一、农村金融的发展2
（一）农村金融的简史2
1.农村金融的背景2
二、农村经济的现状4
（一）农村经济的差异性与对策4
1.农村经济的差异性4
2.农村经济差异化对策5
三、农村金融对农村经济的意义5
（一）农村金融的特点5
（二）农村金融发展对农村经济发展的影响关系6
四、政策建议6
（一）扶持农村金融发展,加大对农村的金融支持7
（二）健全农村金融供给体系,使其资金结构合理化7
（三）提高农村信用社的竞争力7
内 容 摘 要
要实现农村的经济发展，就要不断的实现农村经济发展环境的优化。提高农村金融对农村经济的支持力度。同时，农村金融发展的过程中，要立足于农村经济发展，建立有效健康的金融体系，以支持农村产业的结构的调整与完善。培养农村金融内在生长机制，建设与农村发展相适应的农村金融。本文在分析我国农村金融发展现状的基础上，论述我国农村金融的主要问题，并提出较为系统的可行的农村金融改革的政策建议
关键词：农村经济 农村金融 发展 影响 改革
农村金融的发展对农村经济的影响
中国作为一个农业大国“农村金融”的发展关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。本文着重研究农村金融的发展，对农村经济的影响。
一、农村金融的发展
当下,农村金融市场已是群雄逐鹿,竞争渐趋激烈。而科技的发展、行业的分工以及信息传播的共享性、及时性使得越来越多的金融服务和产品出现同质化,寻求差异化发展已然成了当今的主流。
我国的农村金融改革和创新一直在逐渐推进。农村的发展是一个国家的国之根本。发展农村经济，是振兴中华的重大决策之一，对实现中华民族伟大复兴有着重要的地位。而发展农村经济的根本血液是金融，在农村振兴中有着重要意义。
农村金融是指农村的货币资金融通，是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动。
（一）农村金融的简史
1.农村金融的背景
改革开放30多年来，我国农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相配套的农村金融体系。
农村金融就是指与我国的农业、农村经济相联系的并且发挥重要作用的农村货币资金金融关系，农村金融主要包括正规金融和非正规金融两个部分的机构。我国农村金融经过多年的发展，已经形成了由几大国有银行组成的正规金融机构，比如我们的农村信用社、农业发展银行、农业银行等。同时也有由农村合作基金会、合会、民间小额贷款公司等组成的非正规金融机构的农村金融体系。随着社会主义现代化的全面发展，金融体系制度的越来越完善，农村的金融改革取得了一定的积极成效。
2.农村经融的发展阶段
从新中国成立以来，农村金融就伴随着社会经济的发展而逐步成长起来。新中国成立之初，全国农业生产百废俱兴，社会发展一片繁荣，农民之间的生产互助资金已经无法满足正常生活需要，各种高利贷事件频发。为了加强对农村金融的管理，对农村金融机构给予一定支持和鼓励。从1978年开始，农村金融逐步发展起来，期间经历了几个发展阶段。
第一个阶段发展复苏阶段(1978～1984年)，中央不断颁布新政策用于农村经济的发展，对农业银行做了具体的规定，作为对我国农村经济支持的主要力量，并把农业银行作为农村信用社的上级机构，并指导农村信用社的发展，同时，规定了农村信用社是以服务三农为主要目标的农村金融机构。这样，农业银行在农村经济中占据了主导力量，以满足为适应快速发展的社会主义经济，促进多种渠道对农村经济的支持力度。
第二个阶段.扩大发展阶段(1985～1993年)，经过第一阶段的发展之后，我国不断扩大农村金融的发展，1986年底将邮政储蓄业务定为邮政企业的业务，邮政储蓄成为农村经济发展中的一个重要力量。同时，对农村民间信用的管制逐渐放开，允许民间自由借贷，积极兴办农村保险事业，允许多种投融资发展模式，不断补充农村经济快速发展过程中资金需求。同时，各银行也扩大对了进军农村市场的步伐，一些财务公司、保险公司也将触角深向了农村，农村金融市场形成多种金融机构并存发展的良好局面。
第三个阶段补充完善阶段(1994～1999年)在此阶段，为了更好的促进农村经济的发展，明确农村金融机构的支农地位，形成有条理的农支力量，国务院出台政策逐步将农村信用社从农业银行中脱离出来，有步骤的组建农村信用社各级机构，将各专业银行办成真正的国有银行。农村金融市场改革初露端倪，四大国有银行纷纷撤离农村市场，将农业发展银行发展成专门从事与农产品发展相关的政策性银行。这一阶段，由于国有银行的大面积的撤出农村市场，农村信用社成为农村金融市场的主要发展力量。
