中小企业
发起人
企业成立发展的作用
企业本身存在的价值
在企业发展过程中政府予以的支持
中小企业融资渠道
中小企业与融资信贷企业间的问题
资金来源
与中小企业合作会给信贷公司带来多大风险
与中小企业合作是否会带来固定收益
中小企业与上市企业谁能带来更大收益
在中小企业发展过程中问题分析
该企业是否会半途夭折
政府对待中小企业的扶持力度是否够
所需资金链与其所带来的收益是否成正比
中小企业融资问题分析与对策
企业应该采取什么样的措施
在企业发展过程中政府应该怎么做
提供资金融资的企业应该怎么做
内 容 摘 要
摘要：
本文应该根据现实实际情况出发，指出现在国家发展的大趋势，该公司的发展能否带动国民经济发展，指出当前中小企业的行业发展前景，在当前这个传统行业逐渐饱和的今天是否有新兴行业的兴起，能否在当前这个传统行业占据优势的前提下砥砺前行，能否带动国内经济产业转型。
我国中小企业信贷融资问题分析与对策探讨
中小企业目前在我国的经济发展过程中已经占有了举足轻重的地位，其经济能力已经占有全国GDP的60%以上，而其占用的经济资源仅仅只有20%。中小企业在国民经济中具有十分重要的地位,已经被越来越多的业内人士所认可,然而,中小企业融资难的情况并未随着人们对中小企业的重视而消失。
上世纪50年代初，未解决经济问题大力砍伐，挖矿，大炼钢铁以为了解决，至此中国进入了大炼钢铁时代，直至改革开放引进了许多制造业，放慢了大炼钢铁脚步，但大炼钢铁依旧是国民经济发展的根本，占国民GDP的大头；在科技技术日益发展的今天，许多发达国家已经不再是传统行业占经济发展的大头，而是发展出了许多新型产业；而我国依旧是传统行业，但是随着传统行业的发展依旧存在着许多弊端，如污染环境、不可再生资源过度消耗，劳动力过剩的问题；而现在国家提出大力发展科技技术，减少传统行业在国民经济发展过程中的比重，那么就需要有创新思路以及创新的技术以改变现在我们国家以农业为重中之重的农业大国，我国现阶段正处于农业发展中大国向发达大国前进，也就促使了我国许多新型产业的诞生，但是，我国的创新技术以及创新思维依旧不是很成熟，那也就需要许许多多的中小企业不断去探索，也可以借鉴国外的先进经验及先进技术予以我国的发展提供不断向前的动力。互联网时代,伴随我国经济社会的快速发展,中小企业增长迅猛,对经济发展具有不可替代的重要作用,然而中小企业融资问题依然没有得到有效解决。［注释1］
但是在许多的中小企业发展过程中也会出现很多问题，也就是我们上述题目所提出的问题
一、中小企业
发起人：
大多数中小企业的发起人是中等社会阶层的，那么企业发展就需要研发，然而研发在整个企业发展历程中都是根本，没有研发也就没有创新；在企业发展的阶段最重要的资源依旧是资金，资金是一个企业从起步、发展、稳定的必不可少的；而对于一个具有创新型的的企业更是如此，再出色的创新性思维没有资金的支持那也至少如同天马行空，无法付诸实践，那么发起人资金不足也就需要对外融资。
企业发展的作用：
在改革开放初期提出的建设有特色社会主义的中国已经提出，并付诸实践，在之前更是提出了2个百年计划，以实现从温饱到小康，小康到致富的目标，直至更高目标;虽然现在已经基本达到小康社会，但依旧不能将社会创造的这块大蛋糕均分到每个人，依旧有许多贫困地区，依旧有着许多剩余生产力不能得到充分的使用，所以我国依旧是一个传统农业大国。
