一、电子商务在保险行业的迅速崛起
二、电子商务及其在保险业的应用
三、保险电子商务的应用领域
四、网络保险的法律风险及防范
五、保险电子商务在我国的应用与发展
六、我国保险电子商务的发展战略
七、我国网络保险的发展对策
八、如何开展我国保险电子商务的运营模式
内 容 摘 要
时代的发展带动了通讯科技与网络技术的迅速发展和广泛普及，电子商务运营模式作为与传统运营模式截然相反的一种新型商务模式，也迎来了快速应用和发展的春天。电子商务现在被应用的范围和领域很广，而且发展呈现越来越宽广的趋势，电子商务与传统的商务活动模式存在很大的差异，但是这种差异却很好的弥补了传统商务模式的短板，最主要表现在电子商务利用现代科技手段延长了时间和空间的范畴，推动了商品大范围的流通和经济的发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务。在网络消费日渐成为主流的大背景下，保险行业的电子商务化已经起步。通过网络，保险公司得以将其线上销售触角伸至更广阔的人群，增加市场空间。
关键词：电子商务 保险 应用与发展 运营
电子商务在保险中的应用
电子商务在保险行业的迅速崛起
20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各行各业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。
发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Eletronin Commerce）是指，利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。
我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力支发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一的发展过程。
电子商务及其在保险业的应用
电子商务是指以科技网络为基础，以电子化方式为营销手段，突破过往传统商贸活动模式而进行各种线上商贸活动的过程。电子商务运用现代通讯科技以及电子化手段，将过去传统运营模式带来的局限扫除，扩展了时间和空间的范畴，打破了不同国家、不同地区、不同部门与行业等有形或无形的壁垒与界限，以线上交易的方式代替了面对面的交易方式，推动了商品大范围的流通和经济的发展。
保险电子商务的应用领域
简单说明保险业商务活动流程
保险业务的商务流程具有明显的物业特征，在此，我们以个人寿险业务为例，简单说明保险业商务活动流程。
展业流程；
投保流程；
核保流程；
缴费流程；
核赔流程；
理赔和给付流程；
在整个保险期间，保险人还可能提供一些其他的服务，以维系保险人和投保人及被保险人的关系。
电子商务的应用领域
通过对保险商务流程的分析，我们可以发现保险和电子商务二者之间的结合点，从而将电子商务应用在这些领域之中。
从保险电子商务的实践来看，在中国保险业代理人销售的营销模式的前提下，为代理人提供相关在线营销支持，将电子平台的作用贯穿于代理人展业活动的整个过程是一个行之有效的方法。代理人销售保单的过程一般分为：接触、说明、促成签单、售后服务等环节，针对这一过程，保险电子商务应该着重开发以下系统：
第一，代理人网上门店系统
第二，保险建议书生成系统
第三，保费试算系统
第四，代理人客户关系管理系统
我国网络保险的必要性
（1） 发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要；随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。
（2） 发展网络保险是提高市场占有率的需要；加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。
（3） 发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要；多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。
（4） 发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要；进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。
网络保险的法律风险及防范
保险业务所存在的风险因素
第一 市场垄断程度、业务集中程度高，市场细分程度低，在一定程度上存在集中于有限的业务领域内粗话经营、无序竞争的状况，发展层次不高。第二 赔款与给付支出不稳定，盈利的持续性、稳定性不强，对保费收入增长的依赖程度偏高，风险承担能力有待强化。第三 内控制度存在缺陷。第四 保险市场主体在经营指导思想上存在一定程度的偏差。
网络保险业如何E路平安
互联网的高速发展，将网络保险捡到了我们面前。面对中国加入世贸组织使国内保险公司位于外资竞争的前沿，不容怀疑的网络化趋势给国内保险业的提升带来了契机。网络保险在我国有着良好的发展前景。然而，在商机与危机的双重作用下，要让网络保险在中国E路走好，还需要在几个方面下真功夫。
