1 研究背景3
2 研究方法3
2.1 SWOT分析4
2.2实地调研法4
3 研究综述4
3.1国外农业担保行业4
3.1.1发达国家农业担保模式4
1.美国复合信用型农业信贷制作4
2.法国国家控制式农业信贷制度4
3.1.2 发展中国家农业担保模式4
1.印度的农业信贷制度5
3.2国内农业担保行业5
3.3研究启示5
4 研究现状5
4.1扶贫与农业担保的关系5
4.2 四川农业担保面临的机遇与挑战6
4.2.1 优势（S）6
1.政策优势6
2.资本优势6
3.机制优势7
4.技术优势7
4.2.2 机会（O）7
1.乡村振兴战略的助推8
2.农民脱贫致富的内需8
3.银行拓展业务的外需9
4.2.3 劣势（W）9
1.过度依赖政府财政9
2.政策制度仍不完善9
3.省域面积辽阔，农业情况复杂9
4.人才匮乏9
4.2.4 威胁（T）9
1.同行竞争9
2.市场紊乱9
3.“商业怪圈”10
5 结论与建议10
5.1 结论10
5.2 建议10
5.2.1 细分“脱贫”与“致富”两种不同的市场10
5.2.2 处理好“依赖”与“脱轨”的矛盾11
5.2.3 完善“监管”与“法律”制度11
5.2.4 兼顾人才引进的“质”与“量”11
内 容 摘 要
近年来，中国农业发展取得了显著成绩，但由于我国农业的特殊性和复杂性，也突显出了许多不足之处和存在的问题。农业、农村和农民问题，始终是关系我国经济和社会发展全局的重大问题。我国政府推出一系列“三农”政策，以此来振兴农业，发展农村经济，提高农民收入，其中包括适度放宽农村金融组织设立条件、央行票据“花钱买机制”支持农信社化解历史包袱、增加农业贷款财政补贴以引导农业信贷投入、加大对农业贷款的担保力度、稳步发展农业保险等各项金融政策。2016年的中央一号文件明确提出“用3年左右时间建立健全全国农业信贷担保体系，2016年推动省级农业信贷担保机构正式建立并开始运营。”(((现代农业的发展离不开现代金融的支持，通过财政政策支持，建立覆盖中央、省（市）、市（州）、县（区）四级农业信贷担保体系，引导和推动更多的金融资本流向“三农”领域，一是有助于解决农业“融资难、融资贵”问题，二是可以实现在新常态下对财政支农机制的创新，使财政支农政策效应得到放大、财政支农资金使用效率得到提高，有利于加快农业发展方式的转变和促进现代农业的发展，对稳定增长、推动改革、结构调整、改善民生也具有积极意义。
本研究采用SWOT分析法对脱贫背景下四川农业担保发展的现状进行系统分析。研究认为政策、资本、机制与技术是目前的四大优势；面临的主要机遇有：乡村振兴战略的人助推、农民脱贫致富的内需及银行拓展业务的外需三大部分；同时不利的因素包括：过度依赖政府财政，政策制度仍不完善，省域面积辽阔、农业情况复杂与人才匮乏等劣势；将要应对的威胁有：同行竞争、市场紊乱与有可能陷入“商业怪圈”等。在此研究基础上提出应（1）细分“脱贫”与“致富”两种不同的市场，（2）处理好“依赖”与“脱轨”的矛盾，（3）完善“监管”与“法律”制度，（4）兼顾人才引进的“质”与“量”四方面的建议。
脱贫背景下四川农业担保问题分析与对策探讨
1 研究背景
改革开放至十九大以来，全面建设小康社会是我国长期坚持不懈的奋斗目标。2020年是我国全面建设小康社会的收官之际，而贫困问题一直是小康建设道路上难啃的“硬骨头”，是当前我国实现共同富裕巨大障碍。随着扶贫工作的不断深入，目前扶贫效果成效显著，脱贫攻坚战已经进入决胜阶段。但是我国仍然有很多贫困人口没有脱贫、很多贫困地区没有摘帽，尤其是西部农村地区。在这其中，四川省的21个市州、183个县市区中, 有20个市州、160个县都设有扶贫任务, 其中国家连片开发区 (秦巴山片区、乌蒙山片区、大小凉山彝区、高原藏区) 4个, 国家级重点贫困县88个。到2015年底, 全省农村贫困人口达380.29万人, 贫困人口发生率达5.88%, 贫困人口数占全国人口数的7.1%;贫困村数11501个, 占全国的9%。
