目 录
内 容 摘 要2
1．银行合理竞争行为的表现形式和成因分析3
1.1银行竞争的表现形式3
1.2银行合理竞争的成因分析5
2.禁止银行间不合理竞争的必要性7
3.关于银行业合理竞争的法律思考8
参 考 文 献11
内 容 摘 要
银行竞争,是各银行间为赢更多客户和占有更多市场额而进行的行业内的竞赛争夺。而合理的银行竞争是个国家对社会的责任，是引导繁荣的重要手段。但是往往也一些金机构进行不规范、不正当的竞争作为以扩张业务规模和增加市场份额。竞争是一种文的战争形式。这种战争的大多战斗是通过语言、构思、服务及训练素的人员去取的。在现代的商业社中，竞争既给企业提挑战，又能为企业带遇和发展动力；既能企业大展宏图，也能企在诺大的市场上无足之地。随着市场经的确立和金体制改革深入，商业银行的竞越来越多，不同的金机构的营也越来越活，竞争的烈度也愈高。何在群雄并起的逐中胜对手，已经成为现银行家和每个银行职同关心的重大问题。近二十年来，国内的行业正在发生让人难想象的改变，人们普感觉银行多了，金融品丰富了，服务也愈愈好了，人们尽情享着这种银行的改变——银行业的竞争——带的好处。而在中国加WTO后，银行业成为了受冲击最大的行业一，这致使银行业成全国上下关注的焦点。近年来，我国银行业不合理竞争现象比较重，这不但损害了我银行业的声誉，也极地混乱了正常的金融序。金融是一个国家济的命脉，金融秩序否良好关系到一个国的经济能否健康持续发展，因而我们在关中国银行业的同时，必须对银行业的合理争问题进行理性思考。
关键词：银行竞争；合理性；不合理性；问题思考；法律相关
论银行之间的合理竞争
1．银行合理竞争行为的表现形式和成因分析
1.1银行竞争的表现形式
银行竞争就是各金融构为瓜分市场和分割益而展开的经济斗争。业务竞争是银行竞争核心，人才竞争与信竞争是银行竞争的焦，围绕商业银行业务行竞争，必须选择相的竞争方式，我们按争采用的手段可把银竞争的表现形式其分价格竞争(利率竞争)、机构竞争，服务竞人才竞争、信息竞争，下面就这种划分方对竞争方式及内容加以讨论。
(一)、价格竞争。
即利率和服务收费的争，它是指商业银行降低贷款价格和收费准，提高存款价格而开的竞争。价格竞能够给客户以看得的实际利益，提高经济收益，是一种效十分显著的手段从我国金融业的改革方向看，我的利率体制将会出央银行控制和变动利率，各金融机构基准利率灵活决定各产品价格的局面。利竞争的重要性将会越越突出。在市场机制节的背景下，适当放利率以便为各种经营构展开竞争创造条件。这是不可逆转的基本势。只要各商业银行行了自主经营和自负亏，他们自然就能够据自己所能承受的能来决定自己提供的产价格，无须担心他们盲目提高利率。过分制性地管制利率，不难以适应资金供求变的客观实际，而且还助长各金融机构变相抬高利率。这在西方家60年代末放宽金融管制前就曾出现过。着证券投资和社会集等多种融资方式的出，对商业银行储蓄和贷构成了越来越大的胁，运用利率手段来抗外来的冲击已经成各金融机构使用的基策略。
(二)、机构竞争。
机构是商业银行分销金融产品的最为重要渠道。机构竞争就是以争取设立银行分支构和服务网点，最大度地方便顾客，以占市场约一种竞争方式。机构竞争需要投入较的人力和物力，属于延型的竞争方式，它适用于未开发的潜在行市场和刚刚设立的行。机构竞争的关键抢占一个有利的地理置，在这个地点可以射周围的许多顾客，而且还拥有丰富的金融源比如存款潜力。因，合理选择营业网点是采用机构竞争方式必须解决的主要问题。采取机构竞争方式必灵活，善于主动撤离有潜力的市场。集中力和人力开发具有发远景的新市场。从我银行发展的方向看。了走向世界金融市场，各大商业银行将会在界各地设立自己的分机构或建立代理关系，机构竞争的重点将转以及急待开发的农村融市场上。
(三)、服务竞争。
它是商业银行最具有吸引力和持久力的竞争方式，银行的信誉是从优质服务中树立的，能充分体现银行的经营宗旨和经营作风以及经营管理水平。服务竞争的主要内容包括：
1)、服务范围即服务品种的多寡，银行大客户提供的服务项目越多，客户得到的满足也越大，对客户就越有吸引力。开展多样化和系列化的金融服务，把商业银行发展成“超级百货公司”，这是各国银行业普通推广的服务竞争手段。
