一、党的十九大精神和全国金融工作会议精神的提炼
（一）十九大的胜利召开指引了改革发展的方向
（二）全国金融工作会议定调了公平的市场环境
1. 全国金融工作会议四大成果
（1）成立国务院金融稳定发展委员会
（2）明确金融工作三项主题
（3）强调金融工作四项重要原则
（4）部署三项金融工作方向
2.四川省市金融工作会议精神提炼
二、商业银行面对强监管及严整改的经营形势
三、商业银行如何认清当前形势及增强发展信心
1.有利方面
2.不利方面
三、商业银行如何在新时代经济中回归本源服务实体及化解自身风险提质增效
1.回归主业，化解风险
2.顺应变革，转型发展
四、商业银行如何在新时代经济中打造适应市场竞争和合规经营的人才团队
内 容 摘 要
【摘要】：
本文从当前国际国内政治经济形势复杂多变，全球经济一体化影响更加明显，国际贸易保护主义依然存在，实体企业经营较为困难，金融风险防控任务很重的情况下，结合党的十九大精神和五年召开一次的全国金融工作会议明确的“服务实地经济、防控金融风险、深化金融改革”三大主要任务，作为承担历史重任的商业银行，理应做服务国家战略的排头兵，在服务国家战略中主动担当，有所作为。浅谈分析商业银行在新时代经济中回归本源服务实体经济发展，化解风险转型发展、提质增效。
【关键词】：商业银行、金融防控、服务实体、提质增效
浅谈商业银行在新时代经济中
回归本源服务实体及化解风险提质增效
一、党的十九大精神和全国金融工作会议精神提炼
（一）十九大的胜利召开指引了商业银行业改革发展的方向
党的十九大是我们党在全面建成小康社会决胜阶段、中国特色社会主义进入新时代的关键时期召开的一次十分重要的大会。习近平总书记代表十八届中央委员会所作的报告，全面总结了党的十八大以来的奋斗历程及取得的历史性成就，做出“中国特色社会主义进入了新时代”的重大判断，阐明了新时代中国共产党的历史使命，以及新时代坚持和发展中国特色社会主义的基本方略，为我国决胜全面建成小康社会、开启全面建设社会主义现代化国家新征程、实现中华民族复兴的伟大梦想指明了方向。
1.党的十九大报告对经济建设方面，强调贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。
（1）我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。这是报告对我国经济发展阶段和方位的重大判断。
（2）我国经济发展正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。这清晰地指出未来经济工作的战略重点。
（3）建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。
2.建设现代化经济体系，实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展。
（二）全国金融工作会议的提炼
1. 全国金融工作会议四大成果
（1）成立国务院金融稳定发展委员会
（2）明确金融工作三项主题
服务实体经济、防范金融风险、深化经人改革。
（3）强调金融工作四项重要原则
回归本源，服从服务于经济社会发展；优化结构，完善金融市场、金融机构、金融产品体系；强化监管，提高防范化解金融风险能力；市场导向，发挥市场在金融资源配置于中的决定性作用。
（4）部署三项金融工作方向
加强金融监管协调、补齐监管短板；扩大金融对外开放；加强党对金融工作的领导。
2.四川省金融工作会议
经济决定金融，金融服务经济。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。[注1]
二、商业银行面对强监管及严整改的经营形势
近年来“严监管、防风险、促改革”成为了商业银行工作的主旋律，银监会相继出台整治商业银行业市场乱象（银监发〔2018〕4号文）等文件，持续强化监管措施，监管检查的深度、广度和力度不断提升。银监会继续深化“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理，要求商业银行业回归本源、专注主业，也让商业银行在发展过程中必须坚持政策导向。
