银行业概述
银行业的主体——商业银行
我国银行管理取得了长足发展但仍须砥砺前行。
（一）我国银行管理面对的新形势。
（二）我国银行管理新形势下面临的问题。
1.总体来看银行信贷质量偏低，经营风险隐患。
2.内部操作风险管理理念淡薄，缺乏自律和约束机制。
3.各职能部门缺乏统一的政策标准，内部控制体系漏洞较多。
（三）面对诸多管理中的问题，需要在多个方面加强协调管理。
1.优化负债结构, 实现效益为先。
2.加强内部财务管理，严格监管内部金融体制。
3.加强风险防范, 确保安全增效，提高效率。
4.充分发挥“互联网+”在技术上的应用。
企业概述
银行业企业理财的发展趋势
一、我国银行企业理财产品发展中风险与机遇并存。
（一）我国银行企业理财产品砥砺前行
（二）互联网技术不断深入，金融市场内外环境变化，我国银行企业理财产品风险加大。
（三）我国银行对公理财业务产品的发展趋势
二、互联网金融理财产品的机遇与发展
（一）互联网金融理财产品是一种新兴事物。
（二）互联网金融理财产品整个周期内所面临的风险。
1.行业风险。
2.技术及内部管理风险。
3.法律法规风险。
4.货币政策风险。
（三）加强三方联动作用，做好风险监控防范。
1.作为监管者营造良好生态环境，监督实施意义重大。
2.作为投资者，应强化安全操作意识以及投资专业度。
3.作为理财产品发行者，要加强风险防范体系建设。
三、总述银行业理财产品利弊
内 容 摘 要
随着时代的发展，我国银行完成了业务系统的升级取得了长足进步。进入 WTO后外资银行纷纷抢滩国内，加上物联网的飞速发展，银行管理也面临新的挑战。只有不断总结分析，才能发现问题找到对策从容面对。银行企业理财产品，在新的竞争格局和市场环境下，已经升华到整合营销和品牌竞争的时代。如何通过分析发现风险提出对策势在必行。
【关键词】: 银行 企业理财 管理
我国银行企业理财产品发展趋势
银行业概述
改革开放后随着市场经济体制的逐步建立，我国银行完成了业务系统的升级，并取得了长足进步。进入 WTO后国际外资银行纷纷抢滩国内金融市场群雄逐鹿。进入新世纪后，“互联网+”飞速发展，近几年人工智能新技术不断刷新着人类历史的发展，银行管理也面临新的挑战。
银行业的主体——商业银行
在现有国情下，商业银行占有市场份额最大。所以，商业银行可以代表国内的银行业市场，另外，商业银行较国有银行在自主经营方面相对灵活，更能体现出理财产品的优势。
在自主经营方面，商业银行自负盈亏，在制度允许的范围内可以追求利润最大化，相对于国有银行在服务上更专业、更人性化；开发理财产品上更新颖、更具有活力，得到的客户对产品的认可度更高。
二、我国银行管理取得了长足发展但仍须砥砺前行。
(一) 我国银行管理面对的新形势。
作为我国经济体系的重要组成部分，银行业是我国投融资体系的基础，是经济发展的重要资金来源。上世纪末，我国商业银行完成了业务系统的升级，将银行省级分行的业务主机收至总行各大中心，其他各分行只保留了应用前置机，运行的各类辅助业务系统。在完成了升级和银行系统数据的整合之后，在信息共享和信息安全两个方面的作用非常明显。
加入 WTO以来，我国遵循承诺开放市场准入，外资银行纷纷抢滩国内市场，使得我国银行业市场的内、外部竞争变得异常激烈，国内商业银行的经营环境已发生重大变化。
物联网的兴起以及人工智能的带来的科技进步，我国银行面临的宏观环境和行业环境越来越复杂，越来越难以预见，竞争越来越激烈，银行面临着巨大的挑战与变革,这些情况要求银行必须积极应对，谋求发展。银行的风险表现得更加复杂化，可能由一个小的细节的局部风险就能变成为全国金融和银行业的风险，因此还有很多管理问题亟待解决。
（二）我国银行管理新形势下面临的问题。
1.总体来看银行信贷质量偏低，经营风险隐患。
不良贷款反映在信贷资产质量低，不成比例地向上爬，有的银行甚至高达70％，相当一部分的成为“两呆”。所谓“两呆”，一部分是因为历史遗留问题、改革因素的政策失误和经营管理不善，另外就是由于银行对预测项目的评估不足，信贷管理不善等问题所造成的结果。
2.内部操作风险管理理念淡薄，缺乏自律和约束机制。
