摘要一、 简述我国汽车金融市场概况
汽车金融的表述，介绍汽车金融主流业务
分析我国汽车金融面临的困境
政策限制
产业链利润格局不合理
行业内市场竞争加剧，经营主体单一
信用体系不完善
风控体系不够健全
互联网思维定式
专业人才缺乏
我国汽车金融发展建议
1、减少国家政策的限制2、提高汽车金融在汽车产业链中的地位3、规范汽车金融市场制定行业标准，并建立健康有序的行业竞争环境4、全面建设个人征信系统5、建立健全的风控体系6、充分利用互联网，冲破互联网思维定式所的约束7、培养专业人才，加强专业人才队伍建设
我国汽车金融的发展方向
借鉴国外汽车金融的发展经验
完善个人信用体系
汽车金融公司可为对汽车制造商和经销商提供金融服务，紧密关系
2、结合我国的实际情况，因地制宜
五、结语
内 容 摘 要
纵观国外发达国家近百年的汽车金融发展历程，汽车金融使整个汽车行业呈现出新的发展趋势，不仅拓展了汽车行业价值链，还为汽车销售商带来了新的利润来源。汽车金融不仅对现有汽车产业内部资源进行整合，也能促进汽车产业以及其相关产业的发展。
我国的汽车金融尚未成熟，具有极大的发展空间，汽车相关的融资需求在快速增加。本文主要内容是从汽车金融的机构主体、业务、制度环境和市场环境等方面进行分析，探讨汽车金融发展缓慢的原因，以及未来汽车金融的发展趋势。以下内容分为四大部分，第一部分简述我国汽车金融市场概况和说明汽车金融服务相关概念。第二部分分析我国汽车金融面临的困境，阐述汽车金融当前的困境是如何形成的，为后面给予汽车金融发展建议作铺垫。第三部分根据前面的内容，在我国发展汽车金融优劣势的分析基础上，针对我国汽车金融的发展，给予建议，包括利用大数据完善个人征信系统、各方征信数据整合、规范汽车金融市场；减少政策限制或出台相关规范市场的政策，使各个汽车金融经营的机构或个体在健康的竞争环境下有序地进行发展；提高汽车金融在汽车产业链中的地位。第四部分指出我国汽车金融的发展方向，需要借鉴外国经验，并将借鉴得来的经验本土化适合用在我国的市场现况。
本文主要分析了汽车金融体系的各要素，即机构主体、业务、制度环境、风险控制、市场环境等，分析我国汽车金融存在的问题，产生的原因及后果，最后提出相应的解决方法。
关键词：汽车金融、P2P车贷、互联网金融、渗透率
我国汽车金融面临的困境以及发展方向
自从我国汽车实现自主生产以后，我国汽车行业市场到了空前繁荣的景象。各项指标，如人均销售量、生产总量、以及其他汽车相关的指标都被拉动，由于我国人口基数大，自然人口增长力大等因素，导致我国汽车产销总量稳居世界第一。汽车金融在汽车生产厂家、经销商和消费者之间，充当着核心枢纽的角色，随着汽车产业的发展不断壮大，汽车金融起着举足轻重的作用。与蓬勃发展的汽车市场相比，围绕汽车生产、销售环节一系列的汽车金融服务，汽车金融发展却较为缓慢。
过去十年是我国汽车行业的黄金时期，目前我国汽车销量将进入一个缓慢增长的长期周期。但近年来却是中国汽车金融快速崛起的时期，由于年轻一代八零后和九零后人群逐渐成为汽车市场的购买主力军，各种与汽车相关的金融服务也繁衍起来。
一、汽车金融的概念
汽车金融通常是指汽车销售环节上为消费者和经销商所提供的融资及其他金融服务，典型的汽车金融产品包括经销商库存融资、汽车消费贷款、汽车融资租赁与汽车保险。即以专业化和资源化的金融产品和服务来满足客户和经销商的需要，具体内容包括为新车、旧车提供批售融资及融资租赁、抵押融资、汽车保险等服务，以汽车销售为业务重心的金融投资。
我们平常所说的“汽车金融”是一个广泛的概念，其包括了汽车租赁及二手车行业、汽车金融行业、汽配维修行业、汽车养护行业、汽车互联网行业、汽车保险行业、汽车文化行业，以上七个细分行业。只要在汽车消费过程中对消费者和经销商提供的融资、保险等的金融服务，也称之为汽车金融。伴随着互联网企业和新型金融服务企业的崛起，任何设定在汽车消费场景内的金融、投资服务都属于汽车金融范畴，也包括对终端客户的消费信贷、融资租赁等。
