图—5：乐清网上银行未来发展前景
可见,店口镇居民对于未来乐清网银的交易空间还是较看好的。
三、调查情况的总结分析
前面分别对店口镇个人、企业两类调查者的年龄、职业、网银开通情况、网银信息获取渠道、常用网银业务、阻碍因素等方面进行数据分析，可以发现以下几个结论：
（一）银行卡已成为该地区重要的支付工具。
店口镇银行卡的普及情况还是令人欣喜的。这与店口的经济模式有关。
店口是全国百强镇之一，拥有全国最大的华东汽配市场，该地区生产的五金远销世界各国。这些年，这些乡镇企业已陆续为每位员工发放银行卡，选择批量办卡业务。每到月末，银行自动办理单位的代发工资。同时，企业结算货款或企业日常经营产生的费用也可以在银行办理代扣代缴业务。如此一来，可以减少单位财务人员的工作强度，安全、方便，大大降低企业营运成本。同样，当地员工也享受到了银行卡的方便性。店口经济的高速发展，在湄池、店口人口聚集的地方，已陆续建立了中国工商银行、邮政、建设银行等自动取款机。外出的时候，方便他们随时取款购物或查询账户，不必为携带大量现金或紧急用钱困扰。
（二）个体工商户是店口个人网银使用的主力军
通过前面对个人调查者的职业分析，个体工商户所占比例最多。如今，这些个体工商户将有形市场与无形市场相结合，打破传统销售情景“店铺满天飞“，通过互联网，成功申请为网上商户，商家们在门市部里一来可以与顾客进行面对面业务的洽谈，二来还可以在闲暇时与网上的客户联系，接受虚拟客户的咨询，并且利用网络进行货款结算业务。
（三）营销是网上银行普及的有效渠道
该地区网银用户是如何获得相关知识的呢？22%的个人网银用户表示是通过银行网站等媒体了解，主要归功于银行网站的细致建设有关。的确，登陆任何一家商业银行的网站，在主页的显要位置，都能看到个人与企业网银的链接。
店口是农村地区，劳动力素质不高，即使是富有的企业主或个体工商户，受其自身学历的限制，电脑操作水平有限，甚至很多都不会操作。在店口调查者中，还有14人未办有网银，约占有效人数的50%。网上银行这一功能，很多人对其抱着怀疑、否定、不敢尝试的心态。尤其，农民这一群体，本身对新兴事物，即使是好的事物，其接受能力受其自身因素限制，与城里人存在很大的差距，降低了人们应用的兴趣和求知的主动性，习惯于进行被动化的办理模式。也有的在熟人的推荐下抱着试一试的心态，这一部分的比例占到了33%。因此，如何营销成为扩大网银市场占有的一大关键。
四、未来网上银行发展建议
(一)加强银行内部的营销能力,扩大网银市场
1. 开展业务培训
组织员工学习网上银行业务知识，重点学习网上银行的产品性能、使用及营销方法，使员工充分认识了解网银业务优势，提高宣传营销本行产品的积极性和主动性。一线临柜人员和客户经理的培训应该受到特别的重视，因为他们直接接触客户。
2. 进行网上银行业务体验和感受活动
在活动期间，该行员工至少使用网上银行做一次转账汇款、缴费、B2C支付等业务。通过切身体验，使全体员工进一步感受网上银行与现代生活的紧密联系以及网上银行的方便与快捷，进而提高员工对网上银行产品的喜爱。
3. 开展宣传营销活动
银行成立营销小组，采取上门营销、网上银行体验活动、普及网银推荐会等多种方式，进行大力宣传营销，把网银的优点、使用方法、办理程序等金融知识送到家家户户，注重与村民的零距离交流，耐心、细心为他们答疑。同时，可以在全体员工中提倡“一个员工带动一个家庭，一个员工带动一群朋友”，通过员工带动其家庭成员、亲戚朋友使用本行网上银行，扩大客户群体。
4. 维护客户忠诚度.
