目录······························································1
内容摘要··························································1
村镇银行概念及背景··········································2
村镇银行的概念··············································2
村镇银行成立的背景··········································2
村镇银行发展遇到的问题·········································3
村镇银行吸收存款能力不足
（二）风险控制困难
A、经营风险
B、市场风险
C、信用风险
D、操作风险
E、竞争风险
（三）村镇银行可持续发展与服务“三农”的两难，导致极易偏离服务“三农”的办行宗旨·························································4
外部竞争压力大···············································4
三、针对于我国村镇银行发展的问题对策··························5~7
拓宽筹资渠道·········································5
提高村镇银行在当地的知名度和信任度···················5
加强风险控制·········································6
加强金融产品的创新···································7
四、总结··························································8
内 容 摘 要
长期以来 ,我国农村金融的主要问题在于农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足。为了破解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、 金融供给不足、 竞争不充分等难题 , 从 2006年年底开始 ,银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定 , 鼓励新型农村金融机构的发展。银监会相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 》、 《村镇银行管理暂行规定 》等一系列规定和意见。金融监管当局希望通过成立村镇银行促进农村金融竞争 ,改善金融服务。允许设立村镇银行 ,是切实提高农村金融服务的具体行动 ,是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举。村镇银行作为新兴的农村金融机构 , 现在还处于发展的初级阶段 ,既面临着发展机遇又面临着各种挑战。
关键词：村镇银行 农村金融 新农村 金融创新
我国村镇银行发展的问题
一、村镇银行的概念及背景
（一）村镇银行的概念
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立，有效的填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融支持力度。
（二）村镇银行成立的背景
2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。"十二条"改革路径中，就有一条提出，"鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。"尽管新政仍过于保守，但足以再次点燃民间资本尤其是小额贷款公司投资村镇银行的热情。中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开:一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。在乡(镇)新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县(市)或县(市)以下的乡(镇)和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡(镇)或行政村。
二、银行发展遇到的问题
（一）村镇银行吸收存款能力不足
村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。由于上述原因，吸收存款和发放贷款就是目前村镇银行办理最多的业务。村镇银行的知名度不够导致吸储困难。村镇银行与其他存款类金融机构一样，“存款是立行之本”，但村镇银行基础薄弱，与在农村已根深蒂固的农村信用合作社相比，认可度和知名度都很低，不少群众仍然以为村镇银行属于私人银行，怀疑其安全性，而不愿将钱存在村镇银行。加之，村镇银行业务单一、网点少、村镇银行之间没有联网等原因导致存取不方便，因而吸纳存款受到很大的影响。在这种情况下，即使村镇银行有较充足的资本金率，但因吸储困难，也会使村镇银行的可持续发展能力较弱，存在着生存危机。
（二）风险控制困难
A、经营风险
随着对农民群体和农村经济的重视程度的加强．我国农村经济近年来取得了长足的进步。但是，这并有从根本上和实质上缩小与城市经济之间的差距．甚至这种差距有着越拉越大的趋势。刚刚兴起的村镇银行要想在短期内实现盈亏平衡有着相当人的困难。农村经济是高风险、低收益的经济。严重受到自然条件和市场环境的制约和影响。缺乏经营风险分散机制，缺少政策支持，金融管理人员和企业员工素质普遍不高等都使得村镇银行必然的面临严重的经营风险。
