目 录
一、对商业银行个人理财业务的概括 ··························（1）
（一）商业银行个人理财业务的定义和主要特点…………………………………………（1）
1.商业银行个人理财业务的定义。………………………………………………………（1）
2.商业银行个人理财业务的主要特色。…………………………………………………（2）
（二）商业银行个人理财业务的发展历史…………………………………………………（2）
1.个人理财业务在国外的发展历史。……………………………………………………（2）
2.我国的个人理财业务的发展历史。……………………………………………………（3）
二、商业银行个人理财业务的发展现状及带来的影响 ·················（4）（一）商业银行个人理财业务的发展现状………………………………………………（4）
1.理财业务整体发展平稳。………………………………………………………………（4）
2.个人理财公司需求远远大于供给。……………………………………………………（4）
3.抗风险能力的不断提升。………………………………………………………………（5）
4.网络化时代的冲击。……………………………………………………………………（5）
（二）商业银行个人理财业务发展过程中不利因素及带来的影响………………………（5）
1.较高的服务门槛。………………………………………………………………………（5）
2.理财产品设计管理机制不健全。………………………………………………………（6）
3.理财业务手段落后。……………………………………………………………………（6）
4.缺乏专业理财人员。……………………………………………………………………（6）
三、推动我国商业银行个人理财产品发展的举措································（7）
（一）内部管控……………………………………………………………………………（7）
1.加强相关理财产品从业人员教育。……………………………………………………（7）
2.积极拓宽个人理财产品营销模式。……………………………………………………（7）
3.不断推出理财产品的创新。……………………………………………………………（7）
（二）市场营销……………………………………………………………………………（7）
1.推动客户群分类，实行差异化营销。……………………………………………………（8）
2.开发产品的适用性。……………………………………………………………………（8）
3.个人理财服务的改进。……………………………………………………………（8）
（三）建立完善的信息披露制度，完善风险管理………………………………………（8）
浅谈我国银行理财产品的现状及发展前景
【摘要】
随着中国经济的快速发展，国民经济的不断增长，个人财富不断积累，随着国外成熟的银行投资理财业务的快速发展和国际间的银行机构的业务往来，对我国的银行业金融服务的冲击和刺激，我国的银行理财产品可谓是如雨后春笋般脱颖而出，导致我国的理财业务也在悄然的发生变化，即由传统的储蓄逐渐转变为投资收益更高，投资方式更加灵活的理财产品。如今，个人理财产品已经成为我国商业银行重要的利润增长点，个人理财市场发展空间日益增加。但由于我国商业银行个人理财产品的发展时间较短，在发展的过程中一些问题突现，可以说面对机遇的同时也面临巨大的挑战。因此我们应该清晰认识到推动我国商业银行个人理财产品措施的紧迫性和重要性，创新营销模式是当前银行改革的切入点。现代商业银行如果想在激烈的市场竞争中站稳脚，就必须努力提高个人理财业务的竞争力，让个人理财业务在市场竞争中蒸蒸日上。
【关键词】商业银行；发展历史；发展现状；创新举措；
【正文】：
一、对商业银行个人理财业务的概括
（一）商业银行个人理财业务的定义和主要特点
1.商业银行个人理财业务的定义。
个人理财业务，又称为财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息和金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务主要为个人提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。其主要主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构及监管机构，个人客户是个人理财业务的需求方，商业银行及证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、投资理财公司等非金融机构利用自身渠道或者商业银行渠道提高个人理财服务，总体概括就是专业机构通过利用专业知识帮助缺乏管理资产能力的客户在监督机构的监督下实现共赢。
