本文以我国商业银行个人理财业务发展的现状以及对策为中心，整合银行个人理财的内容，优势以及分类，调查商业银行个人理财业务发展的现状，实情以及突出问题，针对上述情况，结合国情，行业发展趋势以及客户的需求，作出对商业银行个人理财的对策研究，促进商业银行个人理财的健康蓬勃发展。
一、商业银行理财产品
（一）商业银行理财产品的优势
1.资金链优势明显
2.信誉好、安全有保障
3.利率水平高，收益客观
4.产品丰富，存期选择度大
5.流动性好
（二）银行理财产品按照风险程度划分
1.“保本又保息”的固定收益理财计划
2.“保本不保息”的保本浮动收益理财计划
3.“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划
（三）银行理财产品按投资方向划分
1.债劵类理财产品
2.信托型理财产品
3.基金型理财产品
4.新股申购类理财产品
5.结构性理财产品
6、QDII理财产品
二、中国商业银行的现状以及目前面临的主要问题
（一）监管制度和内部控制体系的不完善。
（二）理财产品偏向同质化
（三）缺乏专业的理财师和分析员
（四）个人理财产品的市场定位缺乏针对性
（五）对客户风险提示及信息披露不充分，投资者的风险意识较低。
三、我国商业银行个人理财业务发展的对策
（一）健全银行体系，明确理财人员职责
（二）打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
（三）提升理财顾问的自身业务技能，为客户提供优质的理财务
（四）细分客户类型，整合银行理财资源
（五）严格实行《商业银行理财产品销售管理办法》
浅论银行个人理财的现状与发展
【摘要】：
我国商业银行个人理财业务的内容，优势以及分类，调查商业银行个人理财业务发展的现状，实情以及突出问题，分析客户的需求以及忧虑，针对上述情况，结合国情，行业发展趋势以及客户的需求，作出对商业银行个人理财的对策研究，促进商业银行个人理财的健康蓬勃发展。
【关键词】：理财产品，发展现状，分析对策
【正文】：
中国建设银行的理财产品—“乾元”系列理财产品，“乾元-众享保本人民币理财产品2018年第173期理财产品”的产品期限是96天，预期年化收益率为3.4%，起点金额5万元；“G教师专享2018年第526期理财产品”的产品期限为142天，预期年化收益率为4.68%，起征金额5万元。而根据2018年银行储蓄存款利率显示：3个月存款利率为1.35%，一年的为1.75。显然，银行理财产品的利率水平要远远高于同期的定期存款利率%，其收益自然也比银行储蓄更为客观。
而据统计：有86%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中33%的市民"最感兴趣的是银行的理财咨询和理财方案设计"；43%的人希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由以上调查结果可见，如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对巨大的市场需求，各家银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一经济市场的发展，针对商业银行个人理财的发展现状，本文阐述了商业银行理财产品，分析了我国银行个人理财业务的优势， 也叙述了存在的客观问题， 还阐述了解决的对策，希望有助于商业银行个人理财业务的健康发展。
一、商业银行理财产品
事实上，所谓的银行理财产品就是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
（一）商业银行理财产品的优势
银行储蓄已经进入超低甚至负利率的阶段，一般的储蓄很难跑赢通货膨胀，无法达到财富保值的目的，而银行理财产品不仅具有银行储蓄的一般性优势而且还能够收到更好的投资效益。所以，银行理财产品正在逐渐取代储蓄在银行中的主体地位。那么，银行产品究竟有那些优势呢，对投资者的吸引力又体现在哪里？
1、资金链优势明显
与保险公司，卷商或其他的金融理财机构相比，银行在资金脸上具有十分明显的优势，虽然目前金融市场上各种理财产品花样百出，但是银行储蓄在中国居民中仍在占据着较高的比例，人民认为只有把钱放在银行里才安心，也正因为这样，银行一直扮演着储户“金管家”的角色。
2、信誉好、安全有保障
任何的理财产品首先要考虑的是资金的安全性，而银行理财产品的信誉和安全性是有保障的，因为国家对银行的审批非常严格的。给投资者带来的安全感也更足。而且银行也有能力从众多不同公司的理财产品中挑选出最适合投资者风险承受能力的产品来
3、利率水平高，收益客观
从利率水平上来看，银行理财产品额收益利率要普遍高于同期定期存款的利息收益，其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.18%，而银行五年期存款利率仅为2.75%。
4、产品丰富，存期选择度大
银行理财产品相比于银行储蓄来说，还具有产品丰富、期限灵活、种类丰富、购买方便的优势。其中，银行理财产品的存期有7天到2年期不等。可选择的期限多，也有效保证理财产品的灵活性，从而更好地安排理财，进行高效的投资。另外，投资者只需到银行柜台，甚至电子银行，选择好合适的期限以及收益产品，就可以购买到银行理财产品了。
5、流动性好
