内 容 摘 要2
一、我国保险行业的发展现状3
（一）保险在我国发展迅速3
（二）我国保险业存在的主要问题3
（三）与发达国家之间的差距（以美国为例）7
二、我国保险行业的发展前景12
（一）保险市场发展的总体规模预测12
（二）我国保险市场的基本发展趋势13
三、应对方法14
四、总结17
内 容 摘 要
保险业务增速放缓，表面是数字，背后是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段，变革成为一道饶不过去的“坎”。通过互联网和保险的融合，不同的组合，满足个性化的需求；进一步保持监管高压态势；拓宽保险资金的运用范围以及增强保险抗风险能力。以上三个方面很可能是保险业目前困难局面的破题方向。结合国内外保险行业的发展历史、发展现状和发展前景分析在我国,保险业仍是一个新兴行业,其高速成长及巨大的发展潜力引起了国内外同行和社会各界的广泛关注。随着我国保险市 场处在一个新兴加转型时期的到来 , 以及保险市场竞争新格局的出现 , 保险公司生存和发展的环境更为困难。在这样的 背景下 , 保险公司生存和发展的关键就在于其是否具有独特的核心竞争力。因此 , 保险公司如何提高核心竞争力也 就成为其生存和发展的重中之重的问题。
关键词：保险行业、发展现状、前景
我国保险行业的发展现状和发展前景
一、我国保险行业的发展现状
（一）保险在我国发展迅速
自1980年我国恢复国内保险业务以来,我国保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长 39.1%。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元。到了2016年我国原保险保费收入3.10万亿元，同比增长27.50%。其中，财产险和人身险业务分别同比增长9.12%和36.51%。赔付支出过万亿元，同比增长21.20%。保险业资产总量15.12万亿元。这些数据都间接显示了自我国恢复保险业务以来，我国保险行业的发展速度非常之快。
（二）我国保险业存在的主要问题
但是保险业在我国高速发展的同时，也面临着诸多问题和挑战，而其中主又以下列几个问题较为突出：
1.市场问题
从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。
2.保险深度和保险密度
保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/人)。虽然我国的保险业有了很大的发展，但是保险深度和保险密度仍然和发达国家有很大的差距。
3.险种的设计
（1）保险产品的价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大。在我国现阶段，因为保险行业发展较短，其经验数据和统计资料缺乏，所以要掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难。 （2）保险产品雷同，针对性不强，组合性差。目前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称，并在保险责任方面略加修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾相识，雷同的多。虽然有很多保险险种，但真正能为提供不同层次消费者选择的不多。而且大多险种多为综合性保险，消费者无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。 （3）产品开发能力弱。虽然各个保险公司都意识到开发新产品的重要性，但由于自身能力不足，开发新产品的能力不足。
4.社会对保险的认知度不高
2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究院、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。经过了30多年的改革开放，中国的经济发展模式已经由传统的计划经济向市场经济转变，保险业也取得了突飞猛进。但是中国人对保险的观念却依然很单薄，仍然需要加大重视。
5.缺乏专业人才
中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中起着越来越重要的作用。面对目前的状况，我国保险业需要更多的专业人才来发展。保险专业技术人员是保险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才、精算人才、电子化人才、核保核赔人才、资金运用人才。但是这些专业人才却十分缺乏，不能适应保险业的发展。
6.监管力度不够
保险监管是指国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。改革开放30年来，在保险业务迅速发展的情况下，保险监管却明显滞后。由于监管力度不够，导致了保险市场的不规范化，非法中介机构和违规保险公司导致了保险开展业务过程中的误导和欺诈行为。险种的不合理和保险公司之间的不正当竞争也阻碍着保险业的发展。虽然随着我国保险竞争的加剧，保险行业自律组织也引起了大家的关注，但是保险行业组织所发挥的作用也是有限的
