2016年，四大会计事务所之一的毕马威发布了一份《中国网购行为调研报告》。这份研究调查了全球1834位消费者，其中2560名中国消费者给予了反馈。智能行业媒体“智东西”对这份报告进行了解读。
随着电子商务的爆发，人们越来越多地在网上买东西，但并不是说实体店就被抛弃了。实际上，人们依旧会频繁访问实体店。调查显示，中国有42.6%的消费者表示，会因为之前在网上看到过这个产品，而在实体店逛街的时候入手，这个数字在2015年仅为19%。同时，31.1%的消费者会因为在实体店看中某一商品，而在网络平台上下单，高于去年的24%。这种情况造就了一个新的全渠道购物体验，那就是线上结合线下。也就是说，品牌和零售商需要做的，是把线上和线下结合起来，不仅关注线上平台的开发，还需要给用户提供强大的实体店体验。
在手机上购物城了电子商务的新领域。调查显示，人们喜欢在网上买东西的主要原因，是觉得这样可以节省时间，用更低的价格，实现更好的交易。虽然在电脑上购物仍然是人们在线购物的首选，但在手机上购物正在慢慢崛起。报告显示，有90%的中国人在2016年里用手机买东西，美国的数字是74%，英国是74.6%。调研公司 eMarketer 评估认为，2015年，移动商务占据了电子商务将近一半的份额，而今年，移动端电子商务零售的预期增长率将超过50%。预计2019年市场规模将会达到15000亿美元。
人们选择购物平台的时候，会受到支付方式的影响。调查显示，大约有三分之一的人，会因为不同的支付方式而选择不同的购物平台。其中，电子商务交易，人们首选的是银行信用卡和支付宝。预计未来一年，信用卡和支付宝仍然会是人们首先的付款方式。在支付方式上还有一个变化，那就是人们的现金支付变少了，只有9.7%的中国受访者预计在未来一年里使用现金，而过去一年中，这一数据为22.1%。而在印度，仍然有超过一半的人选择现金结算的方式。此外，和西方国家相比，中国消费者更信任第三方支付。目前，信用卡在中国的发放并没有推广开来，第三方支付正成为一种替代的安全支付方式。
第三方支付有哪些
支付网关模式
支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。从交易过程看，这种模式就是一个能够把签约用户与银行连起来的一个虚拟的通道，消费者能够通过第三方支付平台将款项付给商家，为签约用户提供了一个能够兼容多家银行的支付平台。商家就只需要和一家第三方支付的公司签约就可以支持多家的银行借口，为商家节省了成本。支付网关模式的客户目标为中小型的商户，根据客户的规模和特点收取手续费，银行的利润就是来源于这些。
信用担保型支付模式
这种支付模式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管贷款，在买家确认货物的质量和数量无误后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。
邮件账户模式
用户通过电子邮件进行网上在线付款，这就是邮件账户模式。邮件账户模式要求收款人与付款人都是在第三方支付机构的注册用户，都需要建立自己的账户。最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商——PayPal，在我国称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单，只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付，用户不需要开通网上支付功能，这大大减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。邮件系统是一种通知系统，用户在收到电子邮件通知系统的同时也将会收到应得的货款。
移动支付模式
移动支付的模式是以移动电子设备为支付工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务阵地。
受到利益驱动，多家企业已开始行动。如早在2011年2月，京东集团就已经意识到了移动电商的未来潜力，开始上线京东移动端。到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等10多个移动平台，日订单量超过10万单，占全站订单量的10%；移动客户端用户超过5000万，并以超过10%的月递增速度迅速增长，手机网页版每日访问用户超过150万，访问页面浏览量过亿。
移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。
三、第三方支付存在的风险与问题
在第三方支付平台诞生的初期，由于技术层面，监管层面等多个维度的因素，第三方支付平台存在的主要风险是财产安全问题，由于用户的信息存在在第三方支付平台上，容易受到电脑黑客的攻击，曾经就造成过用户的钱被转移走。