然而我国现阶段所需的不再是一个能够满足温饱的农业大国，而是一个能从温饱到小康，小康到致富的阶段，那么也就促使着中国的产业转型，而中小企业的产生与发展也就适应了整个产业转型的潮流，在中小企业发展的过程中能够促进国民经济GDP的快速增长，加快中国产业转型的步伐，减少剩余生产力过剩的问题，其中新型产业转型最成功的莫过于电商平台如：P2P就是最典型的案例，不再是传统的门店模式，而是通过互联网+的形式来实现各种销售，然而现阶段各大电商的兴起依旧不能满足中国国内新型行业的转型目标，现阶段依旧是小部分转型；各大电商的兴起，不再是门店模式，从一方面来讲节约了企业的成本，能够使企业利润更大化，更好的做好国民经济这一块大蛋糕，然而从另外一方面讲，网络门店减少了人工成本，但是却是将社会上更多的剩余劳动力增加了，那么更大的加大了社会的贫富差距；所以也就促成了中国需要更多的中小企业的成立发展，只有这样才能在发展国民经济的同时减少中国剩余劳动力的问题，使更多的人能够展现自身价值。
企业本身存在的价值：
企业的成立无外乎存在两者价值，其一企业本身存在的为本企业创造的价值
其二对社会产生了多少价值。对于成立一个企业来说，无论是大企业还是中小企业都是基本立足点是企业本身的利益，在立足企业本身之后考虑社会你价值，在企业发展中企业本身利益与社会价值其实是相辅相成的，只有在企业利润与社会价值达到共识时那么才有利于社会价值与企业价值最大化，原因如下：其一企业发展需要资源，离不开社会这个大市场，只有在 社会这个大背景下才能实现企业价值最大化，而企业的发展同时也是需要社会上大量的生产力的，而社会恰巧可以为企业提供劳动生产力为企业发展提供动力，在企业发展过程中也需要一个秩序尽然的市场，而整个社会就是一个这样的市场，市场是一只无形的手，它促使着整个市场的资源配置。
对于企业而言创造的社会价值在于增长国民生产总值，为国家提供企业税收，对于国家而言最大的收入来源莫过于企业纳税；解决了社会剩余生产力过多的问题，剩余生产力过多会导致社会动荡不安风险增加，而中小企业的发展为社会的剩余生产力提供了就业岗位，为大多数家庭提供了许多就业岗位，同时企业也是处于在传统行业转型的道路上， 在中国传统农业大国转向科技型国家过程中起着重要的作用，所以中小企业的发展和社会的发展都有着密不可分的联系。
从以上可知中小企业的发展是国家层面经济发展过程中密不可分的一环，也是减少社会贫富差距的一环。
在企业发展过程中政府予以的支持
1、落实和完善税收优惠政策
（1）小规模纳税人增值税3%、企业所得税20%减按10%征收
（2） 高新技术企业减按15%征收所得税，研发费用加计扣除50%研究成本加计50%
（3）国际鼓励出口予以出口退税免税等政策（稀有物资除外）
2、加大了政府对中小企业的资金扶持
3、进一步减轻中小企业社会负担
4、为支持中小企业加快技术改造的政策规定
（五）资金融资渠道
1、取得银行存款
2、股票融资
3、非银行金融企业
4、债券融资
5、融资租赁
海外融资
二、中小企业与融资信贷企业间的问题
（一）资金来源：银行来自于各位储蓄户、银行企业股东
非银行金融企业，民间集资、自身闲置资金
（一）与中小企业合作会给信贷公司带来多大风险
对于融资信贷公司来说，影响对大的就是对于风险的把控；在中小企业发展过程中不可能每一个企业创业都是成功的，许多企业在创业的路途上总是因为种种原因创业失败，一个信贷企业融资于一家企业就要承担失败的风险；但是在衡量风险的同时也有着不少的收益，在任何时候高风险伴随着的都是高收益，在一个企业最需要资金的时候让出的回报也是最高的，所以双高也是融资信贷企业衡量的；往往现在很多金融信贷企业愿意借贷大企业是因为有着雄厚资金的，有的就是有着良好商誉，所以现在中小企业融资是个难题.