目前最受关注的汽车金融业务当属P2P车贷业务，也是目前市场上较为火热的业务，在现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类之中，P2P车贷业务是发展趋于稳定、模式最为成熟的一种。我国P2P车贷行业从2007年开始起步，历经十年的发展，如今P2P车贷市场上的金融产品种类繁多，相对较大型的综合型平台可以同时兼营多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于开发一种细分业务，例如车辆抵押借款、车辆信用贷款等等。
仅2017年上半年，P2P车贷平台成交量已达1309.07亿元，是2016年全年P2P车贷平台成交量的82.03%，尤其是2016年网贷细则出台发布了“限额令”，要求了网贷需要小额分散之后，各大机构和平台纷纷遵从政策修改自身的产品和操作程序，走上合规化的道路：削减大额标的比重，加大小额标的占比。P2P车贷本着利率高、期限短、实物质抵押、变现快、风险可控等特点深受投资人的青睐。也因小额分散的优势以及近年来发展相对成熟的运营形式，P2P车贷迅速成为了“网红”。在P2P车贷平台看来，车贷分为两大块，一是指准车主分期购车范畴，包含银行分期车贷、信用卡分期车贷、轿车金融车贷、轿车融资租借等；二是车主资金周转范畴，包含轿车抵押贷、轿车质押贷以及轿车信用贷。其次，车贷的市场空间比较大，汽车保有量和增量空间完全可以支撑着车贷行业的发展需求。在现时国家政策的强势干预、不完善的征信体系以及较为保守的投资环境之下，车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。在这个大环境下，P2P车贷可以说是汽车金融发展的一个不可忽视的力量。
二、我国汽车金融面临的困境
传统的汽车金融服务融资方式单一，主要是分期付款的消费信贷。商业银行是提供汽车金融服务的主体，使汽车金融产品严重趋同化，不利于汽车金融服务的发展。在汽车金融发展迅速的势头下，国家已逐渐开放汽车产业和服务市场，将允许更多的市场主体参与到汽车金融市场中开展业务不同的汽车金融公司被批准设立，这就意味着当前的银行主体模式将会在新的市场主体来临之时得到转变。随着不同的汽车金融机构或平台的相继成立，也慢慢地打破了银行占汽车消费金融市场的主体地位的局面。
汽车金融发展迅速导致各类机构和平台的竞争激烈，例如融资租赁公司、消费金融公司和担保公司等，它们能够提供更丰富、更人性化的金融服务。汽车金融市场发展越快，也突显出汽车金融市场需要面临的各类问题。影响汽车金融发展的重要因素有哪些呢？以下将影响汽车金融发展的因素分别进行分析：
（1）政策限制
完善成熟的汽车金融服务业需要市场化的金融管理体制去推进。我国的金融管理体制具有很强的政府计划性，虽然逐步加深对金融业市场化的改革，但目前仍未建立多层次的金融市场。此时与汽车行业和金融行业相关的国家政策管制之下，严重制约着汽车金融业的发展。
第一，高门槛准入制度：汽车金融公司注册难。汽车金融公司的牌照简单分为全牌照和单一牌照，早期的汽车金融公司只有通用金融有全牌照，其他汽车金融公司都是单一牌照。汽车金融公司如具有全牌照可以和其他机构合作开展业务。由于汽车金融公司注册门槛较高，截至2017年7月，目前拥有全牌照的汽车金融公司寥寥无几，仅有25家。从目前的情况来看，牌照资源稀缺，没有一定实力根本拿不到，而没有牌照的机构和平台不能开展相应业务。由于从事汽车金融行业本身所带来的风险不仅会危害到汽车金融企业本身，还会辐射到消费者、整个汽车金融市场中。因此从此相关审核部门对从事汽车金融服务的企业准入条件很高，对企业的资金实力、风控机制、基本盈利原则等指标进行综合考核。这严格的准入机制导致进入汽车金融行业的要求过高，部分中小汽车金融企业容易被拒之门外。准入问题导致汽车金融公司的发展、扩张和市场覆盖率受到严重的阻碍。因此汽车金融的门槛审核制度需要进一步调整，既要保证优质汽车金融企业的筛选，也要去主动引入市场竞争机制，促进市场良性循环。
