一、我国商业银行中间业务发展状况…………………………4
（一）我国商业银行中间业务发展状况………………………4
（二）我国互联网金融发展对商业银行中间业务的影响……6
二、商业银行中间业务国际比较………………………………6
（一）中间业务增速比较………………………………………7
（二）中间业务收入比较………………………………………8
（三）中间业务品种比较………………………………………8
（四）中间业务收费状况比较…………………………………9
（五）中间业务经营环境比较…………………………………9
（六）中间业务服务手段比较…………………………………9
三、商业银行中间业务的因素分析……………………………10
（一）内部因素…………………………………………………10
（二）外部因素…………………………………………………11
四、我国商业银行发展中间业务的重要性……………………11
（一）提升了社会形象，提高了经济效益 …………………12
（二）应对金融业竞争的重要手段 …………………………12
（三）创新发展中间业务是摆脱资本约束和资本困境的途径…13
（四）是分散信贷风险的有效手段……………………………13
（五）是提高金融服务水平、提高综合竞争能力的有效方式…13
（六）商业银行资源配置效率提高了、资产负债结构改善了…14
（七）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位…14
（八）加强中间业务产品的创新和开发…………………………14
五、我国商业银行中间业务发展对策…………………………15
（一）转变经营理念，调整发展战略…………………………15
（二）完善中间业务的组织管理体系…………………………15
（三）深化产品创新，打造特色产品…………………………16
（四）加快专业人才的培养和引进 …………………………16
（五）加大科技投入，提高电子化水平………………………17
（六）完善商业银行中间业务发展的相关法律、法规及制度…17
六、结论………………………………………………………17
内 容 摘 要
从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，呈现出了中间业务、资产业务和负债业务三足鼎立、并驾齐驱的态势。作为商业银行新的利润增长点，我国商业银行要想繁荣发展就必须大力发展中间业务。本文阐述了我国商业银行中间业务的现状，虽然得了一些成绩，但是还存在着一些问题：分业经营模式制约中间业务发展，经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视，相关的高素质人力资源匮乏，对中间业务中存在的风险认识不足等 。通过分析存在的问题及原因从而有针对性的提出相应的对策：加快金融业混业经营步伐，全面提高认识矫正经营观念，制定有效措施，提高中间业务效益，提升人力资源管理策略，提高从业人员素质，完善中间业务的组织管理体系，严密防范风险等措施。希望能够通过这些建议能够给我国商业银行中间业务稳步健康发展起到积极意义。
关键词：商业银行 、中间业务 、问题 、对策
对我国商业银行中间业务的思考
引 言
（一）研究目的
我国商业银行中间业务虽然经过了十多年的发展，针对我国商业银行发展现状和中间业务发展中带来的影响进行分析。本文试图通过分析我国商业银行中间业务拓展的内外部环境，结合我国商业银行中间业务发展的经验，构建出我国商业银行中间业务拓展，据此提出我国商业银行中间业务拓展的几点措施与建议，希望能够为今后我国商业银行中间业务的拓展提供一些帮助。
（二）研究背景
现代商业银行业务发展总趋势是向着综合化、多功能发展方向。银行间的竞争不但是资金实力的竞争，而且也是服务质量的竞争。我国商业银行中间业务规模较小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大程度上阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象很严重，创新能力较差。
（三）研究意义
随着中国金融市场的逐步开放，外资银行纷纷涌入，同业竞争更加激烈，积极拓展新的利润增长点已成为我国商业银行实现可持续发展的关键。当前，国内银行在传统存贷业务上的竞争已经进入白热化阶段，相比之下中间业务的营销成本较小，利润拓展空间较大，新产品研发的途径比较广阔，而大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐，增强国际竞争力尤为重要。
当前，国内银行在传统存贷业务上的竞争已经进入白热化阶段，相比之下中间业务的营销成本较小，利润拓展空间较大，新产品研发的途径比较广阔，而大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，它对我国商业银行加快体制改革步伐，增强国际竞争力尤为重要。