7.保险占金融资产比例过低
在2013年的陆家嘴论坛上保监会主席项俊波表示我们国家的经济GDP总量是全球第二，但是我们的保险业排位是全球第六，这和我们在全球经济发展的总量很不匹配。第二，按照西方发达国家的情况来看，保险总资产应该在金融总资产里面是25%至30%左右，我们目前只有8%到9%，未来二十年还有很大得问发展空间。
（三）与发达国家之间的差距（以美国为例）
同时与发达国家相比我国保险行业的发展程度还有着比较大的差距，以世界上保险业发展程度最高的美国为例，差距尤为明显。
1.美国保险业的现状
美国的保险市场规模世界第一。1997年保费收入6885亿美元。许多业内人士分析认为，现在的美国保险市场已趋饱和，未来保费收入增长有限。尽管环境灾难赔偿等程度严重的自然灾难可能对财产和灾难险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好。
2.美国保险业的特点与优点
（1）对外开放促进了保险业的发展。二战后，在经济和军事称雄的基础上，保 险资本随着实业资本和金融资本实行了外向型、开放型的对外扩张，与此同时，由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展。
（2）注重良好的保险市场体系的建立和保险组织形式的不断完善，促进了保险业的发展。美国十分注重保险市场体系的建设，既建立了商业保险体系，又建立了政策性保险体系，如设立了政府洪水保险制度和加利福尼亚州的地震保险制度，并由联邦保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定险 。
（3）有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。美国的保险市场是一个开放的市场，竞争也十分激烈，进入美国保险市场除以设立机构的方式外，还可争取列入NAIC许可经营的无证保险人名单。一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。
（4）建立在专业化分工基础上的混业经营增强了美国保险业的国际竞争力。由于意外伤害和健康保险既具有损失补偿的特点，又具有人身险的特点，为促进竞争和符合国际保险业惯例，从20世纪40年代末起，美国对于意外伤害和健康保险业务(即第三保险领域)，既允许产险公司兼营，也允许寿险公司兼营。
（5）联邦政府在保险监管上的作用越来越大，并实现了严格、高效和对金融集团 按金融服务功能的监管，有力地促进了保险业的发展。
（6）资产管理倍受重视并成为现代保险业的生命线，促进了保险业的发展。1974年政府通过了《雇员退休收人保障法》(ERISA)，退休基金倾向于将基金管理权交给人寿保险公司处理，于是美国的人寿保险公司改组业务，成为退休基金的资产管理人，寿险公司管理的资产，超过半数是退休基金而非寿险资产，由于寿险业的资产管理业务的不断成熟和扩张，寿险资产占金融资产总额的比例，自1980年起不断上升，到1996年寿险公司的资产达到23000亿美元，在金融体系中占十分重要的地位，同时寿险业的实力不断增强，寿险准备金达19650亿美元，资本金加公积金加资产估价储备金在账户总资产中的比例达11．3％。
（7）保险税收优惠政策有力地促进了保险业的发展。美国对保险业尤其是个人寿险的税收优惠是比较明显的，有力地促进了寿险业的发展，另外自保公司的发展也与税收政策的优惠有极大的关系
3.与美国之间的对比
（1）深度密度。
发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000-3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元。在我国，不少富裕家庭的理财模式仍然处于落后的单纯银行储蓄形式。欧美国家保单10张以上/人，日本5张以上/人，香港6-8张/人，北京1.2张/人，上海1.02张/人，我国其他地区平均1/10张/人，也就是说平均10个人一张保单。
（2）发展历史。
发达国家的保险业已经有100多年历史，人们谈保险态度很平和，民众风险观念和保险意识强。而我国的保险业是朝阳行业。中国人寿从共和国成立的1949年就开始创业，但中间经历文化大革命等时期，1959年停业。20年后，1979年恢复。我国民众风险观念和保险意识还明显不足。
（3）投保心理。
发达国家投保心理：5张保单的用处：第一、二张，家庭支柱的保险，也就是夫妻二人都要拥有的意外和健康险；第三张，房贷保险，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款；很多人买保险的意识是不够正确的；第四张，子女教育保险，让专款专用，避免了银行存取的灵活性，专款他用，耽误子女求学机会；第五张，分红养老保险；第六张，理财规划，作为储蓄，需要用钱时，可以保单借款（银行贷款利率现在是6.10%，而保险公司6个月内保单借款利率在5.56%左右，办理手续相对银行简单，）。很多人买保险还是当作一种投资看待，与股票或基金去比年收益率。忽略了保险的最重要功能是保障，“最少的钱买最大的保障”。
（4）保险业的竞争。