2)、服务效率和服务质量，即银行为客户办理各项业务的快捷程度，准确程度和安全程度等。时间就是金钱，时间就是生命，一因此银行必须为顾客提供快捷的服务，讲求和提高营业效率。如家庭银行、电话服务等。一天2小时，一周七天都能为客户服务。另外，办理业务的准确性和安全性也至关重要。目前我国一些新型商业银行规定，若本行不能保质保量提供服务，愿意给予客户一定的赔偿。还有“一米线”制度，前后两个顾客之间的距离必须在一米之外，这样防止泄密，保证安全。
3)、服务态度或叫服务情感。即客户从银行服务人员的直接服务中得到的精神满足程度，具体说就是银行是否把顾客当作上帝，在服务过程中是否注意与顾客的感情沟通。如果银行服务人员的表情、态度、言行以及银行整个环境和形象给顾客留下良好印象，如果顾客从银行服务中感觉得到了尊重、关心、理解和帮助。这说明该银行的服务达到了一个相当的高度，它在竞争中将会立于不败之地，可以说、服务情感化代表了银行服务发展的一个趋势。
(四)人才竞争。
人是生产力中最活跃因素，是银行各种经资源中最宝贵的资源，也是决定商业银行生存亡的根本力量。没卓越的人才，就不可创造卓越的银行。人的竞争不仅表现在争某些特殊人才上，而还表现在注重提高本内部职工的素质上，投巨资开发职工智力，提高职员的业务素质献身精神，这是所有越银行的致胜之道。才竞争应当注意：
1）首先挖掘银行内部人才潜力。培训和利现有人才。不要两眼外，只看外不看内，觉得本单位没有人才，这是一种错误的观念。其实，千里马常有而乐不常有，本单位并无人才而是领导不善发现人才或不愿重用部人才，人事部门应过一系列的考评测验法来选拔有才干的职进入重要岗位；
2）建立人才信息库，强基础工作，对每位职的专长、学历、资历、业绩进行统一考评，成表格资料存档保管；
3）实行公平竞争，破除唯党票、唯学历、唯资历、唯关系用人封建观念，真正贯彻“凭党性干工作，看政用千部”；的原则，“德”的内涵统一到心一意求发展上。进步推行干部民主选举、聘任制等改革措施；
4）允许职工自由动，银行实行“留心留人尸的管理方针，本行职工创造良好的才环境，对不愿意在行工作的也应予以理和支持，鼓励他们到合于自己的岗位发挥干，为画家做出更大贡献。
(五)信息竞争。银行信息是银行经营理的重要因素，在当信息爆炸和信息制胜时代里，谁能最先掌和运用准确的信息，就能提高自己的应变力，谁就能在动荡复的环境中主宰沉浮。行经营的过程实际上是与外界进行信息沟与反馈的过程，及时集和运用信息对于发市场机遇、开拓服务域、科学合理决策乃银行的生死存亡都产自大的影响。在信息争中，商业银行应注从以下几方面着手：
1)、树立“全员信息”的观念；
2)建立健全各级信息机构；
3)建立信息数据库系统；
4)提高信息队伍的素质；
5)实行信息目标管理。
做好以上工作，将对金融业集约化营具有十分重要的意义。
1.2银行合理竞争的成因分析
所谓银行竞争,是指银行间为赢得更多客和占有更多市场份额进行的行业内的竞赛争夺。在我国社会主市场经济条件下,正认识银行竞争的必然,把握银行竞争的具内容,分析银行竞争效应,进而合理地开同业竞争,对促进银业务的健康发展有着分重要的意义。
一、银行竞争的必然性
1.银行竞争是改革的必然结果。党的十届三中全会后,经济融体制改革不断深化,四大专业银行先后恢或组建,全国性、区性的商业银行渐次增,外资银行也不断涌,银行间的业务完全叉,各行从自身的利出发,必然要采取多措施去扩大其市场份,行际间的竞争就不避免。
2.银行竞争是市场经济的内在要。市场经济在本质上一种竞争经济,适者存,优胜劣汰。在我社会主义市场经济条下,各家银行作为有立经济利益的市场主,必然要尽可能地谋更多的市场占有率,取得更好的经济效益既定的市场份额,必导致激烈的同业争夺。
3.银行竞争是金融业发展的客观需要。着金融体制改革的不深入,金融体系渐趋全,金融机构林立,统业务领域分割殆尽。各行为了取得更好的存环境和生存空间,然要想办法、添措施、出新招去开拓新的业领域和拓展广的业务间,以不断发展壮大己。
二、银行竞争的效应分析
1.银行竞争有利于进社会资源的合理配。在激烈的竞争中,行必定将其筹集的有的资金投向产品有销、经济效益好的企业项目,而那些产品积压、亏损严重、经营管不善的企业就会逐渐去银行的支持,从而进优胜劣汰,使有限资源得以合理配置并挥其最佳效益。
