一、金融征信体系建设在我国现代经济发展中的地位和重要性。
（一）金融征信体系在市场经济建设中的作用
（二）金融征信体系建设在我国经济发展中的重要性和紧迫性
二、目前我国金融征信体系的现状以及在发展建设中存在的问题和解决办法。
（一）我国金融征信体系的发展和现状
（二）我国金融征信体系建设在经济建设中存在的问题以及探讨解决方法
1.征信法律体系建设严重滞后且层次较低
（1）缺乏系统的征信法律法规。
（2）立法分散，法律效力层次较低。
（3）立法规范的范围较窄。
2.政府信用存在问题
3.机构相互独立，资源共享难
4.缺乏有效的市场监管机制
（1）征信市场监管缺乏组织保证。
（2）没有成立行业协会对征信业进行自律监管。
（3）缺乏守信激励和失信惩戒机制。
5.信用文化建设和征信教育宣传滞后
（三）建设完善金融征信体系
1.完善征信立法监管，规范信息共享
2.以市场需求为导向深入推动发展信用市场
3.发挥科技金融的优势完善征信数据
三、互联网共享经济，大数据，金融信用风险和金融征信体系的关系。
（一）互联网共享经济和金融征信体系建设的关系
1.互联网仍旧是一个工具，金融才是核心内容
2.互联网共享经济对中国整个金融体系的发展来说是一个巨大的推动力。
3.互联网共享经济与金融征信体系互为补充。
4.经典案例分析——Snap Goods：昙花一现的社区租赁
（二）大数据运用和金融征信体系建设的关系
1.大数据的概念
2. 国内经典案例分析——侧重电商的芝麻信用
（三）金融信用风险和金融征信体系的关系
1.信用风险的含义
2.金融信用风险的成因
（1）经济运行的周期性。
（2）对于公司经营有影响的特殊事件的发生。
3.信用风险和征信体系的关系
四、完善金融征信体系建设是市场经济活动的需要
（一）金融征信体系建设是金融生态建设的重要内容
（二）完善的金融征信体系建设是金融经济持续稳定的需要
（三）多维度的金融征信体系建设是防范金融风险和深化改革的需要。
五、结论
内 容 摘 要
中国改革开放已历时四十载，经济建设持续实现了我国经济总量的快速增长（年均近10%的幅度）。高速发展的中国经济解决了13.83亿人（2016年）的温饱问题，进入新世纪我国开始了全面建设小康社会阶段。中国的市场经济之路随着总体经济体量的增加，我国经济的传统增长动能在新经济体面前正处在产能和需求转型的结构性调整，继续过度追求高速经济增长而忽略经济质量建设，会给整个经济发展带来一系列隐患。对于“新时代改革开放的新使命”，党的十九大报告及时指出了，建设现代化经济体系必须以提质增效为目的，坚持经济发展质量第一、效益优先，增强创新动力的最新论述。而市场经济本身就是信用经济，金融又是现代经济的核心和命脉。金融信用状况是经济发展中矛盾和风险的集中反映，建设完善的金融征信体系是对参与金融活动主体的信用信息形成有效的信用管理运行机制，实现对金融信用信息在市场经济体系内互联互通为经济发展提供必要的保障；建立社会主体间良好的金融信用关系可以促进我国在新经济环境下进行经营生产的结构性调整和消费市场的再升级，从而激发新的经济增长点，起到提高经济活动效率，降低成本，减少经济活动风险的作用本文将通过论述金融征信体系在我国经济建设中地位的重要性，了解目前我国金融征信体系建设的现状和发展情况，探讨在金融征信体系建设过程中遇到的问题，并结合新的市场环境下利用新资源，探索我国金融征信体系建设模式和方向。
随着我国经济建设的发展，由于我国的金融征信体系建设起步较晚，体系不完善，这些年在金融环境中金融失信现象严重，不仅阻碍了社会经济的正常发展，也在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成不利影响。特别是在目前互联网金融、P2P、消费金融等新型金融业务的快速发展下，我国在拥有以央行征信中心为代表的征信体系的同时，还需要更多更好更全的征信模式为市场经济提供及时、安全、准确的金融信用信息予以补充。拥有一个健康的经济离不开健康的金融，同样，一个健康的金融体系有赖于健康的经济。信用是金融的立身之本，没有信用就没有金融。
【关键词】：金融征信体系建设、互联网共享、信用风险、防范与深化改革
关于金融征信体系的问题探讨