2.商业银行个人理财业务的主要特色。
（1）客户的分层性:商业银行的个人理财业务有非常明显的分层现象，按照银行客户在银行的存管资金多少划分对不同的客户群体进行划分，将客户合理分层，针对不同层次和需求的客户群体提供不同层次水平的理财产品，真正地实现了所谓的“私人定制”。例如我们以日常接触最多的农业银行为例，根据客户每年的资金的现金流多少大致可以分为三类：一是金穗金卡，办理要求是一年内日均金融资产或购买投资性金融产品达到10万余（含）以上；二是白金卡，办理要求一年内日均金融资产或购买投资性金融产品达到人民币100万元（含）以上；三是钻石卡，办理要求是一年内日均金融资产或购买投资性金融产品达到人民币500万元（含）以上，同时金融资产或购买投资性金融产品的金融越大越能够提供优质的服务。比如有些专业银行为VIP客户提供“一对一”的资产管理人员，同时银行资产越大投资管理人员的等级越高，专业性越强，这种分层现象在目前看来非常普遍。
（2）产品的组合性:在一定程度上取决于目标市场和金融机构及时的营销目标和营销能力，商业银行在帮助客户选择产品上必须考虑到目标市场的需求，又要以营销目标和能力为依据，所以不管采取何种产品组合，最重要的是明确自身产品的方向以及银行客户的真实需求，通过客户“点餐”，银行“配菜”的“点餐式”的方式进行服务，意思就是通过了解客户的真实需求及承受的风险范围为客户选择合适的理财产品。金融产品组合形式大致分为金融产品横向组合、金融产品纵向组合、金融产品销售组合、金融产品生产组合四种，通过对理财产品垂直多样化、水平多样化的有机组合，根据不同的理财产品不同的生命周期及产品风险特征，帮助客户确定适合自己的产品组合形式，最终的目的是为客户实现利润最大化。
（3）互联网化:传统的银行理财最早是通过将活期存款转为定期存款，一般分为三个月、半年、一年、三年、五年等梯次，从而达到定期利息比活期利息达到数倍的收益，通常这种理财方式最大的特点是风险低或无风险，收益低且未到期前提前支取按照活期支取，理财方式变为生硬。但是随着社会发展的不断变化，传统的理财方式远远比不上在外投资的收益，但不同于传统的理财方式是在外投资要承担血本无归的风险，部分风险承受能力弱的投资者在这样的情况下左右为难，于是理财产品就应运而生。通过多年的实践发展历程，商业银行将实体理财产品与日益发展的互联网电子结合在一起，从而通过这些方便快捷的互联网，推广银行的理财产品，进而也为商业银行理财产品的发展开辟了新的道路。
（二）商业银行个人理财业务的发展历史
1.个人理财业务在国外的发展历史。
（1）个人理财业务萌芽时期。20世纪30年代到60年代，在国外普遍被认为是个人理财业务的萌芽时期，只是大多数人对于个人理财业务的概念比较模糊，当时的个人理财业务主要集中在保险产品和基金产品的销售，对于分层次的服务并没有明确。
（2）个人理财业务形成与发展时期。20世纪60年代到80年代，这个时间段主要是个人理财业务的形成与发展。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容是合理避税、提供年金系列产品，参与有限合伙及投资于硬资产。直至1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，不再单方面的考虑产品本身，而是不断的考虑客户的理财需求及客户层次的划分。
（3）个人理财业务成熟时期。20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的重要时期。随着国外金融市场的国际化、个人理财产品的丰富和发展不断适应着市场的发展，应该说是从“要客户主动适应市场、适应理财机构”逐渐转变为“理财机构主动适应客户，适应市场发展”，所以这一时期的个人理财业务摒弃了传统的理财业务，不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，多元化的理财产品结合不断的满足不同客户的个性化需求。（2015新大纲中国银行业专业人员职业资格考试专用教材《个人理财》）
2.我国的个人理财业务的发展历史。
（1）我国商业银行理财业务的发展历程及其动因。
