一、消费信贷概念理解
(一)消费信贷在百度百科中的名词解释及基本概念
1.名称解释
2.现阶段对消费信贷的理解
二、消费信贷在中国发展及现状
(一)我国消费贷款起源及发展
(二)发展速度快，以中长期信贷为主
(三)发展潜力巨大
(四)产品体系多元化发展
(五)地区分布不均
（六）发展趋势
三、如何看待商业银行开展消费信贷业务中出现的的风险
(一)商业银行消费信贷风险的概念
(二)商业银行消费信贷风险的成因分析
1.源自银行内部的风险诱因
(1)信贷风险管理模式不够健全
(2)贷款监管过于简单，贷后检查流于形式。
(3)盲目营销，只重业绩而忽视风险
(4)缺乏高素质的从业人才
2.源自银行外部的风险诱因
(1)源自消费者的风险诱因
(2)其他方面的风险诱因
（三）商业银行最大的风险就是不发展
四、泰安商业银行消费信贷业务风险实例分析
（一）泰安商业银行最新数据分析
1、传统消费信贷贷款数据
2、新兴互联网消费信贷（微粒贷）
（二）泰山信易贷业务自购贷产品实例分析及风险详解
1.信贷工厂模式
2.具体不良款客户的风险分析报告
（1）借款人情况及资产
（2）客户贷款进入非应计原因及其他债务问题
（3）客户催收
（4）贷款回收情况
3.消费信贷最大的风险来自于借款人
（1）借款人经验及能力不足的风险
（2）借款人婚姻及家庭不稳定的风险
（3）借款人居住不稳定的风险
（4）借款人品质及道德风险
（5）借款人及家人的健康风险
（6）借款人信用风险
（7）借款人过度负债风险
四、商业银行消费信贷对策思考
(一)完善消费信贷审查机制
(二)健全消费信贷风险的预警机制
(三)完善消费信贷操作风险管理
(四)建立健全个人征信体系
(五)建立健全消费信贷法律体系
（六）借助互联网发展，利用好大数据
商业银行消费信贷的风险分析与对策思考
——泰安商业银行消费信贷的风险分析与对策思考
内 容 摘 要
摘要：
商业银行消费信贷业务发展迅速，截止2017年末消费信贷余额突破22万亿元，较1997年增长了1280多倍。国内商业银行消费信贷业务起步晚、风险控制经验不足，普遍缺乏成熟而有效的信贷风险管理体系。根据在泰安商业银行的实际业务发展中遇到的问题如实的进行分析，着眼事实，准确把握商业银行消费信贷业务现状，对消费信贷风险进行剖析，探索一套合理规避消费信贷风险的管理策略对于国内商业银行的发展意义深远。
关键词：消费信贷、风险分、泰安商业银行、对策思考
正文：
一、消费信贷概念理解
(一)消费信贷在百度百科中的名词解释及基本概念
1.名称解释
消费信贷（consumer credit service）是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系，
2、现阶段对消费信贷的理解
现在以进入2018年，中国的基本矛盾也变成了人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分之间的矛盾。现在的商业银行消费信贷的发展已由量变发展成了质变，成为中国商业银行支柱业务。随之银行之外的金融服务公司的进入，再加之互联网金融的崛起，消费金融已经融入中国经济体系并成为促进经济转型的重要因素，解决了消费者即期消费需求，转变了消费观念，有助于消费升级，促进经济增长，为确保中国消费金融市场健康可持续发展，并继续为促进经济增长和消费结构转型服务，中国消费金融市场应该规范与创新并行。
二、消费信贷在中国发展及现状
(一)我国消费贷款起源及发展
我国消费贷款始于上世纪80年代中期，1997年受亚洲金融危机影响，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，先后出台了20多项支持消费信贷的政策措施，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。
(二)发展速度快，以中长期信贷为主
