图-6：客户对银行还款期限的期望分析图
三、宁波农信社小额贷款业务存在的问题
（一）宣传力度不够，潜在客户需要被挖掘
从以上调查结果可以得知，我针对客户们对宁波市市区农村信用合作联社的贷款业务需求了解情况进行了问卷调查。其中有34%的受访者不是完全了解我们联社的贷款类产品的，从而导致我行流失了一些潜在的客户。其次，我又针对贷款产品的宣传方式进行了调查，调查发现，受访者中了解市区信用联社贷款类产品的信息主要渠道集中在市区信用联社客户经理的介绍和客户经理的电话营销，而在报刊杂志及宣传资料的宣传形式上有所欠缺，致使还有部分需要资金周转，需要贷款的企业老板们不了解市区信用联社的贷款类产品的优缺点及其贷款程序和所需准备的资料。
（二）产品的贷款保证方式不全面，不能满足客户的需求
据调查，有31%的客户是信用保证，17%的客户用房屋或者其他不动产抵押，26%的客户是企业或个人来保证，而只有13%的客户喜欢用存单、应收账款等进行质押，13%客户会选择担保公司进行担保。而贷款类产品的宣传力度不高，人们对其认识度不强，导致许多客户即使想要购买贷款类产品由于此类贷款手续繁杂，门槛较高，面对贷款合同条款中规定的内容，很难去一一做到。而在担保贷款时一时也无法找到合适的信用担保人或信用担保机构，所以客户宁可通过其他方式借款来满足他们的需求或选择其他产品来缓解资金周转的压力。
（三）贷款手续需要简化，还款期限不灵活
据调查，见图-6，有23%的受访者表示希望为6个月到1年还款，有27%的受访者表示希望在1-2年间还款，有37%的受访者表示希望在2年以上归还款项，只有13%的受访者表示希望为6个月以内。由此可见，客户基本上都希望还款时间充实一些，可以进一步的缓解自身资金压力。
（四）贷款中存在的风险及应对的措施调查
1.房地产企业贷款不容忽视
截至2011年12月底，市区联社的房地产业贷款余额为4650万元，较年初减少1418万元，其中不良贷款余额890万元，较年初减少200万元，不良贷款率19.14%，居行业分类贷款不良率之首。
2.保证贷款的风险
保证类贷款操作风险主要表现在两个方面：一是保证合同的主体选择、合同内容等因违反法律、行政法规的强制性规定而导致的风险，这种风险多数情况下会导致保证无效或部分无效；二是基于银行内部管理疏漏、保证人信用状况恶化、社会经济变化等原因而导致的风险，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。
3.信用贷款的风险
贷款利息如果较高的话，会给借款人增加还款负担，带来还款压力；贷款如果还不上，不仅有利息，还会有罚息，会给借款人带来进一步的还款压力；信用贷款还不上，不仅会产生罚息，还会对个人信用造成影响，这将直接影响到借款人日后再贷款买房；如果通过一些非法途径获得信用贷款，如高利贷一类，如果最终还不上，还可能对个人人身安全带来威胁。
四、进一步优化农信社小额贷款业务设计的策略
（一）严格做好贷前调查工作
虽然市区信用合作联社在贷款给客户时，在一些方面做出了很大的灵动性，但是我们也同样不能忽视贷款前的调查工作。如果贷款客户的基本情况还不能够满足我们贷款客户条件的最低要求，而我们却草草的将钱贷给了客户，那这样子对我们银行的发展是非常不利的。我们除了要考虑客户在贷款之前所提供的一系列资料是否真实、有效，同时，我们还需要对客户进行实地的走访调查，我们不仅要了解客户表面上的信息，还需要知晓客户事实当中的信息。只有当我们了解到了我们所调查的客户之前所提供信息基本想符时，这时，我们才能够对客户做出一个准确的判断，到底能不能将钱贷给他。因为只有这样，我们才能够真正的将我们银行自身的风险降至最低。从而防止有不良贷款的产生。
（二）加大安全力度，营造良好的贷款氛围
在充分利用街头宣传栏、报刊、广播、电视、互联网等媒介平台，广泛宣传宁波市市区农村信用合作联社贷款类产品的担保贷款意义、对象和办理程序。可以不定期组织银行工作人员到街头闹市去设立站点咨询大众们对产品的熟知程度，打听她（他）们对贷款的了解情况，向群众发放宣传材料，加大宣传力度，答疑解惑。也可邀请电视台和报社记者们进行广泛报道，宣传市区信用合作联社贷款系列产品的活动。通过全方位、多渠道的宣传，让各企业经营者都能及时了解相关信息及贷款程序和所需准备的相关资料，有效推进担保贷款工作，营造良好的贷款氛围。
（三）积极完善贷款业务机制
针对宁波市市区信用合作联社贷款系列产品的特点，科学地制定贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施；科学制定专门的各企业贷款管理办法和企业贷款操作流程，成立各大小企业专营机构，并对这些企业销售经理进行专业营销培训并设计融资方案。在贷款发放、还款方式等方面进行专业化、个性化设计，提供一站式优质、高效的融资服务。
（四）适当降低贷款业务的门槛
通过调查发现，大多数非公经济小企业在抵押、质押方面很难达到产品要求。企业可提供的抵押物少，抵押物的折扣率又高，并且手续繁琐，收费昂贵，小企业普遍难以承受。宁波市市区信用合作联社一直秉持着“财顺心、薪贴心、农放心”的市场定位，明确“以专业、便捷、可信赖的服务成为各企业的成长伙伴和各企业金融服务的标竿”作为各大小企业的业务使命。所以可以在风险可控的前提下，可根据客户们的资信情况，对信用条件良好的客户适当地放宽贷款业务抵押条件，改进各企业金融服务，缓解各企业融资难、资金急需周转的困难，携力与各大小企业同进步，共同谋发展。
（五）加强防范信贷风险意识
在评定信用客户过程中，要建立健全的信用档案，尽快规范和完善企业客户的档案资料，提高贷前调审查的谨慎性、全面性和准确性，不断提高风险的识别、评估、控制水平。规范评级授信行为，贷中对企业客户进行调查，及时掌握其生产经营动态，资产负债情况，了解其各资信情况，以便真实地反映其信用程度，有效防范信贷风险，减少不必要的贷款风险及坏账损失率，提升我行在信贷这方面的业务量，提高绩效水平。
（六）完善信贷风险管理
1.培育健康的信贷文化。
2.加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究，密切关注产业走势。
3.重视贷前调查，谨慎选择保证人。
4.规范贷款行为，避免存在不必要的风险。
5.加强房地产信贷管理，防范政策合规风险。
参 考 文 献
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