（一）对商业银行资产质量稳定性的考验
在“三期叠加”的影响下，实体经济运行速度放缓，商业银行资产质量面临考验。一是部分行业产能过剩，盈利增速下降，直接偿债能力减弱。二是部分矿产、房地产和仓单业务押品质量恶化，部分担保链风险扩散，间接偿债能力减弱。三是部分大宗品贸易行业存在高杠杆和泡沫化问题。截至2014年三季度末，全国商业商业银行不良贷款率为1.16%，同比上升0.19个百分点[注2]。
（二）对商业银行资金成本管理能力的考验
随着金融市场化改革快速推进，商业银行资金成本管理能力面临考验。一是利率定价逐步市场化，人民商业银行已上调存款利率浮动区间上限。二是保障性制度推出在即，存款保险实施的方案已获国务院审议通过，很快将付诸实施。三是各类存款理财化趋势增强，理财与存款之间的替代效应逐步显著。四是互联网金融产品对商业银行活期存款和碎片化资金的争夺。五是财政存款实行利率招标推动机构存款利率市场化。经测算，2014年末上市商业银行平均付息负债成本为2.92%，比上年提高23bp，预计2015年将进一步上升至3%以上。与此同时，上市商业银行净利差降至2.27%，比上年下降7bp，预计2015年将继续下降。
（三）对商业银行业务和产品创新能力的考验
经济新经济强调需求和供给领域出现新特征，相应实体经济对商业银行服务的需求也更加多样化，商业银行业务和产品创新能力面临考验。一是单纯存款业务难以满足日益多样化的资产管理需求，商业银行大资管业务创新势在必行。二是单纯信贷业务难以对接社会融资方式转变的趋势，商业银行投行业务和传统业务相结合的综合服务方案有待丰富。三是单纯持有信贷资产的策略难以适应资本充足率对业务规模扩张的约束，商业银行需要综合运用信贷资产转让和资产支持证券等工具灵活控制资产规模，有效经营存量资产。
（四）对商业银行综合经营能力的考验
新经济下，实体经济金融服务需求更加丰富多样，商业商业银行综合化经营趋势明显加快，同时也面临综合经营能力的考验。截至2014年末，我国16家内地上市商业商业银行或其所属集团（以下简称商业银行及其集团）中，共有14家持有金融租赁公司牌照、15家持有基金管理公司牌照、9家持有证券公司牌照、4家持有信托公司牌照、9家持有保险公司牌照、3家持有消费金融公司牌照[注3]。但是，伴随经营范围的扩大，并表管理的复杂程度大大提高，资本补充、核心人才、业务来源的约束逐渐凸显。特别是银监会近期印发了《商业商业银行并表管理与监管指引》，要求商业商业银行对商业银行集团及其附属机构的公司治理、资本和财务等进行全面持续的管控，并有效识别、计量、监测和控制商业银行集团总体风险状况。
（五）对商业银行资产负债管理能力的考验
新经济下，随着货币政策趋于稳健，金融改革进程加速，商业商业银行资产负债管理能力面临考验。一是在稳健货币政策的背景下，2014年广义货币供应量增速放缓至12.2%[注4]，人民商业银行综合运用MLF、SLO等多种工具调节商业银行间市场流动性和利率水平，商业商业银行流动性和利率风险管理难度加大。二是在利率市场化进程加快、“金融脱媒”趋势加深、存款偏离度考核指标出台的背景下，2014年人民币存款增长9.48万亿元（同比少增3.08万亿元）[注5]，商业商业银行存款增速放缓，负债成本上升，单纯依赖储蓄存款和一般性对公存款难以满足资产业务快速增长的需要。三是同业业务占比上升并不断创新，同业存单发行进程加快，以及同业存款纳入一般存款新规都对商业商业银行限额头寸管理、内外部定价管理提出更高要求。
（六）对商业银行资本管理能力的考验
新经济下，随着化解各类风险的持续和新资本协议的实施，商业商业银行资本管理能力面临考验。一是当前商业银行资产质量下滑导致需计提拨备和风险资产规模不断提升，可列入二级资本的超额损失准备减少。二是按照《商业商业银行资本管理办法(试行)》和现有业务规模，据有关机构估计未来5年内上市商业银行一级资本缺口趋近3000亿元。三是资本管理高级办法的推广实施，3000亿元以上的优先股的扩容规模[注6]，将分别为商业商业银行节约和补充提供可行渠道。据统计，2014年上半年内地上市商业银行不良贷款核销率为23.9%，大大高于2013年14.8%的水平[注7]；截至2014年三季度末，商业商业银行加权平均资本充足率为12.93%，其中股份制商业商业银行为11.44%[注8]。中小商业商业银行需要正视资本压力，运用有限资本更有效的服务实体经济。