脱贫攻坚的关键时期，国家出台了《乡村振兴战略规划(2018-2022年)》等大量扶持农业发展的政策，旨在优先发展农业，鼓励地区因地制宜发展特色农业，发展“农业+”等多种业态。而贫困地区在发展过程中“融资”显然是最大的问题，原有的政策补贴及其它融资方式显然不能满足发展需求，世界贸易组织对其组织成员在农业的补贴上有相关的约束政策，如果我国不对农业补贴做出一定调整，极有可能进一步缩小我国在世界贸易组织规则总体范围内的支持空间，对种粮农民积极性的调动、种粮农民收入水平的提高都十分不利。[]
2015年7月，《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》出台，明确提出了支持粮食适度规模经营资金重点要支持建立完善农业信贷担保体系，特别要求各省首先要把投入重点和工作重点优先放在支持建立省级农业信贷担保机构；提出了在建立健全省级农业担保机构的基础上，适时组建全国农业信贷担保联盟的构想。
2 研究方法
2.1 SWOT分析
运用SWOT分析法，解析四川农业担保业务在农业扶贫中的机遇与挑战。
2.2实地调研法
通过对四川省银行信贷部分进行走访，获得可以利用的各种资源，并对四川农业担保公司的业务开展等方面进行深入调查，结合当地具体情况，取得相关资料。
3 研究综述
3.1国外农业担保行业
农业信贷领域发展的国际经验表明，以市场机制为主的农业信贷系统是支持农业长期稳定发展的重要保障。无论是发达国家还是发展中国家，包含合作性与政策性在内的多元化农业信贷体制是农业信贷的基本形态，同时发达的金融市场和多元有效的筹资渠道是保障农贷机构持续运营的重要依靠，财政资金的引导和支持也是保障农业产业安全、扩大农业信贷供给的重要因素。
3.1.1发达国家农业担保模式
1.美国复合信用型农业信贷制度
大体分为三个层次：一是政策性农业信贷支持体系；二是合作性的农业信贷体系；三是商业信贷体系。
2.法国国家控制式农业信贷制度
法国农业领域的金融机构基本都是在政府的主导下建立起来的，金融机构的业务开展和运营也受到政府相当程度的管理和控制。
3.1.2发展中国家农业担保模式
1.印度的农业信贷制度
印度已经从单一依靠农业信贷合作社系统提供农业资金，发展为既有合作性质的农贷机构，又有政策性金融机构以及商业银行等多种金融机构支持农业生产的格局。
3.2国内农业担保行业
1992年至1999年是我国担保行业起步的起步阶段。1993年国内第一家信用担保公司——中国经济技术投资担保公司成立，1994年12月，深圳高新技术投资担保有限公司成立。
2001年至2011年期间，信用担保行业出现爆发式增长，运营不规范、业务方向扭曲、内控机制欠缺、挪用客户保证金等问题逐渐积累和暴露。
2011年至今是我国信用担保行业的整治阶段。一方面根据经济发展的需要对正规的担保机构进行大力扶持，另一方面通过相应的法律以及管理办法治理问题众多的机构。
3.3研究启示
农业担保就是在我国信用担保行业的整治阶段诞生的，结合“乡村振兴”与“脱贫致富”的大背景，农业担保的发展经具有三重意义，这为本研究提供了重要的依据。
4 研究现状
4.1扶贫与农业担保的关系
扶贫是为帮助贫困地区和贫困户开发经济、发展生产、摆脱贫困的一种社会工作，旨在扶助贫困户或贫困地区发展生产，改变穷困面貌。农业信贷担保是贯彻落实中央决策部署和财政部、农业部、银监会有关文件和会议精神，加快推进农业“三项补贴”政策改革，运用农业担保体系，破解“三农”融资难题的重要举措。通过扶持农村产业的发展，才是致富之源、脱贫之基。
目前，21个市（州）已登记注册资本金1亿元以上的农业担保机构20户（成都有2户），注册资本金合计达到28亿元。从担保发生额情况看，据统计，2014年，市（州）农业贷款担保发生额达60亿元，同比增加4亿元；同时创新农业融资担保方式，积极开展联保业务，实现联保发生额3219万元。
