由上图可知，大多数用户对丰收贷记卡较为满意，而只有一部分用户为不满意，极少用户为非常不满意，占比为3%，从此调查可看出，用户对丰收贷记卡较为满意，但还是有一部分客户不满意，银行应该针对客户不满意的方面进行改进，以便促进丰收贷记卡业务的发展。
（4）客户对丰收贷记卡提出的问题
通过此次调查，我收集了200名客户的问卷调查，其中有86名客户对丰收贷记卡提出了问题，经过整理、分析后，主要是丰收贷记卡在创新上不够，不能满足客户的需求。
四、丰收贷记卡业务发展的优势
随着城镇化进程的加快及农合行遍布城乡的网点布局和系统网络建设的完善，使丰收卡业务有着巨大的拓展空间。据问卷调查统计，有66.3%的受访客户认为丰收卡办理业务方便快捷，有78%的受客户认为丰收卡不收取手续费，非常适合“三农”客户群体。
1.拥有良好的发展环境。近年来，农民收入稳定增长，农村居民消费倾向增强、消费结构开始升级，为农合行丰收卡的发展提供一个极好的外部环境。
2.有着丰富的客户资源。农合行（农信社）点多面广，已初步形成覆盖城乡的网点机构体系。而农合行以“三农”为主要服务对象，客户群体众多，根据农村金融现状，有很大部分的农民至今与银行卡尚无接触，这就形成了客户数量优势，如果能将这部分群体充分挖掘，使其成为丰收卡的用户，市场潜力将无比巨大。
3.有着一定的市场基础。农合行（农信社）在丰收卡推广初期，即确认了低价入市的营销策略，通过让利给广大持卡人获取市场的快速扩张，这一策略吸引了很多客户来办理丰收卡，赢得了竞争优势。
五、丰收贷记卡发展存在的问题
1．盲目追求发卡量，丰收贷记卡准入条件较低以萧山地区为例，萧山农村合作银行采取了一系列措施积极拓展贷记卡业务，对所属的各个机构及机关部门均下达任务，但在提出发卡量目标的同时，未规定活卡率指标。基层支行为完成年度发卡目标，片面追求拓户业绩，出现授信调查不够尽职、放宽准入条件等过度营销的问题，向部分资质不够理想的个人发放贷记卡，或对部分信用状况不佳的持卡人过度授信。
2．睡眠卡占比较高且呈上升趋势，增加了银行的管理成本
据调查，今年来银行睡眠卡比率呈上升趋势，大量卡导致银行管理成本和各项费用上升。调查发现，目前农村中小金融机构的信用卡管理成本平均为19元/张，其中因睡眠卡产生的管理成本和费用多达9.5元/张。 3．贷记卡逾期率高于各项贷款逾期率，且呈上升趋势 4.授信大额化，超额授信现象严重 农村中小金融机构的贷记卡发放客户多集中在农村地区，收入水平相对较低，但为了吸引更多的客户办理贷记卡，部分机构不断提高授信额度，常常超出办卡人实际承债能力，授信风险逐渐加大。
六、丰收卡业务发展的途径和策略
虽然丰收卡与其他银行卡相比在拓展空间等方面有一定有优势，但由于丰收卡的发展起步比较晚，并不是市场的引领者，也无法成为市场的挑战者。因此，农合行（农信社）在产品设计、组织结构、人员配备、硬件环境、营销策略、服务手段等方面要创新丰收卡发展战略，防范丰收卡风险。
1.建立高效营销团队。农合行（农信社）要组建一支高效的丰收卡管理和营销团队，充实一批业务水平高、创新意识强的年轻骨干到丰收卡业务和管理岗位，专门从事丰收卡业务的拓展和管理工作，银行卡部要配备专职特约商户管理员。要加强丰收卡从业人员培训，制定培训计划，对从业人员和基层支行一线员工分重点、分层次进行培训，以此提高丰收卡从业人员业务素质，培养出一支高素质的丰收卡专业队伍。农合行（农信社）要制定切实可行的考核办法，将丰收卡的发卡面、发卡数量和质量等纳入考核范围，与丰收卡从业人员的绩效薪酬挂钩；对各支行（信用社）要下达考核指标，薪酬体现在绩效管理考核办法中，以此调动丰收卡从业人员和一线员工拓展丰收卡业务的积极性。
2.创新丰收卡品种和设计。
（1）开发新品种。
（2）创新卡面设计。
3.创新丰收卡服务功能。
（1）开发贷记卡额度自动提升功能。当前，农合行（农信社）客户贷记卡额度的提升需要申请，手续比较繁琐。可以设定一个额度如客户持卡满一年，没有不良记录，消费积分又达到一定的数额，系统自动提升信用额度。这样既方便客户，又能促使客户多消费。
