【摘要】：本文对国内外商业银行理财业务的发展作了概述，同时对发展理财业务的重要性以及发展现状进行了一定的分析，并结合本人工作实际，对邮政储蓄银行的理财业务发展进行了剖析，提出了自己对理财业务发展的个人观点。
【关键词】：商业银行、理财业务、邮政储蓄银行、创新发展
【正文】：
商业银行的个人理财业务是指银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据个人客户的财务状况和具体要求，向客户提供全方位的、度身定造的个性化金融服务。它只为存款达到一定标准额度的大额存款客户而设，存款多少一般因行而异。个人理财业务是20 世纪30年代兴起的一项金融创新业务，最初出现在美国。之后，在世界范围内的银行普遍开展，现已成为世界各大银行的主要中间业务和利润增长点。个人理财在国外是一种十分流行的金融服务，在发达国家，这项业务几乎深入到每一个家庭，占到总收入的30％以上。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”，美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35％，年平均赢利增长12％一15％，远远优于一般的银行零售业务。我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计数据来看，工商银行、中国银行、交通银行和招商银行，2007年手续费及佣金收入在营业收入中的占比超过10％，与2006年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均增长了4.5％~5.6％。其次为民生银行、中信银行和兴业银行，比2006年占比增长了大约2％ ~3％。由此可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近几年发展较快，但是由于诸多因素的制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有很大的提升空间。在我国加入世贸组织和存贷利差逐渐缩小的背景下，个人理财服务正在成为商业银行新的竞争焦点。
一、商业银行发展理财业务的重要性。
（一）吸引高端客户，发展私人银行业务，向全能银行转变。
在银行客户中一直存在着二八法则，即20%的高端客户对银行的贡献度超过80%，那这20%的客户自然就成了各家银行争相营销的重点客户，如何营销靠的是银行的服务和产品，服务的再好没有产品也只会是暂时的客户，所以理财产品也是维系好高端客户的一个重要手段。理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。
（二）经济发展，富裕群体的出现，理财需求和理念得到提升，对理财产品的发展也形成了推动。
居民储蓄存款的大幅增长为商业银行的个人理财业务提供了广阔的舞台，我国居民储蓄存款余额已超过26万亿元大关，由于现在的利率水平一直维持在低位，使得居民存款收益减少，很多人想把存款从银行取出进行另外的投资，但他们面临着不少的困难，一是没有时间和精力，二是没有投资经验，不知应该如何进行投资，尤其是随着利率管制的放松、汇率风险的加剧，非专业人士更难把握市场。对他们来讲，具有专业投资水平的银行是最值得依赖及托付资金的地方，这种状况就给银行的代客理财业务提供了无限商机，特别是贫富差距的逐步扩大造就了部分的富裕群体，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，他们对财富的管理需求尤为迫切。
（三）银行业竞争日趋激烈，银行业适应市场转型发展的需要。
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。同时，随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。 （四）扩大中间业务收入占比，应对利率变化对银行的冲击。
受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足,对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,影响了中间业务的发展。长期以来,我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心,虽然也办理中间业务,但认为那是“副业”,办理的目的只为资产负债业务服务,而不是为增加收入。我国银行的金融创新才起步，多是电子金融化创新，而对业务创新、工具创新较少。国外的很多大银行中间业务利润占全部银行利润的比重在50%左右，而我国却是15%左右，这使得我国银行的利润绝大部分来自于贷款业务，若企业效益下滑则银行遭受的风险很大，如果进行金融创新大力发展不占用银行资金或占用资金很少的中间业务，银行就会把风险减少到最小并取得高额利润。个人理财业务属于中间业务的一种，在我国面世不久，就引起了很多银行特别是中小银行浓厚的兴趣。
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