一、绪论…………………………………………………………………………………..…2
（一）、研究背景及意义……………………………………………………………......2
（二）、研究方法………………………………………………………………………..2
（三）、研究思路与预期成果……………………………………………………………2
二、保险销售的现状分析
（一）、我国目前的经济市场氛围……………………………………………..3
（二）、市场上的保险意识和保险氛围……………………………………………..4
1、从国家、保险公司来说…………………………………………………………………....4
（1）、市场现状及各类金融产品潜在的风险……………………………………………………4
（2）、金融产品与保险的比较…………………………………………………….4
（3）、国家进一步的政策扶持…………………………………………………..4
2、从人民群众来说…………………………………………………………………...4
（1）、保险的意义和功能…………………………………………………………...5
（2）、人民对保险长期投入的意识……………………………………...5
（3）、商业保险与社保等的比较、养老的需求………………………....6
三、存在的问题分析……………………………………………………………………....6
（一）、从国家方面来说………………………………………………………………...6
（二）、从保险公司、销售人员方面来说………………………………………………………………...7
（三）、从客户方面来说……………………………………………………………..7
四、建立科学的保险保障制度……………………………………………………………7
内容摘要：
经济时代的快速发展，让人们的钱多了起来。但随之而来的，也是令人眼花缭乱的金融产品。除了传统的银行理财外，新发展的互联网投资逐步占据市场，收益率高涨，同时风险的不确定性被无限放大，更加加剧了金融危机来临时的波及范围。 然而，当意外发生的时候，再多的金融资产也只有变现才能用于治病救人，但金融资产普遍具有变现能力弱的特点。这个时候如果有一份保障的话，就可以避免出现财产损失的情况。现阶段，我国保险保障制度存在着一定的问题和不合理的地方，所以我们应该面对问题和不合理的地方进行分析，从而采取一些相应的措施加以解决。在进行策略选择的时候，要在有健康保障的前提下，分散投资，通过多种的金融产品组合积累财富。
关键词：经济现状；保险保障制度；金融产品；养老；合理配置
我国保险市场销售现状及策略选择
经济时代的快速发展，让人们的钱多了起来。但随之而来的，也是令人眼花缭乱的金融产品。除了传统的银行理财外，新发展的互联网投资逐步占据市场，收益率高涨，同时风险的不确定性被无限放大，更加加剧了金融危机来临时的波及范围。 然而，当意外发生的时候，再多的金融资产也只有变现才能用于治病救人，但金融资产普遍具有变现能力弱的特点。这个时候如果有一份保障的话，就可以避免出现财产损失的情况。
一、绪论
（一）、研究背景及意义
我国的经济发展进入了平缓增长的阶段，人民口袋里的钱多了起来，首先想到的就是如何让钱变得更多。但人们往往忽略了自身的健康保障。2030年，我国将进入深度的老龄化社会，那时候对养老的需求就会更大。养老需要稳定的现金流、适宜的居住条件和完善的医疗及配套设施，而唯一能保证我们生活品质的就是拥有一份保险。
保险是一种科学的制度安排，是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。人类整体上面临着生老病死残各种风险，保险制度是“唯一”的科学解决办法。让人们了解保险的意义和作用，更好的规避人生和家庭的风险。保险可以减轻人们的财务负担，当发生意外的时候，让病人可以有尊严的生病、养老。为家庭成员做好人生风险规划，当灾难发生时，能让子女和配偶维持高品质的生活。
（二）、研究方法
根据研究需要，本文采用理用数据说话的方法，理论结合实际，经过对市场现状、保险销售氛围的研究，来分析保险销售现状及策略的选择。
（三）、研究思路与预期成果
通过数据分析说明我国经济发展现状；其次，通过收集相关数据和比较其他的金融产品分辨出优势和劣势；最后，提出建立完整的保险保障制度的初步对策。
二、保险销售的现状分析
（一）、我国目前的经济市场氛围
2016年，中国百姓投资领域前三分别为保险36.79%；股票33.05%；理财产品 32.69%。保险已经成为占比第一的投资选择。
