一、人身保险与人寿保险的定义
二、人寿保险的保障性、储蓄性、投资性
三、人寿保险在家庭中的重要作用
四、总结
内 容 摘 要
【摘要】人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，人寿保险是人身保险的一种，也是人身保险的主要组成部分。随着经济的不断发展，我国的保险业也有了飞速的发展，人寿保险作为一种兼有保障、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。本文从寿险的定义及分类进行分析，以传统寿险产品和新型寿险产品为例，再结合其在家庭中的重要作用对人身保险的保障性、储蓄性、投资性进行逐一论述。
【关键词】：保障性；储蓄性；投资性；人寿保险；家庭理财
论人身保险的保障性、储蓄性、投资性
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，人寿保险是人身保险的一种，也是人身保险的主要组成部分，同样具有保障性、储蓄性和投资性三种特点。随着保险业的不断发展，人寿保险作为一种兼有保障、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱，而人寿保险在家庭理财中也扮演着越来越重要的角色，保障型保险可以提供风险保障，储蓄型保险可以提供生存保障，而投资型保险可以为家庭带来资产增值。
人身保险与人寿保险的定义
人身保险
人生保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、伤残、年老以致丧失工作能力、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险是劳动者在遇有不幸事故，丧失劳动能力或家庭扶养人死亡时得到物质保证的形式之一。人身保险也是组织居民储蓄的一种特殊形式，在投保人达到保险契约所定的年龄时，国家给他一定金额的款项。传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
人寿保险
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人在保险责任期内的生存或死亡为给付条件，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。人寿保险可以被划分成传统风险保障型人寿保险和新型投资理财型人寿保险。
人寿保险的保障性、储蓄性、投资性
随着经济的不断发展，我国的保险业也有了飞速的发展。从人寿保险的发展历程来看，寿险产品可以分为：传统保障性、储蓄性的人寿保险和新型投资性的人寿保险。人寿保险的三大属性的产生是一个层层递进的关系。人寿保险最基本的功能是提供保险保障，但是随着寿险业的发展，人寿保险又增加了储蓄性。随着金融市场不断发展和完善以及人们的需求变化，消费者对人寿保险投资性的要求逐渐产生并且愈来愈高。总的来说，保障性是寿险存在的根本，储蓄性是寿险发展的必经之路，而投资性则是寿险符合现代金融一体化过程的具体表现。
人寿保险的保障性和储蓄性
随着人们保险意识的增强，人们对生老病死等人身风险越来越关注，如何得到保障，成为人们主要关心的问题，而人寿保险最初产生的原因就是为了给人们提供人身风险保障，因此传统保障性的寿险产品由此而产生。传统保障性人寿保险是最基础、最原始的寿险产品，分为定期、终身、两全和年金四类。
定期人寿保险
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费的人寿保险。保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。定期人寿保险的特点是保费低廉，保障高，投保人在保险事故发生后可得到的保险金给付额可能远远超过所缴纳的保险费，保险独有的资金放大特点很好的满足了投保人应对风险的需求。特别适合以下几类人群：1.对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择2. 对于那些有房贷的人来说，购买定期寿险也是很好的选择。定期寿险的保额可以和房屋总价相当，保险期限和还贷款期限相同就可以。一旦被保险人死亡，家人可以用死亡赔偿金来偿还贷款，避免家庭财务陷入困境。由于定期人寿保险大多期限较短，不能积累现金价值，故只具有保障功能而无储蓄功能。
终身人寿保险
终身人寿保险是一种不定期的死亡保险。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。该保险为需要终身保障的人士提供了保障。终身人寿保险的特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作，由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。由于终生人寿保险保险期长，故能累积现金价值，并具有一定储蓄的功能。
两全保险
两全保险是定期人寿保险与生存保险的结合，也称为生死两全保险。是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人领取保险合同约定的身故保险金，如被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满期金的人寿保险。两全保险不但对保险期限内被保险人的死亡负责给付身故保险金，而且对被保险人生存至保险期限满负责给付生存保险金。这一险种对于那些既想在保险期间内获得保障，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。两全保险具有保障性和储蓄性的双重功能，当然费率也相对较高。
年金保险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式。年金保险是兼具保障性及储蓄性的一款人寿保险，是家庭储备养老金的重要方式。常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活经济保障，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。投保年金保险非常安全可靠, 因为保险公司必须按照《保险法》的规定提取责任准备金，而且有保险公司之间的责任准备金储备制度保证，即使投保人所购买年金的保险公司破产, 其余保险公司仍会自动为年金购买者分担年金给付。
由于生老病死等风险的客观存在，家庭可能面临严重的财务问题。人寿保险的首要职能正是应对这种风险，对出现风险事故的投保人给予及时的经济给付，这正是保障性的表现。但保险的储蓄性与银行储蓄并不相同，在预期收益上，储蓄是一种将本金存入银行，然后根据银行利率进行增息的过程，且收益是确定的。而保险金的获得是取决于保险事故是否发生来判定的，且所获得的保险金金额可能远远高于所给付的保费。人身保险的储蓄目的十分明确，通常是为了预备将来的特殊消费，具有安全性和规律性。
人寿保险的投资性
