第三方支付的概述
第三方支付的概念
第三方支付的起源和发展
第三方支付的现状
二、第三方支付的特色
三、第三方支付的风险分析
（一）资金安全风险
（二）信用安全风险
1、用户信息的安全性风险
2、数据传输的安全性风险
（三）违法犯罪风险
1、资金非法转移
2、资金套现
（四）政策及法律风险
（五）信誉风险
四、第三方支付的监管问题与现状
五、第三方支付的有效监管建议
(一) 完善相关法律法规, 明确第三方支付行业的法律地位和监管主体
(二)加快监管体系建设
(三) 实施行业准入制度，完善退出机制
(四) 成立行业协会，发挥行业自律的作用
(五) 完善征信体系，加强风险防范
(六) 加强安全技术研发，保障用户信息安全
六、总结
内 容 摘 要
本文从第三方支付的概述包括其概念、起源、发展以及现状出发，引出第三方支付的七大特色，再结合实际案例去剖析第三方支付存在的资金安全风险、信息安全风险、违法犯罪风险、政策及法律风险和信誉风险，接着从第三方支付的监管现状带出第三方支付的监管模式存在的问题，着重提出完善相关法律法规, 明确第三方支付行业的法律地位和监管主体；加快监管体系建设；实施行业准入制度，完善退出机制；成立行业协会，发挥行业自律性；完善征信体系，加强风险防范；加强安全技术研发，保障用户信息安全的监管建议。
浅谈我国第三方支付的风险与监管
随着移动互联网的飞速发展，互联网支付应运而生，其促使金融支付手段发生了翻天覆地的改变，催生了第三方支付的创新变革和蓬勃发展。第三方支付在现今被人们广泛应用到日常生活的各个部分，掀开了“小支付，大金融”的数据化时代。
一、第三方支付的概述
（一）第三方支付的概念
所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式（注1）。第三方支付平台的交易过程：买方选择好商品后使用在第三方支付平台注册的账户进行货款支付，收到货款后再由第三方支付平台通知卖家发货，等到买方确认收货后就可以通知第三方支付平台付款给卖家，由第三方支付平台将货款转到卖家账户。整个支付过程中，第三方支付平台起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。
（二）第三方支付的起源和发展
第三方支付起源于电商，在中国的开端就是支付宝。通过淘宝这个电商平台，人们可以在此开店进行买卖。但是，平台上的商家鱼龙混杂，充斥着各种假货、次货。买家单凭一些图片和文字介绍根本无法有效辨别商品的真伪、好坏，不敢随便在电商平台上买东西。而支付宝的出现就是为了解决这个问题。
第三方支付的诞生源于非现金交易的需求，交易双方在时间和空间错开时，作为中介机构介入其中，承担便利支付和信用中介等职能，促成交易发生（注2）。
中国第三方支付的发展历程主要分为四个阶段：
1.探索期（1999-2005）：1999年，首家第三方支付平台首信易支付成立；2002年银联成立，解决了多银行接口承接问题，第三方支付开启支付网关模式；2003年由于第三方支付公司所起的作用仅仅相当于支付通道，第三方支付公司之间产品同质化比较严重，业务增值空间小，进入门槛比较低，行业监管混乱，一些规模较小，商业模式不清晰的企业业务逐渐萎缩；2005年由于收支不平衡，竞争激化导致第一次产业盘整。
2.市场启动期（2005-2011）：2005年支付宝公司提出担保交易概念，第三方支付机构从支付网关模式向增值空间更大的联户模式转变；2008-2010年，伴随着电商行业发展，中国第三方支付行业异军突起，交易额连续3年增长率超过100%。
3.高速发展期（2011-2016）：2011年央行发放首批支付牌照，标志着第三方支付行业获得合法地位；支付宝货币基金产品余额宝火爆，标志着第三方支付企业进一步向着综合平台转变；2014年为移动支付元年，从打车软件到春节抢红包，微信支付横空出世，共同和支付宝培养出大量移动支付用户。
4.应用成熟期（2015年底至今）：2015年底开始，加强监管，管理层开始密集出台法规，《网络支付管理办法》 、《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等行业重磅法律法规及政策发布。
（三）第三方支付的现状
