一.商业银行之间合理竞争的起源3
商业银行的起源3
市场经济的内在要求3
银行业务同质化的结果3
二.商业银行之间合理竞争的必要性3
规范金融秩序、维护金融安全的需要3
保护银行投资者及广大存款人利益的需要4
增强我国银行业整体竞争力的需要4
实现金融“一带一路”的重要举措4
人民币国际化的重要保障4
三.商业银行之间合理竞争的表现4
保证国家有关法律法规及规章的贯彻执行4
保证商业银行发展战略和经营目标的实现5
保证商业银行风险管理的有效性5
四.未来商业银行之间合理竞争面临的冲击与挑战6
互联网金融的冲击6
五.针对商业银行之间合理竞争的建议7
内 容 摘 要
摘要 我国商业银行是国家经济发展的重要支柱，金融宏观调控的市场基础，在国家经济中起着举足轻重的作用。金融是现代经济的核心，而银行是金融的心脏。促使这颗心脏跳动的能量则是竞争力。为了把握中国经济发展的生命线，我们必须牢牢把握金融业的核心；如果我们想要抓住金融这个核心，就必须依靠银行这颗心脏；想知道这颗心脏是否能够强有力的跳动，为在国家经济运输血，我们就必须深入研究的这颗心脏跳动的能量来源——竞争力。在经济全球化和金融一体化加速发展的今天，我国商业银行将越来越受到来自外资银行及目前全球经济危机的多层次冲击，因此，客观比较评价我国商业银行的竞争力，对于维护金融业的健康发展具有重要意义。本文以我国商业银行为研究对象，主要分析了我国商业银行的竞争力，文章从现实竞争力和潜在竞争力两个方面，对我国商业银行的竞争力进行客观的分析。并用层次分析法（AHP）确定权重，建立了商业银行竞争力模型，得到银行竞争力的综合评价值，通过比较可以得出不同银行竞争力强弱的先后顺序。市场经济的本质是竞争，但竞争必须在一定的规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则，遵守公认的商业道德。《中华人民共和国银行法》第九条规定：商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不合理竞争。随着改革开放的不断深入，中国市场经济进入快车道，中国商业银行也受惠于中国实体经济增速影响，资产规模成长迅速，已成为左右市场经济平稳的重要力量。如何规范商业银行间的合理竞争，将对中国金融业有序发展，乃至市场经济稳定，产生重要且深远的影响。商业银行的未来，归根到底取决于商业银行管理金融风险的能力，商业银行为进一步发展必须提高的此核心竞争力。如何有效解决双方在融资的期限、时间、金额、现金与凭证的交付等方面的矛盾与困难；如何对风险进行准确定价，将风险分配到愿意承担并且能够承担的市场主体上，使得风险承担者获得适当的风险补偿等问题，是我们未来最值得深思和探索的难题。
关键词：发展现状； 竞争力；市场影响；风险；发展前景
商业银行之间的合理竞争
商业银行之间合理竞争的起源
1、 商业银行的起源
最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。
2、市场经济的内在要求
由于市场分配成为最基本的分配形式，一切生产要素和产品都要通过市场来分配，于是千千万万的厂商和个人便在市场上围绕有限的市场资源展开了广泛而激烈的市场竞争，使每一个人和每一家厂商都随时面临严酷的市场压力，从而推动市场经济不断向前发展。而在这样的过程中，人们极力避免严酷的市场压力给自己带来的风险，造成了巨大的自然资源的浪费和自然环境的破坏，犯罪率也会因此大大提高。
市场经济运行的基础是市场竞争，商业银行的竞争无法避免。
3、银行业务同质化的结果
目前我国商业银行产品大多停留在一般性服务项目上， 企业创新能力不强，金融产品层次低，功能不完善。从业务范围、服务对象、金融产品、技术手段上来讲，各家商业银行间不具有较明显的差别，一旦陷入市场竞争当中，没有具有明显区别的产品，容易陷入不良竞争的恶性循环。
商业银行之间合理竞争的必要性
规范金融秩序、维护金融安全的需要