市场经济本身就是信用经济，金融又是现代经济的核心和命脉。金融信用状况是经济发展中矛盾和风险的集中反映，建设完善的金融征信体系是对参与金融活动主体的信用信息形成有效的信用管理运行机制，实现对金融信用信息在市场经济体系内互联互通为经济发展提供必要的保障；建立社会主体间良好的金融信用关系可以促进我国在新经济环境下进行经营生产的结构性调整和消费市场的再升级，从而激发新的经济增长点，起到提高经济活动效率，降低成本，减少经济活动风险的作用。本文将通过论述金融征信体系在我国经济建设中地位的重要性，了解目前我国金融征信体系建设的现状和发展情况，探讨在金融征信体系建设过程中遇到的问题，并结合新的市场环境下利用新资源，探索我国金融征信体系建设模式和方向。
一、金融征信体系建设在我国现代经济发展中的地位和重要性。
（一）金融征信体系在市场经济建设中的作用
征信体系是市场经济发展的重要基础。金融又是现代经济的核心和命脉。一个健康的经济离不开健康的金融，同样的，一个健康的金融体系有赖于健康的经济。信用是金融的立身之本，没有信用就没有金融。在当前社会失信现象比较普遍的情况下，大力推进金融诚信建设，优化金融信用环境，建立社会主体间良好的金融信用关系可以促进我国在新经济环境下进行经营生产的结构性调整和消费市场的再升级，从而激发新的经济增长点，起到提高经济活动效率，降低成本，减少经济活动风险的作用，对促进金融业稳健发展具有特别重要的意义。
（二）金融征信体系建设在我国经济发展中的重要性和紧迫性
市场经济本身就是信用经济。加强征信体系建设是社会信用体系建设的核心。建设信用经济的本质是健全社会信用体系，而社会信用体系建设的核心则是征信体系建设。
当前，我国征信业发展面临新的机遇，加强金融征信体系建设对保障我国经济健康稳步发展也具有重要意义，而我国征信业发展迫切需要法律规范。金融信用状况是经济发展中矛盾和风险的集中反映，建设完善的金融征信体系是对参与金融活动主体的信用信息形成有效的信用管理运行机制，实现对金融信用信息在市场经济体系内互联互通为经济发展提供必要的保障。专家就此指出，从目前我国征信业发展的态势看，为正确引导征信业健康发展，防范系统性金融风险，加快推动我国社会信用体系建设，迫切需要定制基于信用信息交换、确保信息安全、对征信机构监管以及征信业务延展的征信业管理规范，从而全面提高我国征信业的整体竞争力。
二、目前我国金融征信体系的现状以及在发展建设中存在的问题和解决办法。
我国金融征信体系的发展和现状
金融征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障，也是市场经济走向成熟的重要标志。我国征信业从20世纪80年代起步以来，目前业务活跃的征信机构已达300多家，征信市场已初具规模，征信业在经济发展中的作用日益显现。但是，由于征信立法滞后，监管缺位，市场秩序混乱，征信服务不规范，整体来看，我国的金融征信体系建设尚处于初级阶段，各项指标均不完善，还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。
我国金融征信体系建设在经济建设中存在的问题以及探讨解决方法
我国征信业的发展还难以完全适应社会主义市场经济发展的需要，社会信用缺失在经济活动中的大量存在，尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥，扬中制约了信用功能的发挥，大大提高了市场交易的成本，降低了市场效率和经济的活力，恶化了市场信用环境和市场秩序，直接影响到市场体系的完善和资源配置效率，成为制约我国经济社会发展的一大障碍，加快个人征信体系建设、完善社会信用环境，建立健全的金融征信体系已成为当前亟待解决的重大问题。
1.征信法律体系建设严重滞后且层次较低
（1）缺乏系统的征信法律法规。目前，我国针对征信方面的相关立法相对滞后，尽管关于规范征信的相关制度散见于一系列法律法规之中，但是规范征信市场行为方面的法律或法规严重缺失。
（2）立法分散，法律效力层次较低。当前规范征信领域专门的法律规范分散地分布在中国人民银行的征信管理办法和地方各级政府主导下的征信管理办法之中，但部门规章或地方性法规层次较低，缺乏具有较强法律约束性的全国性法律。
（3）立法规范的范围较窄。现有的直接规范征信活动的法律规范，其规定的内容往往局限于一个侧面，在信息有效公开共享与隐私保护的权衡方面、失信惩戒方面无保障可言。
2.政府信用存在问题
政府信用是建立完善的社会信用体系的必要前提，是建立真正的企业信用、个人信用以及金融信用等的前提条件。无信的政府必然造成公民与国家之间的对立和紧张。信任与制度规范的共同作用，应该是政府信用塑造中的两个重要因素。我国一些政府部门政策多变、从各自狭隘利益出发，助长不规范的征信行为，失信于社会，使政府威望大打折扣，明显削弱了政府对征信行为和市场的监管力度。
3.机构相互独立，资源共享难