第二，关于汽车方面的政策管制，部分城市实行汽车限牌、限行、限购令。汽车限牌主要是指限制汽车上牌数量，控制机动车数量，达到治堵的目的。汽车限行是指为有效缓解交通拥堵，降低能源消耗，改善空气环境质量。为解决城市交通拥堵问题，存在部分城市出台限购汽车政策，意在缓解交通压力，对个人或者单位购买机动车采取摇号制。由于汽车限牌限行限购令的实行影响整个汽车金融产业的供需，很大程度上影响了消费者的购车意愿和购车行为，使消费者的需求被压制。
第三，国家加强行业监管，出台相关政策。随着汽车保有量的上升，汽车金融在P2P网络平台蕴藏着巨大的发展潜力，在发展的同时伴随着秩序混乱，监管不当的情况。2016年8月24日，由银监会为首的四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，透露了行业合规化的趋势。《暂行办法》的出台，会让一些有大额资金需求的个人和企业回归传统的融资渠道，导致人们对汽车金融业务热情降温，业务量剧减。近期热门话题银监局和保监局合并的举措，揭示了当前的金融监管体制需要进行改革。2018年将迎来史前最强力的监管，监管细则将加速车贷领域竞争。以后将会有更多合规管理制度出台，行业合规化的进度会明显加快，也表示将会有一大批不符合国家规范的P2P车贷平台或汽车金融企业面临着被淘汰的命运。
（2）产业链利润格局不合理
综合分析全球汽车市场，全球汽车金融的平均渗透率已达到70%，发达国家的汽车金融渗透率在70%-80%的水平，而我国作为全球汽车的产销大国，2015年我国汽车金融整体渗透率仅仅约35%，远低于发达国家的70%-80%的水平，我国汽车金融整体浸透率与发达国家相比差距很大，尚有相当大的发展潜力与进步空间。我国汽车产业的整车制造和零部件供应占据了80%的利润，也是汽车产业利润的主要来源，汽车后市场的利润占比不高，有待开发。由此证明我国汽车金融行业整体产业链发展不均衡，需要大力发展汽车后市场，使产业链利润格局更为均衡。
（3）行业内市场竞争加剧，经营主体单一
随着汽车金融市场的开放，各方金融机构纷纷入场。目前，汽车金融中占大头的主要有四个，商业银行、汽车厂商的金融公司是汽车金融行业的主要参与者，他们凭借资金成本优势占据着超过90%的市场份额。再者是汽车互联网金融平台以及二手车电商推出的金融业务，最后是比较容易获批许可的汽车融资租赁公司。目前来看，汽车金融市场份额的争夺战依然十分激烈，这也导致了很多资方过分关注资金成本和渠道的来源，而忽略了提升自身综合实力提升和综合竞争力，以及提高自身的专业化服务水平和提供多元化的产品设计，毕竟这两者是汽车金融的核心，提高这两者的水平就提高了自身市场竞争力。我国汽车金融行业目前缺乏专项性服务指导、营销、售后等服务，导致消费者无法得到专业、细致化的服务，进而导致服务交易双方信息不对等，消费者得到的服务体验不佳。
我国汽车金融起步较晚，目前汽车金融产品结构、产品功能以及经营模式比较单一。从参与主体考虑，可以将汽车消费金融产品分为回租、直租、卡贷垫资、信用卡分期、按揭贷等五大类，其中融资租赁公司主要以直租、回租和卡贷垫资的形式经营汽车消费金融;银行、汽车厂商财务公司以及汽车金融公司等主要以按揭贷的形式参与。此外，小贷、典当等也有所参与，但是市场份额较小，P2P网贷平台一般成立融资租赁公司从事汽车金融。以上产品分类看似丰富，实际上总结起来的商业模式就是汽车“抵押-融资-理财”。其次汽车金融产品更新换代缓慢，相对于市场表现来说具有滞后性。因此应该加大产品设计的投入，促使汽车金融服务呈现多元化、多功能、多角度方向的发展。
