一引言3
二网络银行个人业务的界定以及主要分类3
三网络银行个人业务的发展现状4
四我国网络银行个人业务发展的四大趋势5
1、存款业务竞争激烈，低风险理财产品成为存款替代品5
2、个人资产业务愈加细分化6
3、个人中间业务数据化，人工服务智能化6
4、银行卡业务虚拟化7
五应对制约网络银行个人业务快速健康发展的有效措施8
1、加强防范网络银行技术安全性问题8
2、加强立法与监管，进一步完善监管办法和措施9
六结论10
内 容 摘 要
网络银行是互联网时代的产物，既包括银行业开设的银行，也包括仅在网络上提供金融服务的直销银行和以移动互联网为基础的移动银行。网络银行为客户提供了便利，省去了在营业网点排队的烦恼，对整个银行业发展起到了重要作用，网络银行发展给客户带来的便利对于个人用户的作用尤其显著，改变了人们的支付方式和生活习惯。通过探究网络银行个人业务，主要包括个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务以及银行卡业务的业务特点及发展现状，从而浅析网络银行个人业务的发展趋势，探讨如何消除制约我国网络银行个人业务快速健康发展的制度因素，并针对网络银行个人业务的发展提出具体的措施。
关键词：网络银行 互联网金融 个人业务 网上支付 发展趋势
网络银行个人业务的发展趋势
引言
随着社会经济和互联网的发展，中国金融业规模扩张迅速，一方面，在全球金融市场上直接融资成为企业筹资的重要手段，直接融资的增长导致金融脱媒现象严重，国内优质对公客户纷纷转向资本市场直接融资，优质对公信贷市场需求总量下降，商业银行的业务利差收入受到较大制约；另一方面，在信息技术和“互联网+”理念作用下，互联网金融运营商业大数据有的放矢地满足了中小微企业主和私营业主的融资需求，并使原来由银行提供的金融服务以更低的成本、更快速、便利地触达C端个人用户，互联网金融企业也在银行个人理财端分得一杯羹。在多方面的作用下，个人金融业务在银行战略发展的地位愈发凸显，在网络银行的地位尤为重要。
在互联网金融的市场竞争作用下，银行不断完善个人金融产品，优化手机银行的用户体验，在余额宝等互联网“宝宝”产品推出不久后，各大银行纷纷针对个人用户推出了多样化的理财产品，主动降低理财单笔认购金额的门槛，由万元降至百元，在申购、赎回方面也设置了“T+1”、“T+0”等便捷措施。网络技术的发展将金融效率迅速提高的同时，也带来了一系列的安全问题，网络交易中日益猖獗的木马病毒、形形色色的钓鱼网站以及电信网络犯罪趋于规模化、集团化，网络银行的客户身份识别，技术、业务风险防范成为影响网络银行个人业务发展的重要因素。
网络银行个人业务的界定以及主要分类
网络银行又称网上银行、互联网银行，既包括银行业开设的网上银行也可以说是银行虚拟柜台，也包括仅在网络上提供金融服务的直销银行，和以移动互联网为基础的移动银行。网络银行业务从服务对象上进行分类，主要服务于个人客户，机构客户，一般业内称为对私业务和对公业务。
网络银行发展是以传统商业银行为基础，在互联网时代兴起的，因故探究网络银行个人业务分类以传统商业银行分类为依据，商业银行最通用的业务分类是负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务），所以本文探究的业务分类主要是个人资产业务、个人负债业务、个人中间业务以及银行卡业务。
网络银行个人业务是通过网络银行向个人客户提供的各类金融服务，不仅包括开户、查询、对账、转账、信贷、网上证劵、投资理财等网络化的传统银行服务项目，还包括以IT技术为基础创新的银行业务和为客户“量身定做”的个性化金融服务。
相比传统银行，因网络银行不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务，为客户提供了便利，也对整个行业发展起到了重要作用。同时网络银行的快捷、高效，也给银行业带来了新的风险，主要包括技术风险和业务风险两大类。因此，有效防范网络银行风险是影响网络银行个人业务发展的重要因素。
网络银行个人业务的发展现状