现在受到各方面的压力下，第三方支付平台对财产安全的问题是越来越重视，真正导致的钱财被转移的可能性是越来越低。为了解决这一问题，第三方支付机构在这方面付出了大量的技术成本，人力成本。与此同时，第三方支付平台也在维持企业信用上不遗余力，引入财务保险来为自身平台安全保驾护航。
于此同时，基于NFC的非接触支付功能，将用户的信息通过数字码进行隐匿用户真实的信息，也有助于提升第三方支付的安全问题。
那现在第三方支付平台是不是就不存在财务安全的问题呢？
依旧还是存在。
资金安全问题
刚刚上述所说的支付问题，主要是集中在网上购物的情况。但是现在第三方支付平台转战线下实体经营场所，在线下实体经营场所，大部分的小微企业，会使用静态二维码进行扫码支付，静态二维码存在的安全隐患较大，容易被串改，我国政府对此推出的政策是静态二维码单笔支付限额为1000元，于此同时，静态二维码（付款码）30秒～1分钟就会自动更新。但对收款码并没有做这个限制，曾出现过犯罪嫌疑人通过伪造收款码，将钱转入自己账号上，从而导致商户受到损失。
在未确认收货前，货款会存放在第三方支付平台的账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在传统金融机构里使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监控和措施，资金在达到相当的规模之后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件，对人们已经敲响了警钟。
部分第三方支付公司经历了一段时间洗牌后，若无法立足而是关闭、转产、破产，哪些留存的用户资金得到保全并退还也是一个不可回避的问题。
信息安全问题
第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，用户首先需要在第三方支付平台上注册信息，注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息，如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。此外，在整个社会诚信发展水平还不够高的情况下，第三方支付组织可能存在泄露客户信息的道德风险等问题。
再者，由于消费者的支付方式都是通过第三方支付平台来付款，因此商户和支付平台能清楚知道消费者的消费习惯，一方面有助于推动新技术、新产业的形成，对老百姓的生活质量有所提高，同时也容易操作消费者的现象。在中欧美国家中就有发现，某电商平台会根据消费者的大数据和习惯，给出不一样的产品价格，以价格歧视的方式，赚取同一个商品，不同价格之间的差值。
面对现在越来越进步的科技技术，我们的立法该如何规范，如何进行监管，则是一件刻不容缓的事情。
违法犯罪问题
首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。
当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行检测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。而网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名的认证，这种加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息不被盗取，保证了正常交易的顺利进行，但同时也屏蔽了交易主体的身份信息，导致监管部门无从进行有效监管；另外，支付企业不能对每一笔交易都进行详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门反洗钱工作的难度。
信用卡套现问题
由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问题一直无法禁绝。
利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年2月8日，支付宝正式叫停信用卡的充值服务，也是为了规避非法套现的风险。
随着越来越多的第三方支付平台越来越兴盛，其中以销售移动POS机的第三方支付平台的盈利模式，是简单粗暴。背靠各大银行，消费者每一次消费，移动POS机的厂商给各大银行手续费外，赚取剩余的支付手续利润。中国有非常庞大的消费金融，即使是很少的支付手续利润，也足够产生庞大的收入。因此，很多以销售POS为主的企业，就会大力推广这种产品。在这样的竞争环境下，消费者想要获取这样的POS机的门槛低到几乎是零成本。在缺少监管的环境下，给了非法套现实现的土壤。
