3．更加注重驾驶人资料以及驾驶纪录
我国的保险公司在车辆险费率制定的时候，一般只考虑“车”，而不考虑“人”，而在国外“人”是最大的因素。 在国外，不仅驾驶人的驾驶记录是决定费率的因素，他的年龄、婚姻状况等也被保险公司考虑在列。比如说，驾驶人在16岁至21岁时因为驾驶经验不足，费率相应就会高。21岁之后，费率就会呈现逐渐递减的趋势。不结婚的驾驶人的费率因为开车不太稳重就会很高，相反，结婚的驾驶员因为比较注重家庭，费率相应就会低。参考加拿大BC省的保险计划，决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。而对于主要因素中针对个人来说，最重要的便是个人驾驶记录。此次在新版的平安的费率表中可以看出其明显的变化，对于主驾驶人员的资料，引入了性别和年龄两大因素，并且对年龄进行了具体的分段实施不同综合系数的方式。
4．对于车辆的使用地区和用途进行了细分
此次人保的新版车险中，根据车辆的用途划分为家庭自用、非营业、营业汽车；车辆类型分为汽车、特种车辆、摩托车、拖拉机专用等；从地区上，将全国划分为 A、 B、 C、 D四类：其中 A类地区主要指深圳、大庆， B类地区包括东南沿海、华北（含北京）等地， C类地区包括新疆、云贵、华东、福建沿海等地， D类包括西藏、青海、东北、内蒙古等地。从 A类到 D类地区，保费价格逐步升高。而平安的新版车险费率表中更是具体到8*8共计64项不同的车辆划分。对于有保险需求的消费者来说在细分了车辆用途后，家庭用车的保费会比以前相对来说减少，得到一定的实惠。另外由于机关用车由于其保障措施相对较好，其费率也相对比较低。
（二）附加险种的费率与险种挂钩，更具特色
本身来说，国内的车险品种比起国外来说相对较少，因此可能来说，对于某些消费者来说，并不能完全满足其特殊的要求。例如，BC省有一个golf equipment insurance。在BC省高尔夫球运动相当普遍，如果高尔夫球设备长期放在车内，为防止设备在车上遭到偷窃，客户可以根据风险承保此项险种，防止损失。保险公司根据所在地区的情况以及市场的需求，设计相应的保险品种，对于消费者来说是一件好事情。
附加险的设立，本质上是保险公司为了满足投保人在投保基本险以外的其他保险需求。比起以前粗线条的条款费率，现行的新车险已实现了一大飞跃，附加险种中体现出了人性化，个性化的显著特色。在此次新车险方案中，各险企已着力在险种设计上突出特色，有意识地增加有特色的附加险，增强对客户的吸引力。人保新增设了“车身划痕损失险”这一独创产品。按照现行的车险条款，如果没有明显的碰撞痕迹，车身的划痕损失不予赔付。但是由于很多私家车停放在路边，容易发生划痕损失。考虑到私家车这部分客户群体的特殊性，人保增加了这一附加险种，但只限于购买3年内的9座以下乘用车投保。人保此次还加设了“特约救助险”，每年交纳100多元的保险费，就可以在车辆半途抛锚时享受保险公司提供的救援服务。又如，平安保险和华泰保险都在附加险中增加了“车辆全损代步费用险”的条款。这样投保人的保险车辆发生被盗、被抢、事故全损等意外而无法使用时，可以获得保险公司每天几十元到几百元不等的赔偿金额。现在对于整体私家车增多的承保人来说是一个好消息。
除了以上两大方面的变化之外，其他变化最明显的就莫过于新的费率惠措施了。也就是由各家保险公司自行设定，使投保人在一定程度上享受优惠的措施。接下来就具体介绍一下：
购买保险时，能够用相应较少的钱购买到满足自己需要的保险产品，是每个投保人的愿望。而对保险公司而言能够帮助投保人节省保费，是吸引更多有潜在保险需求有效措施。在这次新版的车险中便得到了一部分的体现。当然可能在保险计划和费率差异化当中还可能有所不足，但是这次的新版车险将权力拨给各个财险企业自身，对于有保险需求的潜在消费者来说的确有实惠可拿。另外，对于连续购买车险的而且未出险老顾客来说，享受一定的费率折扣也会使保险公司不失去自己的客流。
国内目前车险费率由两部分组成：纯费率和附加费率。前者是由保监会规定，各家保险公司一样。而后者可以浮动，各家公司根据不同情况有最大30％的费率浮动空间。人保针对第二年在人保续保的客户，第一年续保可以享受到10％的费率优惠，第二年续保则可以享受到20％优惠，第三年可以享受到30％的优惠。” 这种优惠措施的确比较吸引人。