一、 我国商业银行中间业务发展现状
我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段。1995至2000年为存款导向段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域；2000年至2010年的这十年中逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。
（一）我国商业银行中间业务发展状况
随着社会和经济情况的发展变化，银行中间业务不仅业务量迅速扩大，业务品种也在不断发展、创新，商品经济越发达，信用形式就会越多样化，银行的中间业务经营范围就会越广。
1.业务品种逐渐丰富
根据《巴塞尔协议》的规定，中间业务主要有四类，分别为客户资产管理、担保业务、贷款承诺业务和金融工具的创新业务。我国商业银行经营的中间业务起步晚、范围窄、品种单调，开办之初仅有260多种，截至2014年，中资银行开办的中间业务已经涉及九大类440多个品种，主要包括结算类、银行卡类、担保类、代理类、交易类、承诺类、基金托管类、咨询评估类、衍生工具类等九大类。
2.业务规模日益扩大
随着中间业务品种的增多，业务量也呈迅速增长态势。2013年，我国商业银行中间业务业务量年累计达571.5万亿元，比2012年增加62.7万亿元，同比增长14.27%。2014年我国商业银行中间业务收入总计己超过700亿元，比上年同期增长29%左右；中间业务收入与同期净利息收入的比率达到1:6，与2012年相比有较大提高；主要商业银行中间业务量总计近600万亿元，同比增长超过30%。以中国工商银行为例，2013年上半年中国工商银行的理财产品销售额达到5185亿元，增加了3159亿元，同比增长156%，带动理财业务收入同比增长310.5%。至2013年底，工商银行银行卡的发卡量已超过2.1亿张，其中仅信用卡就发行600多万张，增长约60%。
3.业务收入大幅增长。
（二）我国互联网金融发展对商业银行中间业务的影响
互联网金融是一种新兴的金融模式，其发展依托于互联网媒介（社交网络、搜索引擎、门户网站等）和互联网技术（大数据、云计算等）。随着互联网应用的快速发展及普及，对人们的社会经济活动产生了巨大的变革。被称为“互联网金融元年”的2013年，获得第三方支付的营业牌照的企业多大200多家。足以说明互联网金融发展势头猛进且模式多样化，主要模式包含了第三方支付、融资平台和金融门户。
随着互联网技术的发展，在利率市场与互联网金融崛起的大背景下，商业银行中间业务的收入总体呈现增长趋势，较好的弥补了商业银行因信贷利息收入下降而造成的损失。为此商业银行经营中间业务，要提升其市场的竞争力，就必须从服务的便捷性、多样性、快速性等方面入手。随着互联网技术的发展，互联网企业利用自身的业务发展形态及商业模式，开拓了互联网金融的新纪元，全方位的实现了金融业务的便利性、快捷性和多样性，使得商业银行中间业务的创新发展受到了前所未有的挑战。若在迅速发展的金融市场中占据一定的市场份额，就要商业银行在发展中间业务的过程中，增强市场敏感度，积极引入新兴技术并借鉴互联网金融发展的优势。
二、 商业银行中间业务国际比较
当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的快速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。我国商业银行经营意识落后，对中间业务的概念、内涵，及战略意义认识不足，对中间业务的发展重视不够，仍把中间业务视为传统业务的附属物，从而使得我国商业银行中间业务与西方商业银行中间业务相比有相当大的差距。
（一）中间业务增速比较
根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年—1986年美国银行业的中间业务额从9012亿美元猛增到101488亿美元，增长11.3倍，年平均增长137.46%，与银行所有资产业务之比从78%上升142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。
根据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》统计，2000年美国商业银行中间业务交易额己达121880亿美元，与1983年相比增长了12.52倍，远远高于资产总额平均9%和资本总额平均21.6%的增速。
从近几年的数据看，西方银行中间业务的发展已接近成熟，2003年的数据表明除了JP摩根，花旗和爱尔兰银行的中间业务继续保持较高增长外，其他都保持在较低的水平。而我国商业银行的中间业务速度高于西方国家的平均水平，这主要是我国中间业务近几年才起步，基数较小的原因。
（二）中间业务收入比较