2.银行竞争有利于提高行整体运行效率。市经济遵循效率优先原,谁的效率高,客户会涌向谁。各行为了住老客户和吸引新客,必将多方采取措施高自身运行效率,进使整个银行系统的运效率大大提高。
3.银行竞争有助于改善行业的经营管理水平。为了在竞争中取胜,各行必定要建立健全内管理制度,加强经济算,挖掘内部潜力,降低经营成本,从而使限的资金发挥更大的济效益。
4.银行竞争有利于提高银行系的总体服务水平。在行提供的服务品种和务手段相同的条件下,服务质量的高低就成客户选择银行的重要件之一,这样,各行必要花大力气改进服态度,提高服务质量,相互间竞赛的结果则进了全行业服务水平台阶。
5.银行竞争有助于刺激银行业务创新和促进金融业务的发展。竞争不但给银行注入了活力,而且带来了动力和压力。竞争使各行积极进取,奋力开拓,不断稳固原有市场,拓展新的市场,从而带动银行业乃至整个金融业的发展。
2.禁止银行间不合理竞争的必要性
公平竞争应是我国金业开展业务的基本原之一，市场经济的本是竞争经济，但竞争须在一定规则之下有进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信的原则。遵守公认的业道德。在当前银行竞争激烈的情形下，些银行机构把进行不范、合理的竞争作为张业务规模和增加市份额的手段，比较常的表现形式有：用提或变相提高利率、馈物品、给予回扣等方拉存款；超出规定的款利率浮动范围发放款，任意降低授信标营销贷款；擅自降低间业务收费标准，有银行甚至出现了不收的盲目让利行为；通贬低竞争对手的方式抢夺客户；通过与垄性组织或行政机关签协议来排斥其他银行竞争；对非存款部门达存款考核指标，把款考核指标分解到职个人，并以此作为对人奖励的依据。这些为严重扰乱了正常的融秩序，为银行的长发展埋下了隐患。所禁止银行之间的不合竞争是志在必行的。止银行间不合理竞争必要性表现在：
(一)规范金融秩序、维护金融安全的需要行业作为市场经济体的重要组成部分，必遵循市场规律，市场律要求市场主体在商交换的过程中应该遵公开、公平、诚实信和效益的原则。不合竞争在客观上必然引资源配置背离价值规，造成资源流向的不理，使市场机制不能常发挥作用，最终必损害经济主体的利益。银行业的不合理竞争大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物财力，从效益上来说是不经济的。很多国对九十年代初我国银业恶性竞争、金融秩混乱的局面可能还记犹新，那时很多金融构不惜手段、不计工，不顾原则拉存款、业务，那几年也是银信贷资金出现呆、坏最严重的时期，那时行高息揽存的银行后都给自己带来了沉重经营包袱，海南房地泡沫的破灭更是使大的银行资金化为乌有，甚至使一些小银行遭灭顶之灾。商业银行为经营风险的特殊行，应当把维护银行资安全放在首要位置，有在稳健经营的基础才能实现安全性和效性的统一。
（二）保护银行投资者及广大款人利益的需要银行经营货币与信用的特企业，属于高风险行，必须通过合理的盈和对风险的严格控制能弥补经营中不可避的损失。各种不合理争行为严重违反了价规律的要求，造成银盈利能力的下降和防险、抗风险能力的下，最后必将损害银行资者及广大储户的利，妨害金融安全。近年，我国几大国有银虽经剥离不良资产，不良贷款率仍居高不，这和我国银行盲目求业务规模的扩张，松了对风险的管理有大的关系。
(三)增强我国银行业竞争力需要。与外资银行相，中国的商业银行在制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力方面处于明显的劣势。曾经有人把西方商业行比喻成计算机，把资银行比喻成计算器，可见这中间的差距有么大。上述的合理竞行为只能使中资银行间自伤元气，没有合的赢利又怎能有足够资金加大科技投入、品开发和人员培其忠度又有几何呢？只是白加大了银行的经营本，中饱了个人的私。中国加入WTO后金融服务业只有五年的渡期，在过渡期内中将逐步向外资银行开金融市场，对外资银实行国民待遇。可以中国银行业正面临前未有的竞争和挑战。果在这五年中中资银不苦练内功，不注重进管理和开发新产品，不注重改善软硬服务境，仍旧把精力放在关系、走后门等合理争行为上，其结果必会失去在市场中的竞力，最终被市场所淘汰。