B、市场风险
村镇银行的主要业务为存贷款．这就使得村镇银行受利率波动的影响较大。随着我国利率市场化改革的不断推进，银行业间的竞争愈演愈烈，从而使村镇银行面临市场风险。
C、信用风险
对于村镇银行而言，信用风险是一种在未来很长一段时间内都必须面临的重要的风险。由于长期的历史因素和我国目前的农村国情．我国农村的科学文化发展相对来说还足相当落后的，部分农民的信用意识很淡薄．他们在无力偿还贷款的情况下会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现类似情况。村镇银行面对的足缺乏信用记录的农民散户和农村小企业，这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。
D、操作风险
由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌，文化素质普遍不高，容易导致操作失误．给村镇银行带来其他银行中基本不存在的操作风险。
E、竞争风险
指的是村镇银行与农村信用社之间的竞争
（三）村镇银行可持续发展与服务“三农”的两难，导致极易偏离服务“三农”的办行宗旨•••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••••
由于村镇银行的贷款对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。但是，村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题，银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。目前国内已经成立的村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。
外部竞争压力大
村镇银行业发展还不是很成熟，没有一套完善的技术，所以发展初期要依赖于母行的支持，大部分村镇银行的营业网点又少，能办理的业务也比较少，根本竞争不过农村信用社、农商银行甚至一些商业银行。国家优惠政策方面也远远不及它们。所以，村镇银行更加要依赖于母行的资源和周转。
三、针对于我国村镇银行发展的问题对策
拓宽筹资渠道
加大贫困地区政策支持，提升村镇银行的覆盖面。贫困地区村镇银行分布稀少，分析其原因主要在于，因贫困地区金融活动利润空间低而成本高，发起行参与不积极。政府部分可对这些贫困地区的村镇银行给予政策倾斜，例如央行可降低存款准备金、提供支农再贷款优惠等；地方政府可对其适当减免所得税、营业税等。另外，还可以在一些贫困地区，适当放宽村镇银行发起人的条件，从而改善因发起人不足而导致的村镇银行区域分布不均的现象。加大宣传并增设网点，吸收更多存款。村镇银行存在着营业网点少、知名度低、吸收存款困难等问题，而这些问题间又互为因果。另外，村镇银行本身硬件设备技术落后进一步制约了其业务的开展。因此，投入基本建设资金，加强信息化建设，加大对村镇银行的宣传力度，提高居民的认可度；再有就是扩大建设的规模，增加经营网点，从而有利于村镇银行开展业务，提高自身的竞争力。加强金融产品创新，积极开拓新业务。目前村镇银行的业务主要集中在吸储、放贷，其他方面的金融业务开展较少，这样一来村镇银行与农村信用合作社存在业务上的较大重合，但其规模和信用又远比其弱。因此，村镇银行应深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，进行产品创新。在业务经营上，充分利用管理机制灵活的优势，使村镇银行所提供的金融服务更便捷更有效，也使其与农村信用合作社错位经营，办出自己的特色。央行政策扶持方面。一是中国人民银行应给与村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。二是对村镇银行的信贷规模调控应采取宽松政策，建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制，主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展、资本金保本增值问题。三是放松对村镇银行的利率管制，实现利率的市场化。国际上成功的农村小额信贷项目均实行的是商业化利率，高利率会对借款户产生一种压力，使他们努力经营，以便及时还本付息；低利率可能使借款户将资金挪为他用，而怠于努力生产经营。四是央行应争取早日将村镇银行纳入全国支付结算体系和存款保险体系，并开通征信系统，允许村镇银行进行同业拆借，减少经营成本，降低放贷风险，提高村镇银行的公信度和竞争能力。五是加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。进一步扩大企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的信息采集和使用范围，设计客观、有效的信用信息指标体系，推动建立农村信用信息共享机制。
提高城镇银行在当地的知名度和信任度
村镇银行自身要加大宣传力度，要利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；要不断加大支农力度，提升服务质量，塑造良好形象，赢取广大群众的信任和支持，提高社会公信力；监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务；各级地方政府也应当在信用环境建设、资金奖励、办公用房等多方面提供支持。促进实现金融与经济的良性互动和循环。最终构造一个竞争、有序、满足多层次、多种类金融需求的新的金融机构体系，服务“三农” 村镇银行要对现有专业技术人员进行培训和提高，增强服务能力。专业技术人员岗位培训重点在业务拓展和风险控制方面，可以采用邀请专家到行讲授和自行提高学历培训的办法进行，方法上可以采用集中学习、网络培训等。要学习新的金融理论，开展服务竞赛，提高职工专业理论水平。积极引进优秀人才，可从农行和商业银行中吸收有经验人员，提升村镇银行管理水平，也可到高等院校进行专业招聘补充人员。