根据2012年—2014年《中国金融统计年鉴》，我国工商银行、中国银行、农业银行和建设银行四大国有商业银行的中间业务收入占银行总收入比重的2.1%、11.7%、3.1%和2.2%。2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8%，2003年为5.63%，2004年才约为8%左右。而根据国际清算银行发表的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自2000年以后都呈快速上升的趋势。2012年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%—50%。在西方国家非中间业务带来的非利息收入大大超过了利息收入。如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的50%，美国的摩根银行达到83.16%，花期银行中间业务收入达到了80%。日本商业银行中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到了39.9%，以每年40%的速度递增。三井住友则超过70%。英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到了41.1%。英国巴克莱银行更是达到73%左右。
（三）中间业务品种比较
尽管我国商业银行中间业务现在已经达到九大类产品大约420个品种，但实际运用的品种很少，而且集中在收付结算和代理业务品种方面。而西方银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，品种已达上千种之多，涵盖代理、结算、担保融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤其实行混业经营以来，中间业务产品日新月异、层出不穷，为满足客户各种需求，向客户提供全方位的服务。
（四）中间业务收费状况比较
西方商业银行在中间业务的费用上并无统一的标准，鉴于市场竞争的日趋激烈，某一细分市场上银行的产品价格可能出现趋同发展。以欧洲为例，其在产品开发、定价方面灵活自由。但是，由于激烈的市场竞争，以及受传统观念和经营环境的约束，我国绝大多数的商业银行在提供中间业务服务时，都没有或很少收取费用，这不仅违背了
商业银行经营的目的，也造成了银行资源的浪费。
（五）中间业务经营环境比较
西方金融业经过几百年的发展，其日臻完善的、科学的体系和发展思想将为我们发挥后发优势，在一些领域实现跨越式发展提供可借鉴的基础。我国的中间业务，由于受自身发展状况和政策环境的制约，起步较晚，与发达国家相比，还存在很大差距。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，决定着商业银行中间业务的发展空间。我国目前仍然实行严格的金融分业管理模式，在一定程度上限制了各种新兴中间业务的发展。
（六）中间业务服务手段比较
国外银行业中间业务的服务手段科技化程度较高，完全以电脑网络作为内部支撑系统，后台集中在总部，各分支机构与总部之间完全实行了电子化与网络化，提高了服务效率，降低了经营成本，形成高度专业化的分工。
相比之下，尽管近年来我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但由于这些系统的覆盖面有限，运行效率也尚待提高，而且各家银行各自为政，支付系统未实现联网，没有实现真正意义上的一卡通。客户服务系统开发滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务仍处于起步阶段。
三、商业银行中间业务的因素分析
目前制约商业银行中间业务的因素主要有：
（一）内部因素
国内商业银行对于中间业务发展的重点是结算业务、代理业务和银行卡业务。此方面业务技术含量较低，是基本的中间业务。虽应发展，但不应是发展的重点，国内应大力发展技术含量较高的业务，虽然有一定的风险，但是会带来较大的收益。国内商业银行应将证券、保险融入银行中间业务当中，使其成为银行中间业务收入一大亮点。
近年来，国内银行已逐步认识到发展中间业务对支撑其可持续发展的重大意义，并纷纷采取措施大力推进中间业务的发展。但多数商业银行仍以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。为了占领信贷市场，采取不收费或少收费，甚至无偿提供服务，这样就会导致发展中间业务的主动性、前瞻性、积极性大打折扣。
（二）外部因素
我国对商业银行中间业务的收费政策不配套，原有收费法规政策缺乏一致性，价格管理的真空在一定程度上影响了商业银行收费行为的规范性，致使银行与客户之间、银行与地方政府部门之间的误解与纠纷时有发生。
客户认为银行提供无偿服务是应当的，一旦收费，客户抵触情绪很强，出现客户炒银行的现象。因此，银行使客户了解到在商品经济环境中，银行首先是企业，不是福利机构，应该根据成本原则和效益追求选择经营方式。国有银行多年来承担的社会角色和社会义务，成了收费行动的一大壁垒。
