一 现阶段我国银行的竞争现状3
1我国银行间竞争尚处于初级阶段3
2我国银行业仍未改变粗放型的经营方式3
3我国银行业存在不合理竞争4
二 银行间合理竞争的必要性4
1提高与外资银行竞争的能力5
2有利于保障储户权益5
3有利于规范金融业秩序5
4有利于反腐倡廉6
三 银行在合理竞争中的出路6
1加强金融产品创新的竞争6
2加强银行营销渠道的竞争7
3加强银行业人才的竞争8
内 容 摘 要
摘 要： 改革开放以来，我国银行业得到了飞速发展，出现了一批优秀的商业银行，但总体来说，我国银行业总体竞争力不强，金融产品单一、银行创新能力不足、银行服务意识不强，很难在与外资银行竞争中占到优势。各商业银行间存在竞争但尚处于竞争的初级阶段，存在过度或不当竞争，且经营方式比较粗放。本文旨在通过对我国商业银行竞争的现状分析，指出在现阶段竞争中存在的问题，阐述合理竞争对我国银行业的重要性，最后提出一些商业银行在竞争中的发力点及出路，希望我国银行业能够健康发展，为我国经济建设保驾护航。
关键词：商业银行；合理竞争；创新；金融业人才
论银行在合理竞争中的出路
2013-2017年中国银行业发展现状及未来投资前景预测报告表明，我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。这个规模格局与许多国家的情形基本上接近，即在按规模划分的数目上呈现“三角形”或“金字塔”格局。这一格局也奠定了各银行在全国银行业市场竞争中的地位和能量。同时我们也要深刻认识到，当前和未来一段时期，在全球经济复苏缓慢、国内经济发展进入新常态的背景下，我国银行业发展面临着一系列来自外部和内部的挑战。各银行都应增强自己的市场竞争能力，以应对目前的内外挑战。
现阶段我国银行的竞争现状
改革开放以来，我国银行业经历了飞速发展，银行数量和规模都发展越来越壮大，同时各银行间的竞争也越来越激烈，国有商业银行之间、股份制商业银行之间、小型商业银行之间的竞争已经趋向白热化。但是，他们的竞争水平却还处于初级阶段，比较混乱和无序，没有形成良性的竞争态势。
我国银行间竞争尚处于初级阶段
全世界各国的商业银行的竞争历史，银行间的竞争主要分为存款竞争、存贷并重、中间业务三个阶段，目前看来，我国的商业银行还处于存款竞争的时期。
各商业银行的负责人还停留在这样的阶段，认为要是你不想办法去把存款吸收过来，那么钱就会被别的银行给吸收去了，是自己银行的损失。但是放在是借款人想方设法的求着银行来办，像这样的业务不是随随便便就会被人抢走的，所以贷款的事可以高枕无忧。但是他们忘了一天到晚在银行里缠着要贷款的人多数不是优质客户，信用额度相对比较差。我国的商业银行把主要的精力都放在了吸收存款上，也因此忽视了银行的主要收入来源贷款身上，这就像一个企业只顾着进原料，不管生产后的产品销售。
我国银行业仍未改变粗放型的经营方式
一直以来，我国银行业仍然是粗放式的经营模式，强调速度和规模，对质量和效益重视程度不高。在他们的脑海中，传统的资本市场资金经营观念依然占据着主导地位，市场经济中的创造利润自负盈亏的概念基本没有。在日常经营生活中活动当中看中的只有资金供应，忽视了资金收益的问题，片面地追求市场占有率，在经营取向上单纯的扩大存款、贷款的规模，不注重客户质量和经营成本的管理模式，造成资产的质量持续走低，而经营成本则居高不下。还有个别的一些银行为了能够拉来更多的存款而忽视经营成本，超标增设营业网点，招收员工，造成银行的经营成本迅速增加。从1996年央行的监管要求出台下放以来，四大国有银行就机构和人员开始进行调整，不过有一些客观的原因，并没有达到预期的效果。
我国银行业存在不合理竞争
