目 录
内 容 摘 要2
一、背景3
二、我国保险公司经营方式浅析3
1．经营方式的分类3
2．经营方式的特点4
3．经营方式的转变4
三、信息技术的进步5
1．信息技术进步带来的影响5
2．保险公司如何主动应对信息技术浪潮7
四、总结7
参考文献9
内 容 摘 要
我国保险公司经营方式始终受到经济形态、社会发展和技术进步的深刻影响。随着经济体制改革的深入，中国加入WTO后市场经济的迅猛发展，保险业转变经营方式，适应社会需求，整个行业取得了长足的进步。而进入21世纪后，保险公司又迎来新的挑战。如何适应日新月异的信息技术时代，是保险公司必修的新课题。本文在论述保险公司经营模式转变的基础上，试着探讨了信息技术对保险公司的影响，并提出了相应的解决对策。
我国保险公司经营方式的转变与信息技术的进步
一、背景
20世纪90年代以来，互联网技术的发展和普及日新月异，其中所蕴藏的无限商机使得商家纷纷把目光投向电子商务。保险业界也密切地注视到这股势不可挡的全球经济一体化、网络化的潮流。于是，一种全新的经营方式——网上保险应运而生。
2000 年8月 1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PAl8 正式向外界亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。同年9月22日，“泰康在线”全面开通，这是国内首家通过保险类CA认证的网站。现在国内的保险公司几乎都拥有了自己的主页，开始利用信息高速公路推出自己的网络保险服务。先进、有效的经营管理是保险公司持续、快速、健康发展的“法宝”。随着互联网和电子商务技术的发展和普及，这些现代信息技术对传统保险公司的经营方式也产生了深刻的影响。
二、我国保险公司经营方式浅析
1．经营方式的分类
从横向看，保险市场主体的经营方式可以分为以下四种：第一，专业经营方式。选择专业经营方式的公司着重经营产险或寿险的某一个领域。目前专业保险公司普遍采纳这种经营方式。第二，单一经营方式。选择单一经营方式的公司将经营领域局限在财产保险或者人身保险业务，而不是同时兼营财产保险和人身保险业务，这是目前我国保险公司所采取的最普遍的经营方式。第三，保险集团经营方式。选择保险集团经营方式的公司在集团架构内横跨产寿险，业务范围涉及产险、寿险、健康保险、养老保险等多个领域。第四，金融控股公司方式。选择金融控股公司方式的公司除了保险业务外，还同时涉足银行、证券等多种金融业务。
从金融综合经营的背景看，这些不同的经营方式体现了“专业化”与“多元化”经营战略之间的差别。专业经营方式和单一经营方式侧重于“专业化”经营，而保险集团方式和金融控股公司方式则侧重于“多元化”经营。
2．经营方式的特点
保险公司经营方式具有自身的特殊性
保险公司经营具有风险集中性。没有风险就没有保险。保险业是经营风险的行业 ，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。
保险公司经营活动有较大弹性
由于保险服务对象的情况千差万别，风险事故损失情况各不相同，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、发生保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存在弹性，使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服务管理等具体管理工作上难以全面实现标准化。同时，保险公司分支机构点多面广，管理幅度大，管理层次多，客户及其风险分布存在很多地域差异，这也拉大了保险公司管理的弹性。
保险公司管理具有产品和服务的同质性
保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在短短的半年时间内引进、移植或改造。因此，由产品的差异化人手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。保险公
司之问的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化。进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。
保险公司管理具有经营的广泛社会性
有风险就有保险，保险公司的客户遍及社会的各个方面 、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。客户类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服务具有更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具有更强的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但是对公司综合管理能力的一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员经营和服务素质的巨大挑战。
保险公司管理具有成本的后发性
