一、商业银行中间业务概述…………………………………………………………1
（一）商业银行中间业务的概念……………………………………………………1
（二）我国商业银行发展中间业务带来的影响……………………………………2
（三）我国商业银行中间业务面临的发展机遇及发展趋势………………………3
（四）我国商业银行中间业务发展现状……………………………………………3
二、我国商业银行中间业务发展存在问题…………………………………………4
(一)中间业务品种少，创新不足……………………………………………………4
（二）不断进行的产品创新是中间业务创新的源动力……………………………4
（三）风险控制能力不足……………………………………………………………4
（四）公众对中间业务存在观念误差………………………………………………4
（五）中间业务缺乏相关政策支持…………………………………………………4
（六）从事中间业务的高素质复合型人才短缺……………………………………4
三、发达国家商业银行中间业务发展的经验借鉴…………………………………5
（一）以客户为本的经营理念是中间业务创新的先决条件………………………5
（二）不断进行的产品创新是中间业务创新的源动力……………………………5
（三）效益核算是中间业务创新的根本保障………………………………………5
（四）金融集团策略联盟是中间业务创新的捷径…………………………………5
（五）金融科技的发展是中间业务创新的重要手段………………………………5
（六）转变成“全能银行”是中间业务创新的重要途径……………………………6
四、我国商业银行中间业务发展的对策……………………………………………6
（一）加快中间业务产品的开发创新………………………………………………7
（二）明确中间业务战略地位，完善其组织体系……………………………………7
（三）规范中间业务的市场秩序，注意风险防范……………………………………8
（四）切实转变公众的错误观念……………………………………………………8
（五）完善与中间业务相关的法律法规体系………………………………………8
（六）中间业务队伍的建设和人才培养……………………………………………8
内 容 摘 要
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务,其最基本的特征就是商业银行以中间人的身份为客户办理收付、代理、咨询和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费。随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展,金融市场的竞争日趋激烈,商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径,中间业务已成为现代商业银行的核心业务之一。本文首先概述了中间业务的特点、分类及中间业务发展的必要性。然后,指出了这些金融业务创新理论对我国商业银行发展中间业务的现实指导意义。同时,通过我国商业银行与西方商业银行中间业务发展的差距原因分析,找出可供我国商业银行学习与借鉴中间业务发展与管理的成功经验。 最后,提出了我国商业银行中间业务发展存在的问题以及相应的对策研究。
关键词：中间业务、商业银行、创新理论
浅析我国商业银行中间业务发展的对策
一、商业银行中间业务概述
(一)商业银行中间业务的概念
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，它可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等。传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点，可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力，有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚，促进其技术与服务手段的进步。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要包括贸易融通类业务，信用担保类业务和金融衍生工具交易业务。
(二)商业银行发展中间业务带来的影响
我国商业银行中间业务发展的不凡业绩，是金融改革深化的结果，也是加入WTO 后我国经济金融全面开放的结果，它给我国商业银行的发展带来了积极的影响和深刻的变化。
提升了社会形象，提高了经济效益。我国商业银行利用技术、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，拓展和创新中间业务，一方面为社会各界及客户提供全面便捷、优质高效的金融服务，与其建立牢固、长期、多层次的信用合作关系，从而提升公众对银行的认知感和信任度；另一方面，也为银行带来直接和间接的经济效益，优化银行利润结构，提高银行盈利水平。以我国这几年增长较快的银行卡业务为例，工、农、中、建4家国有商业银行每家都有29亿多张，以1张卡收取10元年费计算，一年下来每家银行均可增加290多亿元中间业务收入。再加上还可从刷卡消费中分得一定比例的交易手续费收入，一家大银行在银行卡业务上每年取得的中间业务收入大约在二三十亿元或更多，这将有效地增加银行的经营实力。
应对金融业竞争的重要手段。随着“入世”后过渡期的结束，国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将是竞争的首要领域。与此同时，一些企业、社会公众迫切要求商业银行提供多元化的中间金融服务。前不久，有关部门对部分大城市市民的调查结果显示，74%的人对个人理财业务感兴趣，其中40%的人表示需要个人理财服务，这是国内商业银行拓展中间业务的基础。
创新发展中间业务是摆脱资本约束和资本困境的途径。目前，随着我国资本市场和保险市场的进一步发展，据上交所和深交所网站公布数据，截止2012年3月29日，两市共有上市公司2389家，其中上交所934家，深交所1455家。截止2012年5月7日，两市共有上市公司2406家，其中上交所940家，深交所1466家。企业对银行传统的间接融资需求呈现相对下降的趋势，而对直接融资的需求呈现相对快速上升的趋势。因此，各商业银行已充分意识到，为了适应新的经营形势变化，必须大力发展中间业务。