（4）信用体系不完善
健全的信用体系有助于推动汽车金融产业发展，我国最具权威的信用报告出自中国人民银行征信中心，其次是央行承认的8家民间征信机构，分别为芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信。以上征信机构各有特色，相互涵盖，但我国仍然未有一个完善的信用体系。根据中国人民银行征信中心数据显示，截至2015年末，个人征信系统已经收录8.8亿自然人数，其中3.8亿人有信贷记录，全年日均查询173万次，另外5亿人在央行征信系统中只有基本信息，这部分人群属于白户。如此庞大的白户人数，证明央行征信系统并不能全方位覆盖。汽车金融企业在业务流程中降低风险还需要参考多方征信平台的数据，而大部分的数据平台机制仍未完善，再加上金融监管机制不健全，这对我国汽车金融市场的发展带来了一定程度上的阻力。
（5）风控体系不够健全
汽车金融行业中欺诈现象活跃的根源在于平台自身风控能力较为薄弱，平台操作人员缺乏风控意识。目前汽车金融行业信息不透明，市场缺乏健全的信用体系，加之平台自身风控能力不足，造成企业无法有效的规避重复二押、骗贷等欺诈行为。同时，许多P2P车贷平台为了抢占更大的市场份额，过度追求放贷的规模和速度，对风控的要求一再降低，“风控第一，业绩第二”成为一句空话，甚至忽略汽车金融重要的风控环节，只要申请人符合申请条件即可放贷，即行业内所说的“有车即可贷”。以上的行为一定程度上纵容了居心不良的骗贷分子以及违规操作的“黑中介”的壮大。想要做好汽车金融风控，必须做前端的风控。汽车金融风控问题主要体现在三个方面：贷前风险审查意识不足，把控放贷额度没有一个标准；贷中风险预警不足，不能及时发现申请人的异常；贷后风险处置力度不足和方式不当，处置效率较低，为了减少损失甚至采取违规手段回收资产。风控一直是汽车金融的重中之重，汽车金融平台想要可持久发展，不仅要提高市场占有率，更要抓紧每个环节的风控。总的来说整个风控体系上的不足加大了汽车金融公司的经营风险，也制约我国汽车金融行业快速发展。
（6）互联网思维定式
2013年起，互联网金融行业从萌芽阶段进入高速发展期，并将势头保持到2015年。到了2016年行业增速放缓，迎来转折点，开始进入进入成熟期。互联网金融的蓬勃发展，无形中带给汽车金融行业更多的机会。另外一方面，这对于汽车金融个传统行业来说，互联网金融给汽车金融带来机会的同时也会带来挑战。互联网金融与传统汽车金融各有特点，但互联网汽车金融的运作思维与传统行业的电子商务运作模式是不一样的，如何令互联网金融和汽车金融两者和谐地融合起来呢？汽车金融转型到互联网金融后，可以满足那些对互联网接受程度较高，资质一般的那部分中间层的客户，但汽车金融最容易失去也是那一部分资源。但是任何挑战都伴随着机遇，对于汽车金融这个传统行业来说，当贷款门槛变低、变得更方便的时候，消费者的购车意愿、车贷业务会增多，从而汽车贷款的市场会变得更大。因为两者的结合需要一套新的思维模式，不能照搬旧有的模式，否则互联网思维定式对我国汽车金融的发展会有所局限。
目前汽车金融公司通过互联网开拓了获得客源的渠道，加强与客户沟通，提高汽车金融的业务效率，但汽车是大宗消费商品，售后服务链条很长，每个环节都需要与客户要保持较强的粘性，很多汽车相关的服务必须靠线下服务来完成，而不是像一般互联网电子商务一样完成了货物和金钱交换就结束服务。而且汽车金融服务过程对线下服务的专业性要求很高，流程也相对复杂，不像一般互联网电子商务外包给第三方那么简单。如果互联网结合汽车金融的话，不应该受互联网的思维定式所约束。
（7）专业人才缺乏