（七）对商业银行内控合规管理的考验
新经济下，随着金融改革创新进程加快和各类风险逐渐化解，商业商业银行操作风险控制、关联交易管理、业务连续性管理、授权管理等工作压力增大，内控合规管理将面临考验。一是在金融改革创新的进程中，商业商业银行应坚决不踩监管“红线”，不打法规“擦边球”，不走“模糊地带”，强化合规意识、风险主体意识和责任意识。二是在化解以高杠杆和泡沫化为主要特征的各类风险过程中，要始终坚持安全性、流动性和效益性“三性”原则，回归铁账本、铁算盘、铁规章的“三铁”原则，加强贷前调查、贷时审查、贷后检查的“三查”制度建设，回归前中后台分离的“三分离”原则。要加强对各级管理人员和员工的职业操守教育，遵纪守法教育，严格落实各项规章制度。
（八）对商业银行适应监管趋严的考验
新经济下，监管部门也在调整监管思路，“宽进严管”已经成为一种发展趋势，商业银行需要正视监管更趋严格的考验。一是监管分工更加专业化。新年伊始，银监会调整监管组织架构，向依法监管、分类监管、为民监管、风险监管转变，并成立现场检查局等专业机构，加强现场检查和事中事后监管，提高监管有效性和针对性。二是监管问责力度不断加大。监管套利的空间将逐步压缩，依法经营的边界将更加清晰，监管问责的力度也将进一步加大，违规成本将不断增加。三是监管政策更加精准。新经济下，监管对商业商业银行的风险管理提出明确要求，要守住风险底线，确保不发生系统性风险和区域性风险。
三、商业银行如何认清当前形势及增强发展信心
1.有利方面
五年召开一次的全国金融工作会议明确了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三个主要任务，银监会通知进一步深化商业银行业市场乱象等举措为商业银行经营提供了更加公开、公平的市场环境。
2.不利方面
近年来受宏观经济的影像，大部分商业银行资产形势严峻。不良贷款高于行业平均水平，资产质量形势不容乐观；二是大部分商业银行员工素质与发展需求有一定差距，缺乏与市场紧密相接的创新型人才。
面对不利因素，商业银行如何增强发展信心，如何主动作为，面对激烈的竞争形势和强监管态势对所有商业银行都是一样，只要沉着冷静面对当前形势，发挥优势，扬长避短，商业银行一定能再上新台阶，创造新辉煌。
三、商业银行如何在新时代经济中回归本源服务实体及化解自身风险提质增效
（一）回归主业，化解风险
近年来，我国金融市场改革不断深化，商业银行跨金融部门、跨业务产品、跨市场类别经营行为日趋普遍，在带动交叉性金融业务蓬勃发展的同时，风险亦不断攀升。回归主业则是商业银行要支持实体企业发展，实体企业是商业银行的衣食父母，企业活商业银行活；反之，商业银行也是企业的核心，商业银行活企业活。
化解风险与商业银行稳健经营紧密联系，商业银行要彻底杜绝不良贷款实际上是不可能的，但商业银行信贷管理完善，则可以减少或预防不良贷款。为了达到预防不良贷款的目的，商业银行信贷管理应做到[注9]：
1.信贷决策科学化。包括对借款人的选择，对担保品的选择，在贷款审批时的决策科学化，特别是在信贷管理体制方面、组织运作方面、信贷政策方面、信用分析方面、信贷操作方面等不应该存在重大缺陷，让商业银行在源头上控制并化解风险。
2.操作流程标准化。贷款调查阶段、贷款审查阶段、贷款审批阶段、贷款发放阶段、贷后管理阶段、贷款回收阶段，整个贷款从开始到结束有六个阶段，整个流程都要有一个标准化的规定。
3.问题评估准确化。需要商业银行盘活存量腾出规模，为调整结构、优化质量提供条件，尽量少提取商业银行的拨备金，同时用好增量，商业银行资产质量好首先是客户基础好，要从增量源头上优化客户结构，珍惜有限的信贷规模，做好信贷准入研究。
（二）顺应变革，转型发展