20世纪90年代互联网和电子商务兴起，全球因此步入数字经济新时代。电子商务网络里频繁地交易数据，促进了金融服务产品的创新，络银行是建立在传统的电子银行基础上，使电子银行从实体银行发展成虚拟银行，网络银行是电子银行的高级形式。中国银行、招商银行、中国工商银行等中资银行和其他金融机构，先后推出了网上支付、网上银行、网上证券交易等在线金融服务。进入21世纪后，我国网络银行规模迅速扩大，2001年时网络银行交易规模为14300亿元，2003年21800亿元。自2011年中国人民银行发布首批第三方支付牌照以来，国内网络支付业务显著增长，其中移动支付保持快速增长，伴随着个人银行结算账户也继续保持增长。根据央行公布《2016年支付体系运行总体情况》数据显示，2016年，银行业金融机构共处理电子支付业务1395.61亿笔，金额2494.45万亿元。其中，网上支付业务461.78亿笔，金额2084.95万亿元，同比分别增长26.96%和3.31%；移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。截至2016年末，全国共开立人民币银行结算账户83.53亿户，同比增长13.34%，增速上升0.17个百分点。另外，个人银行结算账户83.03亿户，占银行结算账户的99.41%。
在国家“普惠金融”的战略国策之下，鼓励和引导金融资源更多地投向小微企业、“三农”、特殊群体等领域，农村电子银行开通户数增长较快，手机银行业务量增长突出。根据央行公布《2016年农村地区支付业务发展总体情况》数据显示，截至2016年末，农村地区网上银行开通数累计4.29亿户，较上年净增0.73亿户，增幅20.5%。2016年发生网银业务笔数98.29亿笔，金额152.06万亿元，与上年持平。手机银行开通数累计3.73亿户，较上年净增0.97亿户，增长35.14%，发生手机支付业务笔数50.86亿笔，金额23.40万亿元，分别增长61.51%、71.05%。
另一方面，互联网催生了民营银行的产生，2013年中国民间融资超过3.5亿元，两年来，民间借贷存量资金增长30%，截止2014年，我国小贷公司已近7000家，村镇银行1700多家，典当行6000多家，但为中小企业服务的中小金融机构发展缓慢，实力较弱，符合中小企业需求的金融产品和服务相对缺乏。一方面，传统金融机构无法解决中小企业“资金渴”，另一方面，逐步壮大的民间资本找不到投资出路，由此产生了巨大的民间金融市场。国家明确提出：推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行。2014年3月银监会公布了首批民营银行试点名单，民营银行应运而生。截止2015年6月首批5家民营银行试点全部获批开业，其中两家互联网银行广受 关注。中国首家互联网银行是深圳前海微众银行（简称微众银行）于2014年12月12日正式获准开业，其背后的股东“腾讯”，网罗社交领域，掌握大量个人社交数据，因此，微众银行在开拓个人业务上更有空间。2015年6月25日浙江网商银行（简称网商银行）在杭州开业，倚靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服，生态圈中的商户、卖家很多，在服务小微企业上，具有先天优势。
网络支付业务的快速发展，同时也带来了诸多问题与金融监管也面临新的挑战，2016年底央行发布紧急通知关于落实个人银行账户分类管理制度并予以实施，以防范网上交易导致银行卡被盗刷。
我国网络银行个人业务发展的四大趋势
存款业务竞争激烈，低风险理财产品成为存款替代品
商业银行最主要的负债的业务就是存款业务,是商业银行营运资金的主要来源，包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。个人负债业务是指个人存款业务，即储蓄存款。传统商业银行的吸储能力主要来自于当地的储户，而网络银行不受空间限制的特点，打破了区域限制，可以吸引本地以外的储蓄。随着利率市场化的推进，银行存款利率上浮政策陆续用足。各银行机构根据自身网点和客户特点逐步调整了各期限存款利率，大多数城市商业银行、农村信用社等区域性银行从一开始就将各期限存款利率均上浮到顶，后期股份制银行陆续跟进，最终大型银行也不再坚守，陆续上浮了各期限存款利率，以确保存款不至于被它行挖走，可见存款市场竞争异常激烈。