目前我国汽车金融服务专业人才存在重大缺口，专业人才的缺乏制约了汽车金融的发展。我国汽车金融服务的从业人员存在以下问题：不能同时具备良好的金融服务营销知识和汽车专业技术知识，多数从业人员是拥有其中一项技能便上岗，后期企业针对从业人员的相关专业性培训也跟不上进度。还有一个是汽车金融是传统行业作为基础，缺乏在互联网上运作的新思维方式以及互联网发展的国际化视野。
汽车金融最为缺乏的就是复合型的人才，不仅要了解传统汽车行业的相关知识，更需要掌握互联网金融的运作、了解如何进行本行业的市场营销策略以及行业的管理模式，并能够从多角度去分析我国汽车金融市场现状和发展趋势。
三、我国汽车金融发展建议
针对我国汽车金融面临的困境: 国家政策限制；产业链利润格局不合理；行业内市场竞争加剧，经营主体单一；信用体系不完善；风控体系不够健全；互联网思维定式；专业人才缺乏，相应给予可行的建议。
1、减少国家政策的限制
国家需要放开对除商业银行外的中小汽车金融机构的资金限制，制定有利于汽车金融产业发展的政策，市场的利好有利于提高消费者对汽车的购买需求，推进汽车金融产业链的繁荣。以及出台政策调整汽车金融公司的业务范围和融资渠道，令中小汽车金融机构可以通过增加资金渠道的方式获得更多的发展资金，提高自身竞争优势，促进我国汽车金融市场化、产业化和国际化的发展。
2、提高汽车金融在汽车产业链中的地位
在汽车产业的产业链上，整车制造和零部件供应占80%利润，而汽车后市场的利润占20%，占比较低。近年来由于国内汽车销量整体放缓，汽车行业利润将会向汽车后市场倾斜，而汽车金融作为汽车后市场的核心，应该注重商业模式创新和产品创新，使汽车金融在汽车产业的整体地位得到提升。
3、规范汽车金融市场制定行业标准，并建立健康有序的行业竞争环境
随着汽车金融的深入发展，国家有必要建立全面监管的制度体系，应修订相关法律条文，对行业内违规操作或违法行为的公司加大处罚，对于扰乱市场经营秩序企业和平台要追究其相应的责任，对于不合法不合规的企业或平台进行淘汰。同时提升市场透明度，全行业参与制定行业标准，尤其是行业的领头企业更应做好榜样。
目前汽车金融市场的竞争激烈，竞争可以推动行业快速发展，但需要注意避免行业内的恶性竞争，保证行业健康有序地发展。这是在汽车金融企业经营中的每个参与者都需要付出努力的事情，合法合规地经营。而且政府也应出台相关的政策，抑制恶性竞争的行为，避免汽车金融行业内走漏洞的情况，促进行业的良性竞争。
4、全面建设个人征信系统
随着互联网金融的持续发展，以及P2P车贷行业经过多轮洗牌和自我净化，实力不足的P2P车贷平台将会逐渐被淘汰。大数据征信体系的建立和多方征信平台的数据整合，有利于P2P车贷平台提高自身的风控能力，以形成行业健康的产业链。
为了加快社会征信机构的建立，人民银行于2015年1月印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作。到2018年1，由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库——“信联”又有新进展，正式定名“百行征信”。央行建设市场化的个人征信体系的实行紧张地在进行当中，同时监管方双管齐下，从政策和信用基础设施两方面引导日益壮大的中国消费金融行业健康发展。市场化的个人征信服务发展路径，由央行到地方设立统一的基础数据征信中心系统，提供免费的公共服务型数据和供给服务，民营征信机构可以接入征信中心系统，并结合自有数据对基础数据进行整合、分析和赋值，进而形成具备市场交易价值的信用评级服务等，降低个人信用信息搜集成本和配比成本，达成完善我国市场化信用体系的目的。
随着个人征信体系完善的步伐，汽车金融市场将构建处自律自治的市场体系，比如P2P车贷平台主要从事投资交易通道和信息咨询服务，芝麻信用等个人征信和机构征信公司提供市场信用评级服务，加强风控把控，各个汽车金融服务公司可开放、共享信用数据，使汽车金融市场具有快速发现、及时重配金融资源的风险自发消化能力。
5、建立健全的风控体系
