内 容 摘 要2
一、银行业合理竞争的必要性分析3
（一）规范金融秩序、维护金融安全4
（二）保护银行投资者及广大存款人利益5
（三）增强我国银行业竞争力的需要5
（四）反腐倡廉的需要6
二、银行间不合理竞争的行为及其原因6
（一）不正当存款竞争6
（二）不正当贷款竞争7
（三）不正当设点竞争7
三、完善银行间合理竞争的措施建议8
（一）金融产品创新的竞争8
（二）管理方法和能力的竞争10
（三）人才资源的竞争11
内 容 摘 要
知识经济时代已经到来，处在这样一个激烈变革的时代，展望21世纪，国有银行间的竞争会更加激烈、复杂。尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。银行只有重视知识管理，集中技术、资金和人才，选取合适的市场定位和竞争策略，采取灵活科学的管理方式，不断研究解决竞争中出险的新问题，才能在市场竞争中立于不败之地，并且在竞争中求得蓬勃发展。
本范文从公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则入手，阐述了合理竞争的必要性，接着从不正当贷款、不正当存款、不正当设点三部分分析了我国银行间不合理竞争的行为及其原因。范文根据金融是国民经济的命脉，金融秩序的好坏关系到一个国家的经济能否健康发展这一中心思想，总结出完善银行间合理竞争的措施，反射出在关注中国银行业的同时，不能不对银行业的合理竞争问题进行理性思考。
关键词：竞争 商业银行
浅析银行之间的合理竞争
一、银行业合理竞争的必要性分析
公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一，但是在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、合理的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出险了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的当时来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，为银行的长远发展买下了隐患。
（一）规范金融秩序、维护金融安全
规范金融秩序、维护金融安全的需要银行业作为市场经济体系的重要组成部分，必须遵循市场规律，市场规律要求市场主体在商品交换的过程中应该遵循公开、公平、诚实信用和效益的原则。合理竞争在客观上必然引起资源配置背离价值规律，造成自愿流向的不合理，使市场机制不能正常发挥作用，最终必将损害经济主体的利益。银行业的合理竞争加大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物力财力，从效益上来说也是不经济的。很多国人对九十年代初我国银行业恶性竞争、金融秩序混乱的局面可能还记忆犹新，那时很多金融机构不惜手段、不计工本，不顾原则拉存款、争业务，那几年也是银行信贷资金出现坏账最严重的时期，那时进行高息揽存的银行后来都给自己带来了沉重的经营包袱，海南房地产泡沫的破灭更是使大量的银行资金化为乌有，甚至使一些小银行遭受灭顶之灾。商业银行作为经营风险的特殊行业，应当把维护银行资金安全放在首要位置，只有在稳健经营的基础上才能实现安全性和效益性的统一。
（二）保护银行投资者及广大存款人利益
保护银行投资者及广大存款人利益的需要银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能弥补经营中不可避免的损失。以上所述的各种合理竞争行为严重违反了价值规律的要求，造成银行盈利能力的下降和防风险、抗风险能力的下降，最后必将损害银行投资者及广大储户的利益，妨害金融安全。近几年，我国几大国有银行虽经剥离不良资产，但不良贷款率仍居高不下，这和我国银行盲目追求业务规模的扩张，放松了对风险的管理有很大的关系。
（三）增强我国银行业竞争力的需要