长期以来，我国商业银行主要业务模式是吸收大量的存款，然后大规模发放贷款，由于社会信用体系不健全，银行在“速度情结”和“规模冲动”影响下，扩大贷款规模，形成不良资产居高不下，金融风险不断累积。事实让管理者明白，存贷款规模的粗放式增长不能成为现代银行可持续发展的主要方式，我国商业银行以中介人身份参与经营中间业务，不构成其表内资产和负债，才是规避和分散信贷风险的有效手段。
随着市场经济体制的不断完善，商业银行都意识到客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，要求金融机构为其提供“量体裁衣”式的金融服务。对于企业客户，特别是企业集团来说，流动性管理的需求越来越迫切，需要银行提供现金管理、保理业务等高端产品。对于个人客户来说，则迫切需要银行提供个人理财等方面的中间业务服务。此种认识促进了各行中间业务的发展，结果是竞争激烈了，金融服务水平提高了。
我国商业银行积极开展以中间人或代理人身份等委托业务，为银行带来手续费收入的中间业务等非利息收入业务，大大提高了资源配置效率，改善了资产负债结构。
（三）我国商业银行中间业务面临的发展机遇及发展趋势
未来，我国商业银行中间业务将面临如下的发展机遇：首先，资本市场发展和金融资产多元化为发展中间业务提供了新的市场需求。其次，随着我国的经济增长，特别是我国中西部与东北地区经济增长，将带动中间业务的进一步发展。
我国商业银行中间业务的未来发展趋势和方向，将延续这样的轨迹进行：首先中间业务若求发展，必须找准产品的市场定位，并科学地对发展布局进行规划。其次，只有进一步加大中间业务的产品研发与创新，并加强业务拓展力度，中间业务才能做到可持续发展。
（四）我国商业银行中间业务发展现状。
所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。
我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。我国商业银行利用技术、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，拓展和创新中间业务，一方面为社会各界及客户提供全面便捷、优质高效的金融服务，与其建立牢固、长期、多层次的信用合作关系，从而提升公众对银行的认知感和信任度；另一方面，也为银行带来直接和间接的经济效益，优化银行利润结构，提高银行盈利水平。
二、我国商业银行中间业务发展存在问题
我国商业银行的中间业务经过二十多年的发展，其品种现已初具规模。各商业银行利用现有资金、技术网点、结算等方面的优势，发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用，与此同时，在机构设置，组织建设制度，建设监控管理人员培训等方面做了许多工作。总体来看，中间业务在我国的商业银行中得到了较快的发展，但是与发达国家相比较，还是有很大的差距的，主要体现在以下几个方面：
(一)中间业务品种少，创新不足
其表现在：经营品种单一，创新观念不强,中间业务创新动力不足，中间业务创新的广度和深度有待提高。
（二）组织体系不健全
我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足；另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。
（三）风险控制能力不足
目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确。由于风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。
（四）公众对中间业务存在观念误差
中间业务的发展与社会公众的观念息息相关。从中间业务的基本特征看，作为一种中介服务，中间业务产生、发展的一个重要基础就是社会公众与商业银行之间委托代理关系的建立。
（五）中间业务缺乏相关政策支持
目前商业银行开展的中间业务，缺乏一套完整的管理办法及具体的操作流程。
（六）从事中间业务的高素质复合型人才短缺
中间业务属于银行高级服务的层面，要很好地开展这项业务需要大量的技术和人才的投放。
三、发达国家商业银行中间业务发展的经验借鉴
（一）以客户为本的经营理念是中间业务创新的先决条件
西方的商业银行非常重视对于客户关系的维持和巩固，并因此创造出一系列新的管理观念诸如：客户价值管理、客户关系管理等，利用这些管理手段为筛选出的优质客户提供优质服务，以增强银行和客户的亲密程度。而维系与客户这种亲密关系将为银行提供占有市场的重要条件。
（二）不断进行的产品创新是中间业务创新的源动力
尽管科技的发展为商业银行产品创新提供了便利条件，但是新产品开发的绝大部分是相对容易被模仿的。最重要的两点是要确保创造新产品的组织能力并且努力提高在金融市场上的地位。
（三）效益核算是中间业务创新的根本保障
西方商业银行在中间业务的费用标准上并无统一的规则，鉴于竞争的日趋激烈，效益核算是商业银行在某一细分市场上拓展业务的前提。以欧洲银行为例，其在产品的开发、定价方面灵活自由。由于政府监管环境的宽松，各商业银行在对某种业务新品进行可行性研究时主要综合产品成本、市场竞争、客户关系以及客户群体类型等因素，确定本行的产品定价策略。因此，西方商业银行相同的金融服务项目收费标准往往千差万别，同时为增强竞争能力，附以不同的客户增值服务。
（四）金融集团策略联盟是中间业务创新的捷径
金融集团的策略联盟在欧洲十分普遍。欧洲的商业银行在中间业务发展过程中十分注重在保险、证券、投资银行、资产管理等非利差产品销售方面的策略联盟。
（五）金融科技的发展是中间业务创新的重要手段