当前，信用数据的封锁已成为征信服务的瓶颈，这些信息和数据的来源包括政府、企业、金融机构、法律机构以及个人等。由于各行业部门之间的信息和数据都被屏蔽，既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源严重浪费。在现有的征信机构中，只有金融机构之间联结，建立了银行信贷登记咨询系统。因此，由于和其他征信机构没有可联网操作的法律、法规，所以各自自成一体，相互独立，难以真正做到信息资源共享。
4.缺乏有效的市场监管机制
（1）征信市场监管缺乏组织保证。根据信用发达国家经验，征信体系的建设需要全国性的统一协调指导机构和建设规划。而在我国还没有成立专门指导和管理征信体系建设的机构。
（2）没有成立行业协会对征信业进行自律监管。我国还没有建立起具有较强影响力的征信业协会，所以我国各征信机构之间还存在着征信产品和服务公信力差、恶意竞争、提供虚假信用报告等不良现象。
（3）缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性，也削弱了对失信者的约束力和威慑力。
5.信用文化建设和征信教育宣传滞后
在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。而在我国，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征信教育体系还没有形成，具有系统化征信知识的高学历、高水平信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。
（三）建设完善金融征信体系
1.完善征信立法监管，规范信息共享
目前，我国当务之急就是成立专门指导和管理征信体系建设的机构，建立起具有较强影响力的征信业协会，加快建立健全个人征信法律法规体系、构建完备的个人征信业监管框架、加强借款人信用评级和失信惩罚措施建设与完善。并积极推进个人基础信息数据库、个人社会信用数据库与央行个人信贷征信系统的对接，完善征信机构之间的可联网操作的法律、法规，实现并规范信息资源共享。
2.以市场需求为导向深入推动发展信用市场
征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中的利害得失，不客观不完整的信用信息必然会给客户带来不必要的麻烦，甚至造成不必要的经济损失。企业和个人的信用信息是不断变化的，征信机构只有及时获取这些变化的信息，才能保证征信产品的完整性。
3.发挥科技金融的优势完善征信数据
各商业银行对发生的信贷业务数据要及时录入，保证信贷数据的真实性；在现行系统中，增加企业法人的资信状况，对同一个法人注册的几个企业，在按法人查找是，就能一目了然；借鉴外汇管理局和海关联网查询，在一个地区，可以试行银行信贷登记系统与工商企业登记系统、税务部门的纳税系统进行联网，得到的企业信息会更全面、更准确。
三、互联网共享经济，大数据，金融信用风险和金融征信体系的关系。
（一）互联网共享经济和金融征信体系建设的关系
1.互联网仍旧是一个工具，金融才是核心内容。互联网作为一种工具，有三种形式服务于金融：
（1）渠道功能。比如商业银行网银，从商业银行角度上讲，可以说它是一种渠道，也可以说它是一种服务。以前需要个人到柜台办理业务，现在把商业银行的网点搬到互联网上，互联网成为消费者接触银行服务的一个渠道。例如，工商银行的业务70%-80%都是通过互联网来完成的。
（2）信息来源。互联网记录了不易被记录的信息为信贷交易或者是金融交易中的信息来源，例如阿里金融，阿里很容易很方便地掌握了商户或消费者的一部分交易数据，根据这些信息并结合其他手段，就可以比较方便地对贷款人进行风险评估。
（3）中介功能。互联网在整个互联网共享经济中起着中介的作用，就是把有钱人的和需要钱的人匹配在一起。最典型的例子就是人人贷和众筹模式。
2.互联网共享经济对中国整个金融体系的发展来说是一个巨大的推动力。我国现有的金融市场长期处于一种压抑状态，内部突破的动力不足，互联网共享经济作为新鲜的外部冲击，推动着中国金融体系的变革。但是这种融资模式的风险也是值得关注的。
3.互联网共享经济与金融征信体系互为补充。征信的本质是放贷机构之间的信息共享。而互联网共享经济把任何一方拥有的不全面的信息凑起来，拼凑为一个比较全面的信息。随着互联网共享经济的发展，越来越多的“陌生人”会变成整个金融体系里的“熟人”，征信数据库里面覆盖人的范围也会随之逐渐扩大，互联网共享经济的发展会促进金融征信体系建设的不断完善。