人寿保险的投资性和新型寿险产品的出现密不可分。随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，同时为了满足人们综合理财的需求，保险公司相继推出具有投资理财功能的新型人寿保险产品，主要包括：分红保险、万能人寿保险和投资连结保险。这些投资型保险产品上独立的投资账户具有了投资的功能，是其投资性的具体表现。投资理财型人寿保险产品侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。
分红保险
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。分红保险保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但其分红是不固定的，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少。分红保险的红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。利差是保险公司实际投资收益率和预定投资收益率的差额导致的收益或者亏损；死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致的收益或者亏损；费差是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。
万能人寿保险
万能人寿保险是指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时与传统型人寿保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。从而满足人们对保障、投资的不同需求。四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。总的来说万能人寿保险具有成本透明，可投资的特征。
投资连结保险
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。投资连结保险灵活性高，账户资金可自由转换，有独立的投资账户，投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种，但保障功能相对较弱，产品设计侧重于投资。但是，投资连结保险的投资回报率是不固定的，未来投资收益具有很大的不确定性，保单现金价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
新型寿险产品是结合消费者的需求在储蓄型产品上的升华，当保险预定利率不断降低，通胀压力不断出现时，传统寿险定额给付、抵御通胀能力低的特点逐渐凸显，此时投资产品应运而生。新型寿险产品是一种很值得投资的保险产品，在获得保障的同时还能进行一般意义上的投资。和个人相比，保险公司的投资空间更加宽广，一方面可以投资个人不能或难以买到的理财商品，另一方面专家理财能够获取比个人投资更高的收益率。不过，人们在追求投资性的同时一定要把握其度，毕竟不论怎样发展，保险的目的是帮助人们分散风险，而不是为人们的生活带来风险。
人寿保险在家庭中的重要作用
在现代社会，随着经济的不断发展，居民家庭收入日益增加，家庭理财也逐渐成为人们日益关注的焦点，投资理财是一个家庭财富累积的重要手段。但投资往往不仅需要专业的知识、充裕的时间、准确的眼光，还需要经验和运气，对于不同的理财产品，有人会选择证券、股票投资，也有人会选择银行储蓄等多种投资方式，这些投资方式显然受到通货膨胀及利率波动的影响。而保险产品则不同，家庭理财就是要开源节流，以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。保险的重要作用就是护钱。投资者在购买保险的时候，将获得相应的保险保障，相较于其他投资产品，投资者得到的保险赔偿或者保单的投资收益稳定性程度高，风险更低一些，再则理财型保险可应对通货膨胀，投资者选择理财型的保险产品可以更好的在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。保险作为重要的规避风险的方式，在理财规划中尤为重要。
对于一个家庭而言，人身保险就显得必不可少。而作为人身保险的主要组成部分，人寿保险在家庭中具有重要作用，最初的人寿保险产生是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来人寿保险中又引进了储蓄成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险作为集保障性、储蓄性、投资性三种功能为一体的保险，不仅能为家庭提供多种保障还能为家庭增加财富。人寿保险对家庭的意义大致可以体现在以下方面：
1、以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加人寿保险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。
2、使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了人寿保险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收人的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖。
3、计划家庭财务。购买人寿保险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。
对于一个家庭而言，保险首先是提供经济保障，转移风险，其次才是作为一种投资的方式。人生所处的阶段不同，人们也有不同的保险需求。家庭结构的不同，家庭财务的风险来源也不同。保险理财要依据人生所处的不同阶段和不同家庭结构的理财目标，进行具体问题具体分析，选择适当的人寿保险。总的来说，一份合适的人寿保险规划可以保障家庭的生活安定，为健康、意外提供充足的保障金；使家庭养成良好的储蓄习惯，为家庭提供必要的资金周转；保全家庭财产，为子女教提供保障以及为自己安排无忧无虑的晚年生活。
总结
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就是属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障， 以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。人寿保险作为人身保险的主要组成部分，兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。总的来说保障性和储蓄性是人身保险的本质特征，而投资性是现代经济环境下，金融一体化，保险功能拓展的具体表现。
参 考 文 献
[1] 兰虹.保险基础学[M].成都:西南财经大学出版.2010.
[2] 杜舟.浅谈人寿保险在家庭理财规划中的重要性[J].山西财税.2010.
[3] 孙伟光.寿险产品的保障性储蓄性和投资性——谈寿险新险种的研究和开发[J].保险研究.1998.
