我国村镇银行的含义，特征
我国村镇银行的含义
我国村镇银行的特征
我国村镇银行发展的问题。
业务发展的空间受到限制
吸储压力大，资金筹集难
风险难以控制
各种配套优惠政策尚不明确
我国村镇银行发展的对策建议
逐步完善法人治理结构
加大政府扶持力度
不断优化经营环境
进一步完善监管体系
努力拓展资金来源
加强金融手段创新
我国村镇银行的发展现状
存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强
贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平
资产质量保持较好水平，盈利能力逐步提升
大部分贷款投向农村，涉农贷款占比小于农信社
国内外研究现状及发展趋势
国内研究现状
国外研究现状
村镇银行自身管理存在的问题。
农村金融资源有限。
市场竞争力不足
缺乏社会认同感
内 容 摘 要
本课题研究的主要是我国村镇银行发展的问题及对策。所谓村镇银行就是指当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。村镇银行的成立正是实现了农村金融组织多元化的一种途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的。本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
我国村镇银行发展的问题及对策
我国村镇银行的含义和特征。
村镇银行的特点。
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构，境内非金融机构企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行的特征。
关于村镇银行的特征，综合《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》中的表述，本文概括如下：第一，产权结构。村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构。第二，治理结构。用现代企业制度构建村镇银行，实行简洁、灵活的公司治理，针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。第三，经营目标。亲弄、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”应作为设立村镇银行的宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场地位。根据农民当前的收入状况大致有三类。一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民。从事规模化的经验活动。村镇银行扶持的主要对象是第一类和第二类农民。第四，经营特点。村镇银行的发展，也要经过三个阶段。支持农民解决生产生活中的资金困难，是村镇银行的第一步。如果有了自己固定的服务区域，逐步引进了保险、租赁、担保等金融产品，即进入了第二阶段。在第三阶段，村镇银行市场定位明确，形成了一定的市场竞争力随着农业产品化链条的延伸和规模化经营和民营企业的兴起，其现代商业银行的本质属性得以充分显现。
由于区域经济发展不平衡，村镇银行的阶段性可能表现得并不十分明显，甚至是跨越式的。因此村镇银行的设置应因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育；在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。
我国村镇银行的发展问题。
经过了近几年的发展，我国村镇银行在各方面都取得较好的发展，村镇银行发展势头虽猛，但是还是存在的问题依旧严重，主要有以下几点问题：
2.1.1业务发展的空间受到限制
由于没有独立的联行行号而使得结算不方便。目前我国村镇银行还没有被“银联”纳入会员而使得通存通兑业务展开艰难。异地结算和跨行支付都委托其他银行代理的，这些均是间接地加入人民银行的支付系统。除此，目前我国村镇银行因为没有业务库，缴纳及日常现金调拨都是当地农村信用社代理的，这样会导致支付环节增多且结算速度缓慢。
2.1.2业务的经营模式单一
目前我国村镇银行有很多业务还无法办理，如卡业务、电子银行、外汇业务等；也有许多广受客户欢迎的新型业务受到各种条件限制而无法开办，主要是电话银行、担保咨询、投资理财等；通存通兑由于没有低廉的或有效的加盟网络而正在协商过程中；影响村镇银行的业务经营模式单一在很大程度上是由于审批服务的滞后性及农民对信用卡银行卡等新业务认识不足。
（2）吸储压力大，资金筹集难
村镇银行设立于广大的农村贫困地，服务对象是“三农”。因为受各种各样的限制，使得农民的收入不高，很少有闲置的资金，从而阻碍了村镇银行储蓄存款的增长。对单个农户，他们的存款数额较小，家又离村镇银行远，这样。资金“搬家”成本过高，是吸储难的原因之一。而且村镇银行网点少，缺乏现代化的手段，缺乏对大部分农村居民的吸引力，结算系统不畅，同行拆借困难。村镇银行也不可以发行、买卖金融债券等，其融资渠道受限，这些都使得资金筹集困难。
风险难以控制
2.3.1信用风险长期存在