第四个阶段深化改革阶段(2000年以来)为了更好的促进农村经济的发展，将更多资金流向农村市场，推进新农村建设的步伐。进入新世纪以来，我国政府不断进行农村金融体系改革深化，从2003年以来，国家不断对农村信用社进行改革，要求农村信用社不断明晰产权，确定农支目标。为弥补农村市场信贷资金支持的不足，党中央于2006年开始对邮政储蓄进行改革，设立邮政储蓄银行，不断发展城乡经济，创新小额信贷，发展适应农村经济的信贷品种，形成能够充分竞争的农村金融市场。
第五个阶段自2007年年初,农行制定了《服务“三农”总体实施方案》,主要内容是:农行县域机构筹集的资金,总体上都用于支持“三农”和县域经济,并以农民生产生活、农村中小企业、现代农业、农村基础设施和小城镇建设等方面金融服务需求为主要服务领域。在试点基础上,2009年已全行推行“三农”事业部制,加大了“三农”金融服务力度。其中,发放针对农民的惠农卡是一项重要的业务。中国农业发展银行近年来在原来政策性业务、准政策性业务的基础上,拓展了商业性业务,包括对产业化龙头企业和加工企业、农业小企业贷款业务和农业科技贷款、农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款。
第六阶段自2017年，我国搭建了多个多功能全覆盖的市级征信综合服务中心，集企业和个人征信报告查询、非银行信用信息、普惠金融、中小微企业融资对接、“四平台五基金”信贷产品、金融知识宣传和消费维权等多功能于一体，为广大群众提供“一站式”便民化服务。
二、农村经济的现状
（一）农村经济的差异性与对策
1.农村经济的差异性
按照国家统计局的数据显示，2018年一季度全国居民人均可支配收入7815元。位居榜首的是上海市，农村居民人均可支配收入9427元，西藏以农村居民人均可支配收入1484元位居榜尾。居民可支配收入是反映居民生活水平的一个重要指标。中国农村经济发展水平存在明显的区域差异，主要表现地区间的东西差异,地区内的南北差异和省域上的民族区与直辖市的差异。导致这些原因的有诸多方面的原因。第一，我国目前许多农村地区个体贩运户规模小且不稳定，区域市场发育不全，导致南北差异化大。第二，农业生产品种结构单一，产品结构层次低；农产品加工业滞后，农产品增值困难；农业生产经营方式落后，难以形成规模经营；缺乏科学的区域布局等等。第三，我国农业基础设施老化严重，全国约有1/3的水库带病运行，60%的排灌工程急需维修，农业抵御自然灾害能力逐年下降，遭受灾害面积逐年扩大。第四，农村农民的大量外流，严重地削弱了村民自治的组织基础。大量高素质农民的外流，一方面使村庄中可供民主选举的高素质的村委会成员候选人减少，由此直接导致村委会工作能力的下降，缺乏人才，制约经济发展。
2.农村经济差异化对策
针对农村经济发展中存在的问题，制定以下对策。
第一，对农村地区个体运户贩予以奖励，或加大投资，扩大个体户运户规模。
第二，增强各地区的商品流通壁垒，在这基础上，因加强对农村的基础建设的投入，重点把农村的水利设施，公路建设，电力等问题，改善农业生产条件，同时也加大后续的管理工作，发挥最大的效益。
第三，实行土地流转制度，提高土地资源的使用率。土地是农业发展的基础，只有用活了土地，才能使土地利益最大化，达到增值的作用，推动规模经济的发展。
第四，提高中基础干部的素质，对他们进行基本的文化教育，同时提高中基层干部的待遇，留住人才的同时，也引进新人才。重视培养农业人才，带动农民脱贫致富。
三、农村金融对农村经济的意义
（一）农村金融的特点
现如今国家在政策方面扶植农村经济，注重三农的发展，因此，农村金融发展的好坏决定我国农村经济发展的好坏。 现行的农村金融机构主要包括农村信用社、农村银行、邮政储蓄银行以及其他农村商业银行。
我国农村金融分布不均匀，经济发达地区和农业大省农村金融机构多，而经济欠发达和西北地区的农村金融营业点少。这种分布的主要原因有人口、地域和经济方面的因素。通过对各省份农村金融机构营业人员投入情况的比较，发现各省市数量差异较大，这与农村金融机构数量分布有着直接联系。农村金融机构的贷款余额变化很大。在市场经济条件下。农村金融植根本土，在农村建设的资金调动中有着明显的优势，它通过降低交易成本和把资金配置到效益最好的区域和项目中来提高效率。随着我国农村经济货币化程度的提高，经济建设和信息更新节奏加快，单位交易成本和信息成本会不断下降。农村金融服务还可以通过自己的中介地位和专业技能来替资金所有者对资金使用者进行监督，降低资金所有者的风险和监督成本。另一方面，资金寻求高回报的性质使得农村建设中资金从效益差的项目投向效益好的项目，有力地回避了风险和提高了效率。
在我国，新农村建设的各种资源都要靠资金引导。农村金融机构经营货币资金，通过货币资金运动促进商品交易，引导劳动力、土地、人才等要素的合理流动，按照市场和新农村建设的需求迅速粘合各种生产要素，形成促进新农村建设的生产力。
（二）农村金融发展对农村经济发展的影响关系