为促进商业银行建立和健全内部控制，有效防范风险，保障银行体系安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，必须实行商业银行间的合理竞争。
2、保护银行投资者及广大存款人利益的需要
商业银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能弥补经营中不可避免的损失。不合理竞争将会造成银行未来预期潜在盈利能力下降、抗风险能力下降，最后必将损害银行投资者和广大储户的利益，危害金融安全。
3、增强我国银行业整体竞争力的需要
我国商业银行业整体竞争力依然有待加强，未来随着银行业逐步对外开放，为外资银行的不断涌入，我国商业银行将受到具有较强竞争力的外资银行冲击，高质量、高素质的商业银行队伍，必然要求规范合理竞争行为。
4、实现金融“一带一路”的重要举措
伟大“一带一路”战略的实施，离不开高质量的金融服务国商业银行起步较晚，与国外商业银行金融服务能力依然存在较大差距，如果不能提高我国银行业合理竞争水平，无法提供国际化、合法合规的国际金融服务，将对我国“一带一路”战略的实施，产生不利影响。
5、人民币国际化的重要保障
随着我国经济实力的不断增强，人民币国际化的加速成为迫在眉睫的问题。人民币国际化的含义包括三个方面：第一，是人民币现金在境外享有一定的流通度；第二，也是最重要的，是以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，为此，以人民币计价的金融市场规模不断扩大；第三，是国际贸易中以人民币结算的交易要达到一定的比重。这是衡量货币包括人民币国际化的通用标准，其中最主要的是后两点。当前国家间经济竞争的最高表现形式就是货币竞争。如果人民币对其他货币的替代性增强，不仅将现实地改变储备货币的分配格局及其相关的铸币税利益，而且也会对西方国家的地缘政治格局产生深远的影响。商业银行合理的参与国际竞争， 是人民币国际化的重要载体及重要保障。
三．商业银行之间合理竞争的表现
保证国家有关法律法规及规章的贯彻执行
商业银行是我国银监机构法律及法规的具体执行者，商业银行应当合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务。商业银行应当建立健全内部控制制度体系，对各项业务活动和管理活动制定全面、系统、规范的业务制度和管理制度，并定期进行评估。商业银行应当采用科学的风险管理技术和方法，充分识别和评估经营中面临的风险，对各类主要风险进行持续监控。商业银行设立新机构、开办新业务、提供新产品和服务，应当对潜在的风险进行评估，并制定相应的管理制度和业务流程。商业银行应当建立健全外包管理制度，明确外包管理组织架构和管理职责，并至少每年开展一次全面的外包业务风险评估。涉及战略管理、风险管理、内部审计及其他有关核心竞争力的职能不得外包。商业银行应当建立健全客户投诉处理机制，制定投诉处理工作流程，定期汇总分析投诉反映事项，查找问题，有效改进服务和管理。
保证商业银行发展战略和经营目标的实现
商业银行是以盈利为出发点的法人组织，如何实现商业银行发展战略和经营目标的实现，离不开合理竞争，我国目前还处在新旧制度的交替和冲撞中，由于还没有建立起完全意义上的市场经济秩序以及必要的约束机制和监督机制，为一小部分提供了“权利出租”、“一夜暴富”个人侵占集体利益的机会，合理合法的参与市场竞争，才能减少银行正常利润的损失，银行发展战略的实现。保证商业银行风险管理的有效性。
商业银行严格遵循监管部门的管理要求，提高的竞争合理性，有利于保证商业银行风险管理的有效性。银行业金融机构应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释所承担的各类风险。各类风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、国别风险、银行账户利率风险、声誉风险、战略风险、信息科技风险以及其他风险。银行业金融机构的全面风险管理体系应当考虑风险之间的关联性，审慎评估各类风险之间的相互影响，防范跨境、跨业风险。商业银行是实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人， 具有完全民事权利能力和民事责任，以效益性、安全性、流动性为经营原则。 其业务范围有：吸收公共存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据贴现；发行金融债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证担保等等。