我国商业银行消费信贷发展迅速，规模不断扩大，且以中长期信贷业务为主。如表1所示，2012年消费信贷余额10．44万亿，首次突破10万亿，之后以年均19．98%的增速发展，至2015年其余额已达到18．67万亿，其中以房贷、车贷为代表的中长期消费信贷余额占绝大部分，而短期信贷余额为4．08万亿，仅占21．82%。
(三)发展潜力巨大
在西欧和北美，消费信贷占信贷总额的比重一般为30%—50%，有的甚至高达65%，而我国消费信贷所占比例仅为20%左右，具有很大的发展空间。如表2所示，2010—2015年消费信贷占比由14．75%持续增长，至2015年达到18．80%，增长趋势明显。
(四)产品体系多元化发展
消费信贷产品体系基本形成了银行和相关金融机构多主体共同经营，以房贷、车贷业务为主体，助学贷款、旅游贷款、信用卡等为辅的多元化局面，覆盖了不同的群体。然而其中以房贷为首的中长期信贷占到了绝大部分，对其他消费品存在“挤压效应”(周弘，2012)。
(五)地区分布不均
商业银行消费信贷业务的展开与地区经济和金融发展程度息息相关，经济和金融资源分配的不均带来了消费信贷的不均。据统计，东部发达地区消费信贷占到了全国的70%，地区差异非常显著。
（六）发展趋势
中国消费信贷市场发展强劲，快速发展的同时面临获客成本上升、利率及共债较高等问题；场景日益丰富，电商、旅游、教育、汽车、加装等细分市场快速发展。截至2017年末，我国消费信贷市场规模（不含房贷）达9.80万亿元，占GDP的比例为12.32%。但是与美国相比，差距仍非常明显，未来我国消费信贷市场空间非常大。预计2019年中国消费信贷余额（不含房贷）将达14.67万亿元。未来我国对消费信贷的监管也会更加严格。
三、如何看待商业银行开展消费信贷业务中出现的的风险。
(一)商业银行消费信贷风险的概念。
消费信贷风险是指在消费信贷中产生的各种不确定性导致消费者无法如期偿还消费贷款或银行无法按期收回消费贷款的可能性，具有分散性、长期潜伏性、风险较高等特征。主要表现为以下几种类型:来自银行内部的操作风险、流动性风险;来自消费者的信用风险;来自其他方面的抵押物风险、法律风险、市场风险等。
(二)商业银行消费信贷风险的成因分析
1.源自银行内部的风险诱因
(1)信贷风险管理模式不够健全。商业银行一般采用树状结构的信贷风险管理模式，即:总行依据全行情况制定适用于全行的消费信贷战略，各分支行以此战略为指导展开业务。总行往往不能准确把握分支行消费信贷业务的运作特点和发展阶段，即便战略完全正确，也很可能在传达过程中放大而造成风险。此外，树状结构下分支行均有消费信贷部门和内控部门，风险控制人才难以集中，无法形成合力，内控效用不显著。(2)贷款监管过于简单，贷后检查流于形式。商业银行消费信贷一般要求进行“三查”，以有效防范风险。而实际上“三查”流于形式，难以展开。 (3)盲目营销，只重业绩而忽视风险。为扩大盈利水平，抢占市场份额，创造业绩，商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展消费信贷业务，无规划的发放贷款而忽视了消费信贷的质量，大大增加了商业银行的消费信贷风险。(4)缺乏高素质的从业人才。从事消费信贷工作需要大批既懂得经济、金融和法律知识，又需要有较强的社会交际活动能力，既需要有较强的业务能力，又需要有良好的思想素质的从业人员。然而我国商业银行消费信贷从业人员的素质良莠不齐，很多甚至对信贷业务一无所知，极大地增加了信贷操作风险。
2.源自银行外部的风险诱因
(1)源自消费者的风险诱因。消费者的信用风险是消费信贷中最主要的风险。主要是债务人的还款能力和还款意愿。商业银行开展的消费信贷业务中对消费者的信用审查不够全面，完整而有效的个人信用体制还未建立，商业银行间正在完善消费信贷信息的共享平台，但金融服务公司的进入，使消费者可能多头借贷，导致消费信贷风险上升。(2)其他方面的风险诱因。一是，法律法规缺失。除人民银行出台的一些办法，消费信贷业务所借助的《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同》等均是适用于生产信贷的法律法规。国内尚无一部真正针对消费信贷的法律法规，商业银行往往自行制定不具备法律效力的管理规范和服务方法以开展业务，实际操作中往往无法可依，随意性很大，发生法律纠纷时也无法使用法律法规维护自身合法利益。二是，个人征信体制不完善。2006年开始打造的个人征信体制尚处于起始阶段，财产申报制度、破产制度均未建立，个人信用缺乏透明性，导致资信状况严重缺失，难以对消费者的收入财产进行完整掌握和判断，极大的增加了消费信贷风险。
