储蓄
简介
储蓄的基本形式
储蓄的分类
储蓄的作用
个人储蓄
消费
消费的特点
消费的历史
消费的类型
消费在经济中的作用
个人消费
储蓄与消费
储蓄与消费的发展及变化
储蓄与消费的关系
影响储蓄与消费关系的因素
关于个人储蓄与个人消费
储蓄与消费在国民经济中的影响
对社会现状的储蓄和消费观念的一些观点
内容摘要
正确处理储蓄和消费的关系，养成良好的消费观念，对保持国民经济平稳较快发展具有重要意义。
消费增长对于经济增长具有平稳、可持续的拉动作用，但消费增长需要一定规模的储蓄作为支撑，在储蓄不足情况下过度消费，必然损害经济的健康运行。
消费需求是经济增长真正和持久的拉动力量，我们需着力扩大消费需求特别是居民消费需求，努力消除制约消费的制度和政策障碍，逐步提高消费对经济增长的贡献率。短期内可首先考虑针对农村低收入户、中低收入户和城镇低收入户的消费鼓励措施，如增加补贴提高收入、扩大消费信贷等，对消费产生直接拉动作用；中期来看，提高城镇中等收入居民消费应是鼓励消费政策的着力点；长期来看，改善社会保障状况以及改善国民收入分配结构、缩小居民收入差距是促进消费增长的根本之路。
关键词 消费与储蓄 社会生产力 消费观念
一、储蓄
（1）简介
把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。
储户的主体就是企业，财政，机关团体，储蓄和农业。
储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，可以聚集经济建设资金，稳定市场物价，调节货币流通，引导消费，帮助群众安排生活。
西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分，以个人为考察单位的话，个人的实际储蓄（实际是指名义量除以物价水平，下同）就由个人实际金融资产的增加以及实物资产的增加来表示（实际储蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），当中个人实际金融资产指的是个人的实际现金持有量和实际债券持有量，实物资产的增加则是指个人用于净投资的那部分支出，由于经济的总体数据是若干个个体数据的加总，所以加总个人实际储蓄之后就出现如下的情况：在不考虑与国外经济联系的情况下，个体A的实际债券持有就是A借出的实际资产，有借出的人就有贷入的人，设为个体B，于是个体B的实际债券持有就是A持有量的负数，推而广之如在不考虑有外部联系的情况下整个社会中的实际债券拥有量在任何的时点总是为零的；此外经济中的实际货币持有量受它所支撑的经济的产出（Y）以及持有它的成本——当下的名义利率（i）共同决定，鉴于我们仅仅考虑的经济中实际储蓄与投资的关系，所以可以假定这两个变量（Y、i）是不变的，于是实际货币的持有量也是不变的，于是加总之后就可以得到所有的社会总的储蓄都体现在实物资本存量的增加上，也就是实际储蓄等于净投资。
我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。
（2）储蓄的基本形式
活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。
活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
定期储蓄
即事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种。前两种居多。此外,还有“有奖储蓄”和“定额储蓄”（以一定金额的不记名存单作为存款凭证的一种手续简便的储蓄）以及结合消费信贷用于购买耐用商品的储蓄。广泛开展多种形式的储蓄，既方便储户的不同需要，也有利于银行有计划地安排使用资金。
（3）储蓄的分类
中国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期储蓄存款
零存整取定期储蓄存款
存本取息定期储蓄存款
定活两便储蓄存款
通知存款
教育储蓄存款
通信存款
其中活期存款一般只可以随时提取现金的银行卡或存折，凭着开户密码在银行柜台或者自动取款机存取
（4）储蓄的作用
①作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，增加了生产建设资金；在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，增加国民收入，使社会再生产过程加速和规模扩大。
对个人而言储蓄有利于个人资产的积累和增加