银行业金融机构全面风险管理应当遵循以下基本原则：
（一）匹配性原则。全面风险管理体系应当与风险状况和系统重要性等相适应，并根据环境变化进行调整。
（二）全覆盖原则。全面风险管理应当覆盖各个业务条线，包括本外币、表内外、境内外业务；覆盖所有分支机构、附属机构，部门、岗位和人员；覆盖所有风险种类和不同风险之间的相互影响；贯穿决策、执行和监督全部管理环节。
（三）独立性原则。银行业金融机构应当建立独立的全面风险管理组织架构，赋予风险管理条线足够的授权、人力资源及其他资源配置，建立科学合理的报告渠道，与业务条线之间形成相互制衡的运行机制。
（四）有效性原则。银行业金融机构应当将全面风险管理的结果应用于经营管理，根据风险状况、市场和宏观经济情况评估资本和流动性的充足性，有效抵御所承担的总体风险和各类风险。
四.商业银行之间合理竞争面临的冲击与挑战
1、互联网金融的冲击
银行业经营模式将进一步差异化。随着利率市场化等金融改革进程加快推进，金融领域的市场准入进一步放宽，各家银行面临的不仅是银行同业间的竞争，也面临来自其他类型金融机构，甚至是互联网企业的竞争。这将迫使银行业金融机构进行转型发展，通过经营模式转型，寻求差异化的市场定位，提供多元化的金融服务，进而建立自身的竞争优势。同时，信息科技发展带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构有很大启发意义。银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。也使银行之间存在的竞争力度日益变大。
电子技术、网络、通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，通过信息技术的运用，能使金融工具的创新得到突破性的进展。尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但还是受经济发展水平的制约，使我国的信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化、网络化仍有着很大的差距，还停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合还不足，各银行之间技术的标准性、规范性仍有所差距，使得银行产品通用性较差，以及使产品深层次的创新受到相对制约。商业银行金融产品创新是一把“双刃剑”。它既可以提高金融资产保值增值能力，加速金融资产流动，又可能隐藏巨大的金融风险。一旦金融链条断裂，相对于一般性金融危机而言破坏性更强，传导效应更快在所有的创新中也越来越明显地体现着一个特点，就是真正以客户的需求为中心，因需求而创新。创新是银行追求利润的结果，而面临的激烈竞争大大加速了这一进程，创新本身也随之演化为竞争的组成部分。谁的创新赢得客户和市场最广泛的认可，谁就将成为竞争的胜出者，各家银行为着这一夙求不遗余力。创新活跃期将因此而继续延续。相信我们在充分吸收发达国家金融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管，我国的金融创新将会得到迅速的发展。
五.针对商业银行之间合理竞争的建议
市场竞争主要是人才的竞争，员工的才智、积极性和创造性才是商业银行的第一财产，充分发挥员工的积极性和创造性，才能实现商业银行利润最大化，才能提高商业银行的市场竞争能力。