从我国农村金融发展对农村经济发展的影响关系看,农村金融通过储蓄率、储蓄投资转化比率和投资效率影响农村经济发展,具体表现在四个方面,一是金融规模,尤其是存款规模对农村经济发展具有正向的促进作用,成为农村金融市场的有源之水;二是我国当前存贷结构配比失调限制了农村金融支撑农村经济发展的功能,而另外一个制约要素在于农村投资产出效率;事实上,存贷结构以及投资产出比率本质上反映了我国农村金融市场"失血"严重的现状,而正是由于"失血"的存在,能够用于发展农村经济的可用资本相对较少,其真实的产出效应和资本的规模效应降低,进而表现为农村金融对农村经济发展的促进作用有限;三是农村投资效率虽影响农村实际产出,但是从当前我国农村投资产出效率的基本增长趋势来看农村投资产出效率"瓶颈"限制了其作用于农村经济发展的效果,而这源于我国农村金融市场多年处于资金外流的局面,农村整体社会投资额增长率缓慢,能够最终用于农村基础设施更新换代的资本相对较少;四是从农村金融发展影响农村经济发展的效率来看,长短期效果存在明显差异,不同指标影响农村经济发展的模式具有显著的滞后性特征。其次,从农村经济发展对农村金融的影响机制来看,农村经济发展对农村金融发展指标具有显著的长短期影响,且这种影响具有一定的差异性和时变特征,即随着农村经济的发展,农村金融体系的结构也会发生相应的调整和变化,而这种调整和变化又会通过金融影响经济发展的机制反向作用于农村发展
四、政策建议
（一）扶持农村金融发展,加大对农村的金融支持
首先,实行支持性财政政策。政府应利用其特有的政策优势和实力,采取必要的财政政策,支持农村金融体系的健康发展。对一些可长远发展而短期收益低的农业贷款项目,可以采取政府立项,财政贴息的方式予以扶持。此外,还可以适当降低农村金融机构的营业税率和所得税率,对其发放的种植业、养殖业和农田水利基本建设贷款,政府可以采取免征或退还营业税的办法加以扶持。其次,实行支持性金融政策。可以运用中央银行再贷款,扶持农村金融机构健康发展。即逐年增加人民银行支持“三农”再贷款的比例,适当放宽对支农再贷款的期限,允许跨年度周转使用,进而扩大农村贷款规模。
（二）健全农村金融供给体系,使其资金结构合理化
明确现有正规金融体系的市场定位,真正建立起既公平竞争又分工协作的多元化的组织格局。要有计划、分步骤地将设在农村却很少甚至不发放农业贷款的农业银行基层网点撤出农村市场,或将县以下农业银行的营业网点并入农村信用社,而将地处城市的农村信用社营业网点并入农业银行。此外,还要尽快对邮政储蓄机构进行改革,改变对其农村资金的净吸收,最大限度地减少农村资金外流。进一步拓宽农业产业化主体的融资渠道,优化农村金融资源配置。转变单纯依赖间接融资的思路,拓宽融资渠道,大力发展中小资本市场,让更多的资金通过直接融资渠道进入农业产业化生产领域。大力发展票据市场,不断调整和优化再贴现资源的分配结构,缓解农村资金紧张的状况。在供给结构上增加对农业贷款的力度并继续保持对乡镇企业的融资支持,促进农业产业化,推动农业结构调整,加快农村城镇化步伐。
（三）提高农村信用社的竞争力
促进农村经济全面发展农村信用社在支持农村经济发展中居于主体地位,是农村金融的主力军。因此,增强农村金融的实力,就应加快农村信用社的改造和重组进程,提高其竞争力。一是妥善消化历史包袱和政策性负担。二是给予农村信用社必要的政策扶持。三是因地制宜、逐步对农村信用社进行改制和重组。四是继续完善农村信用社法人治理结构和内部管理制度。
农村金融应在农业产业化的发展过程中应充分发挥催化剂的作用，积极促成农业产业化的局面。全力做好农村金融精准扶贫，补足薄弱地区金融服务短板。要持续强化资源倾斜，全面做好金融精准扶贫工作。一方面，要进一步加大信贷投放力度，继续单列农村贫困地区小微企业信贷投放计划，瞄准贫困程度较深、脱贫难度较大的农村贫困地区，精准发力、持续发力，打好“智力扶贫、科教扶贫、项目扶贫、品牌扶贫、效益扶贫、战略扶贫”的金融扶贫“组合拳”，努力实现脱贫目标。另一方面，应大力推广“政府增信+银政共管”模式，支持光伏扶贫工程带动、支持特色产业带动等商业可持续金融扶贫模式，既要给农村贫困地区“补血”，更要“造血”
参 考 文 献
陶鹏，《我国农村金融服务发展现状及对策》，经济参考报
熊德平，《农村金融与农村经济协调发展研究》，社会科学文献出版社2009-66-80
杨得平，《农村范畴新认识》经济参考报
丁志国 徐德财 赵晶《农村金融有效促进了我国农村经济发展吗》农业经济问题，2012-09-21
邓莉 冉光和，《重庆农村金融发展与农村经济增长的灰色关联分析》中国农村经济，2005-08-21
蒋定之，《农村金融改革发展三十年》2008-12-01
马九杰 张永升 李歆，《中国农村金融改革发展60年》2009-10-05