②作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现。有利于调节货币流通和消费热潮的减退。
对个人而言储蓄货币还有利于资金财产的安全。
③能够引导消费，有利于居民有计划和合理地安排生活。以免突发状况和紧急情况资金应用的紧张。当然还是会存在特殊情况。
（5）个人储蓄
个人储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入银行，银行开局存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单支取本金和利息。
就现在大多数人来说居民和个人和企业多选择把自己的财产储存在银行里，然后留一部分现金资金作为流动款项以备不时之需。
二、消费
（1）消费的特点
在调结构、转方式、惠民生的推进中，上上下下都比较已于大成的公式的是这样两句话：消费是基础，投资是关键，突出强调了科学发展，真正增长要双管齐下。而我认为对于中国储蓄和消费的现状要更加全方位视角的去感受和体验，认识和把握现金当下的消费特点和结构。
中国是世界消费的大国，是国际上高端品牌消费者最多的国家，也是对外需求、消费需求非常大的国家。
首先 消费是经济发展的重要引擎和原动力。马克思说过：“一个社会不能停止消费，同样，它也不能停止生产，因此，每一个生产过程，从经常的联系和它的不断更新来看，同时也就是再生产过程。”
消费有志于促进物质和资金的流通，从而推动经济和社会的发展和变化
例如，资本主义生产就是以剥削雇佣工人创造的剩余价值为目的的生产。这就决定了劳动人民的消费被限制在很狭小的范围内。劳动人民消费水平的低下又阻碍甚至破坏生产的发展，经济危机就是一个突出的例子。社会主义制度下，社会生产的目的是为了满足人们日益增长的物质文化生活的需要，这就消除了生产和消费的对抗性矛盾。并且消费也成为推动整个社会生产的发展的强大动力。
其次 消费是一种具有强烈的储蓄文化传统的消费。
我国传统意义上的消费是坚决不超额消费不提前消费，但是受外来文化的影响，越来越多的人消费观念 发生了改变。以西方消费文化以代表，越来越多的人秉持卯吃寅粮。这是一个很危险的行为，过多的这种行为严重影响经济的健康发展。严重甚至能引发次贷危机和金融危机。
再来，消费是一种直接一句，对接实体经济的消费。
上个世纪八十年代以来，西方国家在总体战略上力求尽快把传统及实体产业转出，以集中精力发展高科技，结果并没收到理想的结果，甚至吃了亏。而我们国家专注发展实体及传统产业，虽然高科技方面相对薄弱，但正因为实体经济的强韧才是中国能养活十几亿的人口，步入小康水平。
消费的历史
自改革开放以来，我国的生活水平发生的前所未有的变化，大大提高的社会生产力和人民生活水平的迅速提高和人民收入水平的提高都是中国的消费水平发生了很大的改变。
这个过程中，无论是人们的吃穿用度，消费需求都发生了很大的改变。
按照消费的需求变化，可以大致分为一下三个阶段
居民消费的第一次变迁 1979年~1984年
十一届三中全会的召开确立了社会主义发展的战略目标，在进行制度改革的同时制定了一系列的经济计划，生产关系的变化和确立都推动了经济发展的开始。农业和轻工业 的优先发展满足了人们的基本生活需求。这一时期大大解放了农业生产力，收入的增加提高了人们的消费水平，是中国经济和消费极大增长的一个最有深度影响的消费革命时期。
这一时期，人民的家庭平均收入成倍增长，是迄今为止增长幅度最高的时期。
其中家电的使用是这一时期惹您消费水平提高的最显著特征。
居民消费的第二次变迁 1985年~1998年
1985年开始，我国的经济体制又一次发生了变化，这一时期宜城市的改革为中心。财政、金融、外贸、等等领域的市场机制开始渐渐形成。
在这一时期，买用品的消费成为主流，高收入确定了人们的高需求，家电的升级和消费的升级开始是居民的生活更加便利。虽然1997年亚洲的金融危机减缓了中国的经济增长和人们的消费需求，但这一时期确实是中国消费史上的一次重大变革了。
居民消费的第三次变迁 1999年~至今
亚洲金融危机的影响下我国经济面临着巨大的压力，在国家一系列的努力下我国的居民生活水平和消费水平又一次开始了稳步的增长。
比较明显的表现是发展型、享受型的消费明显的增多了，大部分的城乡镇步入了小康生活水平，消费方式越来越多样化，消费品想和消费需求持续升温。
住房需求越来越高，人们越来越不满足普通的住房需求，购房意愿，建筑装潢等等的消费需求也进一步推动者中国经济的增长。
目前为止住房消费和汽车消费占据了人们的生活主流消费，成为了两大消费之柱。
消费的类型
按照消费对象分 分为有形商品消费和劳务消费