与外资银行相比，中国的商业银行在机制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面处于明显的劣势。曾经有人把西方商业银行比喻成计算机，把中资银行比喻成计算器，可见这中间的差距有多么大。上述的合理竞争行为只能使中资银行之间自伤元气，没有合理的赢利又怎能有足够的资金加大科技投入、产品开发和人员培养其忠诚度？只是白白加大了银行的经营成本，中饱了个人的私囊。中国加入WTO后金融服务业只有五年的过渡期，在过渡期内中国将逐步向外资银行开放金融市场，对外资银行实行国民待遇。可以说中国银行正面临前所未有的竞争和挑战。如果在这五年中中资银行不苦练内功，不注重改进管理和开发新产品，不注重改善软硬服务环境，仍旧把精力放在拉关系、走后门等合理竞争行为上，其结果必然会失去在市场中的竞争力，最终被市场所淘汰。
（四）反腐倡廉的需要
如前所述，银行的合理竞争行为往往与权钱交易等腐败行为结合在一起，某些银行工作人员为了拉存款甚至到了不折手段的地步，他们的高收入以及他们所拉拢的有资金调度权的人的暴富，是建立在国有资产的大量流失和对纳税人血汗的掠夺的基础之上。
二、银行间不合理竞争的行为及其原因
银行竞争调动了各银行扩展业务内涵、更新装备设施，改善服务水平的积极性，激发了银行的活力，顺应了我国经济起飞和社会进步的潮流。这一主要趋势和成就理应充分肯定。但是，我也不无遗憾的看到，国有商业银行不正当竞争问题也相当普遍，破坏了金融秩序和经济秩序，造成了人、财、物的大量无效耗费，当前不正当竞争主要体现在存款竞争、贷款竞争和设点竞争三个方面
（一）不正当存款竞争
存款是银行立行之本。对于资本充足率极低的国有商业银行来说，拓宽存款
来源借以扩张存贷规模和增强盈利能力，是极其重要的业务内容。各级行本应在严格遵守国家金融法规政策（尤其是利率政策）的前提下，从科学设置营业网点，改善存款服务设施和提高服务水平等方面开展良性竞争，以最大限度地吸收存款。平心而论，近几年国有商业银行在上述方面煞费苦心，存款服务设施和质量都在逐步改进。但由于改个不到位不配套，上级行对下级行的考核，仍然把存款作为头等重要的考核指标。基层行为完成和超额完成存款指标，使置国家金融政策于不顾，采用多种不正当手段来吸收存款。一是高息揽存，一些行在国家规定存款利率之外，向储户发放手续费，由里到外，由少到多，有定期到活期，由暗里到明里，甚至在营业窗口公然发放，有的行还别出心裁的向社会聘请协储员，发放协储证，给予协储员高额揽储费。二是公款思存，一些国有商业银行把存款作为头等重要的考核指标，在存款中又把居民储蓄存款作为首要的指标，这就迫使基层行在公存款和私存款之间做文章，对公款私存现象熟视无睹，甚至用高回扣来吸引公款私存，有的干脆就在两类存款报表中做手脚，把一部分公存款科目资金并入居民存款科目。三是互挖墙脚，有的行截留跨行转汇的资金，引诱和强迫客户在本行开立存款账户，有意无意的为贷款行的收货收息设置障碍。
（二）不正当贷款竞争
主要表现在三个方面。一是放松贷款审查，银行为吸引客户，扩大贷款后，对那些效益差、信誉低的客户不加调查了解，盲目放贷，导致银行多头贷款，企业多头开户，贷款回收难度大。一些借款人钻多头贷款，多头开户的空子，打一枪换一个地方，赖债废债行为相当普遍。个别犯罪分子利用银行之间的不正当竞争，向银行骗贷，左右逢源，如鱼得水。二是逃避信贷规模控制，账外经营，搞违章拆借以获取高利。三是利用流动资金放固定资产贷款。
（三）不正当设点竞争
各国有商业银行以尚未打破的大锅饭为后盾，为扩大经营覆盖面，抢占地盘，
不作量本利分析，不考虑效益，盲目增设营业机构，导致银行机构僧多粥少，形成低效益负效益。有些行争相向网点本已严重饱和的闹市搬迁机构，机构过多过滥，单一机构的相对业务量日益下降，大家争抢饭吃，不正当竞争便愈发加剧。
三、完善银行间合理竞争的措施建议
（一）金融产品创新的竞争
当前各商业银行在服务方面的竞争集中体现在承诺服务、计时服务、关照服务等方面，究其实质都还只是肤浅的表面工作。现代市场经济的飞速发展迫切需要金融工具不断创新，金融技术的不断现代化，那种仅有微笑和耐心的服务是远远不够的。