1.牢固树立服务大局、普惠大众的经营管理理念
新经济下，商业商业银行的发展战略必须立足服务大局，与国家各项战略导向保持高度一致。商业商业银行的整体战略应与国家新一轮改革开放的目标保持高度一致，全力支持“一带一路”、京津冀一体化、长江经济带等国家战略和产业结构升级的总体部署；商业商业银行的国际战略，应与国家推进人民币国际化，完善资本市场和金融市场建设，加强自贸区建设，以及“走出去战略”等保持高度一致；商业商业银行的资金投放必须与国家促进节能环保、绿色经济，建设美丽中国的目标保持高度一致；商业商业银行的客户选择必须与支持实体经济、民营经济，扶持小微企业等普惠金融的目标保持高度一致。
2.牢固树立审慎经营、稳健发展的经营管理理念
新经济下，审慎经营、稳健发展，就是要兼顾安全性、流动性和盈利性，以“守住风险底线，创新转型发展”为主线，以商业银行价值最大化为目标，追求资本、风险和效益的平衡可持续发展。公司治理层面，商业银行股东、董事会、高管层必须深刻理解经济新经济对商业银行带来的挑战，形成合理的发展预期和战略目标，建立偏审慎的风险偏好，提高对不良的容忍度。经营管理层面，要强化精细管理，优化业务流程，降低运营成本。要强化以经济增加值为核心的绩效考核体系和以经济资本为核心的风险效益平衡机制，追求经风险调整后的单位资本回报率。要建立全面、垂直、独立的风险管理体系，强化对风险计量的精细化水平，实现对各类风险的有效管控，确保资产质量真实性和稳定性。要转变资产负债管理模式，提高资产的质量和转速，增强负债来源的多样性和成本控制，使得资产负债结构更加具有弹性。要重点推进业务创新，通过渠道提升、机构合作、产品组合、流程优化、互联网金融等多种方式，提高服务客户的能力，建立差异化竞争优势，提升盈利能力。
3.牢固树立创新发展、提质增效的经营管理理念
新经济下，创新将是商业商业银行长远可持续发展的核心动力。究其根本，经济结构的深层次需求发生了重大变化，包括投资、消费、进出口都出现了不同以往的新特征，以商业银行为核心的金融市场必须做出快速改变，才能适应和满足新需求，自身才能保持高质量和高效率的发展。近年来，商业商业银行大力开展创新工作，从机构合作创新、业务流程创新、服务渠道创新、产品形式创新、互联网金融创新等各个层面，多个维度，进行了大量的探索和实践，激活了整个金融市场，为便利实体经济融资、顺畅资金流动、催生新商业模式、增加居民财富、加强市场协调、提高经济运行质量做出了重要的贡献。当然，不可否认的是，在金融创新活动中，也出现了这样那样的问题，但更为重要的是，金融市场仍旧非常稳定，将为国家深化改革、扩大开放、结构调整保驾护航。商业银行等金融机构在创新过程中，既服务了实体经济，自身也获得了新的发展机遇。
4.要更加注重资产质量和效益，而不是拼资产规模
新经济下，坚持有质量的发展是商业商业银行提升核心竞争力，增强风险抵御能力的关键。面对经济增速持续下行、房地产等传统行业深度调整带来的风险管控压力，商业银行业不良率的上升带给商业银行从业者们巨大的压力。在商业银行资本金普遍稀缺不足，资产规模增速放缓的大背景下，以往依靠拼规模吃利差的盈利模式早已不再适应新的市场环境，商业银行必须坚持资本、风险和效益平衡发展的经营理念，以提高经风险调整后的单位资本回报率为可持续发展度量目标。这就要求商业银行经营管理要追求单产，讲求精细化，对资金成本、费用成本、风险成本、资本成本的计量尽可能系统化、科学化和精细化，并以此为基础追求实现单个客户风险定价的差别化和科学化。
5.要更加注重对整体负债的管理，而不是拼传统的拉存款
目前存款仍然是商业银行负债的最重要来源。但是也应看到，负债来源的多元化是市场发展的趋势。新经济下，商业商业银行要重视加强主动负债管理，重视负债成本优化和期限的匹配，并将其视为决定转型发展成效的关键因素。随着央行调整商业商业银行存款统计口径，同业资金已经纳入一般性存款范畴，商业银行要重视同业资金的吸收和运用，建立统一的资金池，做好利率和久期的管理。要重视主动开展债券发行，国内资本市场和商业银行间市场的不断发展，以及人民币国际化的不断推进，为中资商业商业银行通过择时和择地实现债务成本优化提供了条件。择时在于准确把握市场时机，选择利率较低时段发行各种金融债、商业银行间市场可转债务融资工具等；择地体现在重视境外发债，比如香港、新加坡等人民币离岸中心具有较低的资金价格，是中国商业商业银行理想的境外发债地。近期人民商业银行更多地通过MLF、SLO等工具释放和回收流动性，商业商业银行应重视政策引导导向，及时通过业务调整获得政策性资金支持。