有形商品消费是指用于实物交换的消费
而劳务消费则是服务性质的消费，不存在实物 的交换
按照交易方式分 消费分为 钱货两清 的消费和贷款消费和租赁消费
钱货两清的消费即指一手交钱一手交货，交易完成后商品的所有权和使用权都归买主享有。
而贷款消费则是指超前消费，一般适用于收入稳定且积蓄较少的年轻人
租赁消费：是指通过不变更商品所有权的方式通过短期的租赁来实现对该商品的使用权，一般适用于用的次数不多的商品或对某商品没有购买能力的消费者
按照消费的母的划分 分为生产资料消费 享受资料消费 发展资料消费
消费在经济中的作用
影响经济发展的因素主要有：投资、消费和出口。在居民收入不断提高，社会保障面不断扩大，保障水平不断提高的政策预期鼓舞下，居民的消费意愿必将进一步提高，消费对中国经济发展的影响力也进一步扩大。国家相关政策亦要求要“坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，由主要依靠第二产业带动向依靠第一、第二、第三产业协同带动转变”，要求“居民消费率稳步提高，形成消费、投资、出口协调拉动的增长格局”。
消费对经济发展有以下推动作用
第一，消费对经济的反作用一个新的消费热点的出现，往往能带带一些新兴产业的发展，就业，旅游等发展。消费对生产有重要的反作用。
第二，消费对生产的反作用是指消费是生产的目的和动力，消费的发展促进生产的发展。具体表现为消费使产品的生产过程真正完成；消费带动新的产业的出现和发展；消费为生产创造出新的劳动力，并提高劳动力的质量，提高劳动者的生产积极性。
第三，“扩大消费需求„带动投资回升„促进经济增长”的启动经济新流程，这是满足当前政策目标的最佳选择。
第四，当前,在国际金融危机导致世界经济衰退、我国出口疲弱的情况下，我们不仅要深刻认识消费需求的拉动作用，而且要充分发挥消费需求的导向作用，努力扩大消费需求，从而实现扩内需、保增长、调结构的目标
三、储蓄与消费
（1）储蓄与消费的关系
消费增长对于经济增长具有平稳、可持续的拉动作用，但消费增长需要一定规模的储蓄作为支撑，在储蓄不足情况下过度消费，必然损害经济的健康运行。
储蓄与消费均来源于货币收入，一般来说消费在前，储蓄在后。货币收入-消费额=储蓄金额+手持现金
储蓄的最终目的是消费，储蓄既服务于消费，又引导着消费。二者是矛盾的统一体，相互依存相互转化。
在现实的社会生活中，通常进行的社会再生产，创造的社会剩余价值不会全部用于消费，有相当一部分作为积累投入到生产过程中去。即使在有计划按比例的生产模式下，也不会处于绝对的平衡。储蓄不仅仅是推迟和延缓消费的结果，也是引导和推动消费的新起点。
消费需求是经济增长真正和持久的拉动力量，我们需着力扩大消费需求特别是居民消费需求，努力消除制约消费的制度和政策障碍，逐步提高消费对经济增长的贡献率。
为了能更好的引导消费，我们必须努力降低高储蓄和市场疲软的反差。针对当前消费和储蓄的特点，抓储蓄，促消费才是处理储蓄和消费关系的最好方法。
影响储蓄和消费的因素
储蓄于消费跟人们的生活息息相关，影响其因素最基本的就是居民的收入水平和生活水平
居民收入水平的多少决定了一个家庭的购买和消费能力，它是居民消费的最基本依持和保障，在其他情况不变的前提下，居民当前可支配的收入越多，对各种商品和服务的消费需求就会越大，收入增长较快的时期，消费增长也较快；居民当消费还受未来收入水平的影响，乐观的预期收入也会增加居民的消费需求；最后社会总体的生活水平也影响着人们对消费生活的需求。
物价也是影响居民储蓄和消费的重要因素
物价的提高和降低除了对居民必需品的需求不会产生影响外，对其他物质上的享受，精神上的享受方面的消费水平就产生了很大的影响力。
文化的差异也是影响居民的储蓄和消费，一般来说北方偏向于储蓄型，即把大部分的收入所得存入银行等等，而南方大部分人则会把大部分的收入所得用来消费，这就是文化方面差异了。
社会因素也会影响人们的储蓄和消费行为，例如群体、家庭、社会角色这些因素都会影响到人们的消费行为
个人和心理因素也会影响人们的储蓄和消费行为，个人的储蓄和消费受年龄、职业、经济状况的不同、当时心里的不同影响着储蓄和消费行为。
关于个人储蓄与个人消费
个人的储蓄和消费一般存在着很多不确定的因素。那我认识的一个人来说，她用钱很是随性，基本上全凭心情来消费。
在中国的现代消费中，网络消费和虚拟消费逐渐增加，因为信用卡的使用的推广，越来越多的年轻人开始提前消费甚至超额消费，完全不在自己消费的承受范围内。这样的消费行为虽然说促进经济的增长，但是是一种很危险的消费行为。一旦遇到突发事件或者急需用钱的状态往往东拼西凑耽误时间不说，有事还严重影响了正常的生活和工作，得不偿失。