同时，一些银行纷纷通过网络银行向县域、社区延伸推广，一方面降低营运成本，并试图增加存款业务。原本具有区域竞争优势的银行逐渐失去竞争力，银行间储蓄存款的功能具有同质性，而网络银行使理财产品的购买和赎回更为便捷，理财产品成为一个重要的存款替代性产品。我国银行理财产品自2011年起出现暴发式增长，针对个人发行的银行理财产品数量2011年首次突破2万款，截至2016年6月底，全国共有454家银行业金融机构有存续的理财产品68961只；理财资金账面余额26.28万亿元。2016年上半年，银行业理财市场累计发行理财产品97636只，累计募集资金83.98万亿元，其中，开放式产品累计募集资金59.85万亿元；封闭式产品累计募集资金24.13万亿元。
加上以余额宝为代表的互联网金融迅猛发展，根据余额宝公布的最新统计数据显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%。同时，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。余额宝增长的原因在于：个人用户的占比超过99%，在三四五线城市和农村地区不断普及，年末奖金、回笼资金存到余额宝。另外，在股市、债市波动的情况下，余额宝近一个月的收益率持续上涨，突破3%，也让其成为理想的理财方式。个人存款业务不但在金融业内各类机构之间存在竞争，在非金融机构也较容易地分走一杯羹（法律和政策限制除外），所以银行之间的竞争会更加激烈，网络银行的快速发展迫使银行不断创新，在规模、产品、客群、地域、品牌等多个方面寻求差别，即相同功能以不同的实现形式，满足不同客户的需求。在个人负债业务竞争白热化的趋势下，这种针对不同客户的差异化最终将会成为网络银行的核心竞争力。
个人资产业务愈加细分化
个人资产业务即个人信贷业务，作为商业银行主要的收益来源，对商业银行的经营成果起着重要的作用。网络银行的个人信贷业务以网商银行和微众银行为代表，具有显著差异化和细分化的特点。
以网商银行为例，其定位是服务小微企业和广大创业者、支持实体经济、践行普惠金融。以背靠电商生态圈中的商户、卖家群体，基于大数据和云计算，了解客户需求，并设计相对应的金融产品和服务。旗下的三款贷款产品网商贷、旺农贷和信任付，具有对公的属性，而实际是对个人信贷业务，这是网络银行信贷业务的共同特点，即额度小，放贷快，还款灵活。网商贷，是一款纯信用无抵押无担保的针对创业者提供的信用贷款，具有最快3分钟到账，可随时还款，最长可贷1年等特点，贷款正常使用过程中，除合同约定利息费用外，不收钱任何其他费用，是一款较低利率的信贷产品。旺农贷，是服务于广大乡镇农村地区用户的纯信用互联网贷款产品，具有免抵押，无担保，1元起贷，最快3到5天放款。信任付，是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务，额度最高可至100万，账期最长达90天，一键使用超方便等特点。
个人中间业务数据化，人工服务智能化
个人中间业务，是指商业银行代理个人客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理个人客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。针对个人的中间业务主要包括个人结算业务（个人汇兑、汇款、个人支票等），代销类中间业务（代销基金、代销保险、代销信托、代销债券等）、代收费类中间业务（代收水、电、煤气、暖气、手机、固定电话等）、投资类（外汇买卖、个人纸黄金、个人黄金T+D等等），和个人存款证明、资信评估等信息咨询类业务。
数据化是指在个人中间业务的大数据概念下，形成的金融消费的行为习惯，这种数据化具有变现能力。个人中间业务作为商业银行最活跃，最具创新性和成长性的业务领域，对网络银行尤其重要，网络银行每天都会产生海量的结构化和非结构化的数据信息。无疑这些海量数据信息的背后蕴藏着巨大的商业机会，然而目前很多商业银行对系统数据开发与利用得还十分不够。因此，在大数据时代，谁能及早地唤醒沉睡的“大数据”，谁就将在未来激烈的金融同业竞争中立于不败之地。由此可见，数据信息的挖掘能力正在成为商业银行的核心竞争力。商业银行对个人客户金融消费行为进行深入分析，提出精准化的营销解决方案，从而精准识别客户，达到更加有效营销的目的。
