图—1我国历年P2P成交金额
2.商业大数据内容建设起步较晚。在数据分析以及客户挖掘中，线下商业银行很难与电商抗衡。传统的小微金融服务只有做到24小时不间断为客户提供服务，才能够真正做到客户身边的银行。
3.随着互联网金融的兴起，传统的金融监管政策逐渐转向适度监管、分类监管、协同监管和创新监管4个原则。对于传统小微金融来说，若不能提高非信贷的直接融资比例，未来将会被互联网金融抢占金融市场份额。
四、 我国商业银行小微金融服务策略
（一）降低中小微企业金融服务成本
我国商业银行中小微金融服务的最大弊病就是金融服务成本过高，在现阶段的市场经济体制下，商业银行不愿为小微企业提供优质的金融服务，所以对金融服务形式进行创新已经刻不容缓。在互联网金融的发展下，金融和互联网的融合给商业银行为小微企业提供金融服务带来了福音，开拓了很好的服务渠道，使商业银行的服务辐射半径得以拓展。除了借助信息化手段解决商业银行小微企业金融服务问题之外，创新其它的金融服务形式，比如对小微企业流动资金贷款服务模式进行创新。针对那些流动资金周转贷款到期后仍需要进行融资，但临时存在资金困难的小微企业，经过企业主动申请之后，银行金融机构可以提前按新发放贷款的要求进行贷款调查和评审。符合条件的小微企业，经过银行业金融机构审核合格之后可以办理续贷。
（二）对产权物权予以落实
我国普遍存在小微企业赖账的现象，这种情况除了一些小微企业资金周转不灵、资金困难、还贷方式出现问题等因素外，还由于法律在执行过程中其威慑作用没有得到很好的发挥，使得债权人的利益没有得到很好的保护。在商业银行服务小微企业金融时，交易双方需要严格依照法律程序、合同选项等来完成交易事项，对债权人的利益严格保护，将产权物权制度落实好，对于违约者要根据法律进行严惩。
（三）建设可持续的小微企业贷款投放机制
对小微企业实行单独匹配资金、规模、经济资本额度，优先投放小微企业贷款，足额投放。制定出与小微企业无缝对接、提供零距离服务的贷款流程。并设置小微企业贷款独立审批人，增加独立审批人贷审额度，简化贷款审批环节，对小微企业贷款的投放周期进行压缩，以促进办贷效率的提高。同时还需要建设一个差别化的小微企业贷款风险评价体系，促使小微企业贷款风险拨备率进一步降低，使小微企业贷款风险容忍度提高。
（四）建立担保和保险相结合的制度
现阶段，商业担保机构规模比较小，抗风险能力也比较弱，对商业担保机构的担保能力以及小微企业的融资具有一定的影响。如果能建立担保和保险相结合的制度，那么将一定程度上改善这个问题。可以通过以下两种途径实施：（1）通过保险公司对商业担保公司提供保险。目前保险公司对小微企业的服务以及风险分担方面还没有发挥出足够的作用。开发的产品具有单一性，对提高小微企业信用能力、贷款保证保险以及分担风险方面的信用保险等新型产品上的开发力度不够。保险公司缺乏信用保险领域的专业性人才，全程的风险监控以及承保理赔服务还无法适应小微企业融资的需求。对此，可以对商业担保公司担保采取保险的方式，间接支持小微企业的融资担保。（2）将商业担保和政策性担保相结合，在一定的金额范围内，政府担保公司或者担保基金对小微企业担保提供保险或者反担保。这样就能合理分担银行、政策性担保机构与商业担保机构之间的风险。
（五）加强绩效考核和资源配置支撑
首先在绩效考核方面上，对于零售贷款超计划完成者，在小微企业贷款项标准分的基础上，采取加分激励制度。对小微企业专业行建立体现专业行经营特征的KPI考核指标体系，在原来的绩效考核的计分制中，将日均存款新增分值适当弱化，并提高贷款综合收益率、贷款规模新增、小微企业客户新增的考核比重。针对小微企业贷款利息收入提成的核心考核指标予以强化，为提高小微企业贷款利息收入提成费用使用的有效性及针对性，设立小微企业专业支行专门的财务管理机制，采用“报账制”的形式，由其提成费用额度内进行费用的审批与报销，并建立台账。
五、结论
市场经济的发展使商业银行的经营逐渐趋于专业化，商业银行需要提升金融服务质量来提升自身的竞争力。而小微企业在经济市场中所占有的份额展示了其在金融服务市场中的发展潜力。当今我国的小微企业由于自身在发展中存在一定的问题，再加上银行内部资源配置问题，导致小微企业享受不到商业银行的金融服务。 要打破这种状况，商业银行应当严密构筑起小微企业的金融服务系统，提升对小微企业的综合服务，以响应国家号召，给小微企业的可持续发展提供坚实的经济后盾，一切以向小微企业提供服务为核心内容，推动我国小微企业蓬勃发展，同时有效控制小微企业的违约风险，对金融产品进行优化，提升综合竞争实力，加强自身优势，提升商业银行市场所有率。让小微企业与商业银行能够携手并进，为我国经济建设添砖加瓦，让我国在高举社会经济发展的大旗下，将综合国力与经济水平提升上去。
参 考 文 献
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