四、我国商业银行发展中间业务的重要性
我国商业银行中间业务发展的不凡业绩，是金融改革深化的结果，也是加入WTO 后我国经济金融全面开放的结果，它给我国商业银行的发展带来了积极的影响和深刻的变化。
（一）提升了社会形象，提高了经济效益
我国商业银行利用技术、信息、网络、资金和信誉等方面的优势，拓展和创新中间业务，一方面为社会各界及客户提供全面便捷、优质高效的金融服务，与其建立牢固、长期、多层次的信用合作关系，从而提升公众对银行的认知感和信任度；另一方面，也为银行带来直接和间接的经济效益，优化银行利润结构，提高银行盈利水平。以我国这几年增长较快的银行卡业务为例，工、农、中、建4 家国有商业银行每家都有1 亿多张，以1张卡收取10 元年费计算，一年下来每家银行均可增加10 多亿元中间业务收入。再加上还可从刷卡消费中分得一定比例的交易手续费收入，一家大银行在银行卡业务上每年取得的中间业务收入大约在二三十亿元或更多，这将有效地增加银行的经营实力。
（二）应对金融业竞争的重要手段
随着“入世”后过渡期的结束，国内商业银行在绝大多数业务领域面临着外资银行的严峻挑战，具有高盈利性、低风险性和收入稳定性等诸多优点的中间业务将是竞争的首要领域。与此同时，一些企业、社会公众迫切要求商业银行提供多元化的中间金融服务。前不久，有关部门对部分大城市市民的调查结果显示，74%的人对个人理财业务感兴趣，其中40%的人表示需要个人理财服务，这是国内商业银行拓展中间业务的基础。
（三）创新发展中间业务是摆脱资本约束和资本困境的途径
目前，随着我国资本市场和保险市场的进一步发展，在沪深证券交易所的上市公司已达1400多家，全部证券市值已经超过10 万亿元。我国保险企业的资产总额也突破1 万亿元，企业对银行传统的间接融资需求呈现相对下降的趋势，而对直接融资的需求呈现相对快速上升的趋势。与此同时，银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中明确要求各商业银行最迟应在2013年1 月1 日前达到最低资本要求，即资本充足率不得低于8%、核心资本充足率不低于4%，这使得商业银行在规模扩张时、面临较大增加资本金的压力。我国商业银行拓展风险权重较低的零售银行和个人理财等中间业务，不需要占用银行资本金，可以有效解决中国商业银行普遍存在的“资产增加和资本充足率降低”这一对矛盾。因此，各商业银行已充分意识到，为了适应新的经营形势变化，必须大力发展中间业务。
（四）是分散信贷风险的有效手段
长期以来，我国商业银行主要业务模式是吸收大量的存款，然后大规模发放贷款，由于社会信用体系不健全，银行在“速度情结”和“规模冲动”影响下，扩大贷款规模，形成不良资产居高不下，金融风险不断累积。事实让管理者明白，存贷款规模的粗放式增长不能成为现代银行可持续发展的主要方式，我国商业银行以中介人身份参与经营中间业务，不构成其表内资产和负债，才是规避和分散信贷风险的有效手段。
（五）是提高金融服务水平、提高综合竞争能力的有效方式
随着市场经济体制的不断完善，商业银行都意识到客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，要求金融机构为其提供“量体裁衣”式的金融服务。对于企业客户，特别是企业集团来说，流动性管理的需求越来越迫切，需要银行提供现金管理、保理业务等高端产品。对于个人客户来说，则迫切需要银行提供个人理财等方面的中间业务服务。此种认识促进了各行中间业务的发展，结果是竞争激烈了，金融服务水平提高了。
（六）商业银行资源配置效率提高了、资产负债结构改善了
我国商业银行积极开展以中间人或代理人身份等委托业务，为银行带来手续费收入的中间业务等非利息收入业务，大大提高了资源配置效率，改善了资产负债结构。
（七）提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位
面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。
（八）加强中间业务产品的创新和开发
我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。
五、 我国商业银行中间业务发展对策
我国商业银行中间业务的发展对策为：转变经营理念，调整发展战略；完善中间业务的组织管理体系，加强风险管理，确保中间业务良性发展；明确当前的重点和今后的创新方向，深化产品创新，打造特色产品；采取切实措施，推进中间业务快速发展。
（一）转变经营理念，调整发展战略