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务，而在此时国内的客户普遍没有投资理财的意识，普遍呈现守旧的思想中，随着到国外学习交流的人越来越多，国外先进思想的冲击带来了一股清流，但对于新生事物的顾虑，此时只是处于尝试阶段。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，所以在随后的几年中，外汇理财产品一直处于主导地位，但外汇理财产品的总体规模不大，没有形成竞争市场。
（2）我国商业银行理财产品运作模式的演进。
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。
通过对上海市民的随机抽查也证明了商业银行在多年的探索道路中理财产品得到了市民的肯定：该次抽样调查表明,大多数上海市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险"；有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计"；40%的人认为"应增加代理客户投资操作,提供专家服务",并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。从目前看来个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，为了获得更多的利润纷纷推出各自研发的个人理财产品，逐渐的从低端客户市场向高端客户市场进军并展开异常激烈的竞争。当然如果我们用理性的眼光去看待我国商业银行的个人理财业务，这既是国际新形势下一项新的机遇，同时也是新的挑战。作为商业银行的理财产品现状施不断创新新的理财产品，这样的做法是没有错误的，但是这样的理财产品是否与国内的理财市场同步？还是值得深思的。
二、商业银行个人理财业务的发展现状及带来的影响
（一）商业银行个人理财业务的发展现状
1.理财业务整体发展平稳。通过近10年时间的发展，可以看出我国的理财业务从整体上讲发展平稳，并没有出现过大起大落的现象，一方面是因为个人理财业务在一定程度上是刚性需求，另一方面也是因为商业银行在资产增值方面有较高的安全性，所以我国的理财业务并没有像其他一些国家出现理财危机而是保持持续稳定的发展。目前理财产品配置的三大类资产主要是债券、存款、货币市场工具，理财投资结构的稳定使得资产的预期收益率波动较小从而保持了投资者资金的相对安全。通过近几年的数据发现银行业理财市场兑付客户的收益在逐年增加，能够给客户带来稳健的回报，所以通过数据也说明了我国的个人理财业务发展从整体上处于持续稳定发展状态。2016年，中央国债登记结算公司正式运作“银行业理财登记托管中心”，主要负责理财登记、托管、结算业务及市场监测分析等，同样也说明了银行业理财基础设施建设也在稳步推进，
2.个人理财公司需求远远大于供给。 目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专业的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人的产品比较单一，且以现代业务为主，收益率较低，但是网点覆盖较多。比如说目前的农村信用社发展现状就是这样，全省农村信用合作联社共计5600余个营业网点，业务领域覆盖了“三农”、中小企业和城乡居民等各个层面，群众的需求市场空间还是比较大的，但就目前的发展来看产品单一、理财产品本身缺陷、目标客户群体单一是制约和影响发展的关键因素，这是典型的需求大于供给的，供给不足的原因是因为产品因素。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资产实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使其在产品服务上都具有绝对优势，但外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到很多困难，造成的主要原因是不是因为产品而是渠道；个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品更广，但存在的问题是大多数的个人理财公司承担风险的能力相对较弱，只有优秀的个人理财公司需求远远大于供给，但从整体上讲我国宏观经济状况良好，金融市场的健康快速发展既给我们带来机遇同时也带来挑战。 3.抗风险能力的不断提升。随着经济的不断发展，越来越多的人认同理财产品并将闲置的资金购买理财产品，一定程度上造成我国理财市场进入泛资产管理时代，这对商业银行造成的压力不可小觑。一方面，银行理财产品十几年的蓬勃发展，得益于其稳健的收益与低风险的控制，但随着居民理财意识不再局限于固定类收益产品，更多偏向于进取型、激进型的理财产品，在一定程度上投资者的抗风险能力越来越强，但是收益要求上也有所提高，从而增加了管理上提高了难度。另一方面，我国商业银行个人理财业务未来将会把目标放在财富管理发展的多元化上，不断增加各种各样的理财产品，其中低风险、低收益的理财产品会逐渐被淘汰，从而需要开发组合式的理财产品符合投资者的需求，所以抗风险能力的提升不仅是投资者本身的抗风险能力提升，同样是理财产品即服务的提升。
