【摘要】：
随着我国保险业的蓬勃发展，保险规模的迅速扩张，保险公司在经营中存在的风险也日益增加，风险管理对保险公司，尤其是人寿保险公司也就日显重要。这些风险存在于人寿保险公司经营环节的各个方面，主要有资金运用风险、研发定价风险、营销风险、承保风险、理赔风险。根据我国保险业发展现状，人寿保险公司在营销、承保、理赔方面存在严重的问题和风险，首要应当解决好营销、承保、理赔经营环节中的风险，并在此基础上加强对资金运用、产品研发定价风险的管理，使人寿保险公司步入健康、良性的发展轨迹。
【关键词】：风险管理 人寿保险 内部风险 风险识别 风险衡量 风险控制
【正文】：风险管理是一门新的管理科学，其本质是将一般的管理学原理运用到对风险的管理上。因而，风险管理可以定义为：经济单位通过科学的方法进行风险识别、风险估测、风 险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。保险企业是经营风险的企业，风险管理格外重要，作为集合与分散风险的管理机构，其自身的特点决定了在业务经营过程中所面临的风险远远大于其他企业，不仅存在着与其他企业相同的一些风险，而且还面临着与保险活动相关的特殊风险。这些特殊风险与保险企业相伴而生，形影不离。自20世纪30年代以来，由于世界性的经济危机，利率变革、通货膨胀、巨灾事故等，保险企业的风险不断累积。资料显示，从1978年至1994年十余年间，世界上有648家保险公司破产。尤其从1996年至2001年，日本连续七家生命保险公司破产，使二战以来日本生命保险不倒的神话破灭了，也标志着一贯以“保护经营”著称的日本保险业在自由竞争的形势下，无奈地迈出了重组的一步，震惊了整个世界了保险业。
人寿保险业务的自身特点，如保险标的是人的身体或寿命，保险合同是定额给付合同，保险业务多为长期性业务且多为个人业务等。因此，这也就决定了人寿保险业务风险的特殊性，如人寿保险业务更为复杂，保险的给付性更容易诱发道德风险，保险产品的可替代性强，其业务的长期性使人寿保险的经营对外界的变化更难适应，寿险业务更加强调投资等等。
下面首先对人寿保险公司经营过程中所面临的各种风险加以分析识别。
按照人寿保险公司所处内外部环境的不同，风险的来源以及风险影响的范围不同，将人寿保险公司所面临的风险分为外部风险和内部风险，并分别进行分析。外部风险即外部环境风险，内部风险即内部经营风险。
一、 外部环境风险
（一）自然环境风险
是指由自然力因素造成的意外事故引起损失的风险。是人寿保险公司经营风险的最基本的风
险源，如由于雷电、火灾、水灾、地震、风暴等自然灾害或翻车、沉船等意外事故给人身带来的伤亡。
（二）人口环境风险
人寿保险是以人的生老病死为保险责任的保险，与人口有关的各种因素，如人口数量、人口分布、人口构成及其变化等就形成了寿险经营的人口环境风险。该风险及其变化会直接影响寿险需求，进而对人寿保险公司的经营战略、经营方针等产生重大影响。
（三）社会政治风险
主要是由于战争、政变以及其他政治动荡而带来的损失的不确定性。它主要影响保险市场需要量、需要类型、保险公司资金运用决策及运用绩效与损益。如“9·11”事件后，美国一些民众可能会减少会暂停长期性理财活动，使一些长期产品需要量下降，而战争险的需要量在增加，人寿保险公司资金运用的绩效也将由于变现压力增大及资本市场低迷而受影响。
（四）政策法规风险
主要是国家政策变化、经济发展策略及相关法律调整，特别是国家对保险企业政策的变化而影响到人寿保险企业的业务经营的风险。如财政政策、货币政策、税收政策及保险法律法规、保险监管政策等变化调整将影响保险行业的成本结构以及资金运用绩效。
（五）宏观经济风险
主要来源于国民生产总值、国民收入、通货膨胀率、就业率等因素的变化。它将影响保险市场需要量、需要类型、人寿保险公司资金运用决策及绩效。
（六）市场风险
主要来源于产品市场的不确定性，如客户偏好改变、各年龄段人口的比例、产品生命周期、替代产品、产品多样性等。如高龄化社会对年金保险及长期医疗类保险的需求会日增。
（七）竞争风险
主要来源于现有竞争者竞争、新加入者、策略联盟、异业竞争等，它将影响人寿保险公司的新业务来源、业务成本、业务稳定程度。竞争风险是我国人寿保险公司面临的最严峻的风险之一，除了外资保险公司进入带来的压力外，现有竞争者之间，由于抢占市场的急迫性，也隐含了极大的风险，主要表现在：1）通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围、协议承保等方式争夺市场；2）在业务经营中，渗透包括行政权力、私人关系在内的外来力量，并以此争夺市场。 人寿保险公司风险管理(一)相关范文