多年来，中国的商业银行注重信用风险和市场风险管理，忽视操作风险管理，而且对其认识水平相对较低。相当一部分的高级管理人员仍然没有把操作风险作为一个独立的风险来看待，不了解操作风险的内涵，也没有掌握操作风险边界。只是对内部控制和审计水平，操作风险管理操作风险是可以量化的经济资本的计算和分配。银行的内部缺乏严格的自律和约束机制，有章不循的现象时常出现，导致经营风险的行为，没有给予及时和有效的责任追究。
3.各职能部门缺乏统一的政策标准，内部控制体系漏洞较多。
绝大多数的银行都没有设立一个独立的专业部门承担的操作风险管理和分配资本职责，而是依靠非独立的专业部门负责内部控制的各专业线。银行的范围内缺乏必要的沟通和协调，各职能部门之间往往没有形成统一的政策标准，存在操作风险，而且操作风险管理处于分散的、零散的状态。总分支行系统下的线性系统的功能已经削弱了其内部控制，各级负责人的横向权利过大，为操作风险的发生提供空间。
（三）面对诸多管理中的问题，需要在多个方面加强协调管理。
1.优化负债结构, 实现效益为先。
大力组织存款，努力增加总量，积极优化债务结构，降低资本成本。为此，银行必须不断地添加新的储蓄产品，引进了新的运作模式，以吸引顾客。如广东省廉江市农业银行的存款，前几年一直处于停滞状态，在1998年，“电子货币”，“万事顺卡”推出后，约增加8000多万元。由此可知改善人居环境、加快结算利率、提高服务质量是提高存款市场份额、改善资金的供应和需求之间的矛盾的关键。
2.加强内部财务管理，严格监管内部金融体制。
严格执行对金融体系监管，注重经济效益，努力增加收入和减少支出。积极申请中间业务，而在普通收入方面，有诸多方法和创收工作的把握。严格控制财政支出，克服了过于奢侈的不良现象，不应该花的钱坚决不花。严格控制固定资产购置和建造，并积极清理压缩非生息资产的比重。
3.加强风险防范, 确保安全增效，提高效率。
确保安全增效加强风险防范，是确保“安全性”的重要组成部分。因此，必须要克服长期存在的对银行的风险消极防范意识的现象。高比例的不良贷款已成为商业银行的“利益性”的重大阻碍，有必要加强对商业银行风险防范机制的运作，建立相互制约的运行机制，要统一风险管理政策，强化操作风险管理以使风险防范得到真正落实。
4.充分发挥“互联网+”在技术上的应用。
会计核算电脑化和网络化的作用，不断满足成本控制庞大数据信息的需求。成本控制需要提供大量的信息，这不是传统的会计信息可以满足的。每个向量都是固定的且有特定的含义，每笔业务都有便于管理计算机代码，按类别区分多元化的投资组合，扩展业务的会计系统，管理系统的数据收集，分析和输出会计信息的处理能力有了质的飞跃，不断满足大量数据的成本控制的需求，实施成本控制管理系统是商业银行的唯一选择。
企业概述
企业作为市场经营的主体同时也是银行业的重要客户，相对我们单个个体来说，它是银行业利润的重要来源。在中国大大小小的企业很多，但是主要分为两部分：国有企业与私营企业
一、国有企业
国有企业是社会主义制度下中国的特有产物，经过多年的发展与改革出现的问题较多，占有的社会资源较多，企业本身比较庞大。在管理上更是错综复杂，再加上改革开放以来私营企业的迅速发展，国有企业大部分已经名存实亡，少数存在的国有企业也大多处于垄断行业或者亏损状态，这些企业的大多数流动资金都来源于银行业的贷款。
二、私营企业
改革开放到现在，私营企业发展很快，到今天为止私营企业已经成为了我国的主力军。无论从生产力到产值都是我们国家发展必不可少的一部分。私营企业的特点大约可以总结为以下几点：
1、经营灵活
从改革开放初期先让一部分人先富起来出现的私营企业，大多数都是以经营的业务为主，从生产到最终销售。尤其还有大部分的商贸、进出口企业，在经营上都是非常灵活的，按照市场需求，随时调整自己的经营方式，改变经营状态。
2、流动资金较多
流动资金是企业的血液，关乎这企业的生命安危。
私营企业由于经营灵活，从生产到销售再到售后速度非常快，流动资金比较充足。
私营企业流动资金最大的特点就是流动速度快，流动量大。
3管理简单
