一、银行理财产品的定义及分类1
（一）什么是银行理财产品及构成的七要素1
（二）产品的分类2
二、银行理财产品的优缺点2
（一）银行理财的缺点2
（二）优点3
三、银行理财产品的现状3
（一）发展历程的概述3
（二）银行理财业务的现状3
四、银行理财产品发展中的不足3
（一） 缺少创新意识4
（二） 信息不对称4
（三） 监管制度不健全4
（四） 投资者的风险意识不高4
五、针对问题提出可行性建议4
（一） 加强理财产品的创新力度4
（二） 提高产品信息的透明度4
（三） 完善相关监管制度5
（四） 加强对投资者风险意识的教育5
内 容 摘 要
目前，银行市场的竞争在现阶段越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛的关注。本文先概述了银行理财产品的定义及可根据收益，货币类型，投资领域的不同进行分类。对银行理财产品存在的优缺点进行了陈诉，优点：稳健、安全系数高、产品多，缺点：收益低、起点高、流动性差。虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题，主要有理财产品的种类虽然很多，但是缺乏创新，客户去每家银行打听，除了收益率的略微差异，其他的几乎大同小异，没有新颖的产品，就没有理财的市场，信息不对称，缺乏监管机制，投资者没有很强的金融风险意识都是当前存在的问题，最后有针对性的提出了银行理财产品的发展存在问题及不足的对策，作为青年人，我们也应该为了保障投资者能够对理财产品的优势充分认识、深入了解，必须结合自己的实际情况，拒绝与自己条件不相符的理财产品，做出自己的一份贡献，多多宣传科学的金融知识。。
关键词:银行理财产品 存在的问题 创新 风险意识 可行性建议
我国银行理财产品发展存在的问题及对策研究
一、银行理财产品的定义及分类
（一）什么是银行理财产品及构成的七要素
银行理财产品是什么？银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品有下面七个要素构成。发行者：也就是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金融机构。投资人一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。实力雄厚的金融机构发行的理财产品更加可靠一些。另外，一些投资渠道是有资格限制的，小的金融机构可能没有资格参与这些投资，这样就对发行者造成了投资方向的限制，最终会影响理财产品的收益率，因此，实力雄厚的机构的信用更加可靠。
认购者：也就是银行理财产品的投资人，有些理财产品并不是面向所有公众的，而是为有针对性的认购群体推出的。
期限：所有的理财产品发行之时都会规定一个期限。银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但是也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。所以投资人应该根据资金的充裕程度以及投资期内可能的流动性需求来购买产品。
价格和收益：价格是金融产品的核心要素，筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格，对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本(可能是利息收益或其他投资收益)，投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。收益率表示的是该产品给投资人带来的收入占投资额的百分比。它是在投资管理期结束之后，按照该产品的原定条款计算所得的收益率。
风险：在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的，只有承担了相应的风险才有可能获得相应的收益。在实际运行中，金融市场并不是总有效或者说不是时刻有效的，由于有信息不对称等因素的存在，市场上就可能存在低风险高收益、高风险低收益的可能。所以投资人应该详细了解理财产品的风险结构状况，从而对其做出判断和评估，看其是否与所得的收益相匹配。
流动性：流动性指的是资产的变现能力，它与收益率是一对矛盾，这也就是有些经济学家将利息定义为“流动性的价格”的原因。
理财产品中嵌套的其他权利：理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品。例如：投资人可提前赎回条款，可提前赎回是一项权利(尽管不一定是最好的选择)；银行的可提前终止的权力则是有利于银行的条款。所以，投资人选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。