由于在管理手段与激励措施上主要依靠惩罚与奖励，缺乏其他工作的配合，不注重交流与沟通，不注重员工潜能的发挥和价值实现的要求，又缺乏科学公平合理的绩效评价与考核机制，缺乏强有力的组织文化的感染和熏陶，致使奖惩的作用越来越小，员工的积极性和创造性受到压抑，员工的凝聚力减弱，对商业银行的发展缺乏信心，员工中间普遍存在着一种消极应付而不是积极进取的情绪。重新评估和认识现有员工，挖掘现有员工的潜能，合理进行劳动组合。才能使人才资源得到最大化运用。
商业银行要在竞争中取胜，必须充分认识到自身的优势与劣势，外部环境的机会与威胁，确定自己的使命，制定出切实可行的应对竞争与发展的战略和具体实施措施，在此基础上，发扬自身优势，通过管理理念的转变，工作环境的改善，典型的树立，价值观的推举等努力使员工形成一种共同愿望和为组织所需要的共同的价值取向。建立起强有力的企业文化，通过这种文化的渗透和感染激励员工奋发进取，努力创新，使员工有一种归属感，对未来充满信心，齐心协力，共谋发展，共度难关，为商业银行的竞争和发展提供一种持久的内在的文化支持，使商业银行的优势得以充分发挥，在竞争中不断发展壮大，并使每位员工从做大的蛋糕中得到应有的回报，实现自己的价值。
商业银行种类复杂，数量众多，国有商业银行在成长能力方面有待加强。面对当前激烈竞争，国有银行必须大力推动金融创新，具体分为资产业务创新、投资业务创新和金融工具创新。具体来讲，可重点开发中小企业，研发适合中小企业的贷款种类；引进市场营销理念，不断加强个人金融产品创新，以品牌效应争取客户；使金融产品向多种类、高附加值方向发展，如在浮动计息方法、资产证券化等方面有所创新。 股份制商业银行主要在业务经营能力方面有待加强，开展专业化服务。随着经济发展，个性化服务越来越吸引消费者眼球。股份制商业银行要形成自己的忠实客户群，必须开展专业化服务，运用自身独有资源，改变某些业务流程，进行特色业务开拓与发展。我国城市商业银行主要在盈利能力以及风险管控能力方面欠佳。这两方面包含指标较多，具体归为三点启示：完善风险管理体系，加强银行系统的信贷体系建设，竭力降低不良贷款率。
商业银行的金融创新要加快，金融创新的内容是多方面的，包括金融工具、金融方式、金融技术、金融机构和金融市场等方面的突破和变革。我国商业银行在实施金融创新时，重点应放在以下方面：金融工具创新，要在保持传统业务主体地位的基础上，开发新的金融工具，如加快推广银行融资、增加保险、租赁经营业务等，不断培植新的利润增长点；金融产品创新。应由专门的新产品开发机构开发新产品加强信息市场收集，紧紧围绕市场需求导向，有效地实施新产品的开发、推广和应用；技术创新，要加强电子信息等技术与现有产业的嫁接改造，加快推广银行卡等电子货币的使用，加深银行网络化、金融信息化。
要继续积极对我国商业银行进行股份制改造，引进战略投资者，吸收多种形式的资本入股，鼓励有条件的银行公开上市融资，壮大核心资本实力；发行次级债务，增加拨备，补充附属资本。二是通过降低风险资产来提高资本充足率的分母策略。银行应权衡收益和风险，在确保银行盈利的前提下，主动缩减低盈利和非盈利资产的数量，增加风险较低资产的比重，降低风险较高资产的比重，以降低风险权数；同时通过金融市场的避险工具及内部控制制度规避市场风险和操作风险。通过提高资本充足率，维护公众信心，防范银行风险，保证银行稳健经营。
参 考 文 献
《中华人民共和国银行业监督管理法》
《中华人民共和国商业银行法》
中国银监会网站
菁，《商业银行竞争力研究》，中国金融出版，2004年
(法)弗朗索瓦·沙奈，《金融全球化》，中央编译出版社，2006年
袁宜，《商业银行的公司治理》，社会科学文献出版社，2008年
翟立宏、陈颖、王胜邦，《面向IT专业的银行实务基础》，西南财经大学出版社，2007年
李希义，《中国商业银行竞争力分析》，经济管理出版社，2009年
王松奇，《中国商业银行竞争力报告》，社科文献出版社，2006年
何世红，《中小商业银行核心竞争力》，甘肃人民出版社，2006年
金培，《竞争力经济学》，广东经济出版社，2003年
白钦先，马东海，刘刚，《中国中小商业银行发展模式研究》中国金融出版社，2010年