说管理是一个企业生存的核心，好的管理方式及理念直接影响一个企业的发展，在我国私营企业里大多数是家族企业，家族企业的管理尤为特殊，一般都是一家人都听从于一名威信较高者，所以在家族企业中一项决定达成一直非常容易。但是存在的问题也很多，家族管理散漫不利于企业的发展壮大。
4、存在周期短
在国内的现有形式下，一个私营企业的寿命都在3－5年时间。
私营企业生存周期短的原因有很多，各种不利的因素导致大多数的私营企业在经营上遇到无法克服的困难导致众多企业中途夭折。对于大多数企业的投资者来说，一个企业或者一个项目处于夭折，那么他们会开始另一个企业和项目。所以，长此重复下去，我们的私营企业寿命会趋于更短。
银行业企业理财的发展趋势
一、我国银行企业理财产品发展中风险与机遇并存。
（一）我国银行企业理财产品砥砺前行
随着利率市场化改革的实质性推进，理财、私人银行、投资银行等相对高端的新兴中间业务，银行拥有更多或者说更大的自主定价空间。银行理财业务作为一项创新中间业务，不仅不占用资本，而且契合了利率市场化改革的方向，同时承担着缓解商业银行资金压力的任务。银行理财业务的快速增长，加快了银行经营转型，进而成为了提升银行综合服务能力和整体竞争能力的重要手段。面对新的竞争格局和市场环境，银行间的竞争开始升级，尤其是对公金融服务领域，国内商业银行之间的竞争已经从较低端的单项产品、服务增值的角逐升华到整合营销和品牌竞争的时代。
银行一般按企业客户的理财目的，将理财产品划分为现金管理产品、中间业务产品、投资性理财产品、以套期保值为目的的理财产品。而企业选择理财产品的出发点大致分成三类：日常现金流增值管理、闲置资金增值管理、主营业务的外部风险对冲。
日常现金流增值管理，这类业务主要通过组合账户管理、收付款、资金汇划、理财等，协助企业合理地管理账户和流动资金头寸，高效归集、调剂内部资金，加强资金保值增值，以提高资金流动性、提升财务管理水平。就理财收益而言，日常现金流增值管理业务更多地是基于企业正常的业务运作需求，因此增值空间较小，其最大价值在于能协助企业形成可以统一管理和调度的集团资金管理体系，用现金池等方法将集团业务体系内的分散资金调峰平谷，有效降低日常贷款规模，从而降低总体财务成本。
闲置资金增值管理，主要包括中间业务和投资性对公理财产品。
中间业务，指银行以中间人身份替企业办理收付和委托事项、提供金融服务。常见的是代理债券、基金销售、委托贷款，投资对象属于风险较低、收益稳定的债券。这两种中间产品相对风险较低，收益不高但有保障，有利于企业以银行为中介进行投资。
投资性对公理财产品，指企业以提高短期闲置资金收益率为目的的产品，分为固定收益类、保本类和非保本浮动收益类。主要是企业将资金委托给银行，由银行选择投资对象。由于此类产品明确要求企业投入的是闲置资金，因此在设计上一方面提高收益能力，另一方面也使速动能力受到一定的限制。这就需要企业事前进行具有一定前瞻性的流动性风险测算，确保在预留出足够日常经营活动所需现金流的安全空间之上，才能开展此类对公理财业务。
主营业务外部风险对冲，这主要指以套期保值为目的的理财产品，即以利率和汇率为标的物的衍生产品。由于全球衍生产品市场聚集着全球最活跃、规模最庞大的投机资金，波动性风险巨大，因此企业从稳健角度出发，更多在于缩窄利率与汇率的价格波动区间，从而保持主业经营的获利能力不致受到巨大影响。
例如，2011年87家上市公司发布关于利用自有闲置资金购买理财产品的公告，总投资额304.7亿元；2012年180家上市公司发布购买理财产品的公告，总投资额约428亿元。截至2013年6月21日，共有156家上市公司发布545起关于利用闲置资金直接购买银行理财的公告，总投资金额已超去年全年，高达531.06亿元。