个人觉得还是保持良好的传统消费文化，不提前消费，有自己的小储蓄，计划好自己的生活才会更好的向前迈进。
储蓄与消费在国民经济中的影响
储蓄和消费对国民经济都有着重要的作用
储蓄有利于增加社会积累，促进生产发展。
储蓄的增加会导致财政收入的减少，从而使生产过程中的建设资金必须从银行中提取，这是增加积累的一条好途径。因为储蓄在一定时期内，居民收入中未实现消费的那部分，用他投入生产可以不影响国民收入初次分配时积累与消费的比例。这样起到了增加社会积累和投入的作，从而促进企业生产经营的发展。
储蓄可以引导消费
消费是社会再生产的重要环节之一，没有消费产品就无法实现，在生产过程就无法继续，所以只有抓生产的同时，才能促进消费的发展。一般来说，储蓄只要引导的是享受资料和发展资料的消费，而储蓄与消费的比例又取决于个人或家庭收入的高低。居民收入的提高有助于居民的消费，从而加速资金的运转，变消费为社会积累，调节货币流通量等机制。
储蓄和消费之间的相互转化有助于资金的流通，推动国民经济的发展。
消费对国民经济有一定的支撑作用
一个国家不可能一直靠投资来推动经济的增长。消费水平的高低取决于收入水平的高低，如果居民对消费没有需求，不呢过型经济的增长中获得益处，经济的增长将失去意义。我们投资的目的是生产更多的产品供人们消费，如果没有人消费或者很少人消费，我们的投资也就没什么意义了。
目前，越来越多的人开始自己创业，消费对经济的增长贡献呈下降趋势。在居民收入不断提高的情况下，社会需要的保障面也不断地扩大。国家相关政策亦要求“坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资，出口拉动向依靠消费，投资，出口协调拉动转变”。
当然储蓄和消费对国民经济的推动并不是绝对化的，需要在一定的条件下对其进行控制和调节。不良的消费习惯可能导致信贷危机，金融危机。所以在社会化建设的大潮流中，储蓄和消费都要养成良好的习惯。
（5）对社会现状的储蓄和消费观念的一些观点
近年来，随着收入的增长，居民更注重精神层面的感受，消费观念也有了很大的改变。经济发展带动人们的生活水平，也带动人们的消费水平。一些消费行为往往能带动一些新兴产业的发展。
像我们现在经常在做的网络消费和虚拟消费的增加就是人们消费需求增加的很好表现。消费方式的多元化和多样化，都对我国的经济发展产生了很大的推动作用。当然这些发展的同时也是很多方面产生了漏洞，例如网络诈骗啊等等，虽然这样的概率很小，但是还是潜在存在着并威胁着我们的财产安全，个人觉得我们在保护好自己个人信息的安全性的同时，更应该完善和建立社会保障制度。
对于消费在经济增中应有的作用，个人觉得应该从以下一个方面入手
建立消费政策目标体系，及时、全面的了解消费水平、消费结构、消费方式，以及时针对不同的消费现象做出相应的政策。
完善中国的医疗保险和养老保险在内的社会保障，中国老龄化的加重和计划生育的实施是很多家庭都面临着养家困难、看病困难的问题。我们可以减少一些相应的预防性保险，让社会性的保障制度更健全一些，从而提高人们的生活水平和生活质量。
提高收入分配政策，建立合理的增长机制。 就个人而言，收入的分配大部分取决于个人当时的生活状态心里状态等等，个人的储蓄和消费行为聚少成多，从而影响着企业、集体乃至整个国家的资金状态、从而影响着其经济的变化。
完善政策，强化市场监管，整顿市场秩序，提高消费者消费安全创造良好的消费环境。前面也提到过一些网络消费和虚拟消费，从而觉得这一项是很有必要的，消费安全越来越受到人们的重视，所以加强市场的监管和相关市场秩序的整顿必须势在必行。
前面也有提到一些消费观念，我们的消费是受文化的差异和接受程度不同以及个人心理和消费观念的不同而决定的。中国人习惯没有超前消费，所以我们国家信用卡实施之前几乎没有这方面的例子，最典型的例子就是美国经济危机之前的次贷危机，归根到底就是超前消费带来的恶果，消费者到后来没有能力来偿还贷款了，而银行已经把钱付给商场，结果造成银行资金链断裂，从而导致很多银行倒闭，引发了一场金融风暴。随着信用卡的普遍应用，还有人们消费观念的逐渐改变，我觉得很有必要警醒这样的事情再次发生，个人提倡消费要理智对待。
消费需求是经济增长真正和持久的拉动力量，我们需着力扩大消费需求特别是居民消费需求，努力消除制约消费的制度和政策障碍，逐步提高消费对经济增长的贡献率。短期内可首先考虑针对农村低收入户、中低收入户和城镇低收入户的消费鼓励措施，中期来看，提高城镇中等收入居民消费应是鼓励消费政策的着力点；长期来看，改善社会保障状况以及改善国民收入分配结构、缩小居民收入差距是促进消费增长的根本之路。