除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和服务据以收费的价格，是根据大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据，加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率确定的。采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此，建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。
3．经营方式的转变
在传统的计划经济体制下，中国人民保险公司独家营和垄断了中国保险市场。各基层公司在经营观念和方法上带明显的计划经济特点，如独家垄断的官商观念，机关化观念，注重速度观念，单一化经营观念等等。随着市场经济和改革开放的兴起，保险行业逐渐繁荣，显现出从经营方式到经营内容等各方面的百花齐放姿态，发展势头迅猛。
总的来说，中国保险资产管理起步较晚，基础较为薄弱。与其他金融行业相比，在经济快速增长与金融市场复杂多变的环境下，保险市场发展与结构调整并存，激烈竞争与业务高度集中并存，分业管制与金融混业经营趋势出现并存，保险公司既要抓住历史机遇加快发展，又要应对各种挑战，任务十分艰巨。
在保险市场发展初期，保险公司进行生产和交易的主要资源是劳动、资本等有形资源，因此，很多保险公司以粗放经营的方式追求规模扩张，目的就是尽可能多地占有这些稀缺资源，为今后的发展打下基础。而随着社会逐渐进入知识经济时代，保险公司开展经营服务活动的关键已变成知识、技术等构成企业核心能力的无形资源，保险公司的持续竞争优势就随之转化为对这类资源掌握和有效运用的依赖。
近几年，互联网保险急速发展，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。信息技术与保险业的结合，正在使保险业的经营方式产生巨大的变化。随着保险业和信息技术的高速发展，网上保险逐渐为人们所接受，我国保险业已开始主动向现代信息技术靠拢。统计显示，2011年-2012年互联网保险规模保费从31.99亿元增长到106.24亿元，增幅为2.3倍；2012年-2013年互联网保险规模保费从106.24亿元增长到291.15亿元，增幅为1.74倍。整体年均增长率达到201.68%。在这种时代背景下，我国互联网保险已经形成以保险为主，融信托、投资、证券为一体的多元化经营架构。
三、信息技术的进步
1．信息技术进步带来的影响
传统的市场交易模式是在商品、服务和货币的有形交换过程中逐步形成的。在电子商务活动中，人们进行商务活动的实质并没有变，那就是交易。所不同的是，电子商务强化了交易过程中的一个重要因素，那就是信息。正是由于电子商务活动中的信息载体和信息交流的效率发生了重大变化，人们进行商务活动的方式随即呈现出一种崭新的面貌。
长久以来，包括保险公司在内的所有工商企业就围绕着20世纪60年代美国管理学家E.J.麦卡锡所提出的著名的4Ps（即产品production、价格price、促销promotion、分销渠道place）来制定营销策略。由于得不到强有力的信息技术支持，保险公司只能根据有限的、非实时的数据和有限的统计指标和方法分析保险公司的经营情况。虽然有的保险公司也建立了自己的管理信息系统，但大多都是基于封闭的局域网系统甚至是互不相连的单机系统，对营销决策的支持能力有限。
保险产品不同于一般的有形产品，也有别于其他一些金融产品，具有无形性、契约性和射幸性等特征。正因为如此，保险营销基本上是一个由保险公司发动的“推”销过程，对保险公司的营销管理提出了很高的要求。特别是在当今竞争日趋激烈的市场环境下，为取得竞争优势，要求保险公司必须不断调整与顾客的信息沟通方式和内容，不断调整产品和服务的种类和数量，以便及时满足消费者不断变化和多样化的需求。但要做到这一点，保险公司需要收集大量详实的实时数据，并在这些数据的基础上做出营销决策。显然，没有强有力的信息技术的支持，传统的保险公司要做出这样的营销决策几乎是不可能的。而采用近年来新出现的所谓数据挖掘技术和数据仓库技术，再加上以现代网络通信技术作支持的网上保险系统，这样的保险营销决策支持系统的实现已成为可能。
与其它行业开展电子商务的情况有所不同，保险作为一种传统的金融服务，其经营活动仅仅涉及资金和信息的流动，而不会遭遇所谓物流配送的瓶颈问题。这是保险等金融服务业开展电子商务的先天优势。而与传统经营方式相比，网上保险还具有许多后天优势。其一，网上保险使得保险公司可以不受时空限制进行展业，扩大准客户群；其二，网上保险可以简化交易手续，降低经营成本，为客户提供更高质量的服务；其三，网上保险可以快速获得顾客反馈信息，掌握市场动态，及时调整经营战略，提高企业经营效率。另外，它还降低了传统保险市场的进入壁垒，更有利于促进保险产品的创新。