有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。例如：美国的保险市场，是一个开放的市场，竞争也十分激烈，一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。我国保险业，寿险和意外险竞争激烈，而车险存在恶性竞争。有车的人可能都经历过了，快到缴费时间之前的一个月，你不赶快缴费，那么你就会收到多家保险公司的来电，都说自己的好。其实车险的费率计算是按照保监会制定的费率计算器自动算出的，价格一样，但有些保险公司的报价更低，其中的猫腻，不必言明。
（5）保费偿付能力。
英国实行基于赔款和基于保费的偿付能力的监管办法；对保险业偿付能力的及时监管和对消费者利益的保护，防止了日本保险业倒闭潮的蔓延；我国香港注重对保险业偿付能力的监管和对保单持有人的保护，促进了保险业的发展。在我国，注册资金2亿可以成立保险公司，而不少保险公司超过这个标准。国内保险巨头中国人寿，注册资金282.6亿，偿付能力居首位，中国人寿是国家投资控股的。而这是很多发达国家所不能比的。在1975-1990年间，美国140家保险公司失去偿付能力，1989年一年内，27家美国保险公司偿付能力出现问题，1997-2001年，日本7家寿险公司宣告破产或重组。选择保险公司，产品是一个因素，实力，也就是偿付能力，也是必须重视的。因为保险公司失去偿付能力，宣告破产，重组转移，保护的权益不一定100%转移。
（6）对外开放。
由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展；对民族保险业的过度保护、过于宽松的保险资金应用政策及长期缺乏偿付能力的监管，促进了保险业的粗放式发展并引发了保险业的金融危机。我国保险公司情况：截止2009年底，全国财产险（非寿险）公司52家，其中中资公司34家，外资18家。
二、我国保险行业的发展前景
（一）保险市场发展的总体规模预测
1.尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。而原因主要是因为：（1）我国巨大的人口基数以及人口的老龄化、家庭结构的小型化将有利于保险业市场规模的扩大。（2）我国目前的保险深度及保险密度都很低，从而为保险市场提供了巨大的发展空间。（3）居民收入水平的不断提高，将为保险业市场规模的扩大提供良好的经济基础。（4）经济的持续快速增长，将为我国保险市场的长期发展提供可靠保证。
（二）我国保险市场的基本发展趋势
1保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
2经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
3市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。
4保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。
5保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
三、应对方法
1加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力。
现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。
2国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。
我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。
3加快培育高素质的人才。
未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。
4完善保险法规，强化市场监督。
保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。
5建立信息共享机制，逐步推行信息披露制度。
一方面，要整合资源，搭建信息沟通平台。一是加强行业内部合作，建立客户信用信息共享平台。即建立代理人“黑名单”制度，约束行业内部，同时建立失信客户“黑名单”制度，使欺诈骗赔等行为得到有效遏制。二是加强与银行等其他行业的合作，探索在金融业内建立资源共享机制，实现客户信用数据信息对接。另一方面，要逐步推行信息披露制度，展现保险业良好的开放形象。一直以来，监管机构因担心社会影响，披露信息多侧重于政策宣传，很少公布监管处罚信息，在公开处罚信息方面的慎重，客观上助长了公司的违规行为。
最后，伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。
四、总结
伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。
参 考 文 献
[1]乔桂明：中国保险业发展战略研究 [M] 复旦大学出版社 2003
[2]刘愈1保险风险管理研究[M]1北京:科学出版社20051
[3]刘晓双;我国保险营销现状及对策[J];合作经济与科技;2014年11期
[4]邱彬 我国保险业发展现状与走势 财经科学 2002.6
[5]薛增奇 中国保险市场的发展现状分析研究 现代经济信息 2012.1