6.要更加注重对流动性风险管理，而不是拼错配获取效益
商业商业银行存在依靠资金来源短期化，资金运用长期化来放大利差，获取错配收益的现象。在服务实体经济过程中，商业商业银行加强流动性管理，保障对短期负债的支付能力，既是满足监管要求和自身经营存续的需要，也是一种对社会大众负责的保障措施。存款保险制度推出后，商业商业银行因为流动性出问题引发挤兑或者破产都会变得可能。商业商业银行要坚持确保支付安全优先的理念，坚持流动性风险总行集中管理模式，加强流动性预判和监测，完善流动性风险管理基础制度和系统建设，以及流动性风险限额管理细则[注10]。做到让客户放心，让监管部门放心，让社会大众放心。
7.要更加注重综合化经营，而不是拼存贷款传统业务
新经济下，利率市场化、资本约束和稀缺等内外部竞争因素将促使商业商业银行更深入地扩大非信贷资金运作渠道和规模，优化非信贷资金投向与非信贷资产配置，积极介入货币市场、债券市场、外汇及衍生品交易市场，商业银行需要与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等各种非商业银行金融公司合作，为客户提供综合金融服务。另外，商业商业银行加强与非商业银行金融公司合作，还是资产盘活和转移分散风险的需要，是商业商业银行由资产持有转向资产交易，提高资产转速，进而向“轻资产”化转型的现实需要。国务院2012年颁布的《金融业发展和改革“十二五”规划》，已经明确金融机构可以试点开展综合经营。商业商业银行打造综合性金融控股集团，已成为大势所趋。
8.要更加注重互联网思维，而不是拼物理网点
近年来，互联网金融的蓬勃兴起对传统金融业态产生巨大冲击，同时也助推了利率市场化，倒逼商业商业银行产品和服务的加快创新。随着互联网公司取得民营商业银行牌照、个人征信公司开放试点和商业银行远程开户破题，归属于传统商业银行网点的竞争优势正在被网络技术蚕食，商业银行业务必须与互联网相结合，一是通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设；二是全力打造移动金融服务体系，不断完善手机商业银行、微信商业银行功能，推广手机钱包，建设APP应用集群，通过加强产品与客户的互动提高推广效率；三是加快直销商业银行和智慧商业银行建设，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，提高客户满意度；四是推进电商服务平台建设，丰富网上支付手段。
9.要更加注重规范化和精细化管理，而不是拼粗放式扩张
新经济下，商业商业银行更要重视规范化管理，要坚持依法治行的理念，完善授权管理，主动防范各种法律风险和监管合规风险；要加强公司治理建设，按照现代企业制度规律理顺委托代理关系，完善商业银行的决策机制，规范信息披露，主动加强内部管理水平，力争获得国际权威评级机构的优秀评级认定，为进一步参与资本市场和金融市场，更好地服务实体经济打好基础；另一方面，商业商业银行的精细化管理水平是反映商业银行成熟度的晴雨表。商业商业银行的流程细分和持续改进、资本和各种财务资源的配置效率最优化、对风险计量和定价的科学化和差异化，是商业商业银行具有盈利能力和可持续成长发展的核心保障。
（三）新经济下商业银行需要全面提升服务实体经济的质效
提质增效是一项系统工程，它不仅包括商业银行的资产质量，负债质量，服务质量，经济效益，还包括了员工队伍素质建设等方面。