以微众银行为例，面对海量的腾讯用户，微众银行如何分辨好用户与坏用户，从而准确放贷，关键在于对用户做一个比较准确的风险预测和评估。微众银行作为一个纯互联网银行，其个人中间业务可类比为腾讯旗下支付业务、征信业务、理财通业务等，微众银行基于腾讯在社交方面、游戏方面的海量数据，在没有任何抵押和担保的情况下，就为普通的借款客户进行放款。而这种“信用贷款”，也将是微众银行未来的主要经营模式。
现阶段，网络银行通过信息技术的应用，对传统商业银行的金融产品、服务渠道等方面进行创新，对客户信息进行搜集、分析等，实现数据营销。可以说，网络信息技术是个人中间业务核心竞争力的重要手段。首先，运用信息技术进行数据营销。通过客户关系管理系统，对客户的信息进行归集整理，较为全面、有效地掌握客户的重要信息，以分析、研究、预测客户对金融产品的需求以及未来的发展变化；通过初见雏形的管理会计系统对客户进行盈利性分析，判断客户的忠诚度和可发展性，建立基本客户群，培育潜在的客户。在此基础上，逐步强化不同业务条线之间的客户信息共享和应用，更好地为一线的营销服务工作提供指导和支持，延伸业务领域，提高客户合作银行中的业务占比。其次，强化和引导客户在手机客户端应用上对于中间业务的使用，并通过改进手机客户端应用的使用体验，促进客户使用频次。再者，利用网上银行、手机银行等虚拟柜台完善现有的交易模式，为客户提供多渠道便利的交易方式，真正实现银行理财转账、买卖股票、外汇交易等一站式服务，并为客户提供多种理财方式。最后，积累个人中间业务数据，依托其强大的金融消费行为属性，在互联网的技术支持下，以此建立起多维度的互联网征信，从而进一步降低风险，准确判断客户。
随着人工智能技术的发展，未来的银行客服将逐步被人工智能所取代。在国外已经有个人工智能在金融服务中应用的案例。英国桑坦德银行（Santander UK）于2016年推出了一项功能，一些账户持有人可以使用 Santander SmartBank App 直接使用自己的银行账户进行提问。语音助手服务获取交易并处理用户请求以查找某项特定费用的详细信息。未来的版本会有提供语音功能支付，帐户警报，被盗和丢失卡报告和用户消费深度分析等功能。网络银行除了无分支机构，无营业网点，未来将迎来全面自助服务，通过人工智能化的改造将有效的降低银行的运营成本，从而提高网络银行的盈利能力。
银行卡业务虚拟化
网络银行本身意味着虚拟银行，互联网的发展使得货币虚拟化成为一种重要的发展趋势。技术进步让电子货币的应用场景越来越广泛，甚至可以想象在不久的将来，将是无卡无现金的社会。支付方式的不断演化，当前支付已经可以通过一个网络虚拟账户来完成。以网络虚拟账户形式存在的货币为电子货币，有别于虚拟货币。
虚拟货币与电子货币都是由数字化存储，但两者之间存在很大的区别。电子货币的发行方主要是商业银行等金融机构，属于一国的货币体系之内，受到货币当局和银行的监控，而且电子货币的应用场景广泛，在使用时与实体货币是等价的，也被计入货币口径。而虚拟货币的发行主体一般不是金融机构，而是普通企业，使用范围也会受到严格限制。一些知名的虚拟货币，比如腾讯的Q币，百度的百度币，盛大公司的点券，比特币以及莱特币等，虚拟货币最初只能用于在互联网上购买网络游戏中的装备、服装、电子书等电子化产品，后来逐渐地超出了虚拟产品的范畴，一些实体商品也接受虚拟货币购买。因此为了规范网络游戏以及金融市场经营秩序，2009年6月4日，经中国人民银行同意，文化部、商务部联合印发了《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（简称“通知”），《通知》首次界定网游虚拟货币，明确规定网络游戏虚拟货币的使用范围仅限于兑换发行企业自身所提供的虚拟服务，不得用以支付、购买实物产品或兑换其他企业的任何产品和服务。
