2、积极化解现存的不良贷款
如何将银行已形成的不良贷款转化为良性贷款或在转化过程中尽可能使债权人减少损失，是关系到金融改革、银行业的国际竞争力及经济和社会稳定的关键性问题。在具体操作时，要根据化解不良贷款各种方法的优势和局限性，充分考虑其适用性，坚持“对症下药”，综合治理。下面列出化解银行不良贷款的几种主要方式：
（1）清收盘活。这是目前国有商业银行不良贷款的主要处置方式，在实际应用时，应充分看到清收和盘活在适用对象、手段作用等方面的不同。清收作为一种有效的止损措施，一般适用于有钱不还、恶意逃废银行债务的客户。通过法律诉讼、上门催收等手段清收欠债户的现金、实物资产，不仅能够锁定资产风险，防止损失扩大，而且也有利于促进信贷资金周转。盘活的特点是追求银企“双赢”、“双活”，即在帮助不良贷款企业恢复生产、走出经营困境过程中，最大限度降低银行资产风险，挽回资产损失，甚至使不良贷款变为正常贷款。因此，要根据实际情况。灵活、辨证地运用清收、盘活方式。
（2）债转股。资产管理公司通过将不良贷款转变为对企业的股权，变原来的债权债务关系为投资关系，由企业的债权人转变为企业的出资人和股东，并按所持有的股份分享赢利或分摊亏损。由于这种方式无须政府出资，而企业对实行债转股的贷款不必再付利息，成为直接受益者，因此受到政府和企业的欢迎。但这种方式只适合于那些债务负担重、财务状况不好但产品有市场、企业有发展前景、已上市或有上市可能的企业。更进一步讲，债转股只能暂时减轻银行不良债权的压力，而不能从根本上解决银行资金来源和资产的匹配性问题。
（3）债务重组。通过对企业进行重整，将企业债务转化为投资，改善企业财务状况，最终通过优势企业兼并，或由新的投资者收购，从而达到转化不良贷款的目的。但适合重组的企业一般只有两大类：一是关系到国计民生的大中型企业；二是对国民经济稳定有重大影响的企业，同时上述企业的主要债权人数量不多且比较集中。
（4）资产证券化。资产证券化在金融创新手段中以其独特的优势，成为人们关注的热点。是将目前流动性较差的、但在未来能够产生较稳定现金流收入的不良贷款转化成可以在市场上出售和流通的证券的操作过程。它已成为许多国家金融机构进行低成本融资和提高资产流动性、安全性和效益性，促进资本市场深化的重要金融工具和金融技术，但其也具有一定的局限性，在运用中要辨证分析，因势而行。
3、培养高素质的客户经理
现代西方学分配理论认为，随着市场化程度的不断加强，人是所有生产要素中最活跃、最关键的要素。积极调动人的积极性，不仅可使各种资源进行整合、配置，而且能降低交易成本，提高经营绩效。在银行营销客户的过程中，最活跃、最关键的要素就是信贷人员，即客户经理。如何提高客户经理的营销水平，增强客户经理的责任感与使命感，加强客户经理的素质培养，是摆在我们面前的一个十分重要的课题。
（1）根据公平竞争、优胜劣汰的原则，实现客户经理的市场化选拔、退出。
在选拔人选时，要从思想上彻底摈弃“论资排辈”的行政选拔机制，根据“择优录取”的市场竞争原则，向整个系统或社会公开招聘；根据候选人专业技能、实践经验、创新能力及道德素质综合加权的结果，确定客户经理的人选。同时，为保证经理群体的高素质，应健全市场化的退出机制，可根据客户经理的知识层次、业务拓展能力是否适应银行发展的要求，对其进行定期考评，实行末位淘汰制，以免因其决策失误造成银行资产的流失。
（2）避免不正当的行政干预，赋予客户经理充分主权，实现客户经理的市场化创新。
“用人不疑，疑人不用”，一方面，银行要留给客户经理一定的发展空间，赋予其经营自主权，以保证创新才能的自主发挥。可通过制定相应的规章制度，保证客户经理经营自主权的落实；另一方面，客户经理应充分利用得到的权利，根据金融市场的波动及客户需求的变化，进行灵活决策、自主创新，通过不断推出富有市场竞争力的产品和服务，推动银行的市场化进程。
（3）物质激励与精神激励相结合，注重客户经理个人价值的实现。
目前，我国商业银行已认识到物质激励的作用，将客户经理所得报酬与其经营业绩挂钩。在这种状况下，要想在竞争中胜出，应更注重精神激励手段，以增强客户经理对银行的归属感，弥补单独采用物质激励的不足。客户经理积极性的调动、创新力的发挥，需要各商业银行在管理过程中，充分贯彻“以人为本”的理念，注重满足客户经理的情感志趣、工作前途等各种合理需求，将客户经理的个人进步与银行自身发展紧密结合起来，实现二者的良性互动。
（4）对客户经理的监督约束、违规处罚手段多样化，实现对其市场化约束。
对客户经理工作业绩与道德素质的检查评定，除来自上级行的传统约束手段外，还要充分发挥内部稽核、社会审核机构、公众舆论、媒体等多方面的市场约束作用，对客户经理的操作行为进行公开、公正的评定，考核其经营业绩的实现情况，从各方面增强对客户经理的约束力。
4、建立全面的信贷风险管理体系
格林斯潘说过，银行业的任务永远是衡量风险，接受风险并且管理风险。因此，引入全面风险管理理念，推行信贷全面风险管理，对商业银行加强信贷管理，防范信贷风险具有十分重要的意义。全面风险管理是指运用相关的法律法规、管理制度、手段工具对商业银行经营活动的各个方面、各个层次、各个环节进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解的全过程。全面的信贷风险管理就是在信贷领域导入全面风险管理理念，对传统的信贷风险管理进行理念深化和方法再造。其核心要求包括以下几个方面：
（1）健全全面的信贷风险管理的组织体系
全面的信贷风险管理组织体系中的中枢机构为各级行的贷审会，执行机构是信贷前后台、资产风险管理、清收部门和法律事务等部门，监督机构为审计部门。将组织体系中的各机构不断健全、完善，才能使信贷全面风险管理落到实处。
贷审会除有信贷业务审议职责外，还应增加信贷风险管理职能，使之成为确定全行信贷风险管理战略，制度全行信贷风险管理总政策和制度框架，集中管理全行信贷风险的中枢机构。对提交审议的信贷事项，贷审会要着重对风险点进行提问和审议，并提出化解方案，确实起到对审批决策的支持作用。
执行机构中的信贷前台部门要增强业务拓展中的风险意识，强化风险管理职责；信贷管理部门要成为风险控制的中心角色；清收部门要做好对事实风险资产的清收、盘活和处置，对不良贷款集中管理，加速处置变现，减少风险损失；有效发挥法律事务部门的支持保障作用，保证法律事务部门对信贷业务审查的全面性、前置性和相对独立性，做到全过程的法律把关。
审计部门要由以合规合法为主的审计转向以风险为基础的审计，加强对各风险管理部门职责履行情况的监督，及时查找和堵塞风险管理中的漏洞。
（2）完善全面的信贷风险管理的制度体系
制度是保障各项工作有序、正确开展的凭依。对于制度体系的完善，重点把握以下三点：
①要把审贷部门分离作为体制制约的关键环节来抓，做到职责明确，决策规范，责任到位，真正落实各部门的信贷风险控制职责。
②对每笔信贷业务必须落实各环节的责任，切实做到责任落实到部门、岗位和人员。 浅议我国商业银行不良贷款的成因及对策(四)相关范文