市场经济的本质是竞争经济，但竞争必须在一定规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则．遵守公认的商业道德。《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)第9条规定：“商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”可见，公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一。但是在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、不正当的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或变相提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，对其他银行的合理经营造成了不公平，也为银行的长远发展埋下了隐患。
银行业不正当竞争行为的出现原因是多方面的，总体来看主要包括以下几个方面：1．银行体制的影响。在计划经济时代，银行业由国家垄断经营，人们除了把钱存入银行别无投资渠道，信贷资金是稀缺资源，由国家实行规模控制，银行与企业之间由银行居于绝对支配地位，因而银行完全是“官老爷”作风，高高在上，根本无所谓服务意识。2．银行竞争同质化的结果。目前我国银行大多停留在一般性的服务项目上，创新能力还不强，金融品种层次低，功能不完善，很少能提供高层次、高质量的金融服务。一旦争夺起客户由于没有特色吸引客户，只好从“功夫”之外想办法。3．监管不到位。监管单位没有强有力的机制对不正当竞争行为进行监督和管理，而不正当竞争行为不能得到有效查处使银行有更大的激励继续不正当竞争，从而造成不正当竞争行为屡禁不止，且大有愈演愈烈之势。
银行间合理竞争的必要性
银行是金融产业的核心,在世界经济一体化和金融全球化的趋势下,提高银行业的竞争力关系到一国经济的发展和金融的稳定。
提高与外资银行竞争的能力
加入WTO以来，外资银行已经逐渐进入中国的各个领域，未来10年外资银行进入中国金融市场的步伐将进一步加快，并将对我国商业银行带来更加直接和前面的冲击，一个更加复杂激烈的竞争局面将在中国金融业上演。外资银行带来的最大冲击是我国商业银行的信用危机，随着外资银行逐步在中国开展业务，他们良好的信誉和优质的服务将会赢得大量的中国客户，造成对我国商业银行潜在的信用危机，我国商业银行将会在直接的竞争中节节败退。
与外资银行相比，中国的商业银行在机制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面处于明显的劣势。曾经有人把西方商业银行比喻成计算机，把中资银行比喻成计算器，可见这中间的差距有多么大。上述的不正当竞争行为只能使中资银行之间自伤元气，没有合理的赢利又怎能有足够的资金加大科技投入、产品开发和人员培其忠诚度又有几何呢?只是白白加大了银行的经营成本，中饱了个人的私囊。中国加入WTO后中国逐步向外资银行开放金融市场，对外资银行实行国民待遇。可以说中国银行业正面临前所未有的竞争和挑战。如果中资银行不苦练内功，不注重改进管理和开发新产品，不注重改善软硬服务环境，仍旧把精力放在拉关系、走后门等不正当竞争行为上，其结果必然会失去在市场中的竞争力，最终被市场所淘汰。
有利于保障储户权益
保护银行投资者及广大存款人利益的需要。银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能弥补经营中不可避免的损失。以上所述的各种不正当竞争行为严重违反了价值规律的要求，造成银行盈利能力的下降和防风险、抗风险能力的下降，最后必将损害银行投资者及广大储户的利益，妨害金融安全。近几年，我国几大国有银行虽经剥离不良资产，但不良贷款率仍居高不下，这和我国银行盲目追求业务规模的扩张，放松了对风险的管理有很大的关系。
有利于规范金融业秩序