商业银行对企业、事业单位及社会团体等机构发行产品，这类产品在2013年时平均收益为4.43%，不及对普通投资者产品收益。总体来看，对公理财业务仍然处于发展阶段，2013年1至8月对公理财产品的发行款数占整个市场约15%，未来还有非常广阔的拓展空间。而且，对公理财产品的平均收益并不比个人理财产品高，同期个人理财产品平均收益4.47%。这主要是因为银行发行对公理财产品，更强化了“定制”理念。根据企业的财务状况和需求，量身设计最适合的金融理财解决方案，在产品期限、产品设计和运作模式等方面更灵活、更贴近企业需求。而普益财富数据显示，2013年1至8月，银行对公理财产品共发行5013款，发行量与去年同期基本持平；产品平均收益率4.43%，较2012年同期下滑0.19个百分点；产品平均期限同比减少18天。对公理财产品市场份额最大的是股份制商业银行，市场份额占比56.39%；国有银行占据了23.74%的市场份额，较2012年同期扩大11.79个百分点；城商行占据了17.49%的市场份额，较2012年同期扩大4.90个百分点，市场竞争日趋激烈。从产品投向看，2013年前8月，50.03%的产品资金投向债券和货币市场工具，这符合“公司闲置资金要求安全性第一”的特征；产品期限集中在1至3个月之间，占比72.23%，也与公司理财“对流动性要求高，理财资金需要服从公司主业用款需要”的特征相匹配。
（二）互联网技术不断深入，金融市场内外环境变化，我国银行企业理财产品风险加大。
随着互联网技术应用的不断深入，各国金融体制也在的不断创新中。商业银行是独立核算、自负盈亏的法人实体，并把追求最大限度的利润作为自己的经营日标。但是商业银行又具有特殊性。首先，商业银行所经营的对象不是一般的商品，而是特殊商品——货币和货币资本；其次，商业银行的资本结构中主要是个人和企业的存款和部分借款，银行资本只占很小一部分。正是由于商业银行经营的特殊性，使得商业银行的经营活动具有极高的风险。具体而言，除了信用风险、流动性风险两个主要风险以外，随着金融自由化和国际化，金融业务处理的日益电子化，和金融衍生产品的发展，利率风险、汇率风险、操作风险、法律风险、或有负债风险、国家风险和转移风险也变得越来越大。以上各种风险，都在传统对公业务中存在。可以说商业银行就是经营风险的企业，但对于对公业务来说，来自风险的挑战更为严峻。
市场风险，是指因市场价格（利率、扩率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。
利率风险，按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。
信用风险，可定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。这种无力履行交收责任的原因往往是破产或其他严重的财务问题。信用风险管理的目标是通过将信用风险限制在可以接受的范制内而获得最高的风险调整收益。信用风险可进一步分为本金风险和重置风硷。如当一方不足额交收时，另一方有可能收不到或不能全部收到应得款项，造成已交付的款项的损失，这就是本金风险；违约方违约造成交易不能实现，未违约方为购得资产或变现需再次交易，因此可能遭受因市场价格变化不利而带来的损失，这就是重置风险。
操作风险，是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。金融全球化的迅速发展，跨国会融交易和服务面临不同的社会、政治和法律制度，也增加了银行的操作风险暴露。
新技术的发展尤其是信息技术在金融领域的广泛应用，大大提高了银行金融服务的效率，但同时加大了商业银行的操作风险。
（三）我国银行对公理财业务产品的发展趋势
风险在传统的对公业务中，无处不在。并不是开展其他业务，就没有风险，可以说商业银行就是经营风险的企业，但对于对公业务来说，来自风险的挑战更为严峻。对于商业银行来说，必须把防范风险作为前提，因此大力发展对公业务，还应牢固树立防范风险的意识，这是推进对公业务稳定、健康、持续发展的关键。经营和竞争的压力迫使银行越来越重视对公理财业务对于银行长远发展的重要性，鉴于目前国内外金融形势，对银行未来对公理财发展作出以下分析：
1.作为法人主体，创建并维护一个可持续的对公理财品牌成为根本。