除了上述的三种主要的投资方式外，还有房地产行业。我国现在的经济氛围是要加快资金的流速，流速上去了就可以有更多的钱在市面上流通，但是钱多就会导致通货膨胀，随之而来的就是人民币购买力的下降，买一样东西就需要更多的钱。把二手房炒热，从而达到圈钱的目的。既落实了国家的政策，也满足了民众的投资欲望。在以前，国家做的是房地产的“去库存”，将普通群众的金钱固化，降低其资金的流动速率。但是，随着时间的推移，在2016年，国家的工作重点从“去库存”已经逐渐转化为“去杠杆”，这意味房地产行业到顶了，以后 不会再有过多的涨幅了。为了抑制房地产行业的投资过热，加上金融行业整体处于监管从严的阶段，从中央到地方展开了一系列的调控，“多限多竞”正是在此背景下，逐步加码产生的。现在处于分水岭，成功了，我国的压力将得到缓解，但是，如果失败了的话，我国就陷入了“中等收入”陷阱，贫富差距被拉大，所以，民众在自己钱包鼓起来的时候，要理智的投资，合理的配置自己的资产，“不把蛋都放在一个篮子里”，只有在面对金融危机的时候，拥有足够的抵抗力才是生存之道。
除了传统的投资产品外，新兴起的互联网投资也正快速的占据着市场的份额。互联网保险领域的投资从2014年的8亿美元增长到了2015年的26亿美元之多。这种投资热潮将在2017年持续升温，仅在16年的第一季度，互联网保险领域的45项交易就已经实现了高达6.5亿美元的融资额。余额宝的存款规模、滴滴打车的理财产品，也都在说明这一现象。根据天弘基金最新发布的公告显示，截止2017年6月30日，旗下余额宝规模已经达到了1.43万亿元。比去年年底的0.8万亿元，激增了将近80%，环比今年一季度末的1.14万亿元，增加了将近3000亿元。1.43万亿的规模超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。目前，余额宝已经成为全球最大的货币资金。2016年年底已经拥有了3.25亿的存量客户。
（二）、市场上的保险意识和保险氛围
随着我国经济的快速发展，人们对自身保障的要求也提高了不少。而保险作为转嫁风险最主要的手段，成为当下不少人选择的保障方式。金融的三驾马车分别是：银行、证券、保险。从这一点也可以看出保险在国家金融体系中的重要位置。
如今，中国成为仅次于美国的第二大经济体。中国保险市场居于世界第三，仅次于保险历史悠久和保险观念重的美国和日本。随着经济的发展，保险日益渗透入我们的生活，保险的保障观念也逐步的深入人心。
除了环境因素，另一重要的影响因素就是中国巨大的养老市场。2030年，我国将进入深度的老龄化社会，那时候对养老的需求就会更大。养老需要稳定的现金流、适宜的居住条件和完善的医疗及配套设施，而唯一能保证我们生活品质的就是拥有一份保险。保险制度是“唯一”的科学解决办法，同时，保险也具有不可替代的功能。有数据表明，高收入人群未来3-5年增加保险可能性大。
从国家、保险公司来说
（1）、市场现状及各类金融产品潜在的风险
根据现在的社会情况和人们的购买观念，从现有的金融产品中分析利害，要理智的投资，合理的配置自己的资产，“不把蛋都放在一个篮子里”，做到在面对经济危机时，有能力保护自身的利益。
（2）、商业保险其他的金融工具比较：
商业保险：长期的稳定投资，可以有效的抵消通货膨胀带来的风险。而且能为自身的安全提供保障，出现意外时有大笔的可用现金提供治疗。在疾病面前，也有足够的资金支撑。也能在年老时有经济来源。做到有病治病，无病养老。
房产：投资大，风险也较高。财富只是所谓的账面价值，唯有变现才是盈利。
股票：实质是机构的对拼，拼资金量，拼持久力，真正挣钱的都是机构或者大户，散户挣得都是小钱，不亏损都是好的。
（3）、国家进一步的政策扶持
美国学者李普塞特 曾经提出一个著名的论断，即中产阶层是推动社会进步的中产力量。他提出来四个论据：一是中产接受了良好的教育，对现代理念有更多理解，参与能力高。二是中产阶层在产业化、城市化中成长，三十中产阶层成为社会主流，要求参与和改变社会。四十中产阶层的思想和行动相对理性。是国家富裕、自由与安定的标志，也是推动社会进步的主力。但是，在中国，中产却不是社会进步的主导力量。其人员构成，财富来源，利益格局，社会追求方面，与发达国家截然不同。欧美发达国家的中产能够成为社会中坚力量，根本原因在于中产人口居多数。美国中产人口超过50%，日本中产人口接近70%，在发达国家，基本形成了“橄榄型”社会，由于人数居于多数地位，所以大众式民主对于中产最有利，是保护其利益的重器。