4.经典案例分析——Snap Goods：昙花一现的社区租赁
威廉姆斯和联合创始人约翰·古德温（John Goodwin）在2010年8月推出网站Snapgoods，它是一家社区分享公司，主要目标集中在可供租借的物品上。网站会对租借者进行身份验证，只要出租方接受网站条款，网站就会为交易提供完全担保，承担所有丢失、损坏或被盗的物品损失。而在交易过程中，租借方需要支付50美分的交易费和7%-10%的租金。
（1）Snap Goods发展的困境
表面热情和实际使用之间的冲突：出租东西的人多于租用东西的人，对于一些价格不高的物品，很多人因为嫌麻烦而不愿去租，那些有可能不怕麻烦的人又多半不会是Snap Goods这类平台的用户。缺乏用户粘性：对于客户来说，高频的东西没法借、低频的东西没多少可借；对于用户来说，不需要的时候明明有，真正需要的时候却找不到，它很难快速、成功地吸引到足够多的客户和用户。由于人们在平台上爱发帖高于借东西，所以2011年创始人对网站进行了改版，通过改版发现，用户的真正需要是：在社交网络中更方便地四处求助。这看起来比继续运作Snap Goods更有前途。于是，他将经理投入到现在被命名为Knod.es的相关技术开发上，并且结束了Snap Goods。
（2）Snap Goods失败总结
Snap Goods失败的最重要原因就是缺乏信用体系。低频物品因为出借频率太低，因而很少评价，因为很少评价，所以没有人愿意借，因此它的信用评价体系很难形成。租借者和出租方的信用信息也较少，难以建立规模的征信体系，降低了彼此的信任感，导致双方使用平台的欲望不高。
（二）大数据运用和金融征信体系建设的关系
1.大数据的概念
大数据指的是巨量资料中蕴涵的海量数据。近年来，随着云技术等信息技术的不断创新发展，大数据信用更是以其创新的理念与技术以金融业为切入点，全面进军到社会信用管理各个方面。
大数据信用服务打破了以财务信息为核心的传统信用评价思维，打破传统的财报信用评价思维，大数据把企业留存在电子交易系统和政务平台的客观信息实现收集和梳理、过滤，创建一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式，有效地化解了企业财务信息失真。大数据信用能够促进金融回归服务实体经济，引导资金服务经济结构转型，以新型信用评级服务经济发展，真正加强市场在资源配置中的决定性作用。
2.国内经典案例分析——侧重电商的芝麻信用
芝麻信用是阿里体系蚂蚁金服旗下子公司，信用信息主要来源于阿里巴巴的电商交易数据、蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构及商业合作伙伴建立数据合作。与传统征信信息不同，芝麻信用的信息涵盖了信用卡还款、网购、支付转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等。芝麻信用依托阿里云的大数据分析技术，整合分析用户的个人信息，从用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个维度评价用户的还款意愿和还款能力，对不同的用户给出相应的芝麻分。目前，芝麻信用已经与北京银行签署战略合作协议，并已成为蚂蚁花呗等互联网金融领域快速授信、现金分期服务的信用依据，同时与合作伙伴在租车、租房、婚恋、签证等多个生活领域展开合作。
以芝麻信用所构建的信用体系来看，芝麻信用分根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是350到950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，其中来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据占30-40%。
金融信用风险和金融征信体系的关系
1.信用风险的含义
信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
2.金融信用风险的成因
（1）经济运行的周期性。在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。
（2）对于公司经营有影响的特殊事件的发生。这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。例如：产品的质量诉讼。举一具体事例来说：当人们知道石棉对人类健康有影响的的事实时，所发生的产品的责任诉讼使Johns- Manville公司，一个著名的在石棉行业中处于领头羊位置的公司破产并无法偿还其债务。