一是转变营销观念，真正以客户需求为导向。二是进一步完善网络保险环境。
三是努力提高员工的素质，加大对员工培训的投入。四是创造网络品牌，增加竞争力。
保险电子商务在我国的应用与发展
国内保险电子商务的发展现状
1997年，我国第一家保险网站——中国保险网由中国保险学会合作主办，此后国内其他保险公司纷纷开设自己的网站。目前多家保险公司都在其官网、大型电商平台、合作企业官网等尝试网销保险业务。现在已有超过40家保险公司开通网销业务。从2001年开始，不少保险公司也开始入驻电商平台。比如华泰人寿、太平洋保险等10余家险企入驻淘宝网；苏宁易购开通的保险频道也有4家保险公司参与；而京东商城的保险频道险企也增至2家。
据不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元。虽然网销占比仅约20%左右，但多家公司表示网销业务增速超过100%，超过电销成为成长最快的渠道。而已经试水网销保险的企业尤其是与电商平台合作的企业，已看到高流量为企业带来的实惠，对网销的投入有所增加。
多数保险公司同网销的保险产品以简单产品为主，投保过程相对简单易行，其中以车险、意外险和意外医疗险居多。以泰康保险公司在京东商场上销售的一款交通意外险为例，市民可以自由选择1年内的保障时段以及包括飞机意外伤害、火车意外伤害、出租车意外伤害等10项乘客保障内容，对应的保额段位可以自由选择。电脑会计算出不同保项、保额对应的保费。客户在赶写真实准确的个人信息后，一份电子保单就会发到客户的电子邮箱中。
根据相关部门规定以及为保障被保险人利益，目前一些比较复杂的保险产品，例如养老保险、万能保险、分红两全保险等，尚未在网上推广。现在国内的保险电子商务已能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并可根据客户的需要提供后续服务。
网上保险业务开拓的主要模式
传统的保险公司自行搭建官网：指一些传统的保险公司利用网络对传统保险产业进行改造，实现了保险行业传统服务模式的变革。在网上保险方面，发展尚处在摸索阶段，主要是以展业、咨询、投诉等在线服务为主，少数保险公司已经开通了在线投保、网上支付等业务功能。
第三方保险商务平台：这类网站的定位是保险行业的技术服务提供者，是一个开放性保险商务专业平台。该平台拥有最新的业内保险资讯与保险产品，用户可以直接登录该平台了解不同保险公司的最新的行业产品及服务信息。投保人就可以“货比三家”，选择最优的保险产品。如“易保”、“泛华保网”等就属于专业的第三方网站。
入驻各大电子商务网站(如京东商城、淘宝网等)：电商网站为保险公司建立交易平台，介绍保险信息和资讯，提供客户导入。比如泰康、阳光、华泰三家保险公司作为淘宝网首合作伙伴，通过淘宝网销售旗下保险产品。还有华泰保险为淘宝卖家量身打造的退货运费保险，投保该款保险的淘宝过卖家，一旦发生退货，退货运费将由保险公司承担。
我国保险电子商务主要存在的问题
保险电子商务的配套服务并不完善。网购保险从降低经营成本考虑，目前一般只提供没有签名的电子保单，而且非消费者要求不寄发票。大多保险公司在说明中就告知；“主要以电子保单形式您提供合法有效的购买证明。如确需寄送纸质保单，请联系客服，邮费由您另外支付。”从法律角度上讲，发票、保单及签名是购买保险的证据，它们被忽略会为理赔埋下隐患。如果投保者居住地没有这家保险公司的网点，后续的服务更难跟上。在实际过程中，大多数保险公司都更注重去发展新的业务，后续服务却不足。
保险电子商务的信息化水平不高。我国保险电子商务只是刚刚起步，基础的设施建设还没有明显提升，行业的信息化仍属起步阶段。保险行业的信息化水平不仅在金融业中是相对落后的，甚至在整个社会的各个行业中都是比较落后的。保险的基础化建设，包括保险公司内部流程的网络化、信息化的水平还相对较低。
我国保险电子商务的发展战略
保险电子商务发展前景
在各方面环境成熟下，未来三至五年，中国保险电子商务市场将进入重要的发展机遇期，网销模式的引入有望提升保险行业的业绩。
保险电子商务发展的相关策略
当前保险企业应当积极探求保险电子商务发展的重点方向，还要制定相关的发展策略。
（1） 保险公司和技术公司的资源整合。保险公司和技术公司需要资源配合。大力发展网上保险，技术的革新和人力资源、管理同样重要。市场需要这种整合。所有的保险流程都将通过互联网的技术手段来解决，积极探索现代技术在保险业的深化运用，将为客户提供从投保、缴费、实时承保、电子保单到自助服务的一站式服务体验，使用户体验到真正意义上的“互联网保险”。
（2） 保险产品的专业化。真正的保险服务并不是简单地选择产品的问题，而是根据上网保险人群的需求以及在线特点设计产品，为客户的网上生活提供全面保障。在综合分析评估财务、健康、家族疾病史、未来生活规划、网上购物需求等因素的基础上，才能做出最适合的专业化的保险设计方案。
（3） 保险产品的创新。保险市场很大，为何业务难做，关键缺的是适合消费者的产品。企业应当大力推进产品创新。从总体来看，中国保险业的创新是不足的，需要大力倡导和推进。保险公司一定要在控制自身风险的基础上，大力推进产品创新以满足市场需求。当前保险市场产品同质化更加剧了保险企业之间的竞争的难度，坚持创新驱动，才能抓住机遇，才能赢得市场。
