一、绪论........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........2二、银行的近代发展史..................................................................................................... 2三、银行网点的分布现状................................................... .............................................2四、银行网点选址调查..................................................................................................... 2（一）选址调查是开好一家银行的前提条件.................................................................2（二）人口数的调查....................................................................................................3（三）人口密度的调查................................................................................................ 3（四）人口流动性的调查.............................................................................................3（五）客流量的调查.................................................................................................... 3（六）交通地理条件的调查......................................................................................... 3（七）人的消费能力的调查......................................................................................... 3（八）商业潜力与商业的未来发展的调查....................................................................3（九）竞争银行的网点分析的调查............................................................................... 3五、银行网点布局分析.....................................................................................................3（一）目标客户分析......................................................................................................3（二）市场容量分析.....................................................................................................4（三）客户需求分析...................................................................................................... 4（四）同业竞争分析...................................................................................................... 4（五）现有网点诊断分析............................................................................................... 4（六）网点机构选址分析...............................................................................................4（七）网点特色定位分析..............................................................................................4（八）网点蓝图规划分析..............................................................................................4六、银行网点布局决策思路...........................................................................................4七、对银行网点布局的建议.................................................................................. 5（一）重视区域性网点...................................................................................................5（二）建设 “一站式”服务银行网点，提高银行网点的综合服务功能..........................5（三）大力发展离行式自助网点..................................................................................... 5（四）银行网点位置的选择，要咨询专家相关策略......................................................... 5（五）银行网点选址，要对潜在商业价值进行评估.........................................................5八、结论........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........ ........5
银行网点的选址方法
一、绪论
银行营业网点是客户咨询、办理业务的地方，更是银行服务、营销、维护客户关系、发掘客户资源，实现银行收益的重要所在。虽然目前网上银行、自助银行有了一定程度的发展，但是绝大部分的业务办理、咨询还是在营业网点与银行员工面对面的完成的。特别是村镇银行，其业务基本上是在营业网点完成的，且在当前日趋激烈的金融同业竞争中，各家金融机构为了争夺市场客源，运用一切可以运用的手段，通过完善社会形象、良好的银行信誉、领先的服务机制和优良的营业环境展开竞争，因此村镇银行应通过加强网点建设与众多商业银行进行竞争，以此来巩固“老阵地”，开拓新市场。
二、银行的近代发展史
1931年11月7日，在江西瑞金召开的“全国苏维埃第一次代表大会”上，通过决议成立“中共苏维埃共和国国家银行”（简称苏维埃国家银行），并发行货币。
1948年12月1日，以华北银行为基础，合并北海银行、西北农民银行，在河北省石家庄市组建了中国人民银行，并发行人民币，成为中华人民共和国成立后的中央银行和法定本位币。
在国民经济恢复时期（1948-1952），中国人民银行在中央人民政府的统一领导下，着手建立统一的国家银行体系：一是建立独立统一的货币体系，使人民币成为境内流通的本位币，与各经济部门协同治理通货膨胀；二是迅速普建分支机构，形成国家银行体系，接管官僚资本银行，整顿私营金融业；三是实行金融管理，疏导游资，打击金银外币黑市，取消在华外商银行的特权，禁止外国货币流通，统一管理外汇；四是开展存款、放款、汇兑和外汇业务，促进城乡物资交流，为迎接经济建设做准备。
在计划经济时期，中国人民银行作为国家金融管理和货币发行的机构，既是管理金融的国家机关又是全面经营银行业务的国家银行。
1983年9月17日，国务院做出决定，由中国人民银行专门行使中央银行的职能，并具体规定了人民银行的10项职责。从1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，集中力量研究和实施全国金融的宏观决策，加强信贷总量的控制和金融机构的资金调节，以保持货币稳定；同时新设中国工商银行，人民银行过去承担的工商信贷和储蓄业务由中国工商银行专业经营；人民银行分支行的业务实行垂直领导；设立中国人民银行理事会，作为协调决策机构；建立存款准备金制度和中央银行对专业银行的贷款制度，初步确定了中央银行制度的基本框架。
1995年3月18日，全国人民代表大会通过《中华人民共和国中国人民银行法》，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。
三、银行网点分布的现状
现状很多银行机构设置和网点布局由于忽视了市场容量和市场需求，以及不能及时掌握和处理影响市场变动的大量其他数据，某种程度上造成了网点分布及建设的盲目性，也造成了网点单产低、业务趋同，不能很好的适应经济发展水平的提高和客户个性化的需求。
一些银行网点效益不好，集中可能有经营管理水平不够高以及市场服务意识不够强的原因，但是网点空间布局上的不合理、不规范，及网点选址缺乏科学依据和手段也是一个非常重要的原因。
四、银行网点选址调查。
（一）选址调查是开好一家银行的前提条件