4.网络化时代的冲击。从近十年的发展来看，网络发展可谓是发生了翻天腹地的变化，互联网支付科技的广泛运用，余额宝类的互联网理财产品如雨后春笋般涌现出来，互联网理财产品具有投资门槛低，资金支取便捷，产品丰富等优势特点，是商业银行个人理财业务的致命伤。所以结合到目前发展的瓶颈，考虑到新的利润增长点，商业银行开始抓住互联网金融的优势不断研发和创新APP平台，将银行的理财服务网络化，为客户提供线上线下相结合的理财服务，如农村信用社自主研发的网上银行或者手机银行就能轻松购买理财产品，足不出户就能办理各项业务。
（二）商业银行个人理财业务发展过程中不利因素及带来的影响
1.较高的服务门槛。由于目标客户不准确，将个人理财项目定位于为少数的高端优质客户提供服务，加之大部分的商业银行都认为发展优质客户才能够产生效益，这种定位造成的后果就会造成客源稀少。在中国目前来说高收入客户比例比较低，中低收入客户群体比较大，如果设置的服务门槛较高就会直接的将客户拒之门外，同样在你认为符合条件的优质客户能够将资金投资购买理财产品的能有多少。从个人理财的现有品牌看，能够满足门槛条件的客户还是占少数的。这种现象恰恰印证了我国商业银行个人理财业务正处于起步阶段这一事实，个人理财业务还不能真正的满足居民对于个人理财产品的需求，合理地确定门槛条件是十分有必要的。由于我国商业银行个人理财业务刚刚起步，商业银行个人理财业务的宣传不到位，所以人民大众对理财产品的认知存在误区。
2.理财产品设计管理机制不健全。目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种制度衔接不畅，加之在销售理财产品时由于销售人员宣传不到位造成了购买者的错误理解最终在理财产品到期兑现时造成损失，造成银行与投资者相互推诿，既影响了银行的声誉，同时长期以来会直接影响投资者的投资意向，作为商业银行内部，理财产品的管理机制的不完善直接影响个人理财业务的拓展，同时没有规范统一操作管理的流程，也可能在后期的管理中与投资者产生分歧最后只能通过法律手段解决。目前金融理财产品机制不完善主要表现在四个方面。第一，我国金融理财产品消费者的保护方面的法律法规尚不健全；其次，我国的立法偏想保护金融机构而忽略消费者的利益；第三，金融理财产品消费者投诉与赔偿机构不完善；第四，金融机构虚假宣传信息披露不完善。所以理财产品设计管理机制不健全造成了消费者在问题解决上始终处于弱势群体。
3.理财业务手段落后。系统功能不强大，硬件设施配套不完善、资源配置不够优化。在本地的一些银行中，虽然成立了理财中心或个人业务部，在精装的网点中为优质客户提供的VIP室，配备了专业的理财人员，但由于内部组织结构不合理、人员配置不够优化以及网点分布不均匀，相关配套设施不完善等造成了理财业务不温不火。目前我国商业银行技术服务落后的主要原因，一是硬件设备落后：通讯网络计算机应用软件能力差、科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主；二是宣传作用效能不大，缺少专门为客户设计的电脑软件，布局等方面存在较大差距，有些银行机构设置及布局没有充分的论证，结果造成不必要的人、财、物浪费。
4.缺乏专业理财人员。大多数的投资者到商业银行咨询理财产品，第一件事情就是要充分的了解银行理财产品，要想充分的了解到适合自己的理财产品，专业的理财人员是不可或缺的。由于缺乏专业性高素质的专业理财人员，一些商业银行简单的将信贷人员、外勤人员、临桂人员聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，所以对外造成了理财人员不专业的现象，严重影响了商业银行的形象。个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力，优秀的专业理财人员既能够为投资者讲解银行理财产品的特点同时又能够结合投资者的实际情况帮助选择产品，做好投资者的参谋。由于我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
三、推动我国商业银行个人理财产品发展的举措
（一）内部管控