4.2 四川农业担保面临的机遇与挑战
4.2.1 优势（S）
1.政策优势
（1）国务院及中央相关部委层面
2015年5月，财政部和农业部联合印发出台的《关于调整完善农业三项补贴政策的指导意见》提出调整完善农作物良种补贴、种粮农民直接补贴和农资综合补贴等三项补贴政策，并且积极开展实施调整完善农业“三项补贴”的试点工作，重点支持首批的5个省建立完善农业信贷担保体系，其中就包括四川省。(((
2015年7月，财政、农业、银监三部委联合印发《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》从财政支持建立农业信贷担保体系的指导思想和目标意义、组建原则、体系建设、政策措施四个方面对农业信贷担保公司的组建相关原则和政策进行了明确。(((
除此之外，中央一号文件、李克强总理的《政府工作报告》以及召开的中央经济工作会议等多项会议中一再明确要求“建立全国农业信贷担保体系”。最终在2016年5月6日，国家农业信贷担保联盟有限公司取得营业执照正式成立。
（2）四川省政府及相关省级部门层面
2015年10月，四川省政府第101次常务会议决定组建四川省农业信贷担保有限公司（以下简称“四川农担”），明确公司的性质为国有控股的有限责任公司，要体现：不以营利为目的的政策性和重点支持粮食生产经营和现代农业发展。(((
2015年12月，四川省人民政府办公厅印发《关于建立健全农业信贷担保体系的意见》（川办发〔2015〕104号），明确了建立省级平台的农业信贷担保机构，并为指导和推动全省各市（州）、种粮大县相应级别农业信贷担保公司的组建，实现覆盖全省的农业担保体系，并提出了总体要求、完善农业担保体系、形成政策合力、落实保障措施四点意见。
2.资本优势
四川农业担保具有国有控股的性质，有着国家强大的财力支持以及相关的补贴政策。无论是在公司注册方面，还是后期经营所需要的资金上都有着可靠的保障。强大的人资金储备提高了银行对于农民贷款的信任度，有利于担保工作的开展，另一方面也为真正无能力偿还贷款的行业兜底。
以四川省农业信贷担保有限公司为例，公司资金来源于中央财政粮食适度规模经营资金，省财政厅代表省人民政府履行出资人职责，在公司成立时一次性注资10亿元作为公司资本金，3年内省政府出资额将达30亿元-50亿元。
3.机制优势
四川农信担保有着新型的省市县组织体系，有着“以农为本”的工作宗旨，有着公正严格与专业的工作团队。比如四川省农业信贷公司，其对上依托国家联盟为公司提供再担保服务，对下积极推进覆盖市（州）、县的全省农业信贷担保体系建设；其坚持不以盈利为目标的宗旨，同时提供担保的费用比社会上担保公司低，一般不接受非农行业的担保，专注农业；公司通过社会化招聘，聘请金融、法律等专业人员，组建公司专业化经营管理团队。
4.技术优势
四川农业担行业对风险的分析和把控主要可以采用“5C”和“5P”两种技术来实施。5C：借款人的道德品质(Character)、还款能力 (Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Condition)五个方面进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力；5P：借款人个人因素 (Personal)、借款目的(Purpose)、偿还能力(Payment)、保障措施(Protection)和行业前景(Perspective)的分析，将有助于公司对担保风险有较为准确的把握，大大降低公司经营风险和代偿风险。
4.2.2 机会（O）
1.乡村振兴战略的助推