选址调查的重点包括人口数、职业、年龄层次调查，银行网点基本设施及竞争银行网点调查，银行网点周围消费习性、生活习惯调查、流动人口调查、周边未来发展调查等几个方面。（二）人口数的调查
人口调查是为了摸清附近的人口数量、构成以及居住等方面的变化情况，针对调查结果，进行银行的选址。中国现在正处于一个发展的重要的战略机遇期，国力明显增强，人民的生活水平也有了大幅度提高，与此同时人口的情况也发生了非常大的变化。在这样一个发展的战略机遇期，及时的了解我们国家人口变化的情况，对于银行的选址是有非常重要的现实意义的。
（三）人口密度的调查
人口密度是单位面积土地上居住的人口数。它是表示世界各地人口的密集程度的指标。一个地区的人口密度，可以用每平方公里的人数或户数来确定。人口密度越高，则选址网点的规模可相应扩大。
（四）人口流动性的调查
银行网点选址，来往的客流量不可否认是一个重要因素。但是，这些往来客户的去向也应是一个非常值得研究的问题.做好人口流动性的调查，根据人们去向的差异，更利于选择适当的店址。
（五）客流量的调查
人来人往的地方，人多的地方，当然是设点的有利地方，但并非人多的地方就适合开设网点，还要分析一下来往人群，客流规律如何。
首先要了解过往行人的年龄和性别，比如有些过路者是儿童，则他们可能是快餐店的客户，但不会是服装店的客户；其次要了解行人来往的尖峰时间和稀少时间；再次要了解行人来往的目的及停留的时间。
（六）交通地理条件的调查
银行网点附近的交通状况，会有很大程度上影响，因此一般的网点地点，都会考虑上、下班路线，特别是住宅区。上班与下班时间，两旁的人、车流，呈现明显的差距。几乎百分之九十的行业，都比较适合开在下班路线上。原因很简单，上班时间大家都忙于工作，只有在下班的时候，才会有空从事采购、饮食等消费行为。然而，并不是大马路旁边的地点才算是黄金位置，其实由主干道延伸出的巷弄内，也有许多适合网点的地点。
（七）人的消费能力的调查
家庭和人口的消费水平是由其收入水平决定的，因此，附近人口收人水平对银行网点地理条件有决定性的影响。因此，进行银行选址前，可先对附近家庭住户进行消费能力的调查。
（八）商业潜力与商业的未来发展的调查
了解调查此地段的商业潜力与未来发展的趋势，银行是否处于有潜力的商业地段，将影响银行未来的发展。
（九）竞争银行的网点分析的调查
《孙子•谋攻篇》中说：“知己知彼，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。”银行市场正面临着竞争的激烈。在进行银行选址进，对竞争银行的网点，选址进行详细的调查与分析，必不可少。了解竞争对手布局和地理位置的优势和劣势，对银行的发展战略来说是非常重要的。 竞争对手标杆需要分析同业银行的密度、类型、覆盖的主要区域、布局和选址的特点、网点内部功能设置等的情况。
五、银行网点布局分析
（一）目标客户分析
了解客户的需求和行为偏好是银行提高客户满意度和忠诚度的关键。这意味着在银行的市场领域中，银行将具有更深的渗透率和更高的影响力。银行需要制定市场需求调研方法，并进行市场需求的调研分析，从而使银行更明确的知道谁是银行的目标客户以及他们的分布在哪些地方，他们有哪些使用银行网点的行为习惯和偏好。
（二）市场容量和潜力分析
市场潜力分析可以定位银行的目标客户在何处居住、工作、购物和活动。将这些与客户的银行使用需求相结合起来，银行就可以了解市场潜力分布在什么地方，而银行又应该进入到市场的什么区域内。银行测算这个城市或者地区市场的容量。根据现有的人口和经济水平，测算现有情况下市场能够容纳多少家银行同业。
（三）客户需求分析
了解客户的需求和行为偏好是银行提高客户满意度和忠诚度的关键。这意味着在银行的市场领域中，银行将具有更深的渗透率和更高的影响力。银行需要制定市场需求调研的方法，并进行市场需求的调研和分析，从而使银行更明确地知道谁是银行的目标客户以及他们的分布在哪些地方，他们有哪些使用银行网点的行为习惯和偏好。
（四）同业竞争分析
银行业正面临着激烈的竞争。了解竞争对手布局和地理位置的优势和劣势，对银行的发展战略来说非常重要。了解同业银行的密度、类型、覆盖的主要区域、布局和选址的特点、网点内部功能设置的情况，便于银行实现知己知彼，百战不殆。
（五）网点机构选址分析
一个网点的成功与失败重要因素之一是其所处在的辐射圈，以及其所处位置吸引附近客户的能力。银行必须了解谁是银行的目标客户，以及网点辐射区域覆盖的客户群的分布情况。 通过辐射圈价值评价模型和网点立地条件评分模型，可以帮助银行在合适的区域选择合适的候选网点位置。
（六）网点特色定位分析
网点选址只是整个过程的一部分。如何根据客户分布和网点分布等情况对网点进行正确的网点定位也是至关重要的。
（七）网点蓝图规划分析
为了在不断变化的市场中与时俱进，银行需要一个网点网络规划图。通过分年度的新设、撤销、合并、迁址、装修等手段，调整现有渠道网络，使得银行在未来2－3年内实现较佳的网点网络布局状态。
六、银行网点布局决策思路
银行网点布局的出发点，要充分考虑银行发展方向和长远利益，所以银行网点布局要处理好布点、布线与布网的关系。
布线是明确发展的方向和线路，尤其在要开拓异地市场时更应以布线为核心；布点是在开拓线路上并行发展银行，目的是快速构筑市场面；布网则是先在开拓线路上寻找一个或若干个区域市场，在其中大量发展银行，当达到一定规划时再开发下一个区域，其目的是