各类性质的银行之间理财业务竞争越来越激烈，要加强对理财产品的宣传力度，树立为客户开启财富之门的理念，使理财产品成为优秀的品牌形象深入社会大众心中，改变过去“酒香不怕巷子深”的传统思维。理财产品的品牌是一个银行品牌的内涵表现，它体现了企业文化、核心理念等。树立一个长久的理财品牌，不仅仅局限于客户的认可，更重要的是通过服务、技术、产品创新等方而来提升品牌的内涵。一个冉冉升起并日渐强大的理财品牌终会给银行带来更多的优质对公客户。在客户营销过程中，加强对客户投资意识的引导，挖掘市场需求，增强客户对理财产品的认知度，逐步树立和巩固银行在对公理财市场上的品牌。
2.对公理财业务团队的专业化的水平及服务品质，成为了竞争的利器。
理财服务是一项技术密集的服务业务，需要专业的人才来根据不同的企业的具体情况，提供不同的理财计划和金融服务方案。建立一支稳定、高水准的专业对公理财队伍，根据不同企业的财务情况及其行业特征来制订专项的理财计划。在计划执行过程中根据客户的情况做及时训整，保证为客户提供周到、满意、全面的理财服务。加大理财产品的研发、推广力度，加速建立科学完善的理财产品体系，在融资、结算、避险、增值等不同领域，满足客户的不同需求，在同业中树立优势地位。建立快速信息沟通机制。鼓励基层机构采集客户需求，将能够带来整体、长远效益的新产品开发需求报送总行：采取有效措施，加快新产品研发、 试点、推广，缩短产品创新周期；根据客户需求的变化，不断进行产品改进和升级：研究国际和国内两个市场，研究同业新产品，及时跟进。针对企业运营现金流抗风险的理财产品。根据客户资金的多少，选择现有成熟的产品还是量身定做等；针对企业长期静态资产的理财产品。充分分析资产的特点，借鉴国外相关的投资经验，结合本土企业的特色进行专项理财产品创新；研发避险领域的理财产品。通过组合改良现有产品、优化产品结构，为客户提供个性化、差别化融资方案，提高客户存款的收益率，帮助客户防范和化解风险。
3.细分客户市场，实行差异化营销战略，成为抢占市场的法宝。
随着全社会金融意识的日益增强，企业的金融消费需求也日益多样化，金融“买方市场”逐步形成，特别是全能型外资银行的登陆，都呼唤我国金融业能推行个性化服务，实行差异化营销，根据不同企业的财务和行业情况，为企业提供贴身的理财服务。细分客户市场并提供差异化的理财服务是一个商业银行自主创新能力的表现，也是其核心竞争力的体现。找准目标，细分客户，为客户提供不同类型的专业理财服务。当前银行提供的理财产品品种繁多，但是存在产品同质化的缺点。因此，在拓展理财业务时要细分客户，做好调研分析，实行差别化服务，做到“量体裁衣”。在理财产品设计时，不能只盯大客户，更应该开发设计符合普通客户实际需求的理财产品，突出产品的“新、短、快”特点。在营销目标的筛选上，既要稳固已有的客户群，又要积极发现和拓展那些具有潜在优势的客户群。
4.发展对公理财业务逐渐变成了银行生存和发展的内在要求。
随着金融竞争的加剧，商业银行为了实现其经营目标，可以通过发展对公理财业务增加其服务项目，对客户产生更大的吸引力，从而起到优化资产、负债业务的作用。因此，商业银行发展对公理财业务，既是生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展的手段。转变思想观念，树立做好做强对公理财业务的信心。改变传统的重对公存贷款业务轻中间业务的观念，重视对公理财业务的重要性，将发展对公理财业务放在提高经营能力的战略高度去看待，积极主动地发现客户需求，提高客户的忠诚度。发展对公理财业务也是我国银行业走向国际更加市场化、商业化的重要途径。不断开放的国内金融市场和建成“一流的批发银行，一流的投资银行、一流的零售银行”的发展愿景要求商业银行必须加快对公理财业务发展，实现对公业务转型。因此，银行必须在新兴金融机构市场中抢占先机，加快对公理财业务发展的步伐。
5.人工智能作为技术先导助推对公理财业务发展。