随着改革开放以来，我国实行社会主义市场经济制度，这使我国的第二产业与第三产业飞速发展，但是农业却始终没有跟上加速发展的步伐。农业发展脱节问题，一方面扩大了贫富差距，另一方面将会我国未来发展带来阻碍。2018年9月，国务院印发了《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》，旨在优先发展农业。其中明确提出了要坚决打好精准脱贫攻坚战，也提出了完善农业支持保护制度，提高农业风险保障能力。[]四川农业担保一是给四川农民发家致富提供了绝佳机遇，二是为四川农民创业失败提供最低保障，减少再度致贫的可能性。
2.农民脱贫致富的内需
2016年上半年，四川省社情民意调查中心对全省贫困地区农村居民家庭组织实施了一个较大规模的抽样调查。具体覆盖了450个贫困村，60%位于高山地区，共计完成9409个有效样本。[]研究显示，有36.2%的村委会负责人认为“缺乏发展特色优势农业启动资金”是致贫的主要原因，有23.8%的农村居民认为“缺乏发展特色优势农业启动资金”是致贫的主要原因，在除去自然条件差、交通不便与文化水平低等主要原因之外，对于启动资金的需求是农村居民迫切需求的，调查中只有34.7%的农村居民表示获得过政府部门的各种扶贫开发资金，主要用于补贴粮食种植、养殖与改善住宿条件。因此，农民脱贫致富的强烈需求将是四川农业担保发展的强引力。
3.银行拓展业务的外需
农业发展融资对于银行等金融机构来说，原本是一块非常大的市场，但是由于农民偿还能力等相关问题，这块市场一直是银行等金融机构较为棘手拓展问题。而农业担保行业的建立对银行等金融机构来说也是一种战略机遇。
四川省农业担保公司成立不到3个多月的时间，主动对接了全省20多家金融机构，积极推动建立银担合作和风险分担机制，已获得农业银行四川省分行50亿元的授信额度；2016年3月18日，四川省农业担保公司与省内多家金融机构参与战略合作协议，四川省农业信贷担保有限公司与12家银行。
4.2.3 劣势（W）
1.过度依赖政府财政
在中央出台各项政策的引导下，各地纷纷安排专项资金，对融资性担保公司给予风险补偿，支持担保机构稳健经营。这些优惠政策经过不断延续和拓展，目前已经形成从业务补助、增量业务奖励、资本投入、代偿损失补偿等多个方面为担保机构提供支撑的政策体系。当前，除了政府的强大支持以外，农业担保行业并未有效的资金进入渠道以及高效的收益办法，因此，在某种意义上，对脱贫致富来讲任然是一种“输血”的方式，未来的发展如何提高收益而减少国家财政压力将是很重要的一环。
2.政策制度仍不完善
由于农业担保刚刚起步，法律法规以及监管办法在一定程度上还无法跟上其快步发展的步伐，因此就导致了农担公司出现了业务经营、市场开发、抵押变现与管理统统筹等多种问题，这是当前四川农担业发展的致命内伤。
3.省域面积辽阔，农业情况复杂
由于四川省地域面积辽阔，其农业情况就非常复杂，尤其是对于川西川北等偏远地区。这些地区主要的问题有涉农领域抵押物不足、农业信贷保险机制缺失、合作机制不足、农村信用体系建设发展缓慢与涉农贷款风险过高等问题，而四川农业担保面对这些情况就会工作半径大、信息掌握难与能力水平有限等。
4.人才匮乏
四川农业担保建立初期，一方面，主要领导对相关政策的争取和把握上可以十分准确，但没有经营企业的经验，缺乏更高更广阔的视角制定公司发展大政方针；另一方面，招聘的员工来自担保和银行系统，但专业从事过农业信贷的人员不多，需要加强对农事、农时、农经的培训。
4.2.4 威胁（T）
1.同行竞争
当前四川省非国有担保公司数量众多,很多公司资本金实力雄厚、成立时间较长、业务经验丰富,在一定时间内辅助其它行业创造了巨大的价值，因此对于农业担保方面还是具有相当大的竞争实力，而当前这些民营企业就是如何降低农业担保的风险问题。截止2014年底，四川省融资性担保机构为21347户，中小企业担保融资607亿元，在2013年528亿元担保额的基础上，保持了15%的增长速度，为全省工业企业带来了3000多亿元的销售,在拉动经济增长的同时，有力解决了社会就业。
