通，上门追讨，直至变现抵押物，如果下落不明或潜逃的个人消费信贷者，商业银行应提交公安和法院，请求执法部门给予帮助查寻和逮捕。
构建完善的个人信贷业务风险预警机制，针对个人信贷的申请，个人信贷的审核标准以及信贷后的管理操作和后期的反馈工作等，都要进行严格的控制管理，同时还要进行严密的信贷后的检查和跟踪管理。对于有拖欠行为的信贷消费者，应当及时收回贷款余额，同时还要降低其信用等级避免下一次的不良借贷产生。同时，商业银行还要逐渐加快个人信贷业务的风险电子化管理进度，强化对个人信贷消费者的动态管理。逐渐形成贷前审核，贷中监管以及贷后审查的一体化管理控制体系。同时还可以建立个人信贷审批委员会，进行公平公正的信贷审核，批准，彻底透明地做到审贷分离。
6.3完善中国个人消费信贷相关法律
为了中国个人消费信贷业务的可持续发展和有序运行，在法律层面，应该加大对个人消费信贷法律法规体系。尽早调研和出台《个人消费信贷法》，对个人消费信贷活动中的有关主体的义务和权限进行规范。完善中国的《担保法》，完善担保法中有关个人消费信贷的有关条款。在有关法律中，通过法律的形式明文规定个人消费信贷者如果出现违约和失信时应承担的刑罚，通过法律的形式规范个人消费信贷者的借贷行为。
中国商业银行个人消费信贷处于初级的探索发展时期，因此，针对性的法律，法规以及条例的制定和实施也在不断完善过程中。因此，要针对个人信贷消费来进行个体征信法律，法规的制定和实施，要同时保证商业银行的商业秘密以及消费者的个人隐私问题，对个人消费信贷所必须要承担的责任进行进一步的法律化，制度化规定和实施，完善个人的破产制度来保护消费者的合法权益。不断健全和完善个人消费信贷体系，防范个人信贷风险。
6.4通过参保的形式转移个人消费信贷风险
为了最大限度的防范个人消费信贷风险，可以采用个人消费信贷与保险结合起来的形式转移部分风险压力。如商业银行评估后认为该笔个人消费信贷的风险比较大，可以要求客户在申请信贷时必须购买特定的保险，如果客户由于意外而无法还清信贷资金时，保险公司支付保险赔偿金，从而减小商业银行的潜在贷款风险。
中国个人信贷业务展望
科技应用于个人信贷发展可以提高风险管理能力。借助于先进的计算机系统，设计制定科学合理的模型，实现对个人信贷客户准确地信用评价，为贷款的发放提供重要的决策依据；通过实现业务的系统化管理，统一规范贷款操作，降低业务操作风险，这就大大降低了单个业务员有章不循、违规操作造成的个人信贷风险，借助于系统将业务办理的程序规范化、标准化，是有效的内控措施，可以降低操作风险；科技系统的支持，能够实现对大规模存量客户的动态管理，通过对客户还款情况的监控，及时发现风险隐患并发出风险预警，协助贷后管理人员有效开展工作。
在客户需求和个人金融产品日益趋同的今天，现代商业银行激烈的市场竞争主要体现在服务手段的更新和服务渠道的扩展上。国外个人信贷市场发展到今天，客户申请贷款已具有相当大的便捷性，出了其具有相对良好的市场环境，高科技的应用也对此具有较大的作用。欧美国家汽车贷款是其第二大个人信贷市场。汽车贷款发放机构大多可以把信贷管理系统的终端设置于汽车经销商经营场所，客户在挑选所购买车辆的同时，能够方便的办理汽车贷款手续，一站式完成购车。国内目前还无法做到这一点，除了缺乏信用管理的支持，科技系统的滞后也是重要原因之一。借助于先进的计算机系统电子银行设置，客户足不出户，只需登陆互联网、打个电话，就可以完成贷款的相关手续；对于优质客户，贷款资金甚至即刻就可以到账，这在目前听起来有些夸张，但随着技术的发展，具有将强竞争力的市场参与者必然会凭借这样的手段取得市场主动权。
虽然国内市场需求已经形成，业务发展也初具规模，但由于外部环境仍不成熟，个人信贷市场还处于初步发展阶段，并没有真正开始规模化、成熟的发展时期。随着市场的不断发展和完善，未来个人信贷业务的广阔市场前景和快捷的发展则是必然的趋势。
个人信贷业务将是以商业银行为主的国内金融机构未来发展的重要业务。个人信贷业务将成为银行信贷结构调整的重要方向。中国商业银行信贷资产结构中，传统的对公信贷仍占据绝对份额。但贷款投向在行业、地域、客户上的过于集中，不利于资产风险分散和收益的稳定性。个人信贷不同于对公贷款，其风险分散、收益稳定的特点使其成为商业银行调整信贷结构，分散风险的重要方向。国外成熟市场经济国家中，个人信贷业务已经是商业银行资产业务的重要战略组成。据统计，目前，西方商业银行个人消费信贷业务已占到全部贷款业务的 20％～40％，有的国家甚至达到 60％。由此预测，随着市场经济的发展，国内商业银行经营战略将逐步转变，个人信贷业务在商业银行中将占据日益重要的地位。
总结
本文分析中国商业银行个人消费信贷业务所产生风险的原因，提出了通过建立严格的银行个人消费信用体系来对个人的实际消费能力和消费水平进行合理$科学的划分，建立个人的消费，信贷信用等级制度。同时，商业银行还可以通过同中介服务机构进行合作，对申请信贷消费的顾客进行信用等级的了解，由此可以减少个人消费信贷产生的风险。因此，我们要不断完善消费者信用管理体系，合理发展信贷市场，保证个人信贷的稳定，健康发展。商业银行的个人信贷服务的健康发展对于推动中国金融体制的进一步改革以及推促进中国国民经济的稳步发展有着重要的发展意义。
进入二十一世纪，随着全球银行业竞争的日益加剧，各大银行纷纷进行业务战略调整，把资本消耗低的消费信贷业务作为业务和利润的增长点，业务发展的零售化已成为国际银行业业务结构演化的基本趋势。中国消费信贷业务因其资本占用少，发展潜力大，成为各大商业银行竞相争夺的业务领域。
中国消费信贷业务的健康发展，一方面需要宏观环境的改善，另一方面需要商业银行有科学的风险管理体系，任何一个方面的滞后，都会影响消费信贷的发展。目前中国在消费信贷的宏观环境方面已有了较大的改善，全国范围内的个人征信系统已初步建立，但同发达国家的市场环境相比仍有差距，这需要一个过程。在目前的情况下，如何管理风险就成为商业银行消费信贷发展的首要任务。面对激烈的市场竞争，商业银行应首先确定风险管理的目标，不能盲目扩大业务规模而忽视风险管理，也不能一味追求零风险而制约消费信贷的发展，两者之间要寻求一个平衡点
总之，如何防范消费信贷中的各种风险是当前中国消费信贷发展所面临的一项重大课题，只有本着科学的、务实的态度，才能建立起一套高水平的消费信贷信用风险管理体系。希望本文能对中国消费信贷风险管理体系的建立和完善起到一定的参考作用。
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