目 录
一、互联网金融理论分析 5
（一）互联网金融的定义 5
（二）互联网金融的产生背景及其互联网金融的模式分类 5
1、产生背景 5
2、互联网金融模式分类 5
（1）第三方支付 6
（2）P2P网贷平台 6
（3）众筹平台 6
（4）第三方理财产品销售平台 7
二 、商业银行现状 7
（一）服务范围 8
（二）管理理念 8
（三）资产负债杠杆率高 9
三、互联网金融对商业银行的冲击 9
（一）互联网金融的管理模式 9
（二）互联网金融的业务模式 10
1、互联网金融个人业务和小微企业为核心 10
2、互联网金融具有低成本高效率和价格优势 11
3、互联网金融业业务全球化 12
四、试论商业银行对策研究 12
（一）管理理念和经营模式的转变和更新 13
（二）、创新是商业银行转型升级的驱动力 14
（三）积极实施人才战略，重点推进大数据人才队伍建设 15
五、结论 15
内 容 摘 要
互联网金融是传统金融机构与互联网利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。本文从互联网金融的产生背景、发展历程出发，以互联网金融和商业银行的业务范围、业务种类，商业银行的现状分析等角度，探讨互联网金融的发展对商业银行的冲击，以及探讨商业银行面对互联网金融的冲击所做的应对之策。
互联网金融 商业银行 冲击 研究对策
互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究
互联网金融和传统商业银行的核心都是金融，传统商业银行主要有吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务内容；互联网金融是科技革命进入深化阶段的一个创新型工具，目前以第三方支付、P2P网贷平台、众筹融资、供应链金融等实现支付结算和融资投资，互联网货币、互联网保险、互联网金融担保等也是互联网金融对金融的创新。
一、互联网金融理论分析
金融作为现代经济的核心，其作用和地位越来越突出。互联网金融是在经济发展格局、经济发展方式发展到一定程度并与互联网技术相结合而形成的新兴领域，是金融市场发展的客观产物，其创新性对促进金融改革，提高金融服务效率，扩大金融服务覆盖，发挥了积极作用。在互联网金融的创新道路上，新兴技术的更新迭代直接影响人们的理财习惯和生活习惯甚至思维习惯。
（一）互联网金融的定义
互联网企业从事相关金融业务的行为或者传统金融行业在结合了以互联网为代表的现代信息科技，包括收索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等，影响产生的一个新兴领域，是借助互联网技术、移动通信技术，实现资金支付、融通和信息中介等业务的新兴金融模式。
（二）互联网金融的产生背景和互联网金融模式分类
1、产生背景
在信息技术时代，互联网金融的产生具有一定的时代必然性。互联网技术的迅猛发展和新经济模式的产生，电商时代的到来，是互联网金融存在的基石。互联网金融的基因在于其技术领先性和业务发展的高效性以及支付系统的快捷性，它是极具创新性的金融模式，“互联网＋”催生了互联网金融。2013年，在政府支持“互联网＋”的战略背景下，互联网理财、网络借贷、互联网保险等一系列互联网金融业态呈现爆发式增长，2013年被称为“互联网金融元年”。但互联网金融并非简单的互联网＋金融，而是把以区块链、云计算、大数据、人工智能等为代表的互联网技术应用到金融创新中。
2、互联网金融模式分类
我国互联网金融虽然发展时间较短但发展速度很快，在许多行业都有所渗透。针对性的业务模式才能更好地满足市场需求。互联网金融模式分为三大类别；第三方支付业务、互联网融资业务、互联网理财业务。
（1）第三方支付
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与国内外各大银行签约的方式，借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具，提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。第三方支付是我国互联网金融业务模式的雏形，随着互联网的发展和日益增长的市场需求，新业态的产生和新的消费理财习惯逐步形成，满足用户全新的需求体验，实现交易成本的降低，促成了金融产品多样性的形成。第三方支付完善了金融创新的发展，为用户提供了方便、快捷、安全的支付体系。
互联网融资业务主要包括P2P网贷平台、众筹平台和供应链金融。
（2）P2P网贷平台