2.市场紊乱
当前担保行业“多、小、弱”的问题还比较突出，数量过多、规模偏小、过度竞争、发展不平衡。许多担保公司素质良莠不齐，存在非法经营、超范围经营、不规范经营现象，有些甚至制造了非法集资案件，严重扰乱了市场秩序。紊乱的市场带给四川省农业担保太多的不确定因素，无论是对于市场定位还是对于市场开发等方面都产生了不良的影响。
3.“商业怪圈”
在农业担保建立之前，我国最初的信用担保体系设计的初衷是提供政策性金融服务，而这个服务体系的宗旨是不以营利为目标的。但在发展过程中，为弥补担保资金不足，各级政府开始引入民间资本以及外资。久而久之，商业性担保很快占据主导地位。而四川省农业担保刚刚起步，今后依然会面临这种“商业怪圈”，这种威胁将会影响对于农业发展融资的持续援助，将严重阻碍贫困乡村脱贫致富。
5 结论与建议
5.1 结论
通过对四川农业担保进行系统分析后认为其今后具有良好的发展前景，发展优势明显，虽然在助力脱贫致富上还有许多问题亟需解决，但是面对严峻的自身不足与外界威胁可以通过完善机制等方法得到解决。
5.2 建议
5.2.1 细分“脱贫”与“致富”两种不同的市场
细分市场有助于在同行竞争更具优势。在进行农担服务工作中，在对贷款人进行一系列审核的同时，应该判断其原本的经济情况，对于“致富”需求的贷款农民，应该对其所进行的农业项目更多的进行效益评估，一方面促使其真正走上致富之路，另一方面防止其失败而损失抵押物而再度致贫；对于“脱贫”需求的贷款农民，应该对其进行的农业项目更多的进行稳定性评估，促使其在一定偿还能力范围内不断发展。
5.2.2 处理好“依赖”与“脱轨”的矛盾
过度依赖政府的政策与财政支持，难免会导致国家一味投钱而并无良好的效益，一方面导致国有财产的不断流失，另一方面跟传统的农业补贴又并无差别；但是如果与政府管控脱轨，不断引入民间资本，又会陷入“商业怪圈”，导致有心商人窃取农担成果。因此，应当建立完善与不断更新管理制度，另一方面还是要提高业务能力，尽管不以盈利为目的，但是还是要是极度收入从而减少国家财政负担，进入一个良性循环的系统。
5.2.3 完善“监管”与“法律”制度
不断完善监管制度，督促四川农业担保提高业务水平，重视一切风险，保证其能够拥有一个规范的运行机制；不断完善法律制度，一方面对担保市场进行相应的治理，另一方面对四川农业担保内外部的违反行为进行严厉打击，保证公共事业的利益不可侵犯。
5.2.4 兼顾人才引进的“质”与“量”
一方面人才的引进需要应对四川省大而复杂的农业情况，因此需要相当数量的工作人员积极深入基层开展工作；另一方面农业担保需要具备金融与农业的双重知识的人才，并且能够在该领域不断结合、深入研究，不仅能为四川农业担保的发展因地制宜地提供可行性的指导，而且还能够将专业知识以培训等方式传授相关工作人员，从而提高整个团队的专业素养。
参 考 文 献
((( 财政部、农业部.调整完善农业三项补贴政策.吉林农业.2015-06-23
((( 关于调整完善农业三项补贴政策的指导意见.当代农村财经.2015-07-10
((( 财政部.农业部.银监会联合印发关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见.农村工作通讯.2015-08-28
(4( 关于印发《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》的通知.绿色财会-2015-08-10
[5] 中共中央国务院印发《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》.新华社 .2018-09-26
[6] 四川省扶贫攻坚摸底专项调查报告[EB/OL].[2017-05-16].://.sc.gov.cn/