西方发达国家的商业银行在近30年来已通过改造传统的工具和创造全新的工具两种方式创新出几十种金融工具以满足经济发展的需要。而我国的金融工具还只是沿袭以往的几种旧工具，种类少、数量小、性能差、质量低且更新慢。金融工具几年甚至几十年一贯制已远远不能适应市场经济日异快速发展的需求。商业银行积极适应市场需求，大力创新金融工具，革新金融技术，以此稳定老客户，发展新客户将成为抢占市场制高点的有力武器。
在金融创新中所形成的有别于传统的资产负债比例管理模式的新业务，即中间业务将成为竞争焦点。近年来，西方发达国家商业银行的中间业务有了飞速发展，新业务的拓展，新技术的应用层出不穷。比如：应用电子化技术发展了信用卡业务、电子转账业务等；适应世界贸易和资本借贷的发展需求又开拓了担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务。为在激烈的竞争中求得生存，商业银行的业务种类和服务领域不断增多拓宽，西方商业银行已成为名副其实的“金融百货公司”，银行中间业务的收入大都占到总收入的30%，高者甚至达到了70%，中间业务已成为其主要收入来源。
目前，我国银行业面对存贷款利差微小，信贷资产质量不高，经营效益欠佳等形势，对中间业务也有了足够的认识，并着手进行这方面业务的拓展，但中间业务在我国仅仅处于初级阶段。以建设银行为例，据有关资料统计，1993年建行系统中间业务的收入仅站到总收入的0.7%，到1997年虽有发展但也达到7%左右。但可以预见，随着传统的资产负债业务规模的扩大和管理的深化，以及整个社会经济飞速发展对银行业提出的种种需求，都将为发展中间业务提供极为广阔的业务空间。中间业务必将以其独特的经营发展方式与资产、负债业务共同构成商业银行的三大支柱，并将逐步成为商业银行经营收入的重要组成部分。
但由于中间业务与传统的业务相比，在服务方式和效率要求等方面有很大差异，目前发展中间业务需要解决以下五个方面的问题：一是要全面、及时、准确的收集信息，快速优质的传递信息，并要能提供全方位、多功能、方便便捷的服务方式；二是必须具备现代化的操作手段，尤其是在结算、咨询等业务方面，必须利用自动化、电子化通讯网络技术，实现全国乃至全球资料、资源共享，以满足客户需求；三是需培养一支包括金融、财务、会计、计算机、工程技术、资产管理以及法律方面的专门人才队伍；四是待出台完整的中间业务管理制度，确定收费标准以及中间业务发展规划，尽快改变自发状态下存在的种种问题，严防中间业务竞争中出险一些不正当手段，影像业务拓展；五是要加强会计基础建设，保证新业务顺利开展，房子业务创新中金融风险的出险。总之，中间业务要在发挥传统业务的优势的前提下逐步发展，要与传统业务形成合力，切忌盲目追求多、快、新。
根据目前实际，可先大力发展属于劳动密集型的中间业务，如代收代付业务、信用卡业务、传统的结算业务、代理保险业务等。这类业务市场潜力大，风险小，成本低，以此为突破口，累积经验，循序渐进，逐步向知识密集型的中间业务挺进。例如：信息咨询、项目评估、期货买卖、期权交易、货币和利率互换等业务，因其操作技术性很强且风险高，必须具备专门人才方可开展，以确保新业务稳健运行。可以预见，随着知识经济时代的到来与市场经济的飞速发展，我国商业银行也会逐步发展成为“金融百货公司”。
（二）管理方法和能力的竞争
商业银行要真正实现集约化旌阳，要解决的主要问题有两个：一是网点机构设置要趋于合理，整体素质要逐步提高；二是内部管理中要引进管理会计，积极推行责任会计，真正做到决策科学化、管理现代化。
随着金融业之间竞争逐步向深层发展，降低经营成本，求得效益最大化已成为竞争者们的共识。盲目的机构网点大战已逐步降温，各家银行都在考虑并已着手撤并那些设置不合理、效益不理想的网点机构，已降低成本，提高效益。在这种形势下，如何按照商业银行的经营原则，合理配置资金，提高单位资金使用效益；如何按照规模经济和效益原则，合理调整网点布局，简化内部机构，提高全员劳动生产率及人均创利水平；如何采用先进的管理技术和电子化手段对经营活动的全过程实行科学化、规范化管理以提高工作质量，减少工作失误等，便成了商业银行每一级管理者需要面对并解决好的课题。可以肯定，这些课题解决的结果如何将直接影响到商业银行的竞争力。而真正对商业银行集约化经营具有深远影响的课题则是如何在内部管理中尽快引进管理会计的问题。