P2P属于民间借贷进化形式，其本质是互联网＋民间借贷，P2P网贷平台依托互联网来实现个人与个人之间的对接。它是在民间借贷的基础上与互联网虚拟借贷平台融合生成的一种新事物。但P2P不是互联网与民间借贷的简单相加，是对资源的重新整合，是一种低成本的的融资方式。它扩大了传统民间借贷的服务范围，拓宽了微小群体的融资渠道。
（3）众筹平台
众筹融资是互联网融资的另一种形式。是指发起人将需要筹集资金的项目通过众筹平台进行公开展示，投资者根据需要选择对这些项目提供资金支持。它是利用他人的资本资源、人脉渠道，完成融资、整合资源、降低成本，同时也提升企业成长发展速度。只要是公众喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，且一般首次筹资的规模都不会很大，为更多小本经营或创作的人提供了无限可能。
互联网投资理财业务相比较于传统投资理财业务，其优势突出、它具有选择范围广、门槛低、跨地域、高效便捷等特点，能更加贴近，满足市场需求。
（4）第三方理财产品销售平台
第三方理财产品销售平台可以实现一个平台多种使用，客户既可以购买各类基金产品，也可以购买保险类理财产品，可以根据需要进行投资组合，满足投资者理财产品多元化的同时，也可降低投资风险。阿里巴巴的余额宝、百度理财、网易理财、腾讯财付通理财等，都是将众多的零散资金聚集起来，形成巨大的资金量，用于购买收益稳健的理财产品，来实现资本的增值。
互联网金融是金融服务在互联网技术变革中的产物，其结合了信息网络开放、便捷、经济化等优势，将金融产品的销售终端内置于互联网形成开放式交易平台，以市场为导向，充分利用金融的媒介职能，实现融投双方共赢。
商业银行的现状
商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构，其最主要功能是充当联结客户投资者的信用中介。传统银行业务主要是以纸币和硬币作为流通货币进行支付结算为基础的银行经营活动，最主要的业务形式是传统的存款和贷款业务。从法律的性质看，商业银行是指依照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。我国商业银行在很长一段时间内为国家经济建设作出了应有的贡献，随着网络技术为核心的现代信息技术的发展，传统银行也开始探索利用现代信息技术及互联网来发展业务。如，我国各大银行的网上银行，实现了支付结算、存取款等基本金融职能，但同时应当看到，商业银行的生存现状：
服务范围
互联网金融颠覆的是商业银行传统运行方式，而非金融的本质。传统商业银行在服务弱势群体方面存在明显不足。在实际操作中，存在大量救急不救穷的现象，对中小企业扶持力度欠缺，往往追求规模经济性，将有限的资源集中在大企业、大客户和中高端零售客户等对利润贡献最大的客户群体和业务领域。在我国，许多中小企业并不能像大型企业那样直接从银行等金融机构便捷贷款。
（二）管理理念
在很长一段时间，我国商业银行把机构网点的扩张和人员结构优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，许多中间业务（表外业务）如：以中间人和代理人身份替客户办理收付、咨询、担保、租赁等仍采用手工操作，服务质量和效率较低。伴随经济发展，近年商业银行正进行着更高收益新型理财产品的探索，银行中间业务快速增长。
（三）资产负债杠杆率高
货币兑换和资本转换促成商业银行的最初产生，造就商业银行特殊的资产负债结构。资产负债结构成为决定商业银行存亡的核心因素。商业银行资产负债结构严重不匹配，资产是固定期限的债权，流动性差，负债是吸收的活期存款资金，流动性强并随时可能被要求支付的债务；资产负债杠杆率高，以较少的资本撬动大额货币资金。特殊的资产负债结构导致商业银行存在的脆弱性，稳定的存款来源是商业银行生存发展的根本，倘若出现大量挤兑事件，资产将严重贬值。
互联网金融对商业银行的冲击
随着互联网技术的不断升级，互联网金融在国民经济运行过程中扮演着越来越重要的角色。正如新型借贷平台的快速增长给传统借贷带来压力，互联网金融的出现给传统金融业，特别是银行业带来了前所未有的冲击和挑战，具体表现在如下方面：
互联网金融的管理模式