经过十几年的变革，我国第三方支付市场快速发展且日渐成熟。而我国第三方支付市场的蓬勃发展，一方面是由于人们已经形成了使用第三方支付模式的习惯，另一方面是得益于不断升级改造的通信网络及智慧型手机等硬件设备的支持。2013年以前，中国第三方支付的增速主要是以淘宝为代表的电商引领。2014年余额宝及微信红包等出现后，使得第三方支付成为金融行业的新增长点。2011-2016年我国PC端和移动端的第三方支付交易规模都在不断扩大。从2015年开始，移动端第三方支付业务超越PC端支付交易规模，成为第三方支付的重要手段。至2016年我国PC端第三方支付交易规模为19.9万亿元，较上年同比增加67.23%，相比于PC端支付规模的增加，移动端第三方支付交易规模增幅较大，2016年移动端第三方支付规模达到58.8万亿元，较上年实现了381.97%的增长。据前瞻产业研究院发布的《2018-2023年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》报告中测算显示，至2017年我国PC端第三方支付和移动端第三方支付的规模将分别为26万亿元和98.7万亿元。
二、第三方支付的特色
经济、信息全球化将第三方支付业务引入中国，同时随着产业集团、金融机构等加入第三方支付市场，逐步发展成具有中国特色的第三方支付市场:1、具有庞大的用户群，使用率增速快且市场集中度高；2、支付链条的生活化，使第三方支付与居民日常生活结合更为紧密；3、打破了传统银行业务的地域、时间限制，解决了设备终端的制约性；4、借助信息数据累积和挖掘，开发个性化的金融服务；5、交易结构及支付场景向多元化发展；6、创造低交易成本,高交易效率；7、第三方支付刺激支付形式的创新。
三、第三方支付的风险分析
在我国，目前第三方支付在技术标准、运行模式、风险控制等方面还存在诸多风险制约因素，本文结合部分风险案例，主要围绕以下五大风险进行分析。
（一）资金安全风险
滞留在第三方支付平台的资金主要由买卖商品交易过程中的在途资金和交易前后暂时存放在第三方支付平台里的资金组成，称之为沉淀资金。随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额也会逐渐变大。交易前后用户存放在支付平台账户上的钱，如支付宝余额、微信零钱等，均属于用户备付金。沉淀资金处于一个监管真空地带，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在银行使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监管，资金在达到相当的规模之后，就有可能出现越权使用资金、转移资金用途、卷款潜逃等情况，就会给用户带来巨大的资金安全风险。
1．在全国范围内，支付机构挪用客户备付金的现象时有发生。2016年被央行注销支付业务许可证的上海畅购公司，因为恶意挪用备付金，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人，客户权益受到严重侵害。《办法》第24条明确规定：沉淀资金不是第三方支付企业的自有资金，不得挪用。第三方支付平台在缺乏有效监管、用户不知情的情况下挪用滞留在平台里的沉淀资金进行投资，一旦投资失败，那么损失将由用户等其他主体承担。
2．据新华网数据来源，截止2015年12月8日，“e租宝”代收金额约为709.97亿元，比半年前激增775%，代收金额过高说明该平台在资金沉淀及流转兑付过程中出现问题，形成较大的资金问题，最后发展成卷款747亿跑路事件，造成巨大经济损失。第三方支付公司倘若出现经营不善导致倒闭、转产、破产或者卷款潜逃，那些沉淀的用户资金想要得到保全，甚至乎退还也是一个棘手的问题。
（二）信息安全风险
1. 用户信息的安全性风险
用户通过互联网在第三方支付平台上填写个人信息进行账号注册,注册完成方能进行网上交易。因此用户的各种信息,如姓名、身份证号码、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付机构的数据库中。假如第三方支付机构风险意识薄弱，用户资金和信息就得不到有效保护。
因网上非法获取并贩卖公民个人信息，包头市警方组织警力，将“麒麟阁工作室-小轩”的网络工作室的李某及其他成员钱某、于某抓获。犯罪嫌疑人李某供述，2016年下半年从上线“兔子”处购买“一种神奇的软件”非法获取下载公民身份证及银行卡等个人信息在网上大肆贩卖，并成立“麒麟阁工作室”，雇佣钱某、于某等人编写利用公民身份个人信息，非法批量注册“ 今日头条”、“聚宝汇”等套取优惠券及返现活动等软件在网上贩卖给他人，从中非法获利30万余元。又于3月29日将李某的上线“兔子”张某抓获。张某供述，自2015 年底利用黑客技术暴力破解某第三方支付平台，并编写“一种神奇的软件”、“一种神奇的软件2017”等某第三方支付平台漏洞利用程序并贩卖给下线李某等人非法牟利 10 万余元。因为用户信息安全管理不到位，出现窃取、买卖用户信息，引发用户信息数据泄露，一旦信息被不法分子盗用，有可能导致用户蒙受损失。
2.数据传输的安全性风险