客户的忠诚度维护除了给其提供特色功能外，还体现在情感的交流上，在维护关系上，银行可以定期或在特殊的日子，通过发放会员卡、定期发短信、打电话。加强与现有客户的沟通，通过情感这一枢纽，利用现有客户形成潜在客户群的带动。
(二)完善相应的法律法规,提高制度执行力 1.集中力量研究,制定出完善的法律法规,比如数字签名法、加密法等等; 2.明确电子交易各方的权利和义务,明确法律判决的依据,把采用安全措施和实施安全管理的原则规范化,并强制执行; 3.完善网络系统安全保护条例,加强网络系统安全的监督管理,发展网络安全产品,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全; 4.防范和化解金融风险的同时，还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展。 (三)加强技术开发,健全防范体系 在技术上,要发展网络银行,就必须开发先进的技术作为其支持力量,才可以在竞争中占据优势。如在硬件方面,我们需要有功能强大的服务器,有指纹鉴定器功能的自动柜员机等先进的设备;在软件方面,需要对网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统进行软件系统集成。
总之，乐清网银，甚至国内的网上银行要获得持续快速健康发展，扩大市场占有份额，就必须让广大的用户能够放心使用。到时候，农村人口的网银普及也会随之一步步慢慢扩大。因此，网上银行要成为银行主要的业务渠道和市场竞争手段,迈过这几道“坎”至关重要。这对于加快我国电子银行和电子商务的发展，对于提升我国金融服务水平，更好地满足人们现代生活和理财的需要，都将产生重要影响。
参 考 文 献
参考文献
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[9]刘法鑫.论述我国网上银行发展的法律问题[J].北京:中国商界.2008(10)
[10]刘国辉.网上银行监管的法律缺失用其立法建议[J].北京:商场现代化.2009(11)
附件：
乐清网上银行使用情况调查问卷（1）
您好，我是浙江金融职业学院的文档生，也将是我们乐清金融行业的员工。为了了解我们乐清银行卡网上功能的使用情况，特利用周末作调查问卷。感谢您对于此次问卷调查的配合，祝您生活愉快！
一、基本资料
1、您的年龄
A、15—24 B、25—34C、35—54D、55以上
2、您的学历
A、小学B、初中C、高中 D、大专E、本科及以上
3、您的职业
A、教师 B、学生 C、个体经营户
D、企业打工者E、其它（务农、全职主妇等）
4、您的基本月收入
A、1000—2000 B、2000—4000 C、4000以上 D、其它
二、问卷
1、请问您拥有银行卡吗（“没有”请直接跳到第8题）
A、有 B、没有
2、您有使用网上银行吗（“没有”直接跳到第9题）
A、有 B、没有
3、您是在什么情况下接触网上银行的
A、媒体（广告、报纸、网站）B、银行短信介绍 C、银行员工介绍
D、朋友推荐E、其他
4、您使用网上银行的原因有哪些（可多选）
A、使用方便，节省时间与精力 B、全天候24小时服务
C、基本上具备了柜面业务D、方便购物 E、其他
5、您最常用的网上银行业务有哪些
A、转账汇款 B、修改密码及挂失 C、缴费
D、投资理财 E、购物支付 F、其他
6、您使用网上银行的频率
A、经常 B、一般 C、偶尔 D、很少
7、您认为阻碍网上银行发展的重要因素有哪些
A、安全 B、技术 C、法律法规 D、消费习惯
8、您以前不办理银行卡的原因有（可多选）
A、不懂电脑操作 B、柜台可以满足您的要求 C、没多大用处
9、您以前不办理网银的原因 （可多选）
A、安全性不够B、习惯性、柜台可以满足您的要求
C、对网银不了解D、没多大用处 E、其他
10、您有过尝试下网上银行的想法吗
A、有 B、没有
11、您对我们乐清网上银行的发展前景怎么看
A、充满信心 B、一般 C、不好 D、不知道
12、除了以上问题，您对个人网上银行未来发展的建议
乐清网上银行使用情况调查问卷(2)
您好，我是浙江金融职业学院的文档生，也将是我们乐清金融行业的员工。为了了解我们乐清银行卡网上功能的使用情况，特利用周末作调查问卷。感谢您对于此次问卷调查的配合，祝您生活愉快！
一、基本资料（企业客户）
1、您的年龄
A、15—24 B、25—34C、35—54D、55以上
2、您的学历
A、小学B、初中C、高中
D、大专E、本科及以上
3、贵企业基本年收入
A、50万 —100万B、100万—500万 C、500万—1000万 D、其他
二、问卷
1、请问您拥有银行卡吗（“没有”请直接跳到第9题）
A、有 B、没有
2、您有使用网上银行吗（“没有”直接跳到第10题）
A、有 B、没有
3、您是在什么情况下接触网上银行的
A、网站B、广告 C、自己去了解
D、朋友推荐E、银行宣传活动
4、您使用网上银行的原因（可多选）
A、使用方便，节省时间与精力 B、网上支付费率优惠
C、结算速度快D、企业人力成本减少
E、全天候24小时服务
5、您最常用的网上银行业务（可多选）
A、账户管理 B、对外支付 C、账户查询
D、自动循环贷款 E、网上商户 F、其他
6、您使用网上银行的频率
A、经常 B、一般 C、偶尔 D、很少
7、您最希望网上银行在哪个方面上有所改善（可多选）
A、安全风险 B、缺少人性化
C、服务同质化 D、操作程序繁琐
8、您认为阻碍网上银行发展的重要因素有哪些（可多选）
A、安全问题时有发生 B、技术标准不统一
C、法律法规不完善 D、信用体系不成熟
9、您以前不办理银行卡的原因
A、不懂电脑操作 B、柜台可以满足您的要求C、没多大用处
10、您以前不办理网银的原因有哪些
A、安全性不够B、柜台可以满足您的要求 C、没多大用
11、您对我们乐清网上银行的发展前景怎么看
A、充满信心 B、一般 C、不好 D、不知道
12、除了以上问题，您对网上银行未来发展的建议
感谢您百忙中对于我学习的支持，谢谢!
