一是贪图高利。如王小姐在银行存了１０万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。
二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、Ａ股、Ｂ股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。
三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端——过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。
5、普通百姓缺乏必要的金融知识，难以制定合适自身特点的理财方案
据西方有关统计，未经专家理财的家庭，有90％以上存在财务不合理的问题，这种情况在理财意识尚淡的中国家庭就更为普遍了。由于普通百姓缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的投融资方案。而银行的个人理财业务，正好可以运用其在信息、设备和人才等方面的优势，为他们排忧解难。据上海工行的有关人士介绍，曾有一个体户急需一笔资金赴广州购货，手中30万元存单只有3天就到期，提前支取将损失一大笔利息，质押借款又达不到约定金额。一筹莫展之际，该行理财员为他设计了一个时间、金额两不误的方案，即本人先赴进货地，在存款到期日由该行将这一笔款通过电子汇划系统汇入当地，帮他解了难。
今天，储蓄不再是唯一的投资方式，股票、债券、基金等为人们提供了更多的选择。百姓普遍对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣；希望银行能够为其提供信息咨询服务。而在银行的传统业务中，这是个空白，个人理财业务正好填补了这个空白。
6、百姓需要有能够帮助个人理财的中介金融机构
在金融产品层出不穷的今天，毕竟不可能人人都成为金融专家，不可能把全部的精力和时间都用于随时关注投资市场，把银行作为帮助个人理财的中介金融机构，不失为一个明智的选择。
对于银行来说，客户的需要正是利益所在，私人银行业务是个耀眼的“金矿”。据统计，在过去的几年里，美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35%，年平均赢利增长12%—15%，远远优于一般的银行零售业务。巨大的利润也同样吸引着中国各家商业银行，个人资产的激增也对银行的个人金融服务提出了新的需求。
目前中国各家商业银行也陆续成立了各自的理财中心，理财中心经营一般储蓄网点办不了、具有特殊要求的业务，对这些横跨存贷、本外币、电子交易等领域的个人理财项目实现“一揽子”服务。同时还能为客户提供综合性理财建议，帮助设计理财方案。
然而，现阶段由于诸多方面的因素，我国金融机构给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论。据有关资料显示，在西方发达国家，个人理财业务已占到银行总收入的30%以上，相比之下，我国目前个人理财基本上是个人的随意行为，没有计划，缺乏目标，其合理性可想而知，加之我国银行业开办个人理财业务时间短，业务品种偏少，这就制约了个人理财服务业的发展。
虽然我国银行业开办的个人理财服务时间短，但随着金融业改革与发展，目前，各家银行已将个人理财服务列入了各家银行发展重点，并纷纷推出了各种特色的个人理财服务品种。然而，还是受到了各种因素的制约：一是由于金融业经营和有关规定限制，使银行还不可能给客户提供综合理财服务。只能提供“原则性”的建议，比如建议你“可以买些国债”等等；二是目前国内个人理财概念比较狭窄，只是在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷新产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值。
面对这些问题，政府、银行等部门应采取切实可行的措施。银行要针对百姓需要，提供各类理财服务，充分利用银行的资源优势为百姓设计出适合的投资理财方案。
（二）我国个人理财业务发展中存在的问题
1、金融业分业的现状，制约了个人理财业务发展的空间
由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。真正意义上的个人理财，其初级形式可以是以客户有价购买银行理财专家“理财产品”，这是一种能够保证客户资产保值和增值的理财方案或理财建议书；其较高级形式是在银行金融业与客户双方之间形成一种代理与被代理关系，并以一种法律的契约关系明确并约束对方。
2、从业人员的整体素质不高，缺乏高素质的专业理财人员
个人理财业务是一项综合性的业务，它为客户提供的是全方位的个人金融服务，对理财人员综合素质要求很高，不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，而长期以来，银行人员专业单一，复合型人才偏少，相当一部分员工并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。在国外许多银行中，大堂经理就可以为客户提供有关个人理财方面的建议，而在我国银行相当一部分大堂经理仅能解决如告诉客户办理业务要到哪些窗口，怎么样填写凭证等极简单的问题，而无法提供技术含量稍高的咨询服务，更不用说要求更高的个人理财服务。尽管近年来有针对性的进行了一系列培训，收效仍不明显。当前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
3、个人理财的功能定位与客户的心理预期之间存在差异
关于个人理财业务的性质，我国银行尚未作出比较科学、完整的解释，对其功能定位是将其归属于中间业务，还是基于零售和信贷业务之上并以此来促进零售和部分信贷业务发展的新兴业务并不明确。正是由于目前这种尚不明确的功能定位，使银行开办个人理财业务的目的同客户通过个人理财业务获利的预期之间存在着一定距离。在这一点上，银行考虑的是如何通过个人理财业务赚客户的钱，或以此来稳定、吸收存款；而客户对“个人理财业务”的理解，主要是看银行能否在最短的时间内使其资金获得最大程度的增值，或者能否使其资金发挥最大的效能。这样，在“个人理财业务”的供需双方之间就出现了明显的利益差异。双方之间较难产生实质上的共鸣。
4、传统零售业务品种对个人理财业务的支撑作用不强
从个人理财业务的发展轨迹来看，它是产生于商业银行传统零售业务之上的，在实际运作过程中，它在一定程度上的确起到了促进传统零售业务发展的作用。因此，二者之间存在着天然的共生和相互依存关系。但从我国银行现有的零售业务品种来看，较难对个人理财业务形成有力地支撑。目前开办的零售业务品种主要有定期、活期和零存整取三大类。这些长期开办的业务品种功能简单，缺乏个性。造成客户走百家，如同走一家。另外，虽然各家银行在近几年推出了存本取息、教育储蓄等新业务品种，但是由于自1996年以来连续多次下调本、外币储蓄存款利率和1999年对储蓄存款征收利息税等不利因素，使客户对办理此类新业务的积极性并不高，对增加存款的作用并不明显。
5、缺乏组织机构及运行机制保障
个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前后台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
6、市场营销观念无法赶上业务发展的需要
近年来市场营销的概念越来越多的引入银行业务发展的方方面面，但对于个人理财业务而言，市场开拓意识不强，仍习惯于等客上门，守株待兔，主动出击意识不强。同时，缺乏专业的营销人员和有效的营销手段，往往是新业务品种开办之初贴张通知、打个广告了事，然后就下达硬性指标，全体人员一起上，其中相当一部分属为完成任务而无实效的营销，白白浪费资源。
7、缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以帐户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。
然而多数银行的运行系统是建立在帐户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象”，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
8、个人理财业务层次偏低
人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理基础上，有足够的资金去做自己想做的事情。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽略了财务安全和财务自由，但后者又是个人理财的最基本层次和最高的层次，增值问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化，客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难以达到的。因此，客户要选择适合自己的理财品种，改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的服务。
三、个人理财业务的发展前景与对策
（一）个人理财业务的发展前景 个人理财业务的发展现状、问题及对策(三)相关范文