移动通信设备作为通信工具时，密码保护并不重要，但作为支付工具时，丢失移动通信设备、密码被破译、遭受黑客、病毒木马等恶意攻击，都会给用户造成重大损失。
2017年7月7日，27岁的冯某在一公交站牌附近捡到张某遗失的手机一部。当晚，冯某试出该手机的支付密码为“123456”，然后冯某通过添加张某的微信好友，将张某微信钱包中的10560元多次转至自己的微信账户中。此后，冯某将张某手机中的微信转账记录删除，并将双方的微信拉入黑名单，又将10560元转至其女友李某的微信钱包。8月8日，张某的儿子经调查后找到冯某，并将其扭送至公安机关。
数据传输的安全性风险是用户对第三方移动支付最为关注的问题，短信支付密码被破译、实时短信无法保证、身份识别是移动支付面临的主要难题。
（三）违法犯罪风险
第三方支付的业务将传统的银行转账汇款程序“资金转出方-中央银行支付清算系统-资金转入方”分割成“资金转出方-第三方支付机构-商业银行/中央银行支付清算系统-资金转入方”（注3）。由于第三方支付机构的介入，则使得传统资金链的完整性破坏，无法追查某笔款项的源头，有的用户会利用第三方支付业务来进行洗钱、非法套现等不法活动。
1、资金非法转移
第三方支付这一创新的支付方式由于其便利性也很有可能被一些不法分子利用进行不当收益的漂白活动，因而洗钱也是第三方支付可能引发的一种违法犯罪风险。
2016年江苏省扬中市公安局向公众通报了一起“第三方支付平台为诈骗团伙洗钱案”（代号为“8·22专案”）的侦办历程，本案涉案受害人超1.5万，警方接触的受害人就超3500人；涉案嫌疑人超过3000，已抓38名嫌疑人；带破案件3519起，捣毁非法支付平台4个和9个服务器，打掉为犯罪团伙非法提供接口并帮助处理投诉的第三方支付公司1个，查及非法接口32个，涉案金额2042.9万元。
正因为第三方支付机构对用户的审核没有金融机构那么严谨，而且网上支付的加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息，等同于屏蔽了交易主体的身份信息，因此不法分子可以在隐蔽的情况下进行洗钱活动，对资金进行非法转移， 监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息，导致无法进行有效监管，增大了监管部门反洗钱的工作难度。
2、资金套现
由于信用卡能够透支消费，而且透支的金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问题一直无法杜绝。
2015年至2017年，梁某、吴某、钟某利用多家商户POS机实施信用卡套现业务，从中收取手续费牟利。梁某和吴某为其亲戚朋友等5人进行信用卡非法套现，金额共计440余万元；吴某、钟某均利用POS机为数十人非法套现，金额分别为1000余万元、1850余万元。2017年3月31日，梁某三人被公安民警抓获。
利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年2月8日起，支付宝正式叫停信用卡充值服务，也是为了规避此类风险。
（四）政策及法律风险
第三方支付作为革命性创新业务，缺乏行业规范，尤其是准入政策和监管政策，加上第三方支付法律法规滞后，缺乏有效监管机制，导致第三方支付机构违反法律的行为频繁发生，违规风险突出。国内非银行机构推动第三方支付的积极性比银行更高，但第三方支付涉及的金融业务必须接受金融监管，这无疑提高了市场准入门槛。
央行对卡友支付服务有限公司、付临门支付有限公司的处罚结果显示，其中，卡友公司被合计处罚金额2582.5万元，付临门公司合计处罚金额892.3万元，公司双双被给予警告。据统计发现，两家支付机构存在的问题部分集中在银行卡收单风险上。根据公告，央行于2017年10月至2018年1月，分别对上述两公司开展了支付结算业务执法检查。经查实，卡友公司存在违反收单交易信息管理规定、违反收单外包业务管理规定、违反备付金管理规定等违规问题。由此可以看出政策及法律风险是第三方支付业务发展无法回避的障碍。
（五）信誉风险
由于企业自身问题或错误的舆论导向和市场谣言而使金融企业在声誉上可能造成不良影响，这对企业各项业务损害极大，将会造成客户对第三方支付的不信任，从而引发信誉风险。
四、第三方支付的监管问题与现状
相比发达国家成熟的监管机制,我国对第三方支付的监管机制仍然存在以下的几大问题: 1、相关法律法规不完善；2、监管法律等级太低约束力不足；3、法律监管模式缺乏联动性，行业联盟缺乏协作性；4、市场准入门槛过高，缺乏相应退出机制；5、客户备付金管理制度不完善；6、缺乏内部控制机制和自我评估机制。