我国商业银行抓住传统银行服务向现代银行服务转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点的对公理财业务技术平台，以先进的电子化服务手段提高竞争力。完善对公理财信息管理系统，利用现有科技设备，开发并完善对公理财信息决策管理系统，包括对公理财市场的发展现状、金融同业市场发展现状、市场潜在需求等。通过 调查研究、资料筛选、分析论证，对对公理财业务发展前景做出可行性预测和决策，从而更 好地抓住机遇，把握商机，及时有针对地开发和推出理财品种，赢得主动。充分利用个人电子银行的特点，把它和传统对公业务进行整合。以传统业务支撑电子银行业务的快速成长，以电子银行业务带动传统业务的持续发展，力争用较短的时间逐步建立起功能齐全、服务规范一体化的电子银行体系，从而提高我国商业银行对公理财业务服务的质量和形象。
二、互联网金融理财产品的机遇与发展
（一）互联网金融理财产品是一种新兴事物。
互联网金融理财产品是一种新兴事物。银监会给出的互联网金融理财产品的概念为：互联网金融理财产品，是由互联网公司与基金公司合作设计和发行，或者是基金公司借助互联网的技术和概念设计并发行的货币基金产品，不含通过传统渠道和银行网站等代销的货币基金产品。
互联网金融理财产品的主体没有明确界限，大多是互联网公司和基金公司，传统金融理财产品的主体是商业银行和些正规的金融机构，两者的销售渠道也截然不同，互联网金融理财产品将直接面向投资者，不含中间渠道，而传统金融理财产品则通过银行代销的方式进行销售。
（二）互联网金融理财产品整个周期内所面临的风险
互联网金融理财产品风险，是指投资者在投资该类理财产品的整个周期内所面临的风险。通常将对传统理财产品的风险分类方法应用于互联网金融理财产品风险分析中，因此可从两个大的方面对其进行分析，即内在的和外在的。内在的包括技术及业务管理层面，外在的包括行业及法律法规。
1.行业风险。这是由互联网金融这个行业的特点所决定的，它借助互联网，打破了传统的“二八定率”，以服务众多投资者为目标，客户群体庞大且复杂，因此风险因素更为广泛。
2.技术及内部管理风险。互联网技术的发展和在金融行业的应用，才大大提高了资金的流通速度，也促进了资金需求双方的合作。如果在技术管控中暴露出问题，势必会对整个互联网金融业造成巨大影响。如果不能有效的提高自身的网络安全和技术水平，很有可能产生技术上的漏洞而造风险。而业务管理中，由于机构的不慎决策或其他声誉问题容易衍生出的问题所造成的风险。
3.法律法规风险。就目前我国的监管体系而言，对于可联网金融的责任监管者并没有明确规定尚属空缺，对于互联网金融的机构违法、产品违法等没有相关说明，因此，一旦出现纠纷，缺乏相关标准进行判决，由此带来很多风险，监管方面和法律方面还有待完善。
4.货币政策风险。对于金额类理财方式而言，货币政策的变动，会对资金的供求产生影响，进而影响到市场的运行，最容易受影响的便是货币基金，从而引发相应的风险。
（三）加强三方联动作用，做好风险监控防范。
1. 作为监管者营造良好生态环境，监督实施意义重大。
作为监管者，有义务和责任为投资名提供一个良好的投资环境，为了防范理财产品安全性风险，要加强金融系统基础建设。在实施宏观经济政策时，应允分考虑其举措对市场变动的影响，避免因政策因素导致理财产品收益率大幅度波动，造成投资者恐慌等不利影响，维持市场理财产品收益率的稳定。积极构建金融网络系统，加强软硬件的规划基础建设，为互联网金融行业的发展提供最基本的保障。完善金融系统安全管理制度，将互联网金融的风险防范加入到金融系统的建设中。建立统一、标准的互联网金融网络技术规范，使互联网金融行业的所有参与者受益，从而降低在交易过程中的技术风险。例如，我国有明文规定将余额类理刚产品在内的货币基金在银行的协议存款纳入387号文件中的“其他金融机构”范畴，但并没有设定一个准备金率，而是暂时将准备金率定为零。如果相关部门能够建立一套整的准备金制度，并确定个合适的准备金率，这将对投资者资金安全起到保障作用，减小投资者面临的流动性风险。加大信息披露并为广大投资者提供学习渠道，可以为投资者提供更多的资讯，降低信息不对称性，也可以形成不同的学习形式，让普通投资者掌握一定的投资技能，在投资决策时，基于客观的分析和判断，从而取代主观上的决策。
2.作为投资者，应强化安全操作意识以及投资专业度。