3.关于银行业合理竞争的法律思考
公平是法律产生的最渊源。公平是法律始奉行的价值观。在民法和经济法中都体现对公平价值的追求。场竞争是公平竞争，有在公平的基础上才有真正的竞争。竞争能存在于地位平等、力相当、机会均等的体之间。平等主体要竞争中获取胜利,只通过不断改进科技,约成本,提高质量,这正是市场经济所要的竞争。在不平等主之间是不存在真正的争的,处于优势地位主体或者通过强取豪,或者通过经济优势挤压处于劣势的主体,使他们臣服。这就要,要维护市场竞争就维护市场主体的公平争。公平竞争必然要经济公平。“经济公最基本的含义是指任一个法律关系的主体,在以一定的物质利益目标的活动中,都能在同等的条件下,实建立在价值基础上的益平衡它是市场经济体进行市场交易的基追求和基本条件。”
明确由国务院银行业督的管理机构作为银业合理竞争的主体。《反不正当竞争法》第3条第2款规定：县级上人民政府工商行政理部门对合理竞争行进行监督检查；法律、行政法规规定由其他门监督检查的，依照规定。《中华人民共和国银行业监督管理法》(以下简称《银行业监督管理法》)第2条定：国务院银行业监管理机构负责对全国行业金融机构及其业活动监督管理的工作。”银行业是经营风险特殊行业，依据上述定，应该由国务院银业监督管理机构作合理竞争的监管主体。但我国现行的《商业行法》和《银行业监管理法》对银行业的理竞争没有做出一般的规定，只对违反利规定的合理竞争行为出了规定。在实践中，也曾经出现了既有工行政管理部门，也有行监管机构对银行业理竞争行为进行处罚现象。为了避免出现于监管主体不清造成复监管或出现问题以部门之间相互推诿责的现象，根据立法的意和有利于提高监管率的原则，银行业监管理机构应切实承担对银行业合理竞争进监督管理的职责。
我国是发展中国家,实改革开放以来,对银业给予了许多优惠,包括税收优惠。税收优是政府根据一定的社政策和经济政策,对某些特定的课税对象、税人或地区给予鼓励采取的减轻或免除税负担的措施。不论是达国家还是发展中国,大都采用税收优惠施来引导和促进国民济的发展。但是税收惠的适用要与时间、域和经济环境的发展化相适应。目前我国银行页的准入限制已大幅度降低，银行业的入世过渡期结束之后,这些限制将更加减或取消。我国经济长以来稳定发展,税收优惠政策不再是最主要考虑因素。随着市场济发展和市场机制的善,处在同样的市场境,建立统一的税收系有利于解决中资银较重的税收负担,提高中资银行的盈利能而且对增强银行之竞争力有积极的作用。因此,我国应该按照平原则,尽快制定统适用各大银行包括商银行的《中华人民共国企业所得税法》,善税收优惠制度。
完善商业银行监管法律。现行的金融法律、中关于银行监管的较少，对金融监管监管规定更是少之。在实践中，监管机的监管理念落后、性不强、随意性较强，一位外国学者曾经说：发展中国家的最大题在于特例太多。”这恐怕是造成中国社会法不依现象的最深层原因。中国自古以来是一个关系社会、人情会，由于监管当局与商业银行有着深厚的史渊源，监管当局与商业银行的工作人员相安插亲属、子女的象也较为普遍，因此实践中对各商业银行管尺度不一或对商业银行的违法、违规行为睁一只眼、闭一只眼的现象也较为严重，严重害了法律的权威和金融秩序。因此必须以法律的形式明确银行监管关(银监会)审慎监管的原则，杜绝其随意的监管作风，并追究监管机关监管不力(包监管机关依法应作为而不作为和依法不应作而作为)的法律责任，设立相应的法律程序证责任的追究能落到处。在立法中把有偿服务作为商业银行经的一项基本原则，加宣传，使有偿服务的观念深人人心。商业银的产品和服务都是商品，银行需要投人大量的人力、物力、财力资源，在发达国家，银行供金融服务收取费用最正常不过的事情。在我国，由于受人们思想观念和经济发展水平的制约，人们对银行收取服务费用还不太能受，在这样的消费环境下，银行为了不失去客户，对一些应该收费项目不敢贸然收取费用，甚至为了争取客户做赔本的买卖也就不足。
参 考 文 献
1、阎庆民.《中国银行业监管问题研究》.北京中国金融出版社.2002年版。
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