（二）产品的分类
银行理财产品的分类根据有很多，以下列举几种常见的。根据收益可分为保证收益理财产品和非保证收益理财。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
也可根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品。人民币理财指银行以高信用等级人民币债券（包含国债，金融债，央行票据等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金及收益的低风险理财产品，收益率高，安全性强是它的主要特点。从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇，如招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。那根据投资领域的不同，银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。信托型理财产品是信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。QDⅡ型理财产品简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及金结汇成人民币分给投资人。
二、银行理财产品的优缺点
银行理财，曾经是中国普通老百姓唯一的理财渠道，近年来遭受到了互联网金融的强烈冲击，余额宝、P2P网贷、基金、股票等理财产品，如今说到把钱放银行都被年轻人视为是比较傻的做法，接下来分析银行理财究竟有什么优缺点呢？
（一）银行理财的缺点
1.收益低：余额宝，P2P网贷9%以上，对银行理财还是形成了一定程度的冲击，特别是余额宝，大家对支付宝、马云爸爸的信任程度已经不输银行了，余额宝收益计算快，随存随取还有这么高的收益，确实让银行理财产品销售经理哑口无言。
2.起点高：5万元，是银行理财的最低起售金额，极少的产品是1万元起投，特别是年轻人现在的消费模式处处要花钱。
3.流动性差：基本上的理财产品都是一年期或者更长，人们对于对未来未知事物的考虑，也不会过多的把积蓄都购买长期的理财。
但即使这样，银行理财还是在广大人民，特别是中老年人群当中有绝对的地位，这里还是给大家讲一下大家信任银行理财主要是这几点。
（二）优点
1.稳健、安全系数高：作为投资者，如果觉得银行理财也不够安全，那么可选的投资渠道真的是太少了。根据16年官方报告，中资银行所发行的个人理财产品2016年保本兑付的比例为100%。不可否认的是银行理财已成为无风险利率的重要参考，风险厌恶型投资者的首选理财方式之一，特别是普通老百姓觉得10万，20万已经是非常大的一笔数字，我宁愿一年就4%的收益，也不要为了多挣这几千块钱连本金都拿不回来。
2.产品期限选择丰富：期限选择，短至1天，长至1-2年，可以说是应有尽有，投资者可以根据自己的偏好和需要选择合适的投资期限，并锁定这段期限的预期收益。
三、银行理财产品的现状
银行市场的竞争目前越来越激烈，中间业务的创新成为各大银行思考的重点，理财产品作为一种新的利润增长点，受到了广泛关注。
（一）发展历程的概述
我国商业银行理财业务的的迅速发展要追溯到2004年，那时候国家出台了相关政策，中国的股市也逐渐回暖，因此为理财业务奠定了比较好的市场环境。随后的几年中，理财产品的成长仿佛雨后春笋，一夜之间兴起，全国90多家商业银行都开发出本行的理财产品，产品种类的领域也是各有差异，这些都很好的给客户提供了多样化的选择，客户在基本存款稳定的情况下，都可以选择把一部分闲散资金投入理财，进行资金的最优化利用。
（二）银行理财业务的现状
目前，我国商业银行理财业务的发展呈现出如下特点：理财的机构多种多样，商业银行包括国有商业银行和私企银行，以中农工建交五大行为领导的国有商业银行拥有较多的理财产品，在全国各地的分行也是占到了所有银行的70%，但是能够进行理财业务办理的并不只有银行类金融机构，还有证券公司，信托投资公司，基金公司，保险公司等，以及一些涉及投资咨询，投资理财项目的个体或者集体企业，都在抢夺理财产品这块大蛋糕。