风险控制是汽车金融行业发展的核心，其中风控的重点对象有两个，汽车贷款申请人和车辆本身，这两者都需要进行体系的管理：针对贷款申请人方面需要建立反欺诈风控体系，针对车辆方面需要进行租赁后的风控管理，两者缺一不可。
一方面严防欺诈骗贷风险，另一方面做好保全资产的工作。此外银行或汽车金融公司要与保险公司、经销商分工合作。汽车信贷风险是系统性的，任何一个环节都有自身的风险，只单独一个环节做好风险控制是不行的，需要整体的风控都做好，才能保障每一环节的利益，环节间的分工合作、信息交流、紧密联系可以实现各自的利益最大化。首先汽车金融公司在选择合作伙伴时，应该选择信誉好、实力强的保险公司、经销商进行合作，严防保险公司、经销商的欺诈风险。在面对贷款申请人的资料时，需要认真调查申请人的资信状况，确认申请人是否具有申请汽车贷款的资格，综合评估申请人的还款能力、稳定性等，防范贷款风险。与同行公司多多交流，分享风控心得，可根据各个公司平台的拒单案例，统计出汽车金融行业的“黑名单”客户，全力打击信用不良客户，防范一车多贷、 一人多车多贷现象的发生，有助于建立完善的风控体系。
6、充分利用互联网，冲破互联网思维定式所的约束
加强汽车金融和互联网金融的结合，利用网络的开放性突破地域限制，扩大获客渠道，增加业务量并提高用户的体验。通过互联网平台的数据整合和分析了解消费者的需求点，实行精准营销，升级现有的服务，提升自身的市场竞争力。线上线下有效结合，借助互联网工具，增强线下服务的专业化，提升客户的服务体验，并有效地增加客户粘度。
培养专业人才，加强专业人才队伍建设
由于汽车金融公司越来越多，专业人才的缺口巨大。人才紧缺的情况下，各大院校可以设立汽车金融专业，院校可设定吸引学子报读汽车金融专业的政策。私人培训机构可以开设汽车金融专业的课程，教育机构可出版汽车金融相关的书籍及指导资料，均有利于完善汽车金融专业人才培养的教育体系。
汽车金融公司可多吸纳来自其他金融、互联网金融、数据技术等行业的人才，体现出不同的灵活性，不同类型的人相互协作，为汽车金融团队的人才融合提供能量。引进人才可以在人才市场和招聘平台上留意，也可在银行部门、财务公司等进行“挖角”。 既需要外部引进也需要内部培养，对于已在汽车金融行业从业的人员，需要制定人才的培养计划，对从业人员持续培养和留存，汽车金融公司可不定时地结合行业最新的政策和技能对从业人员进行培训，通过内部培训的方式来提高从业人员的专业水平，以及根据从业人员的司龄制定岗位晋升和提高薪酬的方案，减少专业人才的流失。加强对专业人才的培养和留存，有利于提升汽车金融行业的整体发展水平。
我国汽车金融的发展方向
根据以上提出制约我国汽车金融发展的几个问题，可以借鉴国外汽车金融的发展经验，以及结合我国的实际情况，可以大概描绘我国汽车金融未来的发展方向。
1、可借鉴国外汽车金融的发展经验
（1）完善个人信用体系：
美国、日本、欧洲等国家具有比较完善的社会信用体系，不同国家拥有不同信用体系模式，比较典型的模式可被划分为三种：一种是市场主导型模式，又称民营模式。美国、加拿大、英国和北欧国家采用这种社会信用体系模式。第二种是政府主导型模式，又称公共模式。据世界银行统计，法国、德国、比利时、意大利、奥地利、葡萄牙和西班牙等七个国家有公共信用登记机构，即中央信贷登记系统。同时，除法国外，其他六国都有市场化运营的私人征信机构。第三种是会员制模式。日本采用这种社会信用体系模式。以美国为例，美国信用卡消费十分普遍，其中美国的汽车信贷渗透率高达80%，是信用卡消费最主要的购车方式之一。政策支持以及市场机制刺激下培养了美国人购车分期付款的消费习惯。汽车金融源自美国，后在全球范围内扩展，美国作为汽车金融的领头者，贷款分期的消费观念和习惯深入民心。