银行理财产品流动性好的表现除了上述第4点外，还在于银行理财产品在赎回操作时到账非常及时，能够为投资者尽可能缩短资金空置时间，从而在一定程度上提高理财产品的整体收益。俗话说，“你不理财，财不理你”投资理财如今已经成为一向人人参与的金融活动。银行理财产品虽然比银行储蓄有诸多优势，但在投资市场中，任何投资理财产品都是有风险的，银行理财产品也不例外。投资者千万不要因银行的信誉高、专业及客观性强就忽视银行理财产品的风险因素。
（二）银行理财产品按照风险程度划分
理财产品按照风险程度划分，分为保证收益理财产品、保本浮动收益产品和非保本浮动收益理财产品。
1.“保本又保息”的固定收益理财计划
顾名思义，就是投资者获取的和收益固定，若理财资金经营不善造成了损失，完全由银行承担。为了吸引投资者，这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率，
2.“保本不保息”的保本浮动收益理财计划
这类理财计划是指银行保证客户本金的安全，收益则按照约定在银行与客户之前进行分配。在这种情况下，银行为了获得较高收益，往往投资于风险较高的投资项目，投资人可能获得较高收益，若造成损失，银行仍会保证客户本金的安全，只是收益部分会收到影响。
3.“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划
这类理财计划，银行不对客户提供任何本金与收益的保障，完全由客户承担风险，而收益则按照约定在客户与银行之前分配。
（三）理财产品按照投资风险划分
1.债劵类理财产品
债劵类理财产品是银行理财中最为基础的一类，也是一种简单的债劵组合，投资方向主要是国债、央行票据，政策性金融债等非信用类产品。此类理财产品风险较低，收益也比较固定。
2.信托型理财产品
简单来说这一种挂钩信托产品的银行理财，预期收益率较高，但蕴含的风险较大，而且提前终止的可能性也较大。其投资方向主要是商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保，回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品，投资者购买时需要慎重选择。
3.基金型理财产品
这是和基金挂钩的银行理财产品。该理财产品的主要投资方向是基金市场的各类产品，包括封闭性基金与开放性基金，收益基本上比较稳定，但需要注意期限的限制。
4.新股申购类理财产品
这主要与申购新股来挂钩，通过机构投资者参与网上申购，从而提高新股申购的中签率，该类理财产品不会积压投资者资金，但是也不会保本，其投资收益直接和申购的新股获利相关，因此风险程度较大。
5.结构性理财产品
机构性理财产品是通过拆解或者组合而行程的一中衍生性金融产品。结构性理财产品的回收收益率和具体挂钩的投资标的直接相关，而根据挂钩的商品具体又可分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类。这类理财产品的投资风险较大，一旦投资标的出现波动，收益就会跟着发生波动。
6、QDII理财产品
QDII理财产品是指境内投资者投资境外资本市场的股票、债劵等油价证卷业务的一款理财产品。具体来说，主要是将人民币兑换成外币，投资于海外资本市场，到期后再将本金以及收益结汇后返还给投资者。这种产品收益波动大，风险程度也基本上是银行理财产品中最大的。
在购买理财产品前，投资者应确保自己完全了解该项投资得性质以及风险，再购买与自身风险承受能力和资产管理匹配的产品，购买后，也要随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。
二、中国商业银行的现状以及目前面临的主要问题 银行理财产品不仅是风险虽然说商业银行理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题，主要有：
（一）监管制度和内部控制体系的不完善。
本着“以客户为中心”的经营理念，银行为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整和。而且理财产品具有很大的灵活性，这就要求监管机构严格地进行监管，但目前商业银行的个人理财业务设计的资产、负债和中间业务分别是由多个部门管理，导致前后台业务分裂开来了，尚未形成相对独立的运作系统，使商业银行为客户提供一站式的服务形同虚设。因此，需要银行建立满足多种客户需求的管理体系，优化内部组合，对个人理财业务真正实现系统化的管理以及监督。
（二）理财产品偏向同质化
理财产品的种类虽然很多，但是缺乏差异化，客户去每家银行打听，除了收益率的略微不一样，产品实质上的几乎大同小异，互相效仿，没有新颖的产品，就没有理财的市场，客户对银行提出越来越高的要求，特别是高端客户，银行也需要不断创新自身的业务，推出极具个性化，人无我有，人有我新的理财产品，才能增强自身竞争力，在商业银行个人理财这一香饽饽的产品中脱颖而出。
（三）缺乏专业的理财师和分析员
因为能够开展理财业务的机构众多，这就对理财师和分析员提出了更高的要求，，近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，
（四）个人理财产品的市场定位缺乏针对性