传统商业银行的管理模式是总分行制组织管理体制，这样的组织机构存在诸多问题：部门之间分工不明确，职能交叉重叠，内耗严重、管理费用高、机构层次多、管理跨度大、沟通渠道复杂、沟通成本高。冗余的组织架构导致金融资源配置低效率和分散化。随着计算机技术和互联网金融的不断发展，整个金融业呈现出的金融服务无网点化、消费支付移动化和业务模式垂直化在逐渐动摇商业银行的传统管理模式所依赖的基础，对商业银行传统的总分行组织管理体制产生颠覆性影响。互联网金融采用的是扁平化组织管理体制，是集扁平化、信息化和集约化于一身的“总部-前台（点对点）”式管理。在总部前台式组织管理构架中，将用总部信息中心、决策中心、风控中心、产品研发中心和大数据处理中心取代一二级分行，前台提供自助终端服务和营销人员智力服务支持。这样的管理模式能够促进银行业务流程的顺畅，要求总部具有比较高的风险控制力和决策效率，也要求前台不断增强对客户的服务质量和服务粘性，能实现信息传播持续化、无差异化，使金融机构的组织方式更加扁平化，真正实现全方位、不间断的高效服务，是高效率、高效益、富有竞争力和活力的组织架构。
（二）互联网金融的业务模式
互联网金融以个人业务和小微企业为核心
传统金融服务的高门槛使得信贷资源偏向于优质客户、大企业群体，从而导致了信贷资源分配上对于弱势群体的挤出效应。当前我国传统金融机构金融要素配置欠缺全方位考虑，是将农村资金聚集后投降城市，第二三产业及中高收入群体，形成了低效率的信贷资源配置格局。互联网金融以个人业务和小微企业为核心，重点聚焦于社会中等阶层甚至是中等偏下阶层，主要面对个人或企业的小微贷款需求，借助便捷、实时的互联网和手机、电话等网络设备，其金融业务可以快速地覆盖到全国各地的普通大众，突破传统商业银行的地域、时间和金额等的限制。互联网金融以服务立行，不经营传统的现金业务，其金融业务模式定位于小存小贷,主要为小微企业和普通客户提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。
互联网金融具有低成本高效率和价格优势
互联网金融的组建成本低，其创建成本只相当于传统商业银行开办一个小分支机构的费用。传统银行一笔业务的业务成本，手工交易为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1%。由于互联网金融机构运营成本较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。互联网金融除了少数办事机构和体验性网点外，不需投入大量资金购买和租赁固定资产，不需要依靠营业柜台和实体网点为客户提供服务，也不需要雇佣众多的银行业务人员办理效率不高、利润较低的基础业务，而是利用其已经聚集了海量客户资源的互联网商业平台所产生的网络效应来吸引目标客户群的关注和使用，并且能够在较短时间内为草根民众和小微企业提供传统商业银行无法提供的金融服务，从而解决其营业初期在粘性用户和资金规模方面存在的不足。用户办理银行业务时，不需要受各个商业银行网点的限制，在任何时间、任何地方，只需打开互联网或手机客户端的服务网站，就可进行金融业务的实时自助办理，同时，也可以获得方便、快捷的全天候不间断服务。互联网金融主要的利润来自于基础业务增值和特色业务定制等金融服务，它们为客户提供低价或免费的跨行转账、还款、缴费等基础增值服务，以此来获得海量的用户流量。并且，利用其支付平台和社交平台所特有的网络效应，能够吸引更多的用户加入银行金融网络，如：支付宝平台，针对不同客户群的需求开发出特色的定制理财业务和融资业务，为目标客户群提供大众化、多样化、个性化的金融投融资产品。互联网金融可以利用较小的成本进行风险把控。传统商业银行因受制于我国个人信用监管体系缺失的影响，其不良贷款率居高不下，互联网金融机构在普通消费者和小微企业的信用监管方面具备独特的优势，凭借互联网商业平台完善的征信监管体系，互联网金融机构在营业初期就能较好地把控贷款风险。
互联网金融业务全球化
传统商业银行是通过设立分支机构来开拓国际市场，互联网金融机构只需借助互联网，便可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造条件，可直接将金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界公民当做潜在客户去争取。
四、商业银行的对策研究
互联网金融带给银行业的冲击已有目共睹，正视事实，如何应对冲击，寻找突破口，成为商业银行需要迫切关心的问题。转型升级是商业银行应对互联网金融冲击的必然选择。居安思危，转变经营理念，加强金融创新，紧跟互联网新技术，适当借鉴互联网金融的成功业务案例和先进理念，对不同的业务领域实施差异化发展战略，探索既适应商业银行发展又符合时代要求的金融系统新体系和局面，是我国“新常态”经济模式下商业银行领导层和金融监管机构急需考虑并付诸实践的问题。
管理理念和经营模式的转变和更新