美国个人信用市场经过100多年的发展，长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相当规范，已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。目前美国是个人信用体系最发达的国家，信用记录已渗透到生活的方方面面。美国的汽车金融公司可以轻松地通过发达的信息网络技术获得完整的个人信用数据来做出信用评级，从而作出是否向消费者发放汽车贷款的判断。
（2）汽车金融公司应该成为连接汽车制造商、汽车经销商和消费者的纽带，为之提供专业化的汽车金融服务。汽车金融公司不要仅仅着眼于本身的业务，也需要着眼于能否为汽车制造商、汽车经销商提供他们需要的金融类服务。举个例子，德国大众汽车金融公司其服务对象不仅是面向消费者提供汽车消费信贷，同时也为汽车制造商和经销商提供贷款业务，这一行为紧密了汽车金融公司与汽车制造商、汽车经销商的关系，更有利于拓宽了汽车金融市场的前进道路。
2、结合我国的实际情况，因地制宜：
（1）虽然过去的十年我国汽车行业发展迅速，但近年来发展增速放缓。汽车行业产业结构调整和变革步伐持续加快，行业内企业之间竞争十分激烈，面对国内市场需要有针对性地推出相应的产品和服务流程，提高市场竞争力从而掌握市场主动权。同时，根据政府出台的新汽车政策，尤其是影响到汽车金融方面的政策，企业要对国家政策具有敏感度，随着国家政策作出相应的产品和制度的调整，增强自身的竞争力，促使汽车金融行业合法合规地健康发展。
（2）相比于我国汽车市场的发展进度，我国汽车金融存在起步晚，虽然发展速度快，但整体的发展水平不高，而且汽车金融在汽车产业链的各个环节浸透率低。与国外发达国家的成熟的汽车金融市场相比，我国汽车金融的专业化发展道路还有很大差距。伴随着我国汽车产业的转型，汽车金融业务的不断创新并发展壮大，我国汽车金融产业将进入发展的下一个阶段。
五、结语
综合上述，虽然我国的汽车金融行业与发达国家的成熟汽车金融发展水平对比还有很大的差距，但我国的汽车金融市场发展前景广阔。我国汽车业的发展在金融服务领域的竞争也逐渐加大，在质量、成本和技术各个方面都面临着巨大的挑战，预期未来汽车金融市场上将会出现更多样化的产品，可供消费者选择和对比，这能够满足消费者对汽车金融方面的大小需求。由于我国汽车工业处于黄金时期，需要更专业的金融配套服务，汽车金融的发展能够促进传统汽车制造业的规模化和可持续发展，同时带动整个汽车产业链持续地蓬勃发展。
参 考 文 献
米克.我为什么看好P2P车贷业务？.融360专栏，
2016-09-20.s://.rong360.com/gl/2016/09/20/112492.html
苏亮瑜.个人征信：让互联网金融告别野蛮成长.新浪科技,
2015-02-10.://tech.sina.com.cn/i/2015-02-10/doc-ichmifpx7639089.shtml
王征宇.个人征信体系建设任重道远.新浪财经，
2018-01-25.://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2018-01-25/doc-ifyqyuhy6228413.shtml
也不是很大的那个大.金花顺周洲：规范线上汽车金融 杜绝线下车贷乱象.网贷天下，2016-11-08.://.wdtianxia.com/huodong/43392.jhtml
多多头经理人分享.汽车金融风控为何这么难？.中国汽车报网,2017-09-05.://.cnautonews.com/jxs/201709/t20170905_553407.htm
王胜.当下互联网金融对汽车金融带来的机遇与挑战？.知乎，2015-03-06.s://.zhihu.com/question/26523501
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