（三）商业银行最大的风险就是不发展
商业银行最大的风险是什么，就是不发展，因为只要不发展，就绝不会带来什么风险，但不发展的最终结果就是被社会淘汰。我国能取得现在的成就是靠改革开放，到现今成为第二经济大国。所有的一切都归功与不断的发展，商业银行要想适应当今的经济社会，就更应该不断发展，在发展的同时，做好风险控制。这才是进行风险分析的目的。
四、泰安商业银行消费信贷业务风险实例分析
（一）泰安商业银行最新数据分析
1.传统消费信贷贷款数据
截至到2018年2月25日，泰安商业银行传统信贷余额144381.37万元，不良贷款余额1169.45万元，其中非应计贷款余额980.26万元，逾期贷款余额为189.18万元。非应计不良率为0.68％。
2.新兴互联网消费信贷（微粒贷）
截至2018年2月25日最新数据统计，我行微粒贷余额为303555.01万元，不良贷款余额7777.68万元，其中非应计贷款余额3056.67万元，逾期贷款余额为4721.01万元。非应计不良3056.67万元，非应计不良率为1％，。
（二）泰山信易贷业务自购贷产品实例分析及风险详解
1.信贷工厂模式
该产品依靠南京银行提法的信贷系统，营销人员营销客户，收集客户资料，资料交给录入岗，录入岗审查资料齐全后，将客户资料扫描件录入系统，然后进入征信环节，客户资料录入系统后，该系统会通过大数据应用，对该客户做出相应的评价及评分，征信岗位跟据系统反映的情况，再结合客户的征信记录及客户提供的资料信息，给客户本人及配偶（直系亲属）电话核实，并通过电话询问，了解客户是否有虚假情况，然后将情况通过系统提交审核，审核经初步判断，前面的环节发现客户造假，审核可直接拒死，如没有发现问题或客户资质较好，征信听出有不确定的地方，但系统评分较好，审核将该客户派发至外访岗，外访经实地核实，并如实填写外访报告，在通过系统上传，提交给审核，审核进行终审。
2.具体不良款客户的风险分析报告
（1）借款人情况及资产：陈某某，身份证号：xxx，婚姻状况：复婚。联系电话：xxx，家庭住址为：某村。工作单位为某中心小学，事业编制，年收入7万。与2016年7月12日从我行贷款10万元，贷款期限为2016年7月12日—2017年7月12日，担保方式为纯信用，按月付息，到期一次性还本。目前客户可正常联系。陈某某名下无房产、无车辆等。
（2）客户贷款进入非应计原因及其他债务问题：陈某某贷款时提供的贷款用途为购买家具，2017年7月12日客户到期归还贷款本金时无法正常归还，后与陈某某沟通了解，本人又和原配偶复婚，因配偶身上有债务问题，导致本人无法归还贷款。本人名下无其他债务。
（3）客户催收：2017年7月12日客户逾期后营销人员张某通过电话开始催收，并实地走访核实，客户确实无法正常归还贷款。2017年9月份诉讼材料提交至资产保全部，2017年9月份于资产保全部丁宁进行实地调查后走诉讼流程。
（4）贷款回收情况：该笔业务法院已判决，现进入执行阶段
3.消费信贷最大的风险来自与借款人
（1）借款人经验及能力不足的风险：借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。
（2）借款人婚姻及家庭不稳定的风险:婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
（3）借款人居住不稳定的风险:由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
（4）借款人品质及道德风险:借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