在经济快速增长时期，商业银行在助推经济增长过程中实现了自身快速发展；而在经济增速放缓的新经济下，商业银行则应平衡好追求经济利益和履行社会责任的关系，切实担负起支持实体经济发展的重任，与国家和企业一起攻坚克难。当前，商业银行有责任通过改善金融服务，着力降低融资成本，坚持金融服务实体经济发展的本源，支持国民经济平稳向好发展，实现金融与实体经济协同发展和良性互动。
1.商业银行要着力支持国家“三大战略”
商业银行要从大局出发，主动服务国家战略，积极支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略实施。一是要围绕“三大战略”发展目标和要求，结合商业银行自身特点，集中优势资源，有针对性地进行项目对接。如在京津冀一体化方面，要加大对三地在生态环境保护合作、交通体系建设、高端产业对接等领域的金融支持力度；在“一带一路”方面，为重大基础设施互联互通、资源能源开发利用提供金融服务支撑。二是要大力拓展与跨境金融服务相结合的业务。伴随着“一带一路”战略及自由贸易区建设的持续推进，跨境业务在助推企业“走出去”、支持贸易服务往来、消化过剩产能、推动人民币国际化等方面的重要作用正在逐步显现。为此，商业银行要从战略高度出发，以跨境人民币业务为着力点，助力企业完成跨境交易。三是要加快重点地区分支机构布局和业务拓展。针对“三大战略”实施的特定区域，尽快推进网点布局、系统研发和人员队伍落地工作，要结合重点区域经济发展水平和风险特征，优化金融服务策略，统筹协调相关分支机构做好业务联动，确保为特定区域提供多元化、全方位的金融支持。
2.商业银行要着力推动产业结构调整
商业银行要主动顺应国家产业结构调整升级大势，以国家产业政策为导向，充分发挥金融的杠杆作用，积极支持科技创新、万众创新、自主创新。一是要加强对产业政策的解读和前瞻性研究，聚焦重点扶持领域，积极支持生态工程、节能环保产业、高端装备、信息网络、集成电路、新能源汽车等战略性新兴产业发展，无缝对接新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化的金融服务需求。二是要通过整合批发、零售、金融市场等业务资源，本着有扶有控的原则主动调整存量资产结构，严格按照产业结构转型升级要求，化解严重过剩产能。三是要持续加大对服务业特别是教育医疗、养老健康、文化娱乐、体育健身、电子商务等领域的支持力度，激发第三产业带动经济增长的活力和潜力。
3.商业银行要着力支持普惠金融发展
商业银行要认真履行社会责任，在商业可持续的前提下，通过单列专项信贷规模、匹配专门机构等方式，投入优质资源，加大实施普惠金融的工作力度。一是要进一步加大对小微企业的支持力度，结合小微企业集群地区特点，充分利用地方政府的扶持政策，与互联网、大数据技术相结合，创新担保方式，推出在线申请、批量审核、快速审批、期限灵活、还款便利的产品，满足小微企业的发展需要。二是要依据政府相关规划和扶持政策，选择符合自身风险偏好的“三农”客户群，创新产品和服务方式，满足“三农”的金融需求，积极推动农业现代化发展。三是要更加关注农民工、下岗失业者、残障人士、老年客户等特殊群体金融服务，体现商业银行的社会关怀。
4.商业银行要着力降低企业融资成本
商业银行要着力提升创新驱动能力，在推动降低企业融资成本的同时，实现自身服务模式转型升级。一是要擅于将互联网思维和移动信息技术转化为新的生产力，采用网络、移动互联网、智能商业银行等多种互动渠道为企业客户提供定制化的产品解决方案，充分运用大数据分析等信息技术手段，在风险可控的前提下提高企业融资可获得性。二是要大力拓展与资本市场相结合的业务。商业银行要以资本市场深化改革为契机，加大与资本市场的对接力度，着力推动发债和信贷资产证券化等业务发展，通过缩短融资链条、盘活存量资产、增强资产流动性，降低企业融资成本。三是要积极参与自贸区金融业务创新，将跨境人民币业务作为重点，利用境内外两个市场降低客户融资成本。
5.商业银行要着力满足居民金融需求