1.加强相关理财产品从业人员教育。目前，我国理财产品从业人员的质素影响到了我国商行理财产品的发展，所以加强对商业银行理财产品质素的建设是十分有必要的。要想提高理财产品从业人员的质素，我认为有两个方向需要注意。一是理财产品从业人员自身要意识到问题的严重性，自觉通过学习接受再教育，主动提高自己的服务质量和服务水平。二是商业银行要有意识地加强专业化的服务和培养，提高对理财业务从事人员的选拔标准，争取能够建立起一支高素质、业务熟练、营销和沟通水平较高的理财业务从业队伍。
2.积极拓宽个人理财产品营销模式。首先，树立全员营销的观念是十分必要的，只有树立了全员营销的观念，才能实现员工主动性与创造性的大提升员工主动性与创造性的大提升当今的时代大背景是全球经济的一体化，我国商业银行可以适当的借鉴国外商行关于个人理财产品的某些营销战略，同时也要分析好我国商行个人理财业务目前的特点，将两者有机地结合到一起，进而制定出能使自己牢牢占领市场份额的营销策略。
3.不断推出理财产品的创新。理财产品的营销点就是创新，我们经常听到的十句话就是，一首歌的高潮部分是它的灵魂所在，也是歌手在写这首歌的时候内心深处的最想表达的含义。同样作为银行的理财产品它的灵魂是什么很重要。首先是要新，设计产品和服务时，不要一味的模仿，要充分的体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上寻找发展空间；同时，作为银行的理财产品，购买者在购买理财产品时不仅在乎的是理财产品本身体现出的价值，更多的是关注销售过程的服务及后期的权利维护等。
（二）市场营销
1.推动客户群分类，实行差异化营销。不同的客户群体对于个人理财产品的需求是完全不同的，这就要求商业银行在进行个人理财产品的市场定位时有必要实行差异化的市场定位策略。面对不同的客户，他们自身的资产以及对于风险的偏爱程度不同，不仅仅表现在对理财产品的种类上，还表现在对于利率和销售方案的个性需求上，比如说一名对风险比较敏感的投资客户，一味的营销进取型、激进型的理财产品是明显的未对客户进行分类。目前商业银行提供的理财产品种类多如繁星，但是商行如果不能找准自己的定位，推出有特色、市场适应性更好的理财产品，那就不能将自己与其他的商业银行区分开来。这就要求商行基于自身的定位，向特定的目标客户提供特定的金融产品和金融服务，运用特定的管 理和营销策略，更大程度地提高客户的满意。
2.开发产品的适用性。理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要，也就是我们常说的客户“点餐”，商业银行“配菜”的菜单式理财服务。真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
3.个人理财服务的改进。个人服务理财的质量对理财业务至关重要。个人理财业务应与客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资要求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合客户的理财产品。除此之外理财师应定期访问客户根据客服财务需求的变化及时调整服务内容。
（三）建立完善的信息披露制度，完善风险管理 商业银行在设计理财产品，宣传销售理财产品，投资及后续服务等环节。应建立全面的风险管理体系，及时向客户披露相关信息，监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整准备详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些理财产品的宣传中设有进行充分明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
参 考 文 献
1.《个人理财》，来源2015新大纲中国银行业专业人员职业资格考试专用教材。
2.《我国理财产品现状及发展趋势分析》，来源：学术期刊《中国市场》2015年35期。
3.《个人理财》，来源电子科技大学出版社，2013年6月1日。
4.《我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究》，来源：学术期刊《经济师》，2008年2期。
5.《我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题和对策》，来源：学术期刊《企业导报》，2011年17期。
6.《浅谈我国商业银行个人理财业务的发展和突破》，来源：学术期刊《现代经济信息》，2018年18期。