（4） 保险产品的简单化。目前网上保险产品以简单的意外险为主流产品，而首次购买网上保单的客户大都选择简单的产品。但销售增长最快和关注热度最高的健康险产品，网上并没有推出。这和网上产品设计、流程有很大的关系。健康险和寿险的产品设计过于复杂，客户理解困难，要尝试把健康险和寿险产品做得更明晰化、让客户全球理解，再加上线上和线下咨询相结合，以促进长期复杂产品销售的有效提升。所以保险产品要做到简单便捷，一目了然。让客户10秒钟就了解了这个产品是干什么用的，这是未来保险业电子商务发展的方向。
（5） 服务水平的提升。网上保险产品竞争多，服务竞争少。对同一种保险产品，各家公司基本上都在费率和手续费的层面上竞争，看谁的价格更低，总是想尽办法把保费圈进来，这是现在最常见的一种竞争手段。但做完交易后，后续的服务展开并不充分。服务水平得到提升，消费者才能与保险公司建立信任关系，都会选择网上投保。
我国网络保险的发展对策
着眼未来，制定保险网络营销管理规划
以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。要推进以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。
大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设。
要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需要的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要组织力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。为此，需要国家产业政策的引导，财税政策的扶持。国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，确保网络保险的交易安全和无故障运行。另外，在网站布局上，要建立网络保险“一条街”，设置可供网民比较的险种“柜台”，以产生网络保险的“花生效应”。否则，将很难进行保险产品的比较选择，不能达到网络保险的预期目的。
加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境
完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业也要制定网络保险管理办法，解决网上安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题。
开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养。
网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为满足网络保险的人才需求，各有关在专院校要调整课程结构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。
如何开展我国保险电子商务的运营模式
我国保险业发展电子商务开展要从以下几个方面着手:
首先，树立并强化保险业电子商务重要性意识。保险公司要擅长利用现代网络科技和先进的电子信息手段开展保险产品的销售和保险活动的管理，抢先在电子商务市场占有一席之地，从现在开始实施抢先占领市场的战略。
其次，将信息化引进保险公司内部管理中。保险业电子商务不仅仅只是线上销售保险产品，还包括保险公司内部管理工作的现代化和信息化。保险管理工作的信息化，表现在将业务发展与管控、经营管理、财务核算与监督等经营活动实现电子化和数字化，内部管理的信息化能够为保险产品销售的电子化提供有力的支持。
再次，培养专门的保险电子商务人才是关键。保险电子商务运营模式是与以往保险销售模式完全不同的模式，是对运营模式的全面而深刻的创新。新型的销售模式对做从业人员也提出了新的要求，所以必须培养专门的保险电子商业人才，这样才能推进我国保险电子商务的进展。
最后，要为我国电子商务的发展营造一个良好的大环境。良好体现在三个方面：一是资金、科技、人员的支持；二是保险电子商务重要性意识的建立；三是扶持保险电子商务运营模式的政策法规。
综上所述，时代的发展带动了通讯科技与网络技术的迅速发展和广泛普及，电子商务运营模式作为与传统运营模式截然相反的一种新型商务模式，也迎来了快速应用和发展的春天。电子商务现在被应用的范围和领域很广，而且发展呈现越来越宽广的趋势。但是在发展过程中还是存在了一些障碍，需要集思广益，制定策略来推进我国保险电子商务的进一步开展。
参 考 文 献
张洪涛 时国庆 主编 《保险营销管理——21世纪保险系列教材》 人民大学出版社 2005-4-1
李大军 主编《保险信息技术应用——高职高专保险营销专业系列教材》清华大学出版社 2006-5-1
杨萍 《网络时代给中国保险业带来的启示》［J］.金融与保险
马敏 《论传统保险公司实现网上经营管理模式的策略》［J］.中国软件学
张金林 《网络保险：机遇、问题与对策》［J］.财贸经济
中国保险监督管理委员会上海办公室 编 《网络经济条件下的保险信息化》 中国金融出版社 202-10-1
陈信祥 《电子商务网站建设》 清华大学出版社 2001-5