从改善民生的角度出发，商业银行大力发展便民富民、增加大众幸福感的零售业务具有举足轻重的战略意义。一是要认真研究消费市场新变化和新趋势，围绕释放消费潜力，稳步发展住房、汽车、旅游等消费金融，有针对性地拓展现有产品的行业应用，加强与其他消费、缴费领域的交叉与跨界合作，促进扩大内需和消费升级，推动实现消费拉动经济发展。二是要服务和促进居民财富增值，顺应理财投资标准化、理财产品净值化的发展趋势，加快理财资产组合创新，为不同年龄、行业、地区、性格、家庭结构的客户提供适宜的投资、理财工具，丰富个人客户理财渠道。三是要针对客户不断升级的个性化消费需求，构建多元化产品体系，提升个人客户服务体验，满足客户在任何时间和地点的个性化定制需要。
新经济下，商业商业银行要牢固树立审慎经营、稳健发展的经营管理理念，切实把握国家战略、结构调整、产业升级带来的新空间和新机遇，加快自身发展战略调整，将创新驱动作为转型发展的持续动力，以有效风险管控作为转型发展的根本保障，不断提升对企业和个人客户的综合金融服务能力，全力助推实体经济，在新经济下实现持续稳健发展。
四、商业银行如何在新时代经济中打造适应市场竞争和合规经营的人才团队
(一)适应时代，满足需求
随着时代的不断发展，国民经济日渐提高，金融市场的竞争也日趋白热化，由商业银行信贷业务服务衍生出的各种各样的金融服务需求越来越多，客户量也越来越大，以往的商业银行服务、工作人员由于不熟悉新兴的金融业务，已经不能满足市场的需求，同时客户需求往往在时效上有很强的要求，对于层级式的经营模式，商业银行的基层机构就需要建立一种专业化运作的团队经营模式。
(二)人才培养，良性竞争
专业团队经营模式，是为了让商业银行能够更快更好的适应现代市场竞争，适市不同客户的不同需求，同时，专业团队的建设，也是为了培养更多的人才，服务于商业银行，服务于客户，通过一系列良好的培养机制，培养一批对商业银行忠诚、对客户忠诚的业务精英，不仅有利于商业银行的发展，更加有利于行业的良性竞争。
(三)内部协调，分工明确
专业团队的建设，使得商业银行工作的分工更加明确，职能更加细化。
参 考 文 献
【引文注释】
注[1]王农越.全国金融工作会议解读[M].北京：中国农村金融杂志社，2017:1.
注[2]叶建清，杜权，杨跃.商业银行风险管理体系研究[M].北京：金融监管研究，2017：5.
注[3]史建平.中国中小微企业金融服务发展报告 [M].北京：中国金融出版社，2016：33.
注[4]史建平.中国中小微企业金融服务发展报告[M].北京：中国金融出版社，2016：79.
注[5]赵世刚.深刻理解新常态对银行带来的挑战[M].上海：上海交通大学出版社，2015：89.
注[6]赵世刚.深刻理解新常态对银行带来的挑战[M].上海：上海交通大学出版社，2015：181.
注[7]冯超，王银.我国商业银行系统性风险处置研究[M].北京：金融研究编辑部，2015：13.
注[8]徐浩勤.关于银行业支持供给侧结构性改革的思考与实践[M].北京：金融研究编辑部，2017：21.
注[9]孙建林.授信风险管理实务[M].北京：中国金融出版社，2014：168-170.
【参考文献】
[1]王农越.《全国金融工作会议解读》[M].北京：中国农村金融杂志社.2017年6月第1版
[2]叶建清，杜权，杨跃.《商业银行风险管理体系研究》[M].北京：金融监管研究编辑部.2017年5月第1版
[3]史建平.《中国中小微企业金融服务发展报告》[M].北京：中国金融出版社，2016年4月第2版33-34.
[4]史建平.《中国中小微企业金融服务发展报告》[M].北京：中国金融出版社，2016年9月第2版79-80.
[5]赵世刚.《深刻理解新常态对银行带来的挑战》[M].上海：上海交通大学出版社，2015年1月第1版89-90.
[6]赵世刚.《深刻理解新常态对银行带来的挑战》[M].上海：上海交通大学出版社.2015年7月第1版181-183.
[7]冯超，王银.《我国商业银行系统性风险处置研究》[M].北京：金融研究编辑部，2015年1月第1期166-168.
[8]徐浩勤.《关于银行业支持供给侧结构性改革的思考与实践》[M].北京，金融研究编辑部.2017年9月第1期21-27.
注[9]孙建林. 《授信风险管理实务》[M].北京：中国金融出版社，2014年1月第1版168-170.