3.信用风险和征信体系的关系
产生信用风险的原因主要是由于监管机制特别是征信机制的缺失，互联网金融行业在缺乏监管和监控的环境中“野蛮生长”“野蛮发展”，多起互联网金融犯罪案件的爆发在给广大消费者带来了巨大的损失之外，也给监管当局和整个经济社会敲响了警钟：面对风险隐患较高并且迅猛发展的互联网金融行业，防范互联网金融的信用风险发生，必须依靠完善健全的互联网金融征信体系。
四、完善金融征信体系建设是市场经济活动的需要
信用是市场经济的一个基石，而征信体系建设是社会信用体系的基础性建设，搞好社会征信体系建设，对于进一步深化改革、完善社会主义市场经济都具有非常重要的意义。
金融征信体系建设是金融生态建设的重要内容
1.信用是市场经济运行的前提和基础。在市场经济条件下，日益扩展和复杂化的市场关系逐步构建起彼此相连、互相制约的信用关系。这种信用关系作为一种独立的经济关系得到充分发展，并维系着错综复杂的市场交换关系，支持并促成规范的市场秩序。可见，没有信用，就没有市场存在的基础。
2.信用是市场经济健康发展的基本保障。社会信用体系的完善与否已成为市场经济成熟与否的显著标志。在我国，符合市场经济要求的社会信用体系建设刚刚起步。随着我国经济的快速发展和市场化程度的提高，客观上对社会信用体系的建立提出了紧迫要求。
3.信用是重要的宏观调控手段。信用具有货币属性，能够实现一定的经济政策功能，成为国家宏观调控的重要工具。
（二）完善的金融征信体系建设是金融经济持续稳定的需要
1.企业的经济活动需要信用来保障。企业是社会信用活动中最活跃的层次，是巨大的信用需求者和供给者。企业进行转产改制和科技创新，需要通过银行信贷、证券市场操作和债劵的发行等方式筹集大量的生产发展和技术改造资金。但由于信用缺失行为大量存在，使银行不敢轻易放贷，企业难以通过正常的信用渠道获取生产发展资金。
2.扩大消费市场需要信用来启动。在买方市场条件下，依靠扩大本国信用交易总额来扩大市场规模、拉动经济增长是许多发达国家的成功经验。在良好的市场信用环境下，一国的市场规模会因信用交易的增长而成倍增长，从而拉动经济、增加就业。因此，要扩大市场消费需求，拉动经济增长，就必须加快建立社会信用体系。
（三）多维度的金融征信体系建设是防范金融风险和深化改革的需要。
1.防范金融风险，必须加强信用制度建设。金融安全是国家经济安全的核心，金融风险危及金融安全，而信用风险是目前我国最大金融风险。加强信用制度建设，通过增强借款人偿还能力和提高偿还意愿，促进借款人提高履约水平，能够降低银行行业信用风险，从而维护金融安全，保证国家经济安全。
2.深化金融改革，促进金融发展，必须加强信用制度建设。金融是现代经济的核心，深化金融改革是经济发展的必由之路。当前，国际金融形势出现新的变化，国内改革开放和经济建设面临新的任务，都要求进一步深化金融改革，提高我国金融竞争力。
五、结论
在人类社会生产活动发展过程中信用已是一种生产力，是社会主体之间形成的一种相互信任的生产关系和社会关系，它已经深深的嵌入进我们日常生活中的方方面面从经济学角度来说市场经济活动就是一种信用经济活动，金融是现代经济的核心，信用是现代金融的基石，金融信用体系建设是社会信用体系建设的核心环节。中央经济工作会议提出五大任务：去产能，去库存，去杠杆，降成本，不短板市场经济改善了的信用体系，对经济和社会发展将会更有效率。金融是现代经济的核心，保证金融关系的存在和正常运转有都依赖于良好的社会信用。这种良好的金融信用信息需要由专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供安全的信用信息服务，并为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
参 考 文 献
1.钟辉，王学武，《关于互联网金融发展与金融征信体系建设的思考》[J].上海金融学院学报，2015（4）：32-37
2. 黄娜，《浅谈我国互联网金融征信体系建设》[J].时代金融（中旬），2015（2）：55
3.郭然，《大数据在金融信用体系建设中的探索和实践——2016年贵阳大数据金融信用体系建设和风险控制系列活动论坛观点集锦》，来源贵阳网，2016-11-04
4.雷海波，付强，《金融功能视角下的征信体系建设探讨》[A]理论研究，2015-06-22
5. 国平，《完善互联网金融信息和征信体系建设》，中国社会科学院金融研究所，经济日报，2016-10-06
