一、 我国消费信贷的由来及现存模式1
1.1 何为消费信贷1
1.2 消费信贷的由来1
1.3 个人消费贷款的申请方式2
1.4 消费信贷的主要发放方式2
二、消费信贷的风险分析2
2.1 信用风险2
2.2 商业银自身管理缺陷3
2.3 法律风险3
2.4 信用评分技术落后4
2.5 流动性风险4
2.6 借款用途方面存在的风险4
2.7 来自内部人的风险4
2.8 利率风险5
三、个人信贷业务风险控制的措施5
3.1 构架一个完善和科学的个人信用评级体系5
3.2 加强对于贷款控制5
3.3 大力提高信贷队伍的综合素质6
3.4 完善相关的法律、法规6
四 、总结7
内 容 摘 要
随着人们生活水平的日益提升,人均信用消费额度大幅增长,消费信贷所占比例也越来越大,消费信贷的比重不断提高,在整个市场个人信用制度不完善的情况下,个人信贷风险凸现,银行个人信贷中的不良资产率上升.各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。
因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。
关键词：信用贷款 风险分析 风险控制
个人消费信贷的风险分析与控制
个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，当前我国经济飞速发展，人民消费水平提高，消费信贷理念逐渐被人们所接受，个人消费信贷业务也随之增长，随着该项业务占银行业务比例的增大.信贷消费这样一种模式已经是发达国家和发展中国家普遍的生活方式.
当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营贷款、个人综合授信贷款、个人助学贷款、个人质押贷款等等，众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。
我国消费信贷的由来及现存模式
1、何为消费信贷
消费信贷是指由金融机构向个人和家庭发放的，用于居民购买商品和服务的各类贷款。也就是我们通常所说的用银行的钱去办自家的事、买自家的东西、甚至去旅游度假，求学深造等等。先消费、后偿还。消费信贷是信用消费的一种形式，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速商品周转，提高消费者生活水平。消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。它是通过评估消费者未来的购买力来作出是否向其发放贷款的决策，主要目的是通过以对消费者发放消费信贷的方式来预支其未来消费能力，从而达到满足其当前消费需求的目的。消费信贷是指借贷双方通过签订借款合同的方式形成借贷契约关系，贷款人是金融机构，借款人是个人，贷款人是以还本和付息为条件的资金使用权有偿让渡，因而消费信贷从本质上说是一种信用行为。
2、消费信贷的由来
1998 年开始，为了拉动经济，促进内需，我国开始实行宽松的货币政策，以刺激国内居民消费，在此基础上出台了一系列促进个人消费信贷 发展的办法和措施。如中国人民银行 1998 年 5 月颁布《个人住房贷款管理办法》、同年 9 月颁布了《汽车消费贷款管理办法》、1999 年 2 月颁布《关于 开展个人消费信贷的指导意见》等。在这一宽松的货币政策下，随着各项刺激消费的政策措施的相继出台，我国的个人消费信贷业务迎来了发展的历史性机遇。
3、个人消费贷款的申请方式
（1）个人消费贷款之：银行个人无抵押贷款
以往消费者需要装修、买车、购置大额消费品等需求时，都会选择到银行申请个人消费贷款，经过抵押、担保等繁琐的手续，才能够申请到相应的资金应急。而现在，银行无抵押个人信用贷款业务已十分成熟，无抵押信用贷款具备无需抵押、无需担保的便捷性。贷款申请人办理该项业务只需提供个人身份证明、个人工作证明和收入证明即可。
（2）个人消费贷款之：消费金融公司贷款
随着国内消费金融试点的陆续开放，不少一线城市申请个人消费贷款，多了消费金融公司这一选择。消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。
（3）个人消费贷款之：信用卡分期付款
有些贷款申请人无法申请到银行个人无抵押信用贷款，又不在消费金融公司所在服务地区内，那么此时消费者手中的“信用卡”其实就是短期融资的最佳方式，如果运用得当，还能免去一笔利息。
4、消费信贷的主要发放方式
银行或其他金融机构直接贷款给消费者用于购买耐用消费品、住房以及支付旅游费用等等。按贷款发放对象的不同可以分为买方信贷和卖方信贷，前者是指对消费者发放贷款，后者是指对商品销售企业发放贷款。
二、消费信贷的风险分析
1、信用风险
个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,个人收入的波动幅度和道德品质修养水平参差不齐,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前,我国尚未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚未概括个人名下所有消费信贷,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。
2、商业银自身管理缺陷
由于银行的管理存在缺陷，致使潜在风险增大，目前国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,。银行内部自身制度不完善。一些商业银行下达硬性指标。由于个人消费信贷业务在我国时间不长,所以在这方面缺乏先进的管理经验。通常商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的就职单位说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解,导致银行和客户之间的信息不对等，还有就是信贷人员调查不深、审查不严、银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重，同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上有的是一些笼统的管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。
3、法律风险
国家对消费信贷的政策是明显的。但相关方面的法律法规措施没有完善。可以适用的法规不完整。消费信贷类的法律缺乏统一与体系性，而且还主要依据的是相关类的法律法规，体现出严重的针对性不强。而且也没有形成统一理解，也没有统一的规范性解释等。商业银行主要依据的是调整商业银行与企业之间的信贷关系的法律来进行消费信贷的管理。
经验风险
4、信用评分技术落后
个人信用基本数据缺乏，为了应对业务快速增长，普遍采取专家法评分模型。评分模型的种类较少。比如针对不同的信贷品种、不同的担保方式、不同的区域经济特点，而缺少对应的评分模型。对其使用也主要停留在申请与审批环节，而在贷后环节空白程度比较大。
5、流动性风险
银行等金融机构发放消费贷款，面临着可能性的情况。当消费信贷迅速发展，在银行中所占比重大，资金进出的不同程度矛盾加剧，尤其是社会经济高速发展时，资金需求旺盛，而消费信贷资产还未盘活，这样银行很容易出现流动性风险。进而影响经济和社会稳定。