因此，银行卡业务虚拟化分两个方面，一方面是银行卡的虚拟形态，以网络虚拟账户的作为个人银行账户，提供银行账户服务，可通过绑定银行账户以实现各种支付，比如以智能手机、可穿戴设备为工具的银行或支付机构APP扫二维码支付，银联云闪付，Apple Pay，支付宝扫脸支付等完成购物、消费的支付需求；另一方面是通过购买虚拟货币完成虚拟商品市场的交易，虚拟货币将成为一种有效的结算方式。虚拟货币最大范围解决了跨境贸易的结汇、结算问题，在贸易全球化背景下，它必然成为一种趋势。各国的法定货币只是存在方式发生了变化，由纸币转变成为一串数字和密码，再由虚拟货币解决由低效能流通到高效能流通问题。另外，从互联网到物联网连接一切，共享经济时代将逐渐改变人们的消费观念，虚拟商品市场将不断扩大，购买实物的需求降低，对于虚拟商品或服务的购买力增强，这意味这虚拟货币的交易市场正在逐渐扩大。
应对制约网络银行个人业务快速健康发展的有效措施
网络银行因其用户数量多，地域分布范围广，交易灵活速度快等特点，也带来了盗卡、欺诈等支付安全问题，及用户信息非法交易等问题，制约了其有序健康的发展。
加强防范网络银行技术安全性问题
因网络银行的虚拟性，网络安全是其发展中最主要的障碍。网络技术安全性问题主要体现在以下几个方面：
一是银行客户端的安全认证，网络银行需要通过网银或手机客户端完成交易，如用户的终端设备感染病毒、木马或被黑客攻击，在没有进行安全认证，用户在银行客户端上的所有操作都会监控，导致银行账号和密码泄露，危及用户资金安全。二是网络传输风险，网络银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输，在数据传输过程中要求进行加密处理，如果网络传输系统和环境被攻破，或者加密算法被黑客攻击，将使网上银行客户的资金、帐号、密码在网络传输中如同明文传输，造成客户信息泄漏，严重影响网上银行用户信息安全。三是系统漏洞和数据安全问题，网络银行应用系统和数据库，在技术上依然存在一些系统漏洞和隐患，这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用，对网上银行系统造成很大的信息安全风险。网络银行的数据要求绝对安全和保密。用户基本信息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄漏和篡改都会使银行产生不可估量的损失。
所以，网络银行应解决系统上如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性，如何防止对数据的非法篡改，如何实现对数据非法操作的监控与控制等问题。首先，从根本上银行方面应加强在技术安全上的投入和研发，建立严密的技术安全加强架构体系，保证网络安全的正常运行，防止交易服务器受攻击，采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施。
其次，从客户方面加强防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码泄露,确保上网环境的网络安全，配置电脑、手机的客户端的安全设置,不随便点击恶意网站。
再者是权威的全国性统一的认证中心应积极关注市场上的技术安全风险事件，不定期地升级技术安全标准，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用。
最后是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
加强立法与监管，进一步完善监管办法和措施
在国内政策的影响对金融业务发展影响尤其明显，网络银行在我国产生于20世纪90年代，发展至今虽算不上新生事物，但其发展速度快，应用客群广泛，暴露了立法不足和监管无力等问题。近几年，央行积极推进金融监管体制改革，强调防控金融风险，同时密集出台了各个方面控制金融机构风险的政策指引和管理制度，对网络银行个人业务发展有较大影响和显著成效。