四、解决问题的对策与建议
近年来，中国政府对第三方支付是越来越重视，也推出了许多举措，从结果上看，是起到了非常重要的作用。相对比欧美发达国家而言，中国的第三方支付平台监管力度并不算很强，好处很明显，就是让中国成为全球最发达的第三支付的国家。当然，作为最后负责人而言，国家的监管政策也是需要警惕支付风险。
中国的监管问题，主要有以下几点：
监管法律位阶太低；
法律监管模式缺乏联动性；
市场准入门槛过高，而缺乏必要的退出机制；
客户准备金支付不完善
内部控制机制和自我评估机制欠缺
综上所述，我们要对加强互联网第三方支付机构本身的义务履行、责任承担提出更高的要求，要能够自己发现问题，并在出现特殊情况时不仅第三方支付机构自身要有应急的处理问题还需要及时与主管部门沟通报告，对一些侵害消费者权益的行为也要严厉打击。
在明确问题与风险之后，我们需要有一系列的配套处理的措施。
明确监管主体，建立协调机制
我国监管部门应明确第三方支付平台的信息安全责任，首先第三方支付平台应对信息传输过程中的数据真实性、合法性进行监控，及时填补网络漏洞；在网络环境下保护消费者的交易安全和信息安全是监管重点，也是监管难点。其次，实名制是最好的选择；最后，第三方支付平台应当承担用户信息泄露遭受的损失。应建立以人民银行为主，与多个部门共同监督的体系，人民银行应加强与有关各方的沟通与交流，建立协调机制，第三方支付的监督管理加强管理。
加强监管，降低资金风险
首先，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提高，也更加规范；其次，可以参照商业银行的保证金制度，要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付呢企业出现了资金问题，就可以动用这笔保证金用于赔偿各方面的一部分损失，将损失降到最低，避免社会惶恐，引起骚乱。
完善机制、加强信息数据的保护
首先，政府应继续加强监管路堵，尽管通过发放第三方电子支付牌照，闺房了第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了人支付服务市场。但这样还不够，可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系，使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务；其次，第三方支付机构应增强安全意识，在日常的工作中，大部分信息数据风险要依靠职员来进行有效的控制，可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知，发挥员工在信息安全管理中的主管能动性，以自律的方式来实现信息安全保障。
其次，第三方支付机构应在安全方面加强检查，即使修补安全方面存在的漏洞。第三方支付企业可以组建专门的技术团队或者委托专业的网络系统安全服务机构，定时对系统进行全面的安全检查。系统安全漏洞能够及时发现并进行漏洞修复，对信息保护系统的正常运行至关重要。由于软件与系统的不断更新，系统漏洞也会不断出现，因此，对系统进行定时检查时非常必要的。
加强信息管理，遏制违法犯罪问题
首先，第三方支付企业应确切履行自己的社会责任，在客户注册信息时，核实和记录其客户的身份，并在持续交易时及时更新客户的数据资料。支付企业应该建立鉴别可疑客户身份的相关机制，同时在技术手段上，可以建立密钥托管机制，使相关部门在某些情况下能够获得网络支付密码技术中的私人密钥，从而掌握客户身份信息。设立该制度一是有利于发现可疑交易，并在可疑交易进行时记录交易过程，二是可以为洗钱、网络赌博等违法犯罪的调查和起诉提供证据。
其次，要完善统计与信息披露制度。第三方支付企业需采取必要措施将客户的个人信息与交易数据保留一定期限。这样做不仅是为了使信用评价的结果汇总更加真实、客观，更可以为打击网络赌博、洗钱、信用卡套现等工作提供帮助。
参 考 文 献
胡秋梅：我国第三方支付存在的问题及对策研究，中国市场，2008/45
朱品文：第三方支付在C2C电子商务交易中的作用，廊坊师范学院学报（自然科学版），2007/06
张劲松：网络金融理论与实务，杭州：浙江科学技术出版社，2009
张笑楠：电子商务中的第三方支付模式及研究，商场现代化，2007.12
张宽海：网上支付结算与电子商务，重庆：重庆大学出版社，2004.11
李绪亮：第三方支付监管问题研究，现代商业2007.12
陈旭光：第三方支付模式与探讨，华南金融电脑2006.（1）
黄海华：论第三方支付平台的现状与发展，电子商务，2009（3）
百度百科：第三方支付
郑墨：2017年第三方支付行业报告：交易额将破100万亿
李翔：李翔知识内参