美洲银行的支付网络十分发达，拥有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务；加拿大皇家银行90%的日常业务都是通过电子化手段完成的。银行网点已将工作重点放在客户关系处理及建议提供上，而不是传统的交易上；德意志银行每年都投入巨额资金用于计算机系统和面向客户的网络平台。该行IT部门的员工占全行员工总数的1/4以上。由此可见发展金融科技是降低中间业务运营成本、提高核心竞争能力、提升创新能力的重要手段。
（六）转变成“全能银行”是中间业务创新的重要途径
国际银行将积极拓展多元化经营，转变成“全能银行”。一是开发多元化金融产品，在经纪市场取得进展，以美国的银行为代表；二是以产品组合大力推广个人金融业务，如花旗的零售产品组合包括存款、信贷、支付、投资理财、保险及私人银行服务等六大产品线；三是依托高科技提供网上银行增值服务，涵盖账单支付、贷款申请、资金管理及外汇交易等业务。
四、我国商业银行中间业务发展的对策
以上部分指出了我国商业银行中间业务发展进程中面临的主要问题，为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，我们提出了以下对策：
（一）加快中间业务产品的开发创新
商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新,满足不同层次客户的需求。我国商业银行应加快经营战略转型,应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义,应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐,尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。
（二）明确中间业务战略地位，完善其组织体系
要完善商业银行组织体系，就要：首先，真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务组织机构的建设和领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的思路，切实将中间业务发展起来。其次，要成立专门的高层中间业务协调组织以及专门的中间业务日常主管机构，强化对中间业务规划、开发和统一协调职责，并在各业务单元建立相应的机构、主管部门和专门人员，形成上下一体、协调统一的组织体系。
（三）规范中间业务的市场秩序，注意风险防范
西方国家商业银行中间业务的高度发达，与完善的法律法规体系是分不开的。中间业务发展分工不详细，管理不集中，存在多头管理现象，无专门的中间业务管理部门，无法统一组织推动中间业务全面开展，造成业务分割、资源浪费，各家银行为争夺客户抢占市场，不计成本盲目竞争，大大削弱了中间业务盈利能力，忽视了对风险的防范，使银行在高风险下运行，不利于银行业长期健康发展和金融业稳定。。
（四）切实转变公众的错误观念
商业银行应该积极地转变经营的理念，提高认识，调整其对于中间业务的经营战略。中间业务的顺利开展与社会公众的认可和支持密不可分。商业银行应该增大社会宣传力度，让公众明白，商业银行收取中间业务手续费是在设备、人员服务等多方面投入后应得的正常回报，客户在得到了金融服务的同时，理应付出相应酬劳，付出与收获才成正比。商业银行自身也要加强对中间业务的认识，必须彻底更新经营观念，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和紧迫性，摒弃把中间业务当作副业的错误思想，明确中间业务是商业银行并列于资产业务、负债业务的三大支柱之一，是当前银行改变收入结构、提高经济效益的新增长点。
（五）完善与中间业务相关的法律法规体系
有关法律部门要不断完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营与混业经营的矛盾与关系，进一步明确商业银行中间业务的法律地位。立法的目标应体现保护客户利益，维护银行安全和鼓励平等竞争。中国人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为了使该规定具有可操作性，人民银行又于2002年4月公布了《关于落实有关问题的通知》，2003年6月又颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。在以上良好开端的基础上，国家无论在政策层面上还是在法律规定上都将进一步做出重大调整和推出一系列新举措，使银行开展中间业务的政策环境趋于宽松，法律约束更加规范，业务收入具有法律保障。
（六）中间业务队伍的建设和人才培养
现代商业银行的发展实践证明,中间业务发展水平是衡量一家银行风险管理能力、业务创新能力、市场竞争能力的重要标准。人才是中间业务可持续发展的保证,未来银行业的竞争将主要体现在人才上。因此,必须制订中间业务经营管理人才的培养计划,把中间业务经营管理人才的培养放在更重要的地位;要分层次、分步骤提升中间业务经营管理人员综合素质,重点加强客户经理队伍建设,参考金融理财的有关要求,强化中间业务营销人才培育。另外,可以委托高校安排有关员工进行脱产性质的继续教育,针对中间业务进行专题学习和资格考核。完善激励机制，促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。
参 考 文 献
1、贝政新等：《现代商业银行中间业务运作与创新》，复旦大学出版社，2012
2、邓世敏：《商业银行中间业务》，中国金融出版社，2011年
3、连平：《商业银行中间业务—机遇、策略、管理与实务》，中国金融出版社，2013.8
4、柳荣生：《当代金融创新》，中国发展出版社，2011
5、马红霞：《美国的金融创新与金融监管》，武汉大学出版社2010
6、米勒：《金融创新与市场的波动性》，中文版，首都经济贸易大学出版社，2012
7、徐前进：《金融创新》，中国法制出版社，2012
8、庄毓敏：《商业银行业务与经营》，中国人民大学出版社，2010
9、巴曙松：《巴塞尔新资本协议实施路径的国际差异比较及其发展趋势》，载《平安证券研究专题报告》，2012年1月17日
10、胡章宏：《欧洲商业银行中间业务的发展变化及其启示》，载《国际金融研究》，2011年12期