个人理财业务的定位直接影响到银行个人理财业务的发展，但目前商业银行的个人理财业务对所有客户实行一刀切的进门制度，没有对客户进行群体划分，例如，这些客户包括企业业主、公司高级管理人员，普通员工等不同社会层次，而他们可供理财的资金数量的不同，理财风险承受程度不同，其预期达到的理财收益与目的也是不一样的。在缺乏明确的市场定位、市场细分下为客户提供无差别的、无个性化的大众理财产品，必然会影响理财产品的推出与出售，对银行总体贡献度有限，从而直接影响到业务本身的发展。
（五）对客户风险提示及信息披露不充分，投资者的风险意识较低。
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
理财产品如果是非保证收益的，获得利润的空间会很大，但是大多数的投资者是风险厌恶者，不想承担风险，或者在面临风险时，没有足够的资金和能力应对自如，风险防范的意识相对不足。
三、我国商业银行个人理财业务发展的对策
（一）健全银行体系，明确理财人员职责
商业银行建立健全相应的内部控制和风险管理制度体系，并定期或不定期检查相关制度体系和运行机制，保障理财资金投资管理的合规性和有效性，明确理财人员职责，将理财人员的非人职责、工作成效与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。
（二）打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
（三）提升理财顾问的自身业务技能，为客户提供优质的理财务
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务，不断强化理财顾问掌握对于银行、债券、股票、基金、黄金、外汇等的专业知识，积累丰富的行业经验和管理能力，还要对宏观经济形势和行业内部最新政策及时跟进，对于其他银行推出的理财产品要经常进行资料的收集和整理，并和本行的业务进行对比，使得开发的理财产品更能够受到客户的青睐。
（四）细分客户类型，整合银行理财资源
商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，科学合理地进行客户分类，根据客户的风险承受能力提供与其相适应的理财产品。商业银行应将理财客户划分为有投资经验客户和无投资经验客户，并在理财产品销售文件中标明所适合的客户类别；仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币（或等值外币），对于无投资经验客户，需要进行风险评估，再进行推销。
（五）严格实行《商业银行理财产品销售管理办法》
一是商业银行须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容至少包括风险提示语句，产品类型，产品风险评级及适合购买的客户评级、示例说明最不利投资的情形和结果，客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等。二是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知，内容至少包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流行按照规定对理财产品进行风险评估，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将合适的产品卖给适合的客户。
对于投资者要注意保本条件，读懂银行理财产品说明书，看结构性和挂钩标的改变固有观念，拓宽理财眼界与格局，探索理财门径，合理配置资产，制定合理目标，让手中资产保值升值，为理财增添动力。
经过30多年的金融改革，我国目前正稳步实现现代商业银行转变的目标。与此同时，多家股份制商业银行已经设立，其经营方式比较灵活，更接近真正意义上的现代商业银行。随着我国经济由高速增长转变为中高速增长，我国经济发展也进入了“新常态”(注1)，我国银行业也要适应这一变化。总体来看，我国经济发展呈现出上文所分析的现状，而由于利率市场化、经济下行压力增大等原因，不只是2017年下半年，事实上从央行开始执行宽松货币政策(注2)之后，理财产品的收益率就都在不断的下降了。什么是宽松货币政策，用一种比较形象的说法就是”放水“，让金融市场上的流动的钱变多，用这种方法来刺激经济复苏。当市场上钱少时，用钱的成本上升，你买理财产品(买理财产品的实质就是把钱”借”给其他人用)的收益就会上升。那反过来，央行放水，市场上的钱多了，理财产品的收益就会下降。总体来说，我们应该多从银行借钱出来，才能最大程度的分享央行发钱的“福利”，通过商业银行的个人理财，将手中的金钱转动起来，才能带动经济的发展。
【引文释义】
注[1]2013年12月10日，在中央经济工作会议上习近平总书记首次提出“新常态”：我们注重处理好经济社会发展各类问题，即防范增长速度滑出底线，又理性对待高速增长转向中高速增长的新常态。
注[2]宽松货币政策，指的是央行利用各种工具、方法，来向市场上投放货币。
【参考文献】
[1] 庄立.《金融理财课》[M].北京：中国金融出版社，2017年6月第二版
[2] 中国人民银行金融消费权保护局.《金融知识普及读本 》
[3] 曹远征.《大国大金融》
[4] 武庆新.《投资理财从入门到精通》
[5]作者：蒙蒙哒链接：s://.zhihu.com/question/29211438/answer/59766771