下面介绍一下ICBC的一些折扣计划和优惠措施，从中我们也可以得到一些启示，更好的能够设计新型的车险险种及费率。根据BC省的保险计划，从你开始进行购买汽车保险的那年开始，如果你的行车驾驶记录良好，可以逐年获得5％的折扣，最高累计折扣可以达到40％。在保险人的车险计划中，节约险费最好的途经来源于他的申报记录。而一个过失申报可以使费率申报评估至少向后倒退三步,最多可达六步,而且保险人将不享受任何折扣，甚至还可能追加费用。
1．道路明星节约计划: 如果你保持连续没有过失申报的记录至少九年，你将成为一名道路明星，如果累计达到至少15年，你将可成为一名金牌道路明星。这样你每年可以有资格节省更多的保费，同时保持免于申报的资格。
2．路边附加计划： 这个新组合提供八项服务，但只需支付少许费用。它们包括：偷盗险，旅行损失险，租车险，家庭成员附带旅行险，车锁修配险，失窃评估，失窃目的地送达服务，紧急故障赔偿。这样不管身处何方，保险人都可以享受到安全的承诺。
3．老人费率： 65岁及以上老人偶尔消遣驾驶车辆只适用部份附加节省计划条款
4．防盗裝置折扣﹕ 如果投保车辆安裝指定品牌防盗裝置﹐保费可以予以优惠。
5．残疾人士折扣： 伤残人士的基本保费可以享受25%的折扣。
6．折扣保护措施： 当发生事故后，作为唯一的方法，驾驶人可选择补偿申报来维持当前的折扣率。
7．古董和收藏车计划： 该计划为特殊车辆提供了较低的费率。
8．车队折扣： 同时投保5辆或5辆以上车辆可以获得折扣。
9．资深驾驶员折扣： 某些车险产品可以为资深驾驶员提供从10%到20%的折扣。
从以上的表格中见我们可以发现，国外的保险其实相当注重个人驾驶的纪录。其实原因说到底非常的简单，车险的主要目的是控制驾驶者和车辆可能遇到的风险，在可以用货币计量的范畴内，在发生风险以后给与一定的补偿。车险中一个很主要的因素便是驾驶者自身的安全意识因素，因此，给与安全意识良好的保险者给与很大一定的优惠。同样，对于一些相对风险较小的保险人，例如老人，开车只是为了上下班，不涉及出外旅游等等的人来说，其应该支付的保费相对就应该享受一定的折扣。在这一点上，国内的保险公司来说在这次的新版车险中也加入了一些。人保以及平安公司都对于制定一名驾驶员，网上销售，电话销售的投保方式，多辆车一起投保，累计多年未出险的投保者给与很大的优惠。可以看出优惠折扣这点上已经开始向国外靠拢，相当人性化。
四、费率调整后对于车险市场的影响
（一）产品类别的多元化
根据个人不同需求，设计个性化的车险，增加了很多附加险种例如车身划痕损失险、特约救助险等附加险种，由于允许保险公司自行制定车险费率，使得保险公司的经营策略更加多样，市场定位日益明显。改革后，各公司经营策略更加科学，市场定位更加理性，市场中的经营策略呈现出多样化、差别化的特点和趋势。细分市场，细分客户，选择风险，控制风险，主要定位于目标客户群体的经营理念和策略被越来越多的公司认同并实施，对目标客户的选择日益明显。如有的公司不承保营业性车辆；有的公司提高新车的承保条件；有的公司不承保高保额车辆或特种车辆等。
（二）产品结构的细分化 需求层次不同，根据客户对于风险和价格的承受能力，提供多层次的车险种类。另外，产品的技术含量也提高，多数保险公司将非寿险精算技术引入车险产品的设计开发中，有效地提高了车险产品的技术含量。各家保险公司都通过仔细的精算来厘定合理的费率，推出的新车险条款，整体费率有升有降，更加贴近消费者。例如，消费者若因风险小、安全记录好，可以减少保险费，相反消费者若风险大、赔付记录不好，就要多付保险费，更体现了公平、公正的保险原则。各家公司还根据车险经营精算历史数据，按照车辆类别的划分和经营的重点，分别厘定各个类别车险的基准费率，而且差异很大。比如营运用车，不同公司的基准费率不同，有公司将其划分为个人营运、企业营运等，实行不同的费率；有的公司根据不同的地域来确定费率，将全国划分几个区域，分别制定不同的费率，同一种车辆，投保地域不同，基准费率也不同。在基准费率的基础上，各家公司又都不约而同地制定了不同的费率调整系数。 车险费率的市场化比较分析(三)相关范文