信息时代，决策的效率和成本成为商业银行更为关注的问题。 商业银行要想真正做到以市场为中心、以客户为中心，就必须实施扁平化的组织管理模式（点对点），这样，有利于增强激励和约束的力度，提高执行效率和整体竞争力，才能把主要精力从服务高端客户向服务普通中低端客户倾斜，再造促进银行业务流程的顺畅。扁平化组织管理要求总部应具备较高的风险控制力和决策效率，同时要求前台不断增强对客户的服务质量和服务粘性。总部由信息中心、决策中心、风险控制中心、产品研发中心和大数据研发中心五大管理中心组成；前台将提供计算机终端自助服务支持和营销人员智力服务支持。目前，商业银行传统的总分行组织管理体制所依赖的基础还未彻底改变，这种结构已暴露出诸多问题，如：管理层冗余，管理跨度大部门间职能划分不明确、沟通渠道不畅、沟通成本高等问题，但随着金融互联网一段时间的充分竞争和发展，传统的总行-分行-支行组织管理构架势必逐步被总部-前台是组织管理模式所替代，商业银行现行组织管理体制的彻底变革，将是历史的大势所趋。
在大数据时代，商业银行的经营决策重点必须转向对客户需求和客户体验的关注，基于大数据洞悉客户需求，提升银行经营决策效率；应在立足自身金融服务和风险管理优势的基础上充分把握好时局观，借鉴和学习互联网思维，处理好与互联网企业的竞合关系，积极进行组织管理体制再造，从而实现新的商业模式和盈利模式，有效提升核心竞争力。商业银行要在互联网的浪潮中得以生存，必须要摒弃原有粗放的经营发展模式，借助互联网技术对原有技术模式进行升级转型，以期商业银行在竞争重点、发展手段、客户定位的内涵和外延上的重大变化。
创新是商业银行转型升级的驱动力
互联网作为一种工具、一种技术手段，互联网金融能用，传统银行也能用。传统银行业互联网技术的应用并不亚于一些互联网企业。加快核心技术等薄弱环节的研发进度，切实落实技术安全制度，加强商业银行金融产业链各方的技术安全合作，是商业银行创新的基础。招商银行在1997年便率先推出网上银行业务，被认为是我国最早推出网上银行业务的商业银行。从现实情况分析，各家商业银行既保持传统银行业务的优势，更注重互联网技术在传统银行业务中的运用及在拓展业务中的创新。它们先后建立了电子银行渠道，利用庞大的系统资源和客户资源大力发展O2O、P2P , 搭建电商平台，如：中国银行-中银易商，农业银行-E商管家，工商银行-融e购，建设银行-善融商务，交通银行-交博汇，民生银行-民生电商，先后开通了直销银行 ，既巩固传统的存量客户、又拓展新客户。在这场互联网技术应用的赛跑中，传统商业银行与互联网金融机构之间就看谁创新得快、投入得多、策划得好、定位得准，谁就是胜者。
创新对于商业银行兼具创新性与灵活性优势，能为其难以覆盖的特殊群体提供金融服务，拓展出新型信贷渠道。商业银行本身的发展是无法脱离信息技术的发展，因此商业银行想要升级转型必需通过大数据的应用。商业银行应尽快树立大数据思维，抢占数据优势，创新线上产品，进一步强化数据应用，在对其进行存储、筛选等基本研究外，还应对数据的安全、数据中涉及的客户隐私等重点领域进行技术研发。
积极实施人才战略，重点推进大数据人才队伍建设
网络时代，对人才有更高的要求。新经济时期传统商业银行正处于转型升级阶段，核心人才的稀缺已经制约到行业的进一步发展，加快行业人才培养，提高金融机构从业人员的整体专业素质已不容忽视。随着海量数据信息的爆炸式增长，商业银行内部数据不再仅限于客户的基本自然数据，数据的种类与规模快速增长，传统的数据管理系统已很难做出准确的客户分析。对于当前的大数据分析而言，需要分析人员具有更强的数据分析解读能力和应变能力，他们不仅需要精通数据建模和信息挖掘，还需要具备良好的银行业务知识，能够将大数据分析技术与银行业务完美地结合起来。商业银行应重视人力资源管理，完善员工收入分配制度，激发员工工作的积极性与创造性，加强对银行员工的大数据分析培训及文化培训，同时注重引进外界优秀的大数据人才，打造专业化的大数据分析团队，不断学习国外先进的管理经验，营造良好的商业银行文化氛围。
结论：
互联网金融和商业银行同属金融机构，无论其管理模式、经营理念等方面有多不同，都没有脱离金融本质。互联网金融作为新兴金融领域，在一定程度上弥补了传统银行业务的许多不足。但同时应当看到，在相当长的时间内传统商业银行仍将是社会融资的主体，从某种程度而言，政府需要保护传统机构来更好地稳定整个金融体系。传统商业银行应看到自身不足，也应借鉴和学习互联网金融的经验。随着时间的推移，互联网技术水平的提高，民众金融消费习惯的改变，尤其是金融监管制度的创新，传统商业银行的市场份额可能会下降，网络银行的服务层面会进一步扩大，二者将相互促进，融新技术、新理念、新内涵在更高维度上为社会经济发展服务。
参 考 文 献
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