中国的中产阶层，也是在改革开放过程中逐步形成的，关于中国中产人的界定，由于财富底线的划定不一致，而得到了各种不同的数字。目前最流行的两种版本，一个是瑞士信贷《全球财富报告》中的说法，将财富在5万至50万美元间划定为中产，统计出中国中产阶级人数约为1.09亿，占总人口的8%左右。一个是西南财经大学中国家庭金融调查最新的2015年调查报告，该报告的数据显示，中国中产阶层人口数量应该是2.04亿人，占总人口比重不到16%。无论哪种调查结果，都显示中产阶级不到总人口的20%。香港虽普遍富裕程度优于大陆，但是相关学者认为，香港的中产家庭也不过20%—30%。中国财富和阶级分布，属于典型的“金字塔型”。远未形成以中产阶层为主体的橄榄型社会。
与发达国家中产处于多数不同的是，在中国，权贵和大资本极端少数，是豪门；中产是相对少数，是精英阶层；底层是大多数，是平民阶层。底层才是决定中国社会未来发展的战略基础。国家现在大力的改变人口结构。增加中产阶级的人口占比，从“金字塔型”转型为“橄榄型”社会。
2、从人民群众来说
（1）、保险的意义和功能
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的就是保险公司。
从微观看保险的意义：保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时的恢复和转移风险，同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡，帮助企业加强经济核算。加强人们对保险的意义与功能的理解，不仅对个体发展带来良好发展，而且对整个社会发展影响不可忽视。
从宏观看保险的意义：保险在保障社会稳定和促进经济发展以及对外贸易中发挥了巨大的作用。不仅可以保障社会再生产的正常进行，积极推动商品的流通和消费，同时有利于财政和信贷收入平衡，增加外汇收入，增强国家的支付能力。
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体，共同维护着保险的有效运转。
经济补偿功能是最基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。社会管理是对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。
资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产的过程中。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能性。保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。
（2）、人民对保险长期投入的意识
人民对保险长期投入的意识不强：随着社会的进步，经济的发展，人们抵御风险的能力大大提高。保险的基本原则是累计千千万万人的财力结成一个抵御风险、化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是收益者。通过付出，在遭遇事故时，得到及时的救助，这就是保险的基本功能。保险就像飞机上的降落伞，虽然未必有用，但这一份保障确是实实在在的。没有人喜欢意外，没有人愿意谈意外，但是这并不代表意外不存在，或不必考虑，相反地，我们更应该理智的面对问题，并运用智慧去解决。人生在世，有许多事情不是我们小心谨慎就可以避免的。一般人都知道为房屋及汽车买保险，却往往忽略自己宝贵的生命更需要保险。投资是一门大学问，绝不能凭借直觉，或单纯考虑利润。任何有经验的投资专家都会考虑“五率”，也就是投资时，除了一般人都非常注意的利率外，还必须考虑“税率”----它会使我买的利润大打折扣；“汇率”----它可能使我们的本金缩水，如外汇投资遭受美金贬值的损失；“险率”----它可能使我们血本无归，如房地产投资、期货等；“死亡率”----可能使我们的投资功亏一篑，乃至于转移困难，或必须负担重大代价。综合以上所说的“投资五率”，我们可以肯定“保险”确实是个人及家庭投资理财不可或缺的最佳工具。许多人都能接受保险的观念，但又担心货币贬值的问题，而延误投保的时机。全世界各个国家都有类似的货币问题，这表示经济持续的在发展，相对的，生活水准也在持续的提高。这对每一个人来说，应该是个好消息。另一方面，通货膨胀时，我们更需要钱，而保险除了可以让人们享有红利外，更可以在这段时间办理质押贷款，因为，如果及时投保，届时就会有更多的收入来源来应付通货膨胀。货币贬值的幅度有限，但人的身价却常因意外事故而暴跌，保险可免除身价暴跌的危险，让人们多一份掌握自己未来的能力，使得自己跟家人能拥有一个有保障的未来。