（2）开发分期付款功能。丰收贷记卡每个还款日有最低还款额，但是没有分期付款的功能。可以这样设定，只要消费满1000元，就可以分期付款，最长可以达到2年，促进持卡人消费。
（3）增加取现额度。开通丰收贷记卡取现功能，不但可以增加利息收入，还可以抑制套现，目前丰收贷记卡限制每天最多取2000元，总额不超过信用额度的50%，应参照其他商业银行，增加取现的额度。
（4）开发短信提醒功能。丰收贷记卡的透支还款日是次月25日，很多客户往往忘记了，农合行（农信社）有必要在还款的前一两天用短信息的方式提醒客户还款，赢得客户的信任。
（5）完善账户发生提醒功能。目前丰收卡客户只是对账户发生有提示，却没有对款项来自哪里、去向何处进行提醒，因此还要对短信提醒功能进行升级，方便客户了解自己账户资金发生变化的来龙去脉。
（6）贷记卡绑定存折功能。在调查中，有不少客户反映贷记卡要和存折绑定，农民喜欢用存折比较多，允许绑定存折，可以给客户多一种选择。
（7）引入贷记卡还款缓冲期。比如贷记卡25日是还款期，可以给1天的缓冲期。这个缓冲期可以体现农合行（农信社）服务的人性化。
(8)通过对账与客户沟通。农合行（农信社）要借助每月发对账单的机会，在对账单上发出有关优惠活动通知和换卡通知等，还可以随附一些资料，如各家商场价格的比较、科学消费常识、家庭理财知识和安全用卡知识等。此外还可以不定期向持卡人寄发征询意见函、建议表等。通过服务手段的提升，促进持卡人消费，提高卡活率，增强竞争力。
4.拓宽丰收卡营销渠道。
农合行（农信社）在农村市场一直保持着良好的客户关系，也有广大的客户群，要切实做好丰收卡的营销工作。一是加强优质服务。二是加大宣传力度。
5.改善农村用卡环境。
一是大力培育和发展丰收卡受理市场，促进持卡消费，二是拓展特约商户数量，制订特约商户培训计划，对商户进行统一的丰收卡知识培训与操作能力再培训，提升商户管理员的管理能力及收银员的操作技能，维护良好的刷卡消费氛围。三是加强与特惠商户的合作，四是建立用卡消费激励机制，完善丰收卡消费积分体系，规定消费多少积多少积分，多少积分可以换取什么样的礼物，或者享受怎么样的折扣。在节假日或者可以享受双倍积分，客户生日那天可以享受多倍积分。礼品的兑换可以采用网络点击，电话兑换，营业网点兑换等多种形式。另外还可以不定期举办抽奖活动，吸引持卡人多用卡，提高商户刷卡积极性和客户用卡消费意识。
6.加强丰收卡风险管理。一是规范丰收卡发卡管理，严格落实账户实名制，切实保障银行卡信息安全。二是尽快推出丰收卡交易监测系统，对丰收卡交易情况进行实时监测，加强对客户交易信息的分析、研判和风险预警，改变目前仅靠手工处理，工作量大，且处理不及时，效果也不明显的现状，从而及时、有效制止持卡客户非法交易，保持贷记卡业务正常开展。三是强化受理市场风险管理，建立健全丰收卡业务管理办法，严格规范开卡、信用监控、授权、柜面服务、客户服务等操作流程；制定对特约商户的实名审核、现场检查和非现场监控制度，坚持巡检制度；定期对商户安装的POS机的交易情况、技术状况进行检查、监控，确保每一台POS机的商户都是在真实的背景下运作，完善收单协议，防止不法分子利用终端机具实施伪卡盗刷、套现、欺诈，保证POS网络、ATM网络、特约商户受理网络等作业环节的高效畅通；增强丰收卡抵御和防范风险的能力，预防银行卡犯罪活动的发生。
七、结束
此次通过对丰收贷记卡的调查，了解了丰收贷记卡的相关知识，它的功能、特点与优缺点。丰收贷记卡以其现消费后还款的特点和具有支农服务“一卡通”功能，深受人们的喜爱。虽然发现了丰收贷记卡还存在着许多不足，需要银行不断改善。我相信，丰收贷记卡的发展前景会越来越好。目前丰收贷记卡的发展拥有丰富的客户资源，只要银行用心挖掘潜在客户，在此卡的管理和创新加大投资，丰收贷记卡的市场前景巨大。
参 考 文 献
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