乡镇商业银行发展迅速，伴随着的理财业务也如火如荼，居民生活水平逐渐提高，教育程度也改善地越来越好，人们关注理财，有理财的需求，因为资金在账户里放着，活期存款或者短期定期存款的利率非常低，相比较之下，理财产品的众多优势被大家认可，人们愿意将钱交给信托机构，用他们专业的知识去理财，同时人们也加强自身的学习，以便能够在众多银行理财产品中选择最适合自己的。上市公司委托理财的交易量显著增长，上市公司的流动资金非常大，如果将理财和股指期货、可转换债券、黄金白银价格、汇率结合起来，就能够为自身创造更多利益，信托机构的发展也离不开上市公司，优秀的理财方案如果得到公司董事会的认可，那么就可以实现双赢的局面。
四、银行理财产品发展中的不足
虽说理财产品的发展前景非常不错，但是就目前的情况来看，还是暴露出了不少问题，下面列举了我国商业银行理财产品在发展中存在的问题与不足：
（一） 缺少创新意识
随着经济的发展，社会的进步，虽然我国的商业银行的理财产品也相应的得到了发展，并取得了一定的成绩，但是其本身还在着不足。我国的商业银行的理财产品较发达国家来说，种类较少，只是在数量上具有优势，没有新颖的产品，在产品的质量以及独特性仍有待加强。此外，现阶段的理财产品的存在雷同的现象，如若一家银行推出了一个新的理财产品，其他银行也会相继的推出类似的产品。由此可见，我国的商业银行的理财产品缺少创新意识，没有形成自己的特色。
（二） 信息不对称
现阶段，在我国的个人理财产品的市场上，信息不对称的现象十分严重。现有的理财产品的说明书涵盖的内容较少，使得投资者无法根据其来获得自己想要了解的内容，大都需要咨询理财人员。而理财人员在向客户回答问题时，则会过分强调产品的本金以及预期的收益，以及这一产品的安全性、稳定性等，以吸引客户购买，而忽略了向客户讲述产品的风险性以及零收益的可能。银行如若无法将受益按期支付，则容易产生纠纷。银行应该向客户全面的介绍产品，并在说明的过程中尽量使用通俗易懂的语言，使得信息能够被充分的披露。
（三） 监管制度不健全
我国的商业银行的理财产品面对着激烈的市场竞争，因为其属于跨行业发展。现阶段，我国的市场已经具有了一些较为完整的系列产品，如债券、基金、股票等。部分理财受到金融危机的影响，收益出现下降的趋势，而风险则相对增加。由于我国的监管制度不完善，对这一信息的了解不及时，因而会产生一些不利影响。
（四） 投资者的风险意识不高
理财产品作为一种金融产品，也具有着一定的风险。其中，投资的收益与风险之间是成正比的，风险越大，其带来的效益回报就越高。有部分投资者对理财存在错误的理解，认为其风险低甚至不存在风险，风险意识较低是因为这部分人过分看重收益。不同的人对风险的承受力度不同，相关理财人员也会通过风险测试来对投资者的相关情况作出判断。
五、针对问题提出可行性建议
针对以上问题提出以下建议来促进我国商业银行理财产品更好的发展：
（一） 加强理财产品的创新力度
投资理财应该朝着个性化的方向发展，银行应利用自身的某一优势，在客户的角度设计出属于自己品牌的理财产品，并且要保证投资期限的合理性，进而满足消费者对于金融产品的的不同需求。利用产品的差异性不同将客户进行划分，并开展相应的业务。具体可以通过货币种类的多样化、期限的多元化等来满足客户的多方要求，提高产品的创新性，进而吸引更多的客户。
（二） 提高产品信息的透明度
虽然银监会对银行提出要及时公开相关销售以及盈利的情况的要求，但是，银行只是通过不定期的在网点通报某一产品的收益变动情况等，很少涉及到银行业务的运作方面，就会造成各支行对银行的实际运营状况不了解，不能对客户做出清楚的解释，运作的透明度较低。对于发行、销售的理财产品，银行应该将产品的效益、风险以及投资的方向等均详细的告知客户，可以通过完善说明书内容与工作人员介绍相结合的方式，帮助投资者做出一个较为合理、科学的决策。
（三） 完善相关监管制度
各监管部门之间应该加强合作，建立起一个较为统一的理财产品的平台。由于理财产品在运作过程中会涉及到很多方面，如货币市场等。因此，在产品进行运作的过程中，容易出现监管不到位的现象，使潜在的风险增加。在理财产品的快速发展时期，必须要对采取行之有效的方法来促进监管部门之间的交流，使银行理财产品的运作更加的合理。
（四） 加强对投资者风险意识的教育
银行对投资者进行教育是为客户提供宣传相关理财政策、解析理财风险、帮助客户树立依法维权意识的活动。对投资者进行教育，有利于促使投资者树立较为科学的理财观念，进而加快银行理财业务的发展步伐，使得金融市场的运行效率增强。为了保障投资者能够对理财产品的优势充分认识、深入了解，必须结合自己的实际情况，拒绝与自己条件不相符的理财产品，养成自觉接受科学、规范的理财产品。
参 考 文 献
[1]朱柯达.商业银行理财产品业务的现状、风险及建议[J].区域金融研究，2013
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