保险就像灭火器等消防用品一样----“宁可百年不用，不可一日不备”，因为在人们最需要的时候，发挥最大的功效。只要省下日常支出的一小部分来投保，就可以拥有永久的利益和保障。
（3）、商业保险与社保的比较及养老需求
商业保险与社会保险的对比：
社保 商保
支付方式： 先垫付后报销 确诊即赔
报销上限： 上有封顶，下有起报线 保额
报销范围： 医保目录 除目录外还有补充
其他费用： 概不负担 涵盖护理费、康复费、营养费
售后服务： 自行解决 专人服务
2030年，我国将进入深度的老龄化社会，那时候对养老的需求就会更大。养老需要稳定的现金流、适宜的居住条件和完善的医疗及配套设施，而且赡养比也对达到2:1，养老分为三大阶段：早期、中期、晚期，不同时期所需要的养老服务都是不同。这就意味着未来的养老负担大，而唯一能保证我们年老的生活品质的就是拥有一份保险保障。
三、存在的问题分析
（一）、从国家方面来说
中国经济经过多年的发展，居民个人财富已经达到了极高的地步，与个人财富、国家财富共同成长的，还有财产保险行业。当然，随着国民经济增速放缓，财产保险的市场规模也停止了“野蛮生长”。据了解，从2010年到2013年，我国财产保险行业的市场规模增速高达16%。但是从2014年开始，这一趋势有所放缓，按照目前这种形式，预计到2025年财产保险的保费收入规模增速只能达到8%。在现在的经济基础上，扩大保险的覆盖范围，提高人均的保险保障金额，完善保险体系。
（二）、从保险公司、销售人员方面来说
对比国内外财产行业的发展状况，我们发现：我国的财产保险结构不均衡现象最为突出，其中有过半的保费收入来自车险。这种保费收入结构，让保险企业的盈利状况存在巨大风险。尤其是如今我国汽车销售增速放缓，汽车能够为财产保险行业贡献的保费也将会变得极为有限。
而且，我国财产保险韩各样的盈利模式也存在较多弊端。例如行业综合成本较高、净利率偏低，使得只有形成一定规模才能在市场上存活。这也就使得行业被巨头垄断，新进者难以与之匹敌。 再者，如今互联网的快速发展，也需要财产保险行业玩家改善自身渠道部均，增强对线上渠道的把控能力。不管是电话渠道、线上渠道，财产保险企业不可顾此失彼。多渠道进行交叉销售，已经成为金融行业的通用模式，财产保险企业更是不可忽视。
眼下客户在移动互联网服务模式下，对简单、即时、个性化的服务产生了非常高的要求。作为产品的销售者，保险企业也需要在全渠道体验、智能数据、定制化内容、实施便捷等方面加以优化，迎合当下客户的需求。
总体来看，财产保险行业如今已经呈现出极为激烈的竞争态势，互联网巨头的入局，中石油、招商局也开始进军保险业，传统的财产保险企业想要继续保持自身的竞争力，就需要在产品研发、产品定价、风险管理方面有所突破。
（三）、从客户方面来说
加快创新的脚步，不断地推出新的产品，满足客户的不同需求。除了子女教育、养老费用、社保补充、投资理财、意外保障、创业基金、婚嫁基金、医疗费用、重疾保障等基础的需求外，还应更深层次的挖掘客户的需求，不要随意的低估和放弃客户。医生可以解决生理问题，但是没有办法解决经济问题。在加上现在的一个环境变化，亚健康现在太普遍了，各种重大疾病的发病率越来越高，治愈率越来越低，治疗费用越来越高，发病年龄越来越低。日益恶化的环境污染、越来越大的工作压力、不合理的饮食结构是导致这些现象的主要的三个原因。“三高一低”大大超出多数人的想象，治疗费用更大大超出多数人的承受能力，人们是越来越离不开商业保险和社保。据统计，人一生中患重大疾病的可能性高达72.18%。很多人的固有思想是有社保就够了，但是社保的保障程度是远远满足不了大众的需求。社保是低水平的“保”，而不是“包”，很多费用都要自掏腰包，不能全报。发生重大疾病，自费比例将更高。社保就像是一块大蛋糕，分的人多了，那自然的每个人拿到手里的利益就少了。要做到在有健康保障的基础上，合理的进行投资，分散投资风险，为自己积累更多的财富。
四、建立科学的保险保障制度
综上所述，我国未来的经济发展方向、居民的投资意向、保险保障制度的完善与发展将是影响我国保险销售市场发展的几个关键问题，建立科学的保险保障制度，在有健康保障的前提下，保证本金安全，合理投资，分散风险，增加财富。