中小企业市场化程度较低：
我国的主要融资包括股票融资、企业债券、短期融资债券等，但由于我国的资本市场尚处于初级阶段，和发达国家种类较多的直接融资市场相比，我国的直接融资渠道和形式还是过于单一，根据《公司法》和《股票发行与交易管理暂行条例》等有关规定，企业公开发行股票至少需要具备下面条件“在公司拟发行的股本总额中，发起人认购的部分不少于人民币三千万元”而出这个条件外，还有其他很，更为详细的规定。而大多数中小企业的资产规模都在1000万以下，这样，中小企业想要发行股票融资就异常的困难，国家对债券融资的管理制度非常严格即便效益好的大型企业往往也很难通过发行企业债券的方式来融资，更不用说中小企业。虽然深圳中小企业板已经推出，都是其股本总额不少于5000万元等资本要求依然未改。中小企业对债券也同样是鞭长莫及。总之，在当前情况下，中小企业想要通过直接融资渠道融资是非常困难的。
银行对中小企业支持力度不够
中央为了搞活大企业，提出了“抓大放小”政策，要求银行部门重点支持大中型企业，确保大中型企业的融资，对中小型企业不够重视，确保大中型企业的需求基础上才会给予考虑，导致对中小型企业的信用遭到比较严重的歧视，银行对中大型企业和中小型企业融资问题上的严重不平等。严重缺乏对中小型企业信贷需求的重视程度。我国虽然出台了《中小企业促进法》但是严重缺乏相应的针对措施，对中小型企业的界定，税收优惠政策的调整以及政府管理机构及其职能等规定还很不完善。一般情况下，民营企业的贷款申请审核过程中比国有企业的审核要严格许多，更为不公平的是，当贷款申请拿到总行审批的时候只要一看到是民营企业，就会产生不信任的感觉，银行对于中小企业的信贷比例十分少，银行大部分企业的信贷都是面向大型企业和国有企业，严重阻碍了中小企业的发展；从一方面来说可以理解，确实银行等融资企业给中小企业提供大额贷款但是其中的风险绝对非常之大，而且相对而言目前能给政府带来税收占大头的、在国民经济中占大头的仍旧是中大型企业和国企；但是银行方面处于对中小企业的严重不信任确实真实严重阻碍中小企业的发展。
在一定程度上打击了中小企业的创新积极性，促使企业职能在一定范围内融资，一旦无法通过现有的融资方式，那么企业在未来的发展中很大可能性会出现资金断裂的情况从而导致一个企业的破产解散，一个个计划流产。
政府对待中小企业
1、扶持力度：
首先一个正在成长期的企业是需要得到政府的积极支持的那样的企业才能放手去做，这个支持当然离不开企业的担保，所以需要政府组建担保公司，担保行业在初始阶段离不开政府的财政支持，但是政府出资组建的担保太少了，担保公司实力不够强，对中小企业支持不够，担保规模太小，造成机构组合担保很难做到，达不到优质项目的信贷规模要求，业务难以展开。同时，政府未强制或指导担保行业建立风险补偿机制，担保机构代偿准备金不足，风险很大，不利于担保企业持续发展。
2、渠道不足
在沪深交易所的上市公司大部分的都是国有大中型企业，很难有中小企业的容身之所，在西方国家，股票融资是直接融资中最常见的方式之一，而鉴于我国资本市场起步较晚，上市公司未能充分考虑中小企业的实际状况，即便为了解决中小企业融资问题而推出的中小企业板块，也没有丝毫改变这一状况，其上市门槛依旧按照公司法规定而设立，对于规模小，资本有限的小企业而言，5000万的股本要求已然把大多数拒之于股票市场之外；如果说换一种融资方式，债券融资，但其依旧被设立了严格规定，这也就造成了许多中小企业在外国上市，而不是在国内，也就造成国内的中小企业创业难，成功更难的问题。
3、中小企业立法滞后：
与中小企业发展较好的国家相比，我国的中小企业发展较晚，立法严重的滞后，多年以来国家一直没有通过立法和正式的制度确立安排中小企业的地位，亦没有采取有效的措施支持中小企业的发展，使得中小企业政策支持的“真空”阶段，长期被边缘化，直到2003年，我国出台了《中小企业促进法》，第一次以立法的形式予以支持，但是条文比较粗狂，可操作性并不强，缺少细化具体的支持措施，待完善后续条文。
解决中小企业融资难的问题
对于中小企业自身形象
树立自身形象
中小企业必须树立好自身形象，规范好自身的经营活动以及金融活动能够行为，及时将自身的生产经营状况、财务状况及时反馈给商业银行，实现信息渠道畅通，建立一种互相信任的合作关系；古人云：有借有还再借不难，对于取得的借款一定要及时归还，不能因为贪图一点小便宜而丢失企业信誉，从而导致在银行企业方面留下恶劣影响丢失了与银行间的长期合作关系；即使是在短期内出现资金周转不灵的问题，也应该及时与银行方面取得联系，与银行方面多做协商，多沟通，不能因为这一点的缺失而造成银行对我们的误解，会让银行误以为是在资金充足的情况下不及时归还现金及利息。一个企业的良好商誉是企业长期发展的竞争优势，是企业不可估量的无形资产，也是取得更多融资企业融资的基础。在市场经济日常生活中，可以使交易双方相互取得信任，有效的降低双方信息搜索成本、合同实施中的监管成本，让整个市场运行效率大大提高了，对企业的融资而言，信誉的好坏关乎着资本市场上企业良好形象的树立，好的企业形象可以使投资人和债权人放心，投资资金也是不断涌来，而且能使银行部门放心收回贷款，从而银行对中小企业不再“慎贷”。