同时，借助于保险营销决策支持系统，保险公司可以方便地进行展业分析、理赔分析、客户分析、市场分析、财务分析和经营风险（包括投资风险）分析等工作，包括经常性的历史对比分析和趋势预测。不难发现，这里与传统保险经营分析方式的最大不同就在于数据的收集和分析处理都是自动的和实时的，对营销决策的支持要有力得多、灵活得多。除了营销决策支持外，借助于动态网页开发技术、分布式数据库技术和网上支付系统保险公司还能够方便地进行公司概况、险种种类、条款、费率等信息的交互式发布并实现在线缴纳保险费和给付保险金，免除了传统代理人上门展业给顾客带来的不安，为顾客提供一对一的服务，简化了交易手续；另外，保险公司的网站还可以与专业的保险中介网站建立合作关系和链接。保险中介网站作为众多保险公司与消费者的集散地，便利了保险人之间、保险人与投保人之间的相互交流和信息收集，因而也是一种重要的促销方式和分销渠道。不过，这需要对保险中介网站支付一定的费用。
值得注意的是，网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。具体说来，由于信息交流效率的提高，许多原来由人工处理的业务将通过网络连接起来的计算机自动完成。比如，通过精心设计的保险公司的网站，客户可以充分地了解到保险产品和服务的信息，并做出投保决策；保险事故发生后，也可以直接通过网站向保险公司提出赔偿要求。这使得传统的保险代理人和经纪人角色归于消失。又比如，为防止逆向选择，核保成为承保业务中的重要环节，在许多寿险业务中保险公司需要了解被保险人的健康状况，如果保险公司与医院系统实现计算机联网，就能够及时地通过互联网了解到被保险人的既往病史，提高了核保工作的效率。再比如，保险费的支付和保险金的给付是保险交易的必备环节，如果保险公司网络银行计算机联网，就能够更为方便、快捷地进行网上支付，降低了相应的运营管理成本。另外，与工商、税务和保险监管机构的信息交流同样可以通过互联网来完成，提高相关的工作效率，与监管机构的密切联系还有助于保险公司经营风险的监控。为了建立网上保险系统，保险公司必须对原有业务流程进行重新设计，以便充分地利用信息技术。
特别需要指出的是，由于免去了代理人、经纪人等中介环节，保险公司可节省大笔的佣金和管理费，利用前述的保险营销决策支持系统，拥有网上保险系统的保险公司还可以方便地进行产品定价分析和客户关系管理，从而获得比传统保险公司更大的价格调整空间。这应该是网上保险相对于传统保险最大的竞争优势之一。
尽管网上保险发展较快，但其推广还存在两大类问题。一是客户方面：电子商务在广大人群中的认知、认可度还不高，病毒等安全问题影响客户使用。二是电子商务的相关法律需进一步细化、技术方面需进一步完善。此外，新的业务模式，必须有与之配套的管理流程、商务处理流程，对习惯于传统业务的保险公司来讲，新模式的建立、推广、使用和完善需要很大的精力、较长的时间。
2．保险公司如何主动应对信息技术浪潮
保险从卖方市场转向买方市场，对保险业的发展和经营提出了新的要求。在信息技术不断发展的今天，保险公司只有依托网上保险平台，加强创新，才能立于不败之地。
理念创新。经营上，树立追求公司价值最大化、股东利益最大化, 培育和增强公司核心竞争能力的理念。用人上，树立“以人为本”的理念，充分调动员工的创造性，发挥人才优势。
机制创新。进一步完善公司治理结构，建立起客户主导、防范风险、精简高效、适应市场竞争要求、符合国际惯例的经营管理架构，建立科学的绩效评价考核体系，实施薪酬分配办法改革，充分发挥福利薪酬的长期激励作用。
产品创新。完善产品的研究、开发、创新机制，完善产品创新奖励办法，充分发挥分支机构和一线员工在产品创新中的积极作用。
服务创新。实现服务理念的创新，塑造体现公司优质服务特点的文化, 激励机制的设计充分体现“以客户为中心”的理念。实现服务手段的创新，提倡无断层服务，突出保险延伸服务创造独具特色的服务品牌。
管理创新。建立健全与公司目标高度一致的激励和约束机制，构建高效的组织管理体系，不断改进业务流程。
技术创新。尽快建立有利于加快技术进步和技术创新的激励和运行机制，通过制度创新促进技术创新的深度和广度。
传统保险公司实施向网上保险经营管理模式战略转移的关键在于充分地利用信息技术，在业务流程重组理论的指导下和相关技术工具的支持下，重新设计保险业务流程；施行网上保险经营管理模式时，为适应新的业务流程，保险公司的组织结构也要做出相应的调整，一般的趋势是由金字塔型结构向钻石型结构转变；利用数字挖掘和数据仓库等技术，网上保险能获得更强有力的营销决策支持和灵活的营销管理支持，逐步释放巨大潜力。
四、总结
目前，在我国乃至世界保险市场上，尽管还存在着许多制约网上保险发展的不利因素，如公众的保险意识还较为薄弱，网上保险产品和服务的开发尚处摸索阶段，网上保险还难以形成规模经济效应，数字化保单和数字签名的法律效力还不明确，与网上安全支付直接相关的电子货币（如各种银行卡、电子现金、电子支票）技术的发展还比较缓慢，等等。但从长远看，传统保险公司实现向网上保险经营管理模式的转移是不可逆转的历史潮流，将使保险业进入一个全新的发展时期。
保险公司如何进一步提高客户服务质量，提高客户的满意程度，进而将客户的满意度转化为忠诚度，这一直是各公司不断探讨并为之努力的目标。利用网上保险平台，对客户提供业务咨询、业务查询、业务申请、业务谈判等服务，能够较大地提高服务层次，扩大服务范
围，提升整个公司的竞争实力。尽管网上保险的发展还有许多问题需要解决，相信随着信息技术的发展，网络应用越来越多，网上保险作为新的保险业务方式也会越来越完善，发展越来越快，将成为保险企业新的利润增长点。
参考文献
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