发展中间业务的关键是对中间业务的认识问题，要将发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。要真正认识到发展中间业务是今后商业银行提高盈利水平、改善客户结构和收入结构、增强银行核心竞争能力的重要手段，加强对中间业务的领导，真正确立资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展、以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路，将中间业务认认真真抓起来。
（二）完善中间业务的组织管理体系
要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。
1.督促商业银行健全内部经营机制，各行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划，协调发展、规范管理各项中间业务。
2.建立健全内部控制制度，加强内部控制，确保中间业务得到有效管理和规范发展。
3.加强对客户的信用调查和信用评估，在人行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。
4. 商业银行可以根据自身的实际需要，按照市场导向考虑组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略。
（三）深化产品创新，打造特色产品
1.加强市场调研，充分把握客户现实的、潜在的市场需求，明确客户所需产品的性能、科技含量以及客户能够并愿意支付的价格，为目标客户群提供其愿意并且有能力接受的金融产品和服务。
2.加强与其他银行的交流与合作，密切关注银行同业金融产品的基本情况，结合自身实际，有效的取长补短，突出产品的高附加值。
通过产品创新、改善服务，赢得广大客户的认同，从而提高客户的忠诚度，带动相关业务的发展。
（四）加快专业人才的培养和引进
中间业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、经济、金融、贸易、财会、法律、税收、科技等广泛领域，需要一批具备系统的经济金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融市场形势，精通各种投资策略的理财专家。因此要加强对中间业务人员的培训，严格上岗标准，提高中间业务服务水平，确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范信用风险、市场风险、操作风险、法律风险。
（五）加大科技投入，提高电子化水平
中间业务的发展必须依赖科学技术水平和电子技术的发展。大力发展中间业务必须要有先进的、应用面广的电子化技术做保障，为此，各商业银行必须大力提高电子化水平，加大科技投入，提高中间业务的科技含量。
（六）完善商业银行中间业务发展的相关法律、法规及制度
我国商业银行自上世纪90年代发展中间业务至今，我国金融法律开始建立并走向完善，但是目前我国的中央银行法、商业银行法、银行监督管理办法对商业银行拓展中间业务范围进行了比较严格的规定。商业银行要在现有法律允许的范围内，加强中间业务法律风险的基础性管理工作，关键是要建立中间业务法律风险内部监控机制。规范商业银行中间业务的实际操作，坚持中间业务的合规经营。此外，为适应中间业务的发展需要，制定完善的中间业务服务交易规则。
六、结论
目前我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，在很多方面依然存在诸多障碍。然而随着我国经济的发展，这些问题都在一步步得到改善。同时，我国商业银行中间业务要取得长足进展，就必须努力克服发展中的制约因素。本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，找出我国商业银行中间业务发展的缺点和不足，并根据我国中间业务发展现状提出几点针对性的建议。我国商业银行中间业务发展任重而道远，必须在我国经济环境发展的基础上借鉴西方发达国家先进经验，才能少走弯路，构建出适合我国基本国情的商业银行中间业务发展模式。
参考文献：
1.唐双宁，《在防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务的发展》，2016年9月“商业银行中间业务发展论坛”的演讲
2. 刘丽萍，《论商业银行中间业务的发展与壮大》，黑龙江金融，2016.9
3.禹甜，《论我国商业银行中间业务的发展》，企业家天地，2016.10
4.姚胜海，《当前商业银行中间业务发展面临的困难与建议》，广西金融研究，2016.10
5.潘红旭，《我国商业银行中间业务的问题与对策研究》，哈尔滨商业大学学报（社会科学版），2016.12
6.左泽君，《我国商业银行中间业务管理初探》，《金融理论与实践》，2016.5
7.魏杰. 《探求流动性过剩的化解之道》. 中国金融. 2016年17期
8、马红霞：《中国的金融创新与金融监管》，武汉大学出版社.2014年
9、米勒：《金融创新与市场的波动性》，中文版，首都经济贸易大学出版社，2014