企业制度管理
建立现代化企业制度是提高中小企业自身的素质，解决贷款困难的有效途径。在现实生活中许多中小企业都是家族式的管理模式，造成产权不清责任不明确，存在着明显的弊端，所以现在中小企业一学习现代化的管理理念，现代化的运营模式，从而完善各项管理制度，提高整体素质，增强企业自身的综合实力，规范公司管理结构，不仅有利于公司发展，有也利于得到投资者的信任，从而使之前的融资难问题变得更加容易，公司在发展业务的同时也要注重自身管理水平的提升和制度的规范。公司规模小不是问题，但是一定要表现出专业素质。不能因为注重企业的业务发展而忽视企业本身的管理制度等。
政府怎么做
制定相关优惠政策，切实解决中小企业融资难的问题
把中小企业服务作为宏观管理的重要内容，逐步完善政策体系，减低企业贷款“门槛”目前我国居民储蓄蛮充足，但企业的资金积累严重不足，从而导致大量的闲散资金没能得到有效利用，我们应该建立财政融资体系，以国家信用微单包设立专门金融机构，筹集民间资金。此资金仅可用作企业发展。该融资体系显著特征不是增加财政负担并且实现资本的有效积累，为我国的中小企业发展提供了充足的资金和良好的融资环境。以中小企业为主导地区实行宽松、有利于企业的信贷政策。以为中小企业提供融资服务为首要任务，面对中小企业融资难的问题，政府应该为中小企业建立多元化的融资市场，从而让企业可以多渠道的获得发展所需资金，对于民间借贷严格管控，在符合规范的前提下服务于中小企业。
建立信贷支持体系
信贷支持体系可以有以下三个层次：
（1）直接贷款，财政部门直接放款；
（2）协调贷款，政府与有关金融机构进行协调，对企业贷款；
（3）担保贷款，由财政部门建立的担保机构一财政预算、税收补贴等方式提供担保资金，有担保机构充当企业贷款担保人。
3、鼓励企业融资创新
在不违法情况下，当一个企业有比较好的创新性融资方式时，要大胆接纳，加以科学引导、规范。
金融机构如何做
重视中小企业融资业务
银行等金融机构从自身出发，必须端正对中小企业融资问题态度，积极努力配合中小企业筹资及其发展，重视中小企业融资过程中出现的问题，推动中小企业进一步发展壮大国内新兴力量。
建立新的信誉评价和风险评估标准
改进商业银行对企业信用评级体系，降低企业资本金，资产总额等对企业评级的评级标准，从而使一大批规模小，但业绩好、有发展前途的中小企业获得贷款，创造好的融资环境有利于市场和有前途光明的企业的快速成长，为企业提供必要帮助同时使自己获得了发展的好机会。
改善贷款管理制度
贷款管理方式上，完善信贷资金的授信额度制度，适当下放贷款审查和发放权利，为中小企业获得融资打开方便之门。完善对信贷人员业绩考核制度，鼓励信贷人员寻找并发展中小企业客户，调动其为中小企业服务的积极性，提高交易效率，降低交易成本。
引 文 注 释
［注释1］周伟. "互联网时代中小企业融资问题探讨与对策分析." 现代经济信息7(2016).
周伟. (2016). 互联网时代中小企业融资问题探讨与对策分析. 现代经济信息(7).
参 考 文 献
［注释1］周伟. 互联网时代中小企业融资问题探讨与对策分析[J]. 现代经济信息, 2016(7).
［注释2］张朝元，梁雨，中小企业融资渠道[M]机械工业出版社，2009（1）
[注释3] 李青，中小企业融资渠道探讨{J}，商场现代化2012.[3]
[注释4] 陈雷，中小企业突破“瓶颈”的有力武器，市场经济研究.2004
{注释5} 陈文钦，浅析中小企业发展的重要地位与存在问题{J}.南方论刊.2010
[注释6] 肖小飞，中小企业融资困难原因及对策[J],经济与科技周刊，2006.（1）
[注释7] 李海洋、马江，中小融资机构发展与中小企业融资[J],财会月刊2006.1
[注释8] 孙非，我国中小企业融资现状分析[R]合作经济与科技，2006
[注释9] 丁礼兵，银行贷款与中小融资企业与金融[R].2007
[注释10] 刘英，民营企业融资问题的[J],黄山学院学报.2006
[注释11] 蓝伟东，中小企业融资存在的问题及对策[J]，牡丹江教育学院学报.2006
[注释12] 曾之明，县城中小企业融资体系创新实证研究[J].重庆工商大学学报.2010