我国近几年针对第三方支付行业的各种问题发布了相应的法律及政策，力求：规范市场的准入门槛、行业标准，推动支付行业的快速发展；防范支付清算服务风险，促进支付清算服务行业健康发展；维护市场秩序，防范金融风险；同时加强对支付公司的处罚力度，违规的第三方支付机构的支付牌照被收回、支付巨头收到监管罚单、支付牌照变相转让被严查等等，监管层对第三方支付领域的监管正在逐步升级。与此同时，备付金集中存管、非银行支付机构网络支付清算平台等机制的建立也为支付行业构建了一张风险防控网。在“严监管”和“防风险”的监管基调下，仍有200余张存量牌照的第三方支付市场出现了洗牌和整合的迹象。
五、第三方支付的有效监管措施建议
第三方支付在我国属于革命性创新的行业，但从企业支持的业务种类和业务量方面都可以发现，这是一个处于高速增长阶段的行业。可以说，我国的第三方支付行业的发展已经进入了黄金时代。但是，行业发展目前存在着多重风险，分析当前的风险因素，建议相关监管部门从以下几方面来完善第三方支付的发展环境，强化第三方支付的风险控制。
(一) 完善相关法律法规, 明确第三方支付行业的法律地位和监管主体
重视第三方支付的市场地位，将第三方支付领域的相关法规提升至立法层面，明确各个参与体的法律责任。我国现行法律法规对于第三方支付的监管范围依旧很模糊，没有形成一个完整的法律体系，存在一定程度灰色地带，无法通过明确的法律条文规范第三方支付市场行为。促进第三方支付平台的法律化管理，对于相应风险的降低具有重要的作用。首先应明确第三方支付的法律地位，对其业务范围进行进一步的规划；其次应尽快出台关于第三方支付的属性问题，明确其属于银行类的金融业务还是支付清算组织；同时还应完善关系到用户隐私和利益的权利，并将双方之间权利和义务明确。
(二)加快监管体系建设
由于第三方支付产业涉及多项领域，具有综合性强，涉猎范围广，专业跨度大等特点，在开放的网络环境下，监管难度大幅提高，因此需要建立全面的监管机制，促进产业融合发展。首先，要按法定职权，梳理第三方支付产业各监管当局的监管职责和分工；其次，尽快协调制定专门的第三方支付管理办法，为第三方支付业务持续健康发展构建完整的管理框架；最后，第三方支付行业的行政主管部门为中国人民银行，其职责为全面监管支付市场，制定相关法规规范该市场的准入门槛、行业标准，推动支付行业的快速发展。
第三方支付机构应该针对个人支付账户进行统一明确分类标准，采用Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类的细分方式全面落实分类监管。同时，应该强制要求个人支付账户进行实名验证，减少不法分子利用监管漏洞借他人身份开立支付账户实施犯罪行为。
(三) 实施行业准入制度，完善退出机制
国内监管部门规定必需要办理了支付业务许可证才能开展第三方支付业务，支付业务许可证也就是第三方支付牌照。截至2018年4月20日，央行共计下发272张支付牌照，注销合并共计29家，全国剩余242张有效支付牌照（注4）。政府应继续加强监管力度,通过发放第三方电子支付牌照，规范第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场，制定更完善的行业准入制度。
目前我国对于第三方支付机构市场退出机制尚未有立法予以规定。第三方支付服务市场退出机制作为市场竞争中的重要组成，为经营不善的市场主体建立退出机制，目的是创造一个良好的市场竞争环境。第三方支付机构市场退出时很可能涉及到资产损失和转移、客户资料信息保护等一系列的问题，因有必要完善第三方支付机构市场退出机制。
（四）成立行业协会，发挥行业自律的作用
中国支付清算协会是第三方支付行业的自律组织，行业自律协会日常职责是协助政府部门开展工作，并组织行业内部的交流、合作与自律活动。其以促进会员单位实现共同利益为宗旨，遵守国家宪法、法律、法规和经济金融方针政策，遵守社会道德风尚，对支付清算服务行业进行自律管理，维护支付清算服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，防范支付清算服务风险，促进支付清算服务行业健康发展。充分调动行业协会的积极性，才能更好地发挥行业自律的作用。
（五）完善征信体系，加强风险防范
在防范用户道德风险上，某些大型第三方支付机构推出了自己的征信系统，譬如支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大多数第三方支付机构来说，独自整理出一套征信系统绝非易事。建议第三方支付机构可以在不泄露用户隐私的前提下共享用户违约支付结算行为记录，构建一个信用黑名单。在名单上的用户，第三方支付机构会更加注意监控其信用行为，从而防范用户道德风险，同时也要建立内部防诈骗机制，实时监控任何可疑行为。