首先，从银行卡盗用方面的防范要求，2016年6月13日中国人民银行发布关于进一步加强银行卡风险管理的通知（银发[2016]170号），一是要求健全支付敏感信息安全内控制度，并报告人民银行。要求全面应用支付标记化技术，从源头控制信息泄露和欺诈交易风险，要求强化交易密码保护机制等。2016年9月27日中国银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知（银监发〔2016〕44号），本指引自2016年11月1日起施行，以提高银行业金融机构全面风险管理水平，促进银行业体系安全稳健运行。
其次，在支付功能和限额控制上，2016年11月25日中国人民银行印发关于落实个人银行账户分类管理制度的通知（银发[2016]302号），自2016年12月1日起，个人在银行开立账户的，每人在同一家银行，只能开立一个Ⅰ类账户，如果已有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。Ⅰ类账户是全功能大额账户，需要面对面核验客户身份。Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品及限定金额的消费等，Ⅲ类账户主要用于网络支付，只能进行小额消费和缴费支付。Ⅱ类、Ⅲ类账户开立必须绑定I类账户的银行卡。个人银行账户实行分类管理能够较好地防范客户在网络交易环境下的资金安全，对网络银行的个人业务的发展有着重要影响。
再者是六部委联调协作办案打击电信网络诈骗犯罪，2016年9月23日六部门发布联合发布《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》，一是加强用户实名认证，《通告》要求电信企业严格落实电话用户真实身份信息登记制度，对在规定时间内未完成真实身份信息登记的，一律予以停机；要求各商业银行抓紧完成借记卡存量清理工作，严格落实“同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张”等规定。二是在延迟到账时间，《通告》要求自2016年12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。此外，《通告》在个人信息保护方面落实责任，严禁任何单位和个人非法获取、非法出售、非法向他人提供公民个人信息。对泄露、买卖个人信息的违法犯罪行为，坚决依法打击。电信企业、银行、支付机构和银联，要切实履行主体责任，对责任落实不到位导致被不法分子用于实施电信网络诈骗犯罪的，要依法追究责任。各级行业主管部门要落实监管责任，对监管不到位的严肃问责。最后，建立群众监督举报奖励机制，欢迎广大群众积极举报相关违法犯罪线索，对在捣毁特大犯罪窝点、打掉特大犯罪团伙中发挥重要作用的，予以重奖，并依法保护举报人的个人信息及安全。
结论
网络银行的个人业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点，可以很好地规避系统性风险，如果经营得当，网络个人业务将是会是常青树业务，可在不同的经济周期中持续增长。
互联网金融在经历野蛮生长后也步入了严监管时代，个人客户的风险意识也在逐渐提高，理财意识也已形成，网络银行将为客户提供高效、简单、标准化的金融服务。但随着竞争加剧，网络银行应以数据和技术为核心驱动力，结合了互联网和创业的外部视角，重新梳理核心业务。只有不断深挖客户需求，提升技术水平，提高产品质量，优化用户体验，建立以客户为中心的经营管理体系，通过理财规划为客户提供全方位的服务，从经营产品转变为经营客户，才能在网络化的大数据时代下持续保持竞争优势。
参 考 文 献
中国经济网《2016年农村地区手机支付金额23.40万亿 同比增71.05%》，2017-3-17
人民银行网站《人民银行发布2016年支付体系运行总体情况》，2017-3-15
银行业理财登记托管中心《中国银行业理财市场报告（2016上半年）》，2016-8-31
南方财富网《【余额宝使用人数】2017年1月余额宝用户数超3亿》，2017-3-20
肖远企，张坤，方舒婷《大融合 互联网时代银行业变局》，北京，中国金融出版社，2015.5
张卓其，史明坤《网上支付与网上金融服务》，东北财经大学出版社，2006.1
本书编写组《消费信贷管理》，企业管理出版社，2013.10