由于保险体系、金融担保仍不完善及农村信用体系的建设相对滞后等原因，使得我国村镇银行的风险控制能力较弱。例如，我国农村征信系统尚在建设，评估农产信用就比较困难，加之村镇银行面对的企业客户生产经营欠缺规范，没有完善的财务报表可参照，农村中小型企业和缺少抵押物的农户大多都缺乏信用信息，没有信用及法制观念，因而信用风险长期存在。
2.3.2服务对象风险
银监会一再强调，存在银行发放贷款应当首先充分满足县域内农户、农业、农村的经济发展需要。而这些类型的贷款的风险高、数额也小。存在银行信贷主要支持农民，农民对自然条件有很强的依赖性，抵御自然灾害的能力弱，因而在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金就会存在严重的风险隐患。此外，村镇银行发放的贷款大多是以信用贷款为主，这样很容易形成信贷的道德风险。二是其自身经营风险。我国村镇银行还在萌芽阶段，其规模小，实践证明:规模过小的金融机构难以存活。
各种配套优惠政策尚不明确
2.4.1对不良资产的处置政策。
当前还不能明确村镇银行对不良资产的处置能否享受农信社的中央银行票据置换、国有商业银行的剥离、核销呆账等政策。
2.4.2税收扶持政策还不明确
直到目前为止，相关的政府部门还没有制定及出台扶持新型农村金融机构发展减免税和相关费用的优惠政策，在所得税、营业税征收方面以商业银行标准作为参照。如营业税减半的优惠政策在农村信用社就可以实施，可是没有提及村镇银行是否可以享有这一政策，更没有明文规定免税多少年、能减多少税等。
2.4.3利率定价还没有有明确规定。
银监会规定，村镇银行应当建立健全的利率定价机制，按照贷款定价原则自行确定贷款利率，且要符合司法部门的相关要求。
2.4.4货币政策方面
村镇银行没有获得农村信用社可以享受的贴息贷款、支农再贷款、财政性存款，委托贷款等优惠政策，不利于公平竞争。
我国村镇银行发展的对策建议
逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或唯一股东的做法，就可以吸引更多的社会资本加快进入农村。例如：可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件，套索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元，主体多样、形势多种的银行格局，更好的为农村小额农户、农村种植养殖专业户、农村及县城小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务。
加大政府扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确。作为银行业的新生力量，特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行，村镇银行在发展时处于明显的经营弱势，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施。具体而言，第一，中国人民银行给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；第二，放松利率管制允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三，对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障，并考虑建立村镇银行的联合银行；最后，建立必要的风险补偿机制。
不断优化经营环境
首先要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快农村个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放贷、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。
进一步完善监管体系
金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事会和高级管理人员任职资格审查，对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不加强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的与银行金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。
努力拓展资金来源
首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其后的更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
加强金融手段创新
从长远看来，发展村镇银行仍然创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林土抵押、土地使用权抵押、保单收益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
我国村镇银行的发展现状
存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强