加强风险控制
提升村镇银行管理水平，防范经营风险。一是加强内控机制建设。建立完善的内部风险控制制度和信息管理系统，尤其是信息监测系统，包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库，在信用等级评定的基础上，核定贷款额度。建立科学的决策机制，增强自主决策的深度和广度，减少不必要的上报申请环节，提高决策的时效性。二是创新管理激励机制。对员工考核的重点放在信贷风险的防范和金融服务上，把贷款、利息、利润和服务水平等指标与其收入挂钩，本着“谁发放，谁收回”的原则，制定风险责任制，形成激励机制。三是对农民加强信贷政策宣传，增强信贷工作透明度。村镇银行应当利用当地媒体全面介绍信贷政策，尤其是利用张贴宣传资料的方法宣传，让农民了解信贷工作制度、贷款流程、各种贷款种类、期限、利率及逾期处罚措施等信贷政策。村镇银行的主发起人是商业银行，发起行要有效提供专业人才、金融产品、资金清算以及后续培训等方面的系统性支持，有效渗透本行的风险管理理念和技术方法，以便村镇银行加快快拓展社会业务，实现商业可持续发展，但经营体制上，要重点发挥法人机构，独立自主权。要处理好总发起人帮扶与村镇银行独立自主权问题。为此主发起人要切实承担发起人的职责，在风险管理、清算服务、人员培训、制度建设等方面给予充分的指导和支持。更为重要的是，要充分尊重村镇银行的独立法人地位。更不能将其作为规避监管政策，实施监管套利的通道和载体。在村镇银行组建和运营初期，发起人给予一定程度的物质和智力支持，这是必要的。在机构发展步入正道，自我管理和发展能力加强以后，发起人应当把重点放在运营方向的指导和风险的控制上，充分合理授权，包括人权、事权、财权。推动建立适合小银行特点的考核激励机制。加大技术和品牌支持力度。共享发起行品牌资源和基础业务平台，促进村镇银行可持续发展。逐步创造条件，促使村镇银行尽快获准在加入银联，打通汇路，疏通结算渠道，突破村镇银行发展瓶颈。帮促村镇银行加强企业文化建设，完善法人治理结构，强化内控建设，培育自己的核心竞争力，促进持续健康发展。
加强金融产品的创新
加强金融产品创新，积极开拓新业务。目前村镇银行的业务主要集中在吸储、放贷，其他方面的金融业务开展较少，这样一来村镇银行与农村信用合作社存在业务上的较大重合，但其规模和信用又远比其弱。因此，村镇银行应深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，进行产品创新。在业务经营上，充分利用管理机制灵活的优势，使村镇银行所提供的金融服务更便捷更有效，也使其与农村信用合作社错位经营，办出自己的特色。着力创新农村金融产品，扩大农村金融服务对象。一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，准确地定位目标客户群，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品，如开办应收账款抵押贷款、未来权属抵押贷款、小额信用贷款、返乡农民自主创业贷款、各种担保和联保贷款等多种多样的贷款类型，用产品与服务打动和招揽客户。二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。三是完善金融服务功能。村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，实现资金跨行处理，加快资金周转，为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务，促进农村经济发展。四是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用，更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。积极开辟筹集资金的多种渠道，解决贷款缺口问题。一是主动加强与当地的农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等金融机构合作，签订同业存款协议，以较低的成本获得资金。二是争取早日进入全国银行业拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向中央银行申请支农再贷款。四是充分利用农发行的优质资源，争取资金支持，带动贷款业务的增加。五是充分利用传统媒介大力宣传，坚定不移地走农村市场路线，面向农户，面向农企，面向农村，引导农民将小额闲置资金存入村镇银行。六是在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。
总结
中国农村金融体系的建设并不遥远，培育发展村镇银行我们有很多的有利条件，但是也会遇到许多的困难和问题。我相信只要大家认真贯彻落实科学发展观，聚焦服务三农，合理萌发思路，共同扎实工作，村镇银行一定会迎来更加美好的明天。
参 考 文 献
1.百度百科
2.中信银行重庆南坪支行张怀文 .村镇银行金融风险控制的现状及防范措施
3.郑兰祥、吴瑶（2010）《村镇银行发展初探》
4.沙曼（2011）在《我国村镇银行的现状与发展对策》
5.苏晓娟（2011）《我国村镇银行发展中的问题及对策》
