一.普通市民 3
二.互联网金融 3
1.金融 3
2.互联网金融 3
三.互联网金融的发展历程 3
四.互联网金融对普通市民的影响 4
1.互联网金融主要特点 4
2.对普通市民的影响 5
五.互联网金融中普通市民的对策 7
1.安全第一原则 7
2.根据自身情况选择合适产品 7
内 容 摘 要
从余额宝到现阶段各种各样的互联网理财及网上银行，网上保险等的发展历程，可以看出技术对金融业的发展影响巨大，现在阶段互联网金融的发展历程是日新月异。 由于互联网金融的诸多优点，普通市民从最初的怀疑观望到试探接纳。但在此过程中也对于生活的方方面面造成了许多的影响：方便快捷与风险骗局共存的局面是现在的现状。因此急需出台必要的相关法规对此进行监管。
因此，普通市民对于互联网金融对策是要在安全第一的情况下根据自身实际状况选择合适的互联网金融产品，达到可控在控，保证收益稳健。,
关键词：互联网金融 方便快捷 风险 对策 安全
互联网金融发展对普通市民的影响及对策
一.普通市民:
是指一般市民,不是特殊市民.他们具有城市户口（身份）、居住在市区内（地域）、从事非农事生产劳动（职业）的合法公民。他们定居城市，不再拥有土地，具有合法的城市户籍，生活靠自己固定的职业给养。本文所指的普通市民是居住、工作在和生活在城市里的介于穷人和富豪之间的公民。
二.互联网金融:
1.金融
指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。专业的说法是:实行从储蓄到投资的过程。
金融是人们在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策的行为。
金融的本质是价值流通。金融产品的种类主要包括银行、证券、基金、保险、信托等。金融的构成要素有金融对象, 金融方式,金融机构, 金融场所5点。
2.互联网金融（ITFIN）
是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。[1]
互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。[2]
三.互联网金融的发展历程
截至目前，中国互联网金融大致可 以分为三个发展阶段:
第一个阶段是1990年代~2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;
第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;
第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。
在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。[5]
当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类（模式）的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。[6]
从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。
当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。[7]
四.互联网金融对普通市民的影响
1.互联网金融主要特点
互联网金融成本低:
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
互联网金融效率高:
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
互联网金融覆盖广:
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
互联网金融发展快:
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
互联网金融管理弱:
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
互联网金融风险大:
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
2.对普通市民的影响
中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。互联网金融不会对银行造成颠覆化和金融管制的放松。
据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理(风控)的问题。
高效,方便:
由于互联网金融成本低, 效率高, 覆盖广的特点, 依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融大数据集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。互联网金融得到了快速增长，以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。用场景更为丰富的综合支付工具。
违规违法风险:
互联网金融第三方支付是具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。由于互联网金融不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。
并且由于互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。
去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
中国人民银行正与银行业、证券业及保险业监管机构联手，试图落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，并禁止非法融资活动。管理层人士曾多次对互联网金融监管表态。其中，央行副行长刘士余就表示，对于互联网金融进行评价，尚缺乏足够的时间序列和数据支持，要留有一定的观察期。要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误。
但同时绝不姑息欺诈、诈骗等违法犯罪活动。但刘士余也强调，（互联网金融）不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条法律红线，尤其P2P平台不可以办资金池，也不能集担保、借贷于一体。传统线下金融业务转到线上开展，要遵守线下金融业务的监管规定。央行调查统计司副司长徐诺金公开称，互联网金融需要监管。因为金融行业是高风险行业，比IT产业的风险更大。
他当时还开列了互联网金融的三条不能碰的红线：
第一，不能碰乱集资的红线；第二，吸收公众存款的红线；第三，诈骗的红线。
当前互联网金融风险隐患多以及法律地位不明确，且游离于金融监管体系之外，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击，加强互联网金融监管已经刻不容缓。
五.普通市民的互联网金融对策 :
1、安全第一原则
普通市民对于互联网金融的认识，以及性格等有限，特别是对于一些新型的互联网金融形式风险认识不足，有不少的漏洞并没有发现，所以应该采取一个保守一点的态度。可以在自己的安全边际少量试验一下，然后安全的时候再放到投资这样比较好。
这里重点说一下安全边际。安全边际就是根据自己掌握各种知识一互联网的知识，金融的有关知识，再综合考量可以保证自己投资安全可控的范围就是你的安全边际。
每个人的安全边际不同，与年龄性格需要风格等等相关。这个是非常独特的，必须在投资之前必须对自己有一个清醒的认识。
2、根据自己的性格，个性，年龄，性别等特征进行投资。
新的投资方式出现后，性格激进的人可能需要高收益，个性活泼的可能比较看重交流体验，年轻人可能需要速度快。然后大家会喜欢符合各人年龄性别消费性特点的。女性主要关注购物理财保险，衣食住行这些方面。男士可能是喜欢汽车基金股票收藏房地产这方面。还要跟你自己的年龄年龄越大这个挣钱能力越来越差，用钱的地方越多，需要随时变现。变现能力比较高的产品最受欢迎，网络P2P理财在这方面有比较独特的优势。但是因为需要用到互联网，可能老年人的网络安全意识以及知识比较缺少容易被骗。在这方面必须引起注意，否则可能由于自己的不谨慎会发生投资全军覆灭。
3、投资要认清形势顺势而为。
当前形势下互联网理财是未来一段时间理财的一个发展方向。因为她有天然低投入高产出的优势，也符合现代社会人们快速高效的要求。所以只与普通银行理财在年轻中是越来越少了。但是这里面有一个要求就是在安全的时候选择高收益产品，在争议比较大的时候，波动比较大的时候选择最安全的产品。
参 考 文 献
1. 人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 ．中华人民共和国中央人民政府．2015-07-18 [引用日期2015-10-10]
2. 国务院印发互联网金融风险专项整治工作实施方案 ．凤凰网[引用日期2016-10-18]
3. 郑联盛，中国互联网金融:模式、影响、本质与风险【J】，国际经济评论，2014，（9）
4. 互联网金融已被金融监管部门认可，利率市场化正在加强 ．中国资金管理网．2014-03-06[引用日期2014-04-19]
5. 从野蛮人到文艺青年 互联网金融迈入小时代 ．光明经济．2013-09-16 [引用日期2014-04-19]