规范金融秩序、维护金融安全的需要银行业作为市场经济体系的重要组成部分，必须遵循市场规律，市场规律要求市场主体在商品交换的过程中应该遵循公开、公平、诚实信用和效益的原则。不正当竞争在客观上必然引起资源配置背离价值规律，造成资源流向的不合理，使市场机制不能正常发挥作用，最终必将损害经济主体的利益。银行业的不正当竞争加大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物力财力，从效益上来说也是不经济的。很多国人对九十年代初我国银行业恶性竞争、金融秩序混乱的局面可能还记忆犹新，那时很多金融机构不惜手段、不计工本，不顾原则拉存款、争业务，那几年也是银行信贷资金出现呆、坏帐最严重的时期，那时进行高息揽存的银行后来都给自己带来了沉重的经营包袱，海南房地产泡沫的破灭更是使大量的银行资金化为乌有，甚至使一些小银行遭受灭顶之灾。商业银行作为经营风险的特殊行业，应当把维护银行资金安全放在首要位置，只有在稳健经营的基础上才能实现安全性和效益性的统一。
有利于反腐倡廉
著名的反腐倡廉电视剧《人民的名义》里银行公职人员的腐败令人触目惊心，从而激化了社会矛盾。银行的不正当竞争行为往往与权钱交易等腐败行为结合在一起，某些银行工作人员为了拉存款甚至到了不择手段的地步，他们的高收入以及他们所拉拢的有资金调度权的人的暴富，是建立在国有资产的大量流失和对纳税人血汗的掠夺的基础之上。同时，一部分企业家如《人民的名义》里的蔡成功一样，为了贷款不惜给工作人员好处费，银行工作人员为了好处费，未经把控贷款企业资质，从而给银行带来了潜在的不良贷款，这对银行的稳定经营带来了极大的威胁。
银行在合理竞争中的出路
各商业银行应该抓住机遇，在合理竞争中找到适合自己发展的出路。
加强金融产品创新的竞争
面对激烈的同业竞争，加快产品创新步伐目前已成为全行上下的共识。随着我国商业银行传统公司批发业务获利空间的逐步降低，实现传统银行业务向现代银行业务的转变，低成本、高利润的中间业务日益成为利润的重要来源。外汇衍生产品、个人理财产品等的创新，逐渐成为金融产品创新的重点。
1）金融创新要具备三个特点
第一、大众化。只有面向大众，才能赢得更多的客户资源。第二、便利化。银行的后台控制可以复杂严密，但呈现给社会公众的只能是简单、快捷的操作。第三、抢先化，人无我有，人有我新,永远是取胜的法宝。
2）让金融创新更贴近市场贴近客户
金融创新的源动力来自市场和客户。要从研究客户的观念转变来设计开发新的产品，从研究潜在需求而发现潜在的市场，在产品趋同化的金融领域必须加强新产品的开发与研究。否则，银行为客户设计好的新产品有可能没人领情。以外汇衍生产品远期结售汇业务为例：我行针对人民币升值的预期，为规避汇率风险，向客户推出了远期结售汇业务，可以帮助客户在即期锁定将来结售汇的成本。可是此产品推出后青岛行并没有做成几笔业务。为什么？因为不合乎客户的心理预期。我行在向一家年结汇量2亿多美元的进出口公司营销此产品时，该财务经理私下对我说：我行不能做远期结汇业务，一旦将来人民币到期汇率比我现在预期的要低，老板同事肯定会怪罪我行，如果将来人民币到期的汇率比我行现在预期的要高，利润表上也体现不出来，没人知道我为公司赚钱了，我为什么要冒这个风险？仔细一想，还真是这么回事。“不求有功但求无过”代表了很多财务经理的想法。
3）加强零售业务产品研究和开发
旧常态下，我国经济处于高速发展的上升时期，银行只要紧跟房地产、基建、地方政府平台等主流行业或主流客户，机会就有很多。在这种背景下，“同质化竞争”或许是银行在那个时代的不二选择。因为如果不采取跟随战略，盲目为了特色而特色，为了转型升级而刻意为之，势必会有掉队的风险。但随着经济新常态的到来，银行业的同质化竞争已经难以维系。比较典型的是房地产和融资平台的风险形势，在大宗商品贸易领域的风险中集中爆发，使得整个领域的融资功能丧失殆尽。这一结局也是银行业在同质化竞争中为迎合客户放弃原则、过度融资的必然结果。当前，银行应顺应我国经济调结构转变发展方式的趋势，积极推进经营战略转型，从客户市场需求出发，以小微企业为主要服务对象，在营销金融产品的领域、环节、手段等方面发挥自身比较优势，形成与竞争对手的差异，从而赢得客户、占领市场，成就自己的转型制胜之道。加强零售业务产品研究和开发，满足客户多元化需求。