（5）借款人及家人的健康风险:如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
（6）借款人信用风险:对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
（7）借款人过度负债风险:借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：(1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款；(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金；(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
四、商业银行消费信贷对策思考
(一)完善消费信贷审查机制
商业银行应依据自身特点建立一套完备的消费者信贷审查和评估体制，落实“三查”，把好消费信贷贷前、贷时、贷后三层关。一方面，应尽可能收集商业银行消费信贷相关数据，启用消费者信用评级与信贷预警联动，进一步完善信用风险数据库和客户信用评分系统，量化消费信贷风险，制定出商业银行审批的客观标准。另一方面，紧跟时代发展，应尝试把部分民间融资纳入信用系统中，学习西方先进经验，通过立法成立民间信用审查机构，运用商业化手段收集和使用个人档案的信用信息，形成一个多层次、多方位的信用机构体系。此外，商业银行内部应建立专门的审查与放贷机构，明确权责，分别负责消费信贷业务的贷前调查和贷时审查，相互制衡，审贷分离。
(二)健全消费信贷风险的预警机制
从跟踪和监控着手，建立起一套完整的消费信贷风险预警机制。一方面，对消费者的个人信息进行监测，不单单被动接受信息，而是主动对消费者信息进行调查、取证。另一方面，应加强贷款后的跟踪力度，对消费者的动向、收入状况、还款能力等不定期进行调查，不定期的双方约见谈话，对于不能定期还款和信用记录有问题的客户要着重处理，加大催款力度。
(三)完善消费信贷操作风险管理
做好商业银行内部各部门间的对接工作，资源共享，避免上下传达不通造成信贷风险。与此同时，积极推行消费信贷风险激励机制和问责机制，奖励消费信贷业务操作规范、工作积极性高的从业人员，一旦出现风险，立即调查清楚，尤其是对粗心大意、操作不当导致的风险要展开自上而下的多层问责。此外，还要着重对银行信贷人员进行数据分析处理、专业信贷素养、职业素质以及相关法律法规等方面的专门培训，促进商业银行内部的信贷风险控制与银行文化精神相融合，强化信贷人员风险意识。
(四)建立健全个人征信体系
有计划、分阶段、分步骤的建立健全个人征信体系，纵向建立基础数据库，进而横向联网，由点到面逐步展开，并实行有效运行管理，为商业银行发放消费贷款提供资信支持。
(五)建立健全消费信贷法律体系
完善的消费信贷法律体系是开展消费信贷业务，控制风险的有效保障。要进一步完善《个人住房贷款管理办法》、《汽车贷款管理办法》、《个人贷款暂行管理办法》等现有法律法规，同时还要尽快出台综合性的《消费信贷法》，使消费信贷业务的开展有法可依;针对消费信贷中抵押品难以变现问题，要尽快完善《担保法》;针对个人信用问题，制定完善个人信用法律。
（六）借助互联网发展，利用好大数据分析
泰安商业银行就和金盾公司合作，只要输入客户的基本信息，就可查询客户与金融服务机构是否有借贷关系，从而规避风险。
参考文献：
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［2］吴玲玲．浅析我国商业银行消费信贷业务风险管理［J］．商场现代化，2015(12)
［3］李梓铭．我国商业银行个人消费信贷风险评估研究［J］．时代金融，2015(10)
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［5］陈琳娜．我国商业银行个人消费信贷发展现状研究［J］．浙江大学学报，2015(11)