作为投资者可以依据自身的资金长期需求和短期需求，遵循“不要把鸡蛋放在一个篮子”的准则。在选择投资理财产品时将理财产品的期限加以考虑，形成合理的投资结构，在投资理财产品时，要根据自身的情况，搭配各类理财产品，形成合理的投资理财结构，将风险分散化。保持良好的投资心态，对于理财产品的收益波动具有定的承受能力。接受正常范围的收益率波动，收益率剧烈波动时，投资者可以根据自身情况选择赎回资金，规避收益率波动性风险。日常生活中，应时刻关注经济政策。多关注货币市场基金的走向以及国家的相关政策，以此防范收益波动性风险。例如，对余额类理财产品，都是投资于货币市场基金，这就决定了它的收益率会随着市场的资金供需状况随时发生变化，收益率的波动是对市场的正常反映。有效防范操作中的技术风险，在借助互联网进行投资理财时，不在不信任网站操作，不轻易点击陌生网站，不点击或下载不了解的文件。在手机客户端操作时，不连接免费wifi、设置多样化的密码防止手机被盗引发的资金被盗风险、操作时注意周围环境安全等。
3. 作为理财产品发行者，要加强风险防范体系建设。
作为理财产品发行者，在风险防范中居于主要地位，承担责任重大一旦风险防范体系出现问题，将影响所有投资者的资金安全，对整个金融市场的稳定造成重大影响。发行机构要主动优化投资结构。首先要提高机构对于风险的控制能力，只有在具备一定的风险控制能力，然后适时适当的调整投资资产组合，保持一个合理的资金流动性，以应对客户集中提现可能造成的流动性风险。应加强客户风险识别能力。例如，针对P2P理财平台，发行机构及互联网企业均需提高甄别客户风险程度的能力，建立属于自己的评价体系，对每一个贷款者都能够有一个严格而客观的信用评价，提高贷款质量，降低贷款违约率，实现理财项目总体收益率波动幅度小，以此减小投资者面临的资金收益波动性风险。加强单位人员风险管控培训。尤其是对互联网金融风险管理专员的培训，专业人员应对风险的认识、识别具有敏感性，同时注意新生的一些风险类型，做到居安思危，善于总结他人的失误原因，从而进行自省，发现潜在风险，并提前做好风险的防范和应对措施。引入高精尖人才，成立工作小组，各司其职。增强企业人员储备能力，形成全新的分工合作模式，在具备一定独立工作的条件下，加强各小组之间的联系和交流。从产品的调研、设计、发行到最后的赎回及发行中的监控，做到360度风险防范。
三、银行业理财产品实况及利弊
从我国现有的状态来看，银行业的特点非常的明显，趋于最大利益化。结合现有中国私营企业作为主力军存在的问题很多，并且不容易改善，流动资金很充足但是闲散的流动资金明显不足。所以接下来银行业在企业理财产品的开发以及推出上面发展趋势不容乐观。
传统观念不容易改变
作为有五千年传统文化的中国人，保守已经成为中国人的一种习惯。
占有很大比重的中国公民都希望把钱装到自己的口袋里，他们都认为装大自己的口袋里是最安全的。而在中国，大部分的企业股东都是合法的中国公民，他们在允许的条件下最大程度的都希望把自己在企业里赚的钱划如自己的私人账户，而银行现有的理财产品大多数都是适用于个人和企业。所以，传统观念制约了企业理财的发展。
闲散的资金不足
企业很多，但是如果去理财的话，需要的闲散资金更多。介于现在国内企业的现状，流动资金很充足，流动速度也很快，但是闲置到账户里的资金并不多。按照8020原则，大部分的流动资金掌握在少数一些企业手上，而这些企业有不太缺乏资金，所以他们去理财的意愿没有被激发。而剩下的掌握少数资金的大多数企业，他们相对缺乏资金，但是他们没有更多的闲散资金去购买理财产品来增加收入。
产品开发的难度会加大，利润点很难保证。
银行业的现有理财产品很多，但是区别与个人而专属于企业的理财产品几乎为零。一方面这样的理财产品面对的客户局限性较小；另一方面即使开发了个别的几款产品利润点也很难保证；最重要的是在最终销售上面难度非常大。
综上所述，银行业企业理财发展趋势不容乐观。按照现有的形式，如果想在企业理财产品上有所开发，就要研究各个企业的实际需求，开发短期的，融资投资并存的产品会更适用于中国大部分的企业。
参 考 文 献
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