截至2013年三季度，单是云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比上年末总额增长了40.75%；各项总额为93.2亿元，比上年末增长了22.1亿元。据最新数据显现，截至2017年一季度，全省村镇银行资产规模达到306.60亿元，5亿元以上资产规模的有16家，10亿元以上资产规模的有7家各项存款余额227.73亿元，各项贷款余额突破170亿元；农户和小微企业贷款余额146.86亿元，占各项贷款比例86.28%，贷款客户共3.2万户，实现机构覆盖、资产规模和支农支小效果的三重飞跃。随着业务规模的不断扩大，其盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。
贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平。
近10年来，例如四川村镇银行累计发放涉农贷款13.34万户，1242.14亿元，占全部贷款余额的92.47%；小微企业贷款8.76万户、1115.45亿元，占全部贷款余额的83.03%。累计向贫困地区扶贫贷款10.05亿元。总体而言，村镇银行各期贷款利率低于农信社水平利率水平。
资产保持较好水平，盈利能力逐步提升。
数据显示，截至2016年年末，全国已组建村镇银行1519家，中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数的64.5%。资产规模突破万亿，达到12377亿元，各项贷款余额7021亿农户及小微企业贷款合计6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比80%，户均贷款41万元，支农支小特色显著。引进民间资本815亿元，占资本总额的72%，成为民间资本投资银行的重要渠道之一，村镇银行资产保持较好水平。
大部分贷款投向农村，涉农贷款占比小于农信社
发展村镇银行是我国县域金融供给侧结构改革的重要内容。村镇银行拥有独立法人地位，具备管理半径小、决策路径短、服务效率高等特点，能够将金融资源有效精准地配置到“三农”和小微企业等经济社会发展的薄弱环节，更好的充足弱势群体差异化、个性化的金融服务需求。经过十年的发展，村镇银行已成为服务“三农”和小微企业、履行金融扶贫使命的生力军。截至2016年6月末，全国共组建村镇银行1412家，覆盖全国31个省份的1256个县（市、旗），县域覆盖面67.2%。二是显著增加农村地区信贷资金的投放。村镇银行吸收的资金全部用于所在县域，全国村镇银行资产规模突破1万亿元，累计发放贷款突破3万亿元，贷款比超过80%。三是增强“三农”和小微企业金融服务力度。截至2017年6月末，村镇银行农户与小微企业贷款余额分别达到2933亿元和3066亿元，合计占比达到92.7%，信贷投放“小额、分散”特点明显，户均贷款余额仅为45万元。事实证明，我国村镇银行经过十年的快速发展，在培育多元化、竞争性农村普惠金融体系，合理配置农村金融资源，扭转农村资金“虹吸”效应，服务县域实体经济和助推脱贫攻坚等方面均取得显著的成效。
国内外研究现状及发展趋势。
国外的研究现状
关于村镇银行的界定，学者们基于不同的研究目的以及不同的研究角度，给出了不同的理论界定。单纯按规模划分是一种比较流行的界定村镇银行的方法，事实上，国外对村镇银行的划分都是从规模上进行界定的。美国联邦存款保险公司直接以资产规模作为机构类型的划分标准，指出村镇银行是资产小于10亿美元的银行、控股公司和储蓄机构。
国内研究现状
村镇银行设立改变了我国农村金融改革模式，其对解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足，竞争不充分等问题具有重要意义，面对村镇银行的改革实践，我国国内学者也进行了大量的研究，并取得丰硕的成果，形成了一些较有代表性的观点。调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策实施后，村镇银行已经成为我国农村金融的一支重要生力军。同时，村镇银行在发展过程中也出现很多问题，吸储难，结算难，内控难，人才缺，环境差已经成为制约进一步发展的瓶颈。村镇银行作为金融市场上的新型事物，其主要目标在于服务“三农”，其发展对于“三农”的发展意义起到积极的作用。可是我们注意到，村镇银行的运营中还存在社会认知度低，资金来源不足、市场定位偏离、专业人才匮乏、农村地区信用环境较差、政协扶持力度不够等问题，这就需要加大对村镇银行的扶持力度、明确定位服务“三农”的标准、拓展村镇银行的资金来源、建立现代化人力资源管理设施。
村镇银行自身管理中存在的问题
村镇银行在经营发展过程中存在着吸收储蓄存款难度大的问题，这是制约村镇银行发展的一个主要难题，造成这一问题的主要原因有以下几个方面。
农村金融资源有限。
广大农村地区普片发展水平较为落后，农民收入不高，经济总量较小，金融资源有限，村镇银行的发展主要立足于农村地区，这就限制了村镇银行储蓄存款的增长。
市场竞争力不足。
村镇银行成立的时间较短，在经营方面还不成熟，并受到多方面的限制，于农信社等从事多年农村信贷业务的银行机构相比较，村镇银行明显缺乏经验，语气争夺客户明显困难。
缺乏社会认知感。
村镇银行由于成立的时间较短，在广大农村地区的社会认知度较低，从而导致村镇银行参加储蓄的客户较少。
参 考 文 献
唐晓旺 ；关于我国村镇银行发展现状、问题及对策研究；（2011）
陈 石 ；关于我国村镇银行发展现状的问题对策论坛；（2009）
张 杰 ；我国村镇银行的发展现状及对策研究；（2011）