提高银行在某一区域的市场占有率。布点是实施布线与布网的关键与基础。
网点分布的原则。银行的设置必须与商圈总体发展相适应；必须有利于获取较大的经济效益。
银行网点布局思路。图上作业，找出银行设置的可行店址。通过商圈分析，可为银行选定未来发展的商圈，选.银行网点址则要绘制商圈图。在商圈图上标示出该地区现有的各类网点；标示出该商圈内可能产生竞争和可能与之共同形成商业聚集地的网点；标示出该区域内的交通线路和公交站点的分布；描绘该商圈的人口分布，特别要标示出可能产生较强购买力的人口密集区。
配合所选行业。营业地点的选择与营业内容及潜在客户群息息相关，各行各业都有不同的特点和消费对象，黄金地段并不就是惟一的选择，有的银行网点开在闹市区生意还不如开在相对偏僻一些的特定区域，所以，一定要根据不同的经营行业和项目来确定最佳的开店地点。
七、对银行网点布局的建议
（一） 重视区域性网点
商业银行增设营业网点的行动仍将继续，尤其是在人口与就业率增长较快的地区。随着经济的不断发展，人们生活的逐渐富裕，个人金融资产的拥有量会迅速增长，对金融服务的要求也不仅是以前的存款、贷款及支付结算，而是包括投资在内的家庭理财的多样化服务。在银行服务上又注重便捷性，要求更加的方便。我国的国有大型银行拥有众多的营业网点，近几年调整和撤并了不少，对强化银行的经营管理起到了很好的作用。但是，也出现了一些只重视撤并，而轻视重建和调整的现象。一些地方，出现单纯控制网点数量，而不注意新兴经济热点区域业务发展的倾向，对于持续稳定发展业务和争取优质客户极为不利。随着我国城市化进程的加快，区域性的抢先设立一批店铺式网点。
（二）建设 “一站式”服务银行网点，提高银行网点的综合服务功能
我国商业银行，特别是国有大型商业银行的传统营业店铺数量很多，但功能相对单一，运营效率较低，成本较高。国外银行网点发展是以多功能网点为中心，包括自助服务、专业化服务等多种服务综合运用为重点；以离行式ATM和自助银行为补充，注重布点合理，网络完备；充分应用电话银行、网上银行、即时接通理财专家的视频技术等电子手段；重视客户关系的维护，产品交叉营销等。随着国民经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，富裕后的人们需要更多的金融服务类型，因此，新型网点必须建设成为服务功能全面的综合性网点。我们在优化网点布局的同时，要大力发展和健全营业网点的服务功能和销售功能，积极建设一批“一站式”服务银行网点。要注意发展“超市银行网点”。
（三）大力发展离行式自助网点
在人口密集的大城市的繁华区域和人口居住密集的区域，发展离行式ATM~W自助银行是一个明智选择。这样既可以提高服务效率，把简单的金融服务交给机器来做，又可以降低人工成本。应当选择适当区域，比如，大学、大型工厂区和大型居住区，加大离行式ATM和自助网点的建设，既形成不同层次完善的服务渠道和网络，又提高为客户服务的便捷性，提高我们的服务竞争力。
（四）银行网点位置的选择，要咨询专家相关策略
对于较大型商业的投资来说，银行网点位置的选择是重要战略决策。为避免重大损失，经营者应请有关专家进行咨询，对所选择的银行网点位置进行调查研究和系统分析，如对交通流量、人口与消费状况、竞争对手等情况逐一摸底分析，综合评价优劣，再做出选择，使银行网点地址的选择具有科学性。
（五）银行网点选址，要对潜在商业价值进行评估
潜在商业价值评估是指对拟选开业的银行网点位置的未来商业发展潜力的分析与评价。评价银行网点位置的优劣时，既要分析现在的情况，又要对未来的商业价值进行评估，这是因为一些现在看好的银行网点位置，随着城市建设的发展可能会由热变冷，而一些以往不引人注目的地段，也可能在不久的将来会变成繁华闹市。因此，银行网点在选址时，更应重视潜在商业价值的评估。对此，可以从以下几个方面进行评价：
所选的银行网点地址在城区规划中的位置及其商业价值。
② 是否靠近大型机关、单位、厂矿企业。
③ 未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度。
④ 是否有“集约效应”，即银行网点建设如果选在商业中心区，虽然使银行网点面对多个竞争对手，但因众多商家云集在一条街上，可以满足消费者多方面的需求，因而能够吸引更多的客户前来购物，从而产生商业集约效应。所以“成行成市”的商业街，也是银行网点选择位置需重点考虑的目标。
结论
银行在网点选址中不仅要从宏观上对选址区域进行分析，还要从微观层面上推敲选址的科学合理性，同时要与城市规划、区域经济的发展相协调。
银行的网点选址是一个复杂的过程，既要根据银行自身情况可行性方案调查，还要调查分析竞争对手的情况。
参 考 文 献
1.杨华.《金融理论与实践》 2016. 2.杨香花.《商业经济与管理》 2014.
3.黎雯.《科技信息》 2016. 4.银翱.《结构化的银行网点布局规划和选址方法》 2015.
5. 王祥利.《商业网点布局研究》 2015
6. 杨玉梅.《产业集群理论在银行网点选址上的具体应用》西南金融，2010(12).
