图-6：余额宝知名调度的调查
可发现，客户大多数会对银行的理财产品印象比较深。比如说理财通、百发等理财产品也相对知名度相对高一点，而其它产品的知名度就稍微的落后一点。
三、调查现状的因素分析
1、余额宝对银行负债业务的冲击
产品定位差异化，高流动性与较高收益并存。余额宝的竞争对手主要是银行存款和货币基金等理财产品。与活期存款相比，余额宝收益水平优势明显，但在支付结算和取现等方面有所不足；与定期存款相比，余额宝的收益水平相似（一年期），但便捷性和灵活性较强；与余额宝相比，“活期宝”等理财产品具备同样具备便利的应用，但起点较高，常规理财产品适用于比较注重收益水平，但对资金流动性要求较低的客户。余额宝与银行各类产品相比并没有绝对的优势，但却有差异化的产品特征，这为其提供了生存和发展的土壤。但是，需要指出的是，由于余额宝推出的增利宝货币基金实质上是货币基金，投资就意味着有风险，因此其并不意味着永远是高收益，我们并不能排除其出现负收益的风险。
缺乏信用优势，难吸引大额资金。目前余额宝户均余额2600元，更多客户会是处于尝试的角度。大额资金存放更多会考虑“安全”，银行背后有政府的信用担保，多年经营的信用积累，这是支付宝无法比拟的。余额宝未来大规模发展必须突破的瓶颈，即如何吸引较大额资金、较高端资金。
归集短期、小额的支付类资金。支付宝可以让客户做到余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账，相对一般理财产品和货币基金流动性具有优势。同时，互联网的便捷性、批量性和延展性使得该类资金能够快速归集，快速上规模。余额宝的资金属性主要是：短期（3个月以内），金额较小（万元以内）资金，目前主要是用于支付的结算资金。从本质上，余额宝与银行负债业务相比，在产品（银行具有牌照和产品设计优势，而余额宝来自第三方产品嫁接）、风控（银行自身就具有多样化的资产业务，风险识别能力强，且有资本和拨备优势）和信用上都没有显著的优势，而更多依靠平台优势提升传统金融产品的灵活性。因此，我们认为余额宝对银行负债业务不会有质的冲击。
2、余额宝对银行中间业务的影响
基金入淘.冲击银行销售渠道。尽管有人预计余额宝近期会迅猛增长，从零增长至百亿元、乃至千亿元，但在千亿级别后会面临瓶颈，增速放缓，对银行存款的冲击会十分有限。但我们认为，未来对银行冲击最大的会是“阿里金融”和“腾讯金融”这类互联网的平台公司。余额宝此次成功的模式将会被复制、模仿、推广，未来在余额宝中将会有更多的备选基金。同时也会有更多的电商平台、支付平台，如当当、京东、异度支付会推出类似的产品，互联网将成为最大的基金代销渠道。这在很大程度上冲击会现有的银行理财销售渠道，直接影响银行渠道费收入。客户体验至上，提升托管营运服务。余额宝的成功使打造“技术领先”、“服务领先”型托管银行成为可能，互联网基金打破了 “销售为王”、“以销定托”的怪圈，更好的用户体验、更高效的清算服务，使“营运能力”有机会成为未来托管银行的核心竞争力。
四、银行应该如何应对余额宝
（一）加大自主创新，提高产品质量
研究理财产品初期基本的借鉴是为了不再去犯以前犯过的错误，为以后的理财产品设计做准备但这并不意味着可以一味地去抄袭。明智的做法是在推出理财产品之前要做好相关的工作，在研究原来各大银行理财产品的的基础上，除了通过市场调研来充分了解客户需求外，还需要深该理解个人理财产品内涵，以生产出符合市场需求，满足客户需要的新产品。
（二）把握人才培训与策略的创新
专业理财人员匮乏，，急需壮大理财业务人员队伍，提高从业人员素质以推动个人理财业务的发展。
一方面多开展素质训练主要是针对心志、身体、品格三种基本素质，通过一系列既具有趣味性也有挑战性而又不乏人生智慧的活动，使员工从体验、反思、领悟并激发、调整，提升人的潜能，使参与者的人格素质得到提升。
另一方面可以通过严格的、多方位的专业培训，建立起一支具备各种投资知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供优千质理财服务，是个人理财业务健康有序、快速发展的强有力保证。
（三）重视潜在投资客户的需求
据分析，做过问卷调查的客户都有或多或少的收入增加，说明我们和客户对理财业务是有需求的。这个时候就需要我们的销售人员积极主动的去跟我们的潜在客户联系。
一般来讲，在每一个新产品推出时，都会事先做好宣传，要主动预约，甚至上门拜访，方式就是打电话通知新老客户，然后我们银行都会统一给客户发短信，还会做报纸广告。总之，有客户看了就会主动打电话来询问或者购买。
（四）产品的不断创新
余额宝这种理财模式的推出会对传统银行业造成冲击这是肯定的，但是不是替代关系，只能说会部分替代银行的存款业务。余额宝的推出在一定程度上会影响银行业在正常业务，但是是不是因为它影响了经济的正常发展而叫停呢？
在网络金融发展的背景下，余额宝的推出并非只是一种偶然，也不是马云的一种挑衅，这是一种必然的趋势。就像是几十年前手机取代传呼机那样，一种新技术的发明和应用往往会导致一个行业格局的改变，甚至是发生一场革命。蒸气的发明和应用引发了第一次工业革命，使人们进入了蒸气时代；电力的发展和使用引发了第二次工业革命，使人们进入了电气时代；计算机的发明和使用又使人类进入了科技时代。我们不能说网络金融人颠覆传统的银行业，更不能说会引起一个新的时代的到来，但是面对新的东西我们的态度应该是开放的，马云的这次互联网金融的大胆探索是有益的，它给中国银行业的发展指明了一个方向。
创新是科技进步的源泉，只有通过不断的创新才能带领科技的不断进步和人类文明的向前发展。银行业也是如此，通过创新，才能和国际接轨，才能提供多样差异化的理财渠道。
对于广大老百姓来说，我们更应该乐意于看到这种创新，因为最终的受益者还是广大的投资者，对于网络金融的发展我们应该有信心，相信在不久的将来网络理财将成为我们日常生活中必不可少的一部分，就像十几年前网络开始普及那样。
参 考 文 献
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