经验表明，凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户，其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化，及时完善零售产品研发体系，真正形成以客户为中心的产品创新机制，不断挖掘新的赢利机会和业务增长点，强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体，借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上，结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。此外，在产品开发过程中要重视打造品牌，努力推出能代表各行特色的“精品业务”，树立安全、稳健、优质的名牌形象，增强吸引力和亲和力，以获得真正忠实的客户群
加强银行营销渠道的竞争
我们普遍认同“渠道制胜”理念，这是对商业银行营销渠道建设重要性的认可。营销因为商业银行的渠道不同，创造的业绩也不一样的，形成不同的成本构成，这样既受到其它经营因素的影响，又使业务品种的组合受到影响。当前，我国商业银行依然存在着一些问题，如：市场开发不灵活、机构组织不合理、设置职能不科学等问题从而抑制了营销渠道的建设。随着我国加入世界贸易组织过渡期的结束和《外资银行管理条例》的颁布实施以来，中国的商业银行将在更深层次和更广泛的层面上参与金融全球化，在外资银行的步步紧逼的危急情况下，在竞争手段越来越多样化，激励程度越来越大的时期，只有不断的创新，才是我国银行业的正确出路。企业都把市场营销作为企业进行经营管理的生命线。现代市场营销“渠道为王”，银行的业务通过何种渠道提供给客户是商业银行经营成败的关键，而未来银行在竞争中取胜的关键因素是有效地推进渠道创新。
由于网点是我国银行业目前为客户提供服务的最主要且是最重要的手段，但我国商业银行存在着网点布局不合理、网点长期经营低效等诸多问题。因此进行渠道建设，加大不同类型渠道的整合力度，已成为我国商业银行，追求自身发展，提高核心竞争力和盈利能力的必要手段。
随着互联网在日常生活中的渗透，网络营销将成为营销竞争的焦点。在网络经济发展的进程中，银行被推到网络资源整合者的位置。国内银行对这一角色的争夺战即将拉开序幕,网络营销将成为新的营销竞争焦点。银行业的行业特性，使其在信息、支付、信誉、安全、客户等方面拥有他人无法取代的优势，非常适合电子商务对安全高效的资金支付服务、强大有力的信誉支持和持久可靠的安全保障以及方便快捷的商情沟通的需求，因此，银行业有必要也最有可能成为网络经济各种资源的整合者。
总之，银行市场营销活动效益的高低不仅取决于银行产品的开发与提供，而且取决于银行的分销渠道。前者是形成金融产品使用价值的过程,即银行降低金融产品的成本、提高产品质量、增加产品的式样与功能、制定合理的价格以提高市场竞争力；后者是金融产品使用价值和价值的实现过程,即银行通过适应客户需求的变化，将已经开发出来的产品及时、方便、迅速地提供给客户,以满足不同客户的需要。从一定程度上讲,建立良好的分销渠道要比组织产品开发更为重要。
加强银行业人才的竞争
我国商业银行与其他银行的竞争归根到底是人才的竞争。我国商业银行整体实力不强，员工素质不高，人员过剩，结构不和理，业内积极性不高，金融人才的选拔、配置、激励和培养机制不够健全的事实面前我们应该有清醒的头脑，要意识到金融银行领域的竞争很大程度上是人才的竞争，面对当前我国人才的实际情况我们应该有充分的危机感，应该尽早建立一套完善的切实可行的人才选拔﹑配置﹑培养和激励机制，练好基本功来应对其他银行的冲击，在竞争中立于不败之地，鉴于此我们首先有必要认清我们当前我国商业银行人才竞争中存在的问题。
