③各级行信贷业务有权审批人要在上级行的转授权范围内审批信贷业务。信贷业务审批要按程序决策，严禁越权、变相越权或逆程序审批业务。
（3）规范全面的信贷风险管理的流程
信贷业务的调查、审查、审议、审批、贷后经营管理是信贷风险管理的主要环节，必须规范信贷业务各环节的操作行为，强化过程风险控制。
贷前调查必须做到真实、完整。要强化对风险的调查，在分析收益的同时，要充分、全面、真实地揭示风险，为信贷决策和风险防范提供充分、科学、客观的第一手信息资料。
贷时审查要始终把控制和防范风险作为首要任务。规范信贷审查的内容与要求，明确各业务品种的审查要点，建立有效的风险认定与防范机制。并在条件允许下，推行审查的专业分工制度，实行专业化审查。在审批贷款的过程中，既要重视对个别项目的标准审批，也要注重对行业系统性风险的甄别。
要增强对贷后管理的认识。贷后管理是增强信贷全过程风险控制能力的一项基础性、系统性、长期性和艰巨性的工作，要在提高风险预警能力上有所突破，就应建立灵敏、快速、高效、上下联动，部门配合的风险预警及处理机制。①总行和一级分行要立足于系统性风险的预防，以清晰明确的政策导向，指导和规范基层行的信贷行为。②总行和一级分行要利用网络优势，尽快建立符合国情和经营实际的全面风险预警系统，及时向基层行发出预警信息，引导和修正基层行的信贷经营行为。③基层行要积极主动地加强对风险分析和检测研究，及时向上级行反映市场和客户的重大变化情况，通过发挥内部信息传导作用，与上级行形成一个协调互动的反馈机制，为全行风险防控提供决策依据。
（二）外部措施
1、使企业的融资体系多元化
（1）加快企业债券市场的发展，改变资本市场结构失衡的现状。
最需要融资而且最难融资的应是中小企业，尤其对于进入成长期的企业，由于市场规模的不断扩大，需要大量的资金投入。此阶段企业资金缺口最大，若得不到持续的资金供应，企业不仅失去快速扩张的机会，还会面临被兼并或破产的危险。目前新开设的隶属于主板的中小企业板，虽门槛高，但对其创新意义及满足中小企业筹资需求的作用是不可否认的。在推广中小企业板的同时，要充分集中政府行政资源，建立一套行之有效的民营高新技术企业改制上市的服务体系。另外，还要抓紧建立规范的场外交易市场，为众多不具备中小企业板上市标准的中小企业提供广阔的融资平台。因该市场是完全独立于主板市场之外的市场，准入条件宽松，容量大，其对丰富资本市场结构、解决中小企业筹资难的作用将比中小企业板大得多。
（2）发展融资性票据市场。我国目前的票据业务在法律层面上必须以真实的交易关系和债权债务关系为基础，但在市场发展过程中，虽然银行监管部门不断加大检查和处罚力度，市场上仍然出现了大量的无真实贸易背景的“虚拟票据”，企业现实的票据融资需求对我们设定的法律基础提出了挑战。我国在发展票据市场初期，强调票据的真实性，对防范风险确有好处，但随着票据市场的发展，这种只有结算功能而没有融资功能的制度安排难免带有很大的局限性，对其进行政策调整已势在必行。对开放融资性票据市场，建议采取循序渐进方式逐步放开，即先在经济发达、信用环境较好的地区试点，积累相关经验后再由点到面逐步推广。
2、营造良好的信用环境，建立征信体系
市场经济是典型的信用经济，信用在市场经济中起着不可或缺的作用。良好的信用环境是充分发挥市场灵活性的基本保证，缺少信用的市场则易于发生逆向选择和道德风险，造成市场失灵，甚至引发系统性风险，影响经济的持续、稳定、健康、协调发展。因此，促进并管理征信体系，是有效防范不良贷款的举措。
（1）加快征信立法，修订相关法规。
党的十六届三中全会《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》指出，要“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”，而当前最紧迫的工作就是加快征信立法步伐，明确征信管理的范围、目标、信用信息（包括企业和个人）征集的范围、条件和要求，建立信息公正、公开披露的制度以及对企业、个人信息合法保护和侵权行为的惩戒机制。
（2）明确管理部门，统一监管标准。
目前征信机构的管理涉及人民银行、银监会、证监会、财政部、商务部、发改委等众多部门，管理部门不一，使不同背景的征信机构不断出现，影响对征信机构的统一管理。应借鉴国外征信体系建设的经验，采用统一的监管机构模式。从当前实际看，金融部门是信贷征信业最大的信息提供者和需求者，所以中国人民银行应根据国务院的授权，加强对全国信贷征信业的管理，对从事信用信息征集、资信等级评估、出具资信评估报告、开展信用情况调查等征信机构实行统一市场准入条件和业务标准规范。
（3）规范现有征信机构，提高征信业务服务水平。
①对征信机构准入要强化素质指标，即资质条件、评估制度的完整性、评级理论和方法的科学性、从业人员资格、股东结构及其独立性、风险保证金、健全的组织结构和内部管理制度等方面严格标准，加强审核，促进现有征信机构业务素质的提升。
②鼓励征信机构跨地区合并重组，在全国范围内形成几个影响力较大的征信机构。
③对征信机构从业人员实行资格认定，只有通过国家规定的考试后取得执业资格证书的人员，才能从事有关征信工作。
（4）找准切入点，推动征信市场的发展。
①加快信用信息数据库建设，做好征信基础工作。既要防止中央和地方重复或交叉建设，又要充分调动地方积极性。 浅议我国商业银行不良贷款的成因及对策(五)相关范文