6、借款用途方面存在的风险
贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人借款的货款使用方向要不能够违背国家的法律法规，放贷的前提是明确贷款的用途是和合法和真实的。此外，银行还需要深入分析贷款的投资方向和用途，对市场风险进行全面的衡量。 此外，我国很多地方都还存在着“私贷公款”的情况，也就是组织或企业凭借其个人的名义在金融机构进行贷款，然后所贷款的资金交由企业或者组织使用。我国目前对该类问题的处理方式是，无论金融机构之情与否，都要求实际的用款单位负责全额的还款；另外一种是借款人和用款单位共同进行借款的还贷；还有一种是，对金融机构对借款的实际用途是否知情，倘若不知情则要求借款人承担借款责任，而实际用款人则不承认还款责任，如果金融机构在借款时候就很清楚这笔资金真正的使用用途，那么就判决用款人还款针对以上的情形，商业银行需要对此类贷款进行特别的处理。
7、来自内部人的风险
来自内部人的风险主要有三类。第一类是由于银行的从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；另外就是银行的从业人员自身并不存在道德问题，但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作，从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况，例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整，造成银行未能及时落实其债权；第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。
8、利率风险
谓利率风险是指由于市场利率波动的不确定性给商业银行带来损失的可能性。在市场经济条件下，利率是根据市场资金供求状况以及其他相关因素的变化而变化的，并非一成不变的，这样的变化可能导致商业银行在个人消费信贷业务中面临损失的风险。由于我国目前发放的个人消费信贷产品利率是相对固定利 。
三、个人信贷业务风险控制的措施
1、构架一个完善和科学的个人信用评级体系
根据商业银行自身的业务特点和发展战略，商业银行应该构建自己的个人信用评价体系。具体评价体系可以由四部分构成，第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；第二部分则是业务状况的评分，也就是在存在信用记录的情况下，所进行的每一笔业务对应的相应的信用积分；第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的，可得进行额外的信用分数的奖励，如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣分，有情节较为恶劣的人，可以将其加入黑名单；第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。
2、加强对于贷款控制
（1）加强准入控制，商业银行需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户、高质及客户和高成长客户等等。并且针对这些不同的客户制定不同的准入标准。针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且要对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的机构贷款进行严格控制。
（2）控制贷款额度，针对个人的总体额度控制。如果某个个人贷款的总结达到了一定的额度，那么将停止对其的贷款，这样可以有效的抑制多头贷款的风险；针对单笔贷款额度的控制，在贷款之前，对客户的自身经营规模、承受能力和综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户的其他方式耳朵融资能力。
（3）进行担保控制 ，将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行公允，此外，在确定抵押物的时候，需要注意某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。
通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响 采用购买商业保险的方式来对借款人个人财产量和收入水平的有限而造成的风险吸收能力的不足进行弥补，这样也可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。 采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作为担保，从而让很多原本处于中低收入的居民也有了个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行还贷，从而让个人信贷的风险得到降低。
3、大力提高信贷队伍的综合素质
随着国内的股份制商业银行和外资银行的不断发展,非常多的优秀信贷工作人员为了追求高薪和较好的职位纷纷跳槽,造成了银行信贷工作人员的大量流失,从而无法保证客户信息连续性和完整性,增加了维护客户关系的成本。而信贷岗位新员工的增多,因为缺乏对业务知识技能的掌握和对所在银行信贷政策的了解,从而导致各种贷款风险。因此,要通过系统的教育和培训来提高信贷人员的素质,增强信贷人员的风险防范意识,创造以人为本、积极上进的企业文化,激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作责任。
完善相关的法律、法规
明晰完善消费信贷立法的基本思路，完善相关的法规。西方国家的立法经验表明，管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生，而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有。应确立国家金融安全目标，赋予国家有关部门宏观调控消费信贷总量的职权和职责。
、总结
在金融业务日益发达的今天，个人通过申请贷款去消费的方式越来越便利，也越来越被人们所接受。个人大额消费市场逐渐庞大也正说明了这点。伴随着市场需求的快速变化以及各个商业银行经营策略的转变，个人消费信贷业务在各家商业银行中将占据一个相对重要的位置。所以，国内商业银行迫切需要改变那些与国外机构相比薄弱的一些环节，跟上国内金融体制的改革步伐，面对利率市场化的变革，有效的利用已经拥有的关于个人业务的客户资源，这样使得综合竞争优势得到充分的发挥。 努力的推进个人消费信贷业务，给我国经济稳定快速的发展以及人民生活水平的提高贡献一些力量。社会保障体系不完善,消费观念落后,老百姓不能放心消费等原因,这些就必须依靠于国内社会保障体系的完善,这其中包括医疗、失业、教育和养老等多个方面。同时,我们也应该努力的学习外国的经验，取其精华去其糟粕。我国的商业银行也要改变自己的营销手段，让自己的产品更适合消费者等等，只有做到这些，我国的商业信用贷款才能快速的发展。
参 考 文 献
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