我国商业银行人才竞争中存在的问题主要集中在下几个方面：选拔制度不合理，当今社会越来越多的大学生选择在银行就业，不同专业的、不同学历的人才在银行业这一领域的涌现使得银行对人才的任用非常的混乱，一些曾经有银行工作经验的和那些银行职工子女保送制度下的学生就可以轻松得到不错的工作机会，这样的选拔制度对于广大的大学生来说是极为不公平和不合理的；在人才配置方面存在一些问题，银行信贷人才、国际金融人才、金融计算机人才、金融法律人才、资本运作人才是现代金融行业的主要力量，但在配置上出现了一些问题，例如专业不对口、人才错位等等，对于银行来说如何更好的把这些人才放在他们最能发挥所长的位置是一个很重要的问题；人事体制弊端多，激励机制不健全，目前我国商业银行的人事体制是从旧有的机关模式蜕化而来，在人事管理上仍以职务的升迁作为个人发展的唯一途径，没有建立一套直接与收益挂钩、针对专业技术人员的等级评定、升迁标准，岗位设置、职责、报酬不明晰，奖罚不分明，严重影响了人才资源配置的优化和员工积极性的发挥。
认清了我国商业银行在人才竞争中存在的问题，我们应制定相应的应对措施，抓住我国商业银行商业化改革之契机，实行人才战略计划，并把人才战略作为整个金融系统的一项系统工程看待，尽快地培养出一批优秀的金融人才。根据实际情况，我们可以在人才竞争中应采取以下对策:
制定优越的人才选拔机制
人才选拔是银行人才管理的关键环节。银行经营关键在于合理使用人才。在人才的选拔上要真正做到：能者上、庸者下、平者让的原则，要真正做到“四个不唯”，即：不唯文凭看水平，不唯年龄看本领，不唯资历看潜力，不唯业务看业绩。在人才选拔的过程中要坚持民主、自愿、考试、公开、换届的原则，把政治思想好、工作有成绩、责任心强、业务素质高的职工提拔到相应的领导岗位。同时鼓励竞争上岗，让那些符合任聘条件、群众拥护的职工通过竞争上岗担任一定的经营管理工作，尽快完善公平用人机制，让最优秀的人才去驾驭金融企业。
做好人才的配置工作，发挥团体优势
人才的配置就是要实现最优组合的目标，即根据每一个金融人才的素质和特点，通过合理配置，既要保证银行经营活动的劳动力需要，又要使每一个金融人才各得其所，人尽其才，以确保银行的整体经济效益和运转效率。 现代商业银行是一个综合性经济实体，是各种金融人才共同劳动的有机整体，劳动分工和劳动协作是共同劳动不可分割的两个方面。银行只有通过对金融人才的合理配置，做到人人定岗定位，既有合理分工，又有严密协作，才能产生银行的整体运转效率，确保经营管理目标的全面实现。
优化激励机制
通过激励机制充分发挥每一位银行职工的主观能动性，挖掘金融人才的潜力，增强银行的凝聚力，这是银行人才战略的核心问题。要建立具有竞争激励机制的劳动、人事、工资、管理制度，使各种金融人才在合理的竞争环境中施展各自的才能。如竞争上岗、以德、勤、能、绩为考核内容，制定能上能下、能进能出的用工制度。以岗定编、以编定员，真正体现按劳分配、多劳多得的原则；建立科学的员工绩效考核体系。不同层次的人才要拉开收入差距和职位差距，很重要的一项基础性工作，就是要建立一个员工的业绩评价系统。
建立人才培养的机制
商业银行应根据自己的实际情况，自上而下，建立相应的教育基地，建立健全教育和培训制度，选拔和鼓励业务骨干进行在职或脱产深造，建立多渠道、多层次、多形式的教育和培训体系，以全面提高现有职工的文化科学知识水平和专业水平，这是我国商业银行实行人才战略的根本途径。在用人制度上，要建立起有一定权威性的管理和调控体系，减少政府对银行人事的干预，引进激励机制，将育人和用人融为一体，实现培训、使用、聘任一体化，逐步形成金融人才培训和开发的良性机制，不断提高银行的智力水平，更好地适应我国银行商业化改革和金融事业发展的需求，以此迎接外资银行的强大的冲击。
商业银行在未来经济发展将会扮演越来越重要的作用，我们必须尽快建立起商业银行之间合理的竞争体系，增强我国商业银行的综合竞争力，为我国经济发展保驾护航。
参 考 文 献
2013-2017年中国银行业发展现状及未来投资前景预测报告
2. 黄楠楠.对我国国有商业银行市场营销的探讨[J].财经界(下半月刊),2006,(5)
3. 邹亚生.银行营销导论[M].北京:对外经济贸易大学出版社, 2006
4.《中华人民共和国商业银行法》
5. 胡志成.分销渠道策略的分析[J].商业时代理论,2005,(24)