以往各行业绩考核的重点是规模考核，经营效益往往以外延规模扩大为基础。这种管理体制下的财务管理体系将重点放在已发生的经济业务进行分析，立足于算“呆账”，是一种单纯提供历史信息和解释信息的报账型会计方法，属于事后反映定期监督的粗放经营模式。现代金融业管理要以效益为中心，要实现集约化经营，必然对事前预测与事中控制提出更高的要求。而应运而生的新兴科学管理会计正是面对未来算活帐，具有规划职能、组织职能、控制职能、评价职能，能为领导层提供决策新兴，并且其子系统责任会计能划分责任中心，理顺内部关系，具有明确权、责、利，加强内部管理的特性。正是认识到管理会计对现代化经营的重要性，商业银行纷纷将管理会计方法引入内部管理，并试图通过推行责任会计来改变以往传统财务管理体系下的被动局面。但由于管理会计的实施一方面需要先进的电子化设施，另一方面需要高层次的金融人才队伍，才能真正建立起适合商业银行的内部管理模式。因此，虽然各商业银行都对引进并充分利用管理会计给予了相当关注，并对这一课题积极探索与研究，但到目前仍无突破性进展。在实际工作中如何推行责任会计并发挥其效力仍存在着种种因素。这一课题的解决并非一蹴而就，但运用管理会计原理建立商业银行内部管理新模式将是各家银行加紧研究的热点问题，这一难题的突破将是商业银行实现集约化管理的一个飞跃。
（三）人才资源的竞争
困扰商业银行发展的根源在于员工素质低，人才资源匮乏。一方面各行均存在着人浮于事，大机关小基层，人满为患的问题，另一方面却是员工素质普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在这种窘境中各行又不约而同的出台了诸如精减员工，实现人员零增长甚至负增长；加强培训以期提高员工自身素质；广招研究生、博士生等高学历人才等方面的人事改革措施。但到目前，商业银行的人事制度的改革仍极为缓慢且步履维艰。
商业银行间的竞争，归根到底还是人才资源的挑战和人才的竞争。这种竞争包括两个方面，一是员工整体素质是否能满足商业银行发展需要；二是各级管理者尤其是基层管理者素质如何，能否担当起竞争重任。由于基层行经营好坏的关键在于其管理者，所以基层行行长的素质尤为重要。
在商业银行所面临的严峻挑战和激烈竞争中，基层行处于竞争最前沿，且所面临的竞争最为激烈。只有拥有高素质的金融人才，才能保证基层行在竞争中立于不败之地，而恰恰是在这一环节上，出现了最为严重的高素质人才资源的匮乏。
不可否认，在商业银行队伍中普遍存在诸如子弟遍布难以管理；受教育程度低难以提高；人际关系复杂难以形成整体战斗力等因素都影响了员工队伍整体素质的而提高。但同时也应清醒的看到，处在这一层次的一大批基层干部仍不能克服计划经济体制下那种四平八稳、封闭保守的思想观念，对新生事物不善于学习运用；在经营中或长官意志占上风不懂科学决策，或按部就班，怕担风险；或只讲求处理应付日常琐事不死开拓进取。这种局面使得基层商业银行或竞争乏力自甘落后，或是弄虚作假，欺上瞒下，隐患四伏。金融业之间出现的种种不正当竞争及风险问题，有的属于基层管理者道德风险，有的正是由于基层管理者缺乏金融意识，不懂经营管理知道而形成的。
商业银行发展的新趋势，对银行从业人员的素质提出了更高要求。为适应发展需求，我们不仅要通过学历教育、技能教育相结合的方式尽快培养造就一支既精通金融业务，又熟练掌握计算机和外语的复合型人才队伍，而且要通过多种渠道选拔一大批能清醒认识到所面临的严峻形势，思维敏锐，知识全新，具有较高的政治素质和开拓进取精神的青年干部去基层担当重任，去迎接挑战，使基层行在市场竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
[1]张战友、赵鑫禹；我国商业银行信用风险分析与研究[J]；中国科教创新导刊；2011年17期
[2]王敏；我国商业银行风险管理的微观对策[J]；知识经济；2011年1期
[3]薛峰；我国商业银行产业组织机构与产业竞争力研究[D]；西南财经大学；2010年
[4]邓富根、陈平；国有商业银行不正当竞争及其整治方略[D]；金融与经济；1996年
