一、网络银行的概念及特点
二、我国网络银行的发展现状
三、我国网络银行发展存在的问题
四、我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
科学技术水平的不断提高和互联网业的迅速崛起对银行业的发展产生了重大的影响，而网络银行凭借着其快捷、创新等优势和特点得到了银行和客户的青睐。网络银行自产生发展到今天虽然时间不长但却是未来发展的必然趋势，因此正确的认识网络银行的有关问题具有重要的现实意义。范文首先概括性的论述了网络银行的概念，我国网络银行的发展状况，特别分析了存在的风险，提出了针对我国网络银行发展的策略,这对于我国网络银行的持续健康发展具有十分重要的意义。
网络银行的产生和发展
自从1995年全球首家网上银行——安全第一网络银行在美国成立，网络银行作为一种新型的银行形态在全球范围内迅速发展。
据统计，我国目前国有银行开办网络银行业务的分支机构占其机构总数的62.5%，这些分支机构的资产占银行总资产的比重为73%，股份制银行相应的比例更高达87.85%和97.5%，说明主要的分支机构都已介入到网络银行的发展中来。这些机构对我国金融业的发展影响很大，其网络银行活动对社会经济和金融发展的影响已不容忽视。在当前国内的经济形势下，大力开展网络银行业务是促进金融业快速健康发展的必然要求。面对日益严峻的国际竞争压力，加快我国网络银行业务的建设成为当务之急。
一、网络银行的概念及特点
（一）网络银行的概念
网络银行业界著名咨询公司高莫斯（Gomez）的定义中要求网络银行至少提供以下五种业务中的一种才具有能够被称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上信贷。网络银行是以银行自身的计算机系统为主体，以其他卑位或个人的计算机为终端，通过互联网技术，借助网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它能够在网络上实现银行业务的操作，也称之为网上银行或在线银行。只拥有自己的网址和网页的银行算不上网络银行，只有在网上提供网上支票账、异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上信贷五种服务中至少一种的在线银行才能被称为网络银行。
（二）网络银行的特点
网上银行区别于物理网点，其借助互联网平台拥有着一些独特的性质。具体包括以下几点。
1. 虚拟性
网络银行依托互联网等各种渠道，相较于实体网点它没有具体的营业网点、时间，没有水泥砖块堆砌起来的实体建筑。登陆网上银行进行各种交易只需要其线上网址。因此网络银行的虚拟性赋予了其全天候、高效率和低成本的特点。
（1）全天候。即7*24小时的不间断服务。只要网络平台服务器正常运转，不论在哪里，什么时候，只要有一台能正常上网的电脑即可以进入网上银行办理各种业务。再也无须赶在上班前或者刚下班后匆匆忙忙赶到营业网点，更无须再对漫长的等候队伍望眼欲穿。客户只需用鼠标轻敲几个按键即可满足各种需求。
（2）高效率：当今互联网信息的传播速度极快，不到七分之一秒的时间即可绕地球一圈。自然，依托发达科技手段的网上银行在进行资金划拨、支付的时候速度非常的快。
（3）成本低：不需要金融机构开设分支机构。这就省去了对房地产的投资，也就不需要相应的人力资本。因此除去一开始为创办网上银行所需要的沉淀资本，日后为维护正常运营的费用很少
2.服务性
在柜台，面对面交易有其优势但是也有其局限性。人为因素常常会造成服务质量、服务内容、表达方式等的不确定性。而网上银行业务所采取的服务方式则突破了这一限制。
首先是标准化。在网上银行，每个客户面对的界面、接受的信息、服务的种类等都是无差别的。网络没有情绪，没有脾气，所有信息均统一的显示在相同页面上。这就使得网上银行能够有效的避免人的不可控性。其次是个性化。即网上银行业务容易突破传统的以业务为导向的服务模式，更方便的转化为更加具有吸引力的以客户为导向的发展方式。传统银行的经营模式一般表现为业务是固定的，不能人为选择，更不能量身定做。最后是多样化。即除了传统银行提供的业务之外，网上银行可以通过充分挖掘网络平台的优势，开发出更加符合时代发展的创新业务。比如正火热发展的电子商务、移动终端、网上理财等等。
3.风险性
银行的性质决定了其具有高风险性。而网上银行除去传统银行的经营性风险，流动性风险等，因其对互联网技术的过度依赖，更显示出了特定的技术风险。网络安全关乎客户对网上银行业务的信赖程度，因此决定着网上银行的生死存亡。尤其是在21 世纪，网络黑客、病毒等的出现更是极大的增加了网上银行的风险性。
4.传播性
网上银行作为一个开放的平台，其一大功能就是传播信息。打开各大银行网站不难发现，各网站均含银行介绍、新闻动态、业务产品信息、互动咨询等内容。网上银行以其 7*24 小时的虚拟性，使得各种信息的具体内容能够在第一时间传达给客户。并可以通过网上论坛，加强沟通和营销力度，更好的宣传银行的服务、产品。树立更加友好的品牌形象。
二、我国网络银行的发展现状
（一）我国网络银行的产生于发展
我国网络银行产生于 20 世纪 90 年代后期，先后经历了萌芽期、起步期、发展期以及如今的成熟期，见表1。表中资料来源于中商情报数据库。
表 1 我国网络银行发展历程
时期
特征
主要事件
萌芽期
(1996—1997年)
网络银行业务处于
探索和开发之中
1996 年中国银行开始开发网络银行
1997 年中国银行建立网站，搭建“网络银行服务系统”;招商银行开通银行网站
起步期
(1998—2002 年)
银行纷纷推出网络
银行业务
1998 年 4 月招商银行在深圳推出网络银行服务，“一网通”正式推出
1999 年招商银行在北京推出网络银行业务
1999 年中国银行推出网络银行服务;建设银行在北京、广州推出网络银行服务
2000 年工商银行在北京、上海、天津和广州正式开通网络银行
2001 年农业银行推出 95599 在线银行，2002 年 4 月推出网络银行
