2.从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。
（三）、我国有关网上银行的法律法规不完善
虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
二、需要解决的战略问题
（一）、针对安全性和易用性问题
1.银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。
2.同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。
3.电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。
比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行(31.22,0.34,1.10%)认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行(20.30,0.51,2.58%)兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。
（二）、针对我国网上银行发展不平衡问题
加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。
（三）、针对我国网上银行法律法规问题
加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品,。
（四）、建立安全的网上管理体系
随着国内全面推进信息化建设，国内的许多企业都加大了制度的改革和高科技的投入，目的就是为了在信息现代化提高行业的核心竞争力。但是，这同样也给企业带来了诸多的困惑，让他们对信息安全越发迷惘。其主要的原因是当企业自身不断加大在信息安全的投入的同时，他们又认为自己企业更加的容易受到攻击，更加的脆弱。如何构建企业信息安全体系，保护企业的利益和信息的保密，为用户和投资者提供可靠地服务。如何构建企业信息安全技术体系，技术体系主要可以分物理安全、系统平台安全、网络安全、应用安全。
1.物理安全，物理安全是指在物理介质层次上对存储和传输的网络信息进行安全保护，它是技术体系的基本保障。其技术主要包括三个方面：
第一，信息系统的配套部件、设备安全技术要求；
第二，信息系统所处物理环境的安全技术要求；
第三，保障信息系统可靠运行的物理安全技术要求。
2.系统平台安全，系统平台安全主要是保护主机上的操作系统与数据库系统安全。外界保证系统平台安全，总体的思路是先安全加固解决企业管理方面安全漏洞，然后采用安全技术设备来增强其安全防护能力。其中建设系统平台安全应该注意以下几个问题：
第一，加强主机操作系统、数据库系统的账户与口令管理；
第二，建立操作系统、数据库和应用系统的相关应用和端口的对应关系，关闭主机系统上与应用服务无关的端口；
第三，为满足企业应用系统不断地升级，打补丁应该在应用系统上线投产前的调试阶段；
第四，对于企业外公是开发的应用系统，应该采取最小授权原则或者采用第三方监控、审计和身份认证工具。
3.网络安全，网络安全是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不因偶然的或者恶意的原因而遭受到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常的运行，网络服务不中断。其全方位的安全体系包括访问控制、检查安全漏洞、攻击监控、加密通讯、认证、备份和恢复、多层防御、隐藏内部信息。
4.应用安全，应用安全是指针对应用程序或者工具在使用过程中可能出现计算、传输数据的泄露和失窃，通过其他安全工具或者策略来消除隐患。安全体系的策略主要包括服务器报警、用户密码、用户安全、访问控制。其作用是保证服务器的稳定性以及限用户安全访问应用程序的安全设置。
（三）、我国网络银行的发展前景
1.网络银行业务将向多样化、创新化发展。
网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
2.网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。
随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
3.网络银行全球化、国际化发展趋势明显。
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。[6]
在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面
参 考 文 献
1、戚敏，《中外企业家》2011年16期
2、梁蓉蓉，《信息发布与传递》2011年11月
3、杨承伍，《浅谈如何构建企业信息安全体系》
4、://baike.baidu.com/view/58921.htm
5、张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2001.
6、中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》