（六）加强安全技术研发，保障用户信息安全
第三方支付机构应尽好自身监管职责。利用服务器端等自身优势，提前做好安全防范措施，增加研发人员数量、加大研发资金的投入，研发对付各类互联网通讯诈骗、黑客攻击、病毒入侵的手段，升级改进互联网支付安全技术，保证第三方支付交易客户信息保密性、完整性和可审查性，确保各类数据和客户信息不外泄，避免非银行违法机构利用所破解的信息，损害用户财产安全及利益。
六、总结
通过近几年支付宝、微信等第三方支付平台的线上线下推广和红包营销策略，用户已经养成互联网移动支付的习惯，使得中国成为当今全球最大的第三方支付市场，并且用户和交易量一直保持高速增长态势。为此，应逐步完善政策及法律法规，填补资金、信息安全等方面存在的漏洞，尽量降低相应的风险，并为其制定良好的政策、法律法规，提供低成本性、便捷性和高效性的具有可持续发展的经济运行环境，以促进互联网电商平台的快速健康发展。
参 考 文 献
[1]陈晓华，曹国岭.互联网金融风险控制[M].北京:人民邮电出版社，2016:105-117.
[2]翁晋阳，蔡玲.支付红利[M].沈阳:万卷出版公司，2015:62-98.
[3]马梅，朱晓明，周金黄，季家友，陈宇.支付革命:互联网时代的第三方支付[M].北京:中信出版社，2014:16-22，220-248.
[4]清科研究中心.互联网金融-重塑金融生态[M].北京:机械工业出版社，2015:101-103.
[5]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京:中国人民大学出版社，2014:79.
[6]米默.第三方支付平台安全监管问题与对策研究[J].现代商贸工业，2016，（8）:150-151.
[7]李纪平.第三方支付平台为诈骗团伙洗钱涉罪. 法制网，
2016-08-29[2018-9-06].://.legaldaily.com.cn/locality/content/2016-08/29/content_6783006.htm?node=31360.
[8]蒋琳. 通过微信支付盗刷信用卡是盗窃还是信用卡诈骗.法制网，
2018-01-18[2018-09-06].://.legaldaily.com.cn/zt/content/2018-01/18/content_7451394.htm?node=83658.
[9]罗凤灵. 三男子虚构交易刷卡套现3000余万分别领刑.中国法院网，
2018-08-30[2018-09-06].s://.chinacourt.org/article/detail/2018/08/id/3477198.shtml.
[10]赵颖. 山东青岛胶州警方破获特大侵犯公民个人信息案.法制网，
2017-06-15[2018-09-06].://.legaldaily.com.cn/zfzz/content/2017-06/15/content_7206712.htm?node=81122.
[11]李章洪. 这个新规实施，事关数亿微信和支付宝等用户钱包安全.中国新闻网，
2018-07-09[2018-09-06].://.legaldaily.com.cn/Finance_and_Economics/content/2018-07/09/content_7589316.htm?node=75684.
[12]闫雨昕. 千万级罚单再现！整肃第三方支付行业，央行是认真的.新华网，
2018-07-31[2018-09-06].://.legaldaily.com.cn/index/content/2018-07/31/content_7606770.htm?node=20908.
[13]观研天下. 2018年我国第三方支付行业管理体制、主要法律法规及政策.中国报告网，2018-04-10[2018-9-06].://zhengce.chinabaogao.com/it/2018/041032XB2018.html.
引 文 注 释
注1: 清科研究中心.互联网金融-重塑金融生态[M].北京：机械工业出版社，2015:101.
注2：清科研究中心.互联网金融-重塑金融生态[M].北京：机械工业出版社，2015:102-103.
注3：谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014：79.
注4：支付曝光台.「2018完整版」第三方支付牌照公司名单！附：第六批到期续展名单.搜狐网，2018-04-20[2018-09-06]. s://.sohu.com/a/228959989_616434.