2002 年底国有银行和股份制银行全部建立了网络银行，21 家商业银行开展网络银行业务
发展期
(2003—2010 年)
加强品牌建设，重点改善产品和服务;网络 银 行 业 务 快 速发展
2003 年工商银行推出“金融@ 家”个人网络银行
2005 年交通银行创立“金融快线”品牌
2006 年农业银行推出“金 e 顺”电子银行品牌
2007 年个人理财市场火热带动网络基金业务快速增长
2008 年网银产品、服务持续升级，各银行在客户管理、网银收费等领域积极探索
成熟期
(2010 年以后)
网络银行的配套法律逐步完善，主要银行的网络银行业务步入稳定发展阶段
（二）我国网络银行发展现状
1996年2月,中国银行率先成为我国首家在互联网上拥有主页并且能够在网上发布关于自己行内金融信息的银行。1998年,中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行,此后工商银行、建设银行、以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。当前网络支付已经成为最受人们欢迎的支付方式之一,它的方便快捷使得超过85% 的网络民众选择网络支付做为自己普通支付方式。目前，中国网络银行主要有如下的业绩：
1.业务种类多种多样。我国的网络银行发展生涯只有十几年，在不断地发展中所能够提供的业务种类越来越多,更好的满足了客户的需求。新的个人银行,支付学费外汇交易,网上购物和一系列的网上银行业务,逐步满足多类客户的多层次需求，更多的理财产品也让人们有了更多积累财富的方案。
2.业务规模不断扩大。从第一家网络银行的开设至今国有银行、股份制银行、城市商业银行在网络银行业务领域全面发展，网络银行的逐步完善使商业银行的业务产生了翻天覆地的变化。截至到目前，工行、建行凭借着其机构数量的庞大以及客户资源丰富的优势，在网络银行的业务量及交易总额方面位列前茅。
3.网络银行服务在逐步完善。在网络银行这个“虚拟”的世界客户仍然会遇到各种各样的问题，由于受地域以及技术条件的限制，银行可能很难及时的帮助客户解决一些疑问，随着网络银行的不断发展，银行为客户提供的金融服务逐渐完善，在这方面更能受到客户的青睐。
三、我国网络银行发展存在的问题
（一）服务品种相对较少，缺乏创新能力
我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
（二）网络安全成为发展主要障碍
网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
（三）网络银行的互通互联性较差
目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
（四）法律法规不够完善
我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同， 出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
（五）市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距
首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
四、我国网络银行发展的对策
（一）提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念
网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
（二）加强网络银行的网络安全
一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
（三）加强立法与监管
作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（四）提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本
这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
（五）以人为本，切实保护消费者利益
长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，要切实采取相应措施，如银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
（六）加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。
国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。 另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
参 考 文 献
1、冯越，《互联网金融时代网络银行的监管问题研究》，《时代金融》2016年第33期
2、赵丽云，《中国网络银行的发展》，《经营管理者》2016年第11期.
3、高耀清，《 网络银行监管法律制度探析》，《法制与经济》2015年第21期
4、黄剑，《论我国网络金融的风险防控》，《西南财经大学》2014
5、李成刚,胡剑波,傅亚平,马绍东，《基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究》，《统计与信息论坛》2013年第28期
6、李强，《社会网络资本影响村镇银行发展的机制研究——基于安徽村镇银行的实证分析》，《福建江夏学院学报》2013年第1期
7、姚中杰,张洁，《我国网络银行发展的问题、趋势及对策》，《金融教育研究》2014年第27期
8、乔中，《论我国网络银行的运营模式及发展前景》，《经济师》2016年第1期
9、赵晓莉，《我国网络银行的发展与监管对策》，《北方经贸》2016年第2期
10、辛娜，《信息时代下网络银行的发展及对策》，《中国